Решение по делу № 2-3127/2018 ~ М-1715/2018 от 06.04.2018

                                                                                                                        Дело № 2-3127/2018

                                                                       Р Е Ш Е Н И Е

               Именем Российской Федерации

    28 июня 2018 года                                г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Нуриевой В.М.,

при секретаре Кабанове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Потложе ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, к Соломенниковой ФИО10 об обращении взыскания на заложенное имущество,

                                                                у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «БыстроБанк» (до изменения наименования – Открытое акционерное общество «БыстроБанк», далее – истец, ПАО «БыстроБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредиту в сумме 134 053,85 руб., процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по <дата> в сумме 4 732,41 руб., процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту 134 053,85 руб. по ставке 16 % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности, но не более чем на дату – <дата>, а также обратить взыскание на заложенный автомобиль марки MITSUBISHI LANCER 1.6, VIN –<номер>, категория В, 2013 года выпуска, модель, № двигателя: 4A92 BD4973, кузов (кабина, прицеп): <номер>, ПТС № <адрес>, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торги в сумме 255 956,40 руб.

В обоснование своих требований ПАО «БыстроБанк» указал, что 22.07.2013г. ФИО1 был предоставлен целевой кредит по договору <номер>-ДО/ПК в размере 772 671,88 руб. на приобретение автомобиля. Обязательства по кредитному договору ФИО8 не исполняются. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ФИО1 предъявлено требование (уведомление) от <дата> о досрочном возврате кредита и уплате других платежей и установлен срок для исполнения – 10 дней с момента отправления уведомления ответчику, указанное требование ответчиком не исполнено.

Требования иска основаны на положениях ст.ст. 309,310,348,350,810,819 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ).

В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца судом <дата> в качестве соответчика по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество привлечена Соломенникова ФИО10.

Представитель истца ПАО «БыстроБанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие истца, о чем представил заявление.

Ответчики ФИО3, ФИО2, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, причин неявки не сообщили.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ) судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

Согласно договора купли-продажи автомобиля от <дата> ЗАО «Моторавто» в лице продавца-консультаната ФИО6, действующего на основании доверенности от <дата> ( продавец) продал ФИО1 ( покупатель) автомобиль MITSUBISHI LANCER 1.6, VIN –<номер>, категория В, 2013 года выпуска, модель, № двигателя: 4A92 BD4973, кузов (кабина, прицеп): <номер>, ПТС № <адрес>, стоимость 710 990,00 руб.

<дата> между истцом и ответчиком ФИО8 заключен кредитный договор <номер>-ДО/ПК на сумму 772 671,88 руб. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями Общих условий кредитования физических лиц ОАО « БыстроБанк», являющимися неотъемлемой частью кредитного договора ( далее - Общие условия кредитования) и Специальных условий кредитования (далее – Специальные условия кредитования ( или кредитный договор). За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать 16 % годовых (п. 1.1 Специальных условий кредитования). Дата выдачи кредита – <дата>.

Дополнительным соглашением <номер> от <дата> стороны изменили график возврата кредита и срок возврата последней части кредита на <дата>.

Дополнительным соглашением <номер> от <дата> стороны изменили график возврата кредита и срок возврата последней части кредита на <дата>.

Кредит был предоставлен заемщику на приобретение товара: автомобиль MITSUBISHI LANCER 1.6, VIN –<номер>, категория В, 2013 года выпуска, модель, № двигателя: 4A92 BD4973, кузов (кабина, прицеп): <номер>, ПТС № <адрес>, который с момента перехода права собственности на товар признается находящимся в залоге у Банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, заложенный товар находится у заемщика (п. 3.1,3.2 Специальных условий кредитования, п. 6.3 Общих условий кредитования).

Передача денежных средств Банком по договору подтверждена выпиской по счету заемщика.

В связи с нарушением срока уплаты <дата> Банком заемщику ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов.

Ответчиком ФИО8 обязательства по кредитному договору на день рассмотрения иска не исполнены.

Согласно информации ГИБДД МВД России по Удмуртской Республике от <дата> автомобиль MITSUBISHI LANCER 1.6, VIN –<номер>, категория В, 2013 года выпуска, модель, № двигателя: 4A92 BD4973, кузов (кабина, прицеп): <номер>, ПТС № <адрес> по состоянию на <дата> с <дата> зарегистрирован за ФИО2

Согласно данных о регистрации движимого имущества ( транспортного средства) в реестре залогов регистрация залога спорного транспортного средства произведена <дата>.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании объяснениями сторон, представленными и исследованными в суде документами.

Исковые требования истца – ПАО «БыстроБанк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

         Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1.1, п. 1.2 Общих условий кредитования, которые являются составной и неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между Банком и заемщиком, определяющие общей порядок предоставления и обслуживания кредита, также регулируют отношения между сторонами, возникающие при открытии счета, на которую Банк перечисляет сумму кредита. Кредитный договор заключается Банком и заемщиком в офертно-акцептной форме путем акцепта Банком предложенной заемщиком оферты, содержащейся в Общих и Специальных условиях кредитования. Акцептом Банком предложения заемщика (оферты) является подписание Банком специальных условий кредитования. Кредитный договор считается заключенный между сторонами с момента подписания Банком Специальных условий кредитования.

В соответствии с п. 1.3 Общих условий кредитования кредитный договор является смешанным и содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, а также определяет условия обеспечения исполнения заемщиком обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, существенными условиями любого договора являются следующие условия:

условие о предмете договора;

условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьями 420, 432, 819 ГК РФ и исходя из того, что кредитный договор является консенсуальным, а из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер, то при согласованности существенных условий в письменной форме кредитный договор считается заключенным.

Сторонами в Специальных условиях кредитования определена сумма кредита – 772 671,88 руб., а также процентная ставка по кредиту – 16 % годовых, условия возврата кредита, ответственность сторон за неисполнение условий договора.

Факт предоставления денежных средств заемщику подтвержден выпиской с лицевого счета заемщика о выдаче кредитных средств <дата>.

Согласно п. 1 ст. 339 ГК РФ (в редакции, действующей до <дата>) в договоре залога должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от <дата> "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество (пункт 1 статьи 339). Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.

В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия.

В рассматриваемом кредитном договоре (Специальных условиях кредитования) имеются идентифицирующие признака автомобиля, который передается в залог, имеется согласованная сторонами оценка предмета залога, существо, размер и срок исполнения обязательства (кредита) по которому предоставлен залог.

Таким образом, оснований считать, что кредитный договор не заключен, в том числе, в части обязательств по передаче автомобиля в залог, не имеется.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.4. Общих условий кредитования физических лиц ОАО «БыстроБанк» Банк имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

    Ответчик ФИО3 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, не возвращает сумму кредитных средств, допустил просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Расчет, представленный Банком, судом проверен и принимается в полном объеме. Указанный расчет не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, при взимании штрафа Банком денежных средств для его оплаты при поступлении было достаточно для списания.

С учетом изложенного, с ответчика ФИО3 подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 134 053,85 руб., проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в сумме 4 732,41 руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 134 053,85 руб. по ставке 16% годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату последнего платежа по основному долгу, предусмотренного кредитным договором ( <дата>).

Рассматривая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество    суд приходит к следующему.

Пунктом 6 ст. 340 ГК РФ (в редакции, действующей до <дата>) предусмотрено, что договором о залоге может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий кредитования стороны предусмотрели, что право залога возникает у Банка с момента перехода к заемщику права собственности на товар, на оплату которого Банком выдан кредит. При этом п. 3.1, п., 3.2, 3.5 Специальных условий кредитования товаром, на который выдан кредит, является транспортное средство: MITSUBISHI LANCER 1.6, VIN –<номер>, категория В, 2013 года выпуска, модель, № двигателя: 4A92 BD4973, кузов (кабина, прицеп): <номер>, ПТС № <адрес>; с момента перехода к заемщику права собственности на товар он признается находящимся в залоге у Банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, заложенный товар находится у заемщика; стороны оценили товар в размере 639 891 руб.

Условия залога в кредитном договоре не противоречат нормам гражданского законодательства, залогодателем приняты условия договора, о чем свидетельствует подпись ФИО3

В соответствие с п. 1 ст. 335 ГК РФ (в редакции, действующей до <дата>) залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.

Из материалов дела следует, что ФИО3 являлся собственником транспортного средства. Следовательно, право залога у Банка возникло с момента приобретения ФИО8 права собственности на указанный автомобиль – с <дата>

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что на момент рассмотрения спора заложенное транспортное средство ФИО8 реализовано. С <дата> автомобиль MITSUBISHI LANCER 1.6, VIN –<номер>, категория В, 2013 года выпуска, модель, № двигателя: 4A92 BD4973, кузов (кабина, прицеп): <номер>, ПТС № <адрес> зарегистрирован на ФИО2

Согласно положений п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что <дата> вышеуказанный автомобиль был зарегистрирован на нового собственника – ФИО2

В соответствии со ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

При этом обязанным перед кредитором становится третье лицо, приобретшее имущество, находящееся в залоге, безотносительно к тому, непосредственно у залогодателя или нет оно приобрело предмет залога, поскольку каждый покупатель (последовательно) является правопреемником залогодателя и становится на его место в правоотношениях с залогодержателем.

В соответствии со ст. 346 ГК РФ, если иное не установлено или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Такое согласие должно отражать волеизъявление залогодержателя на распоряжение залогодателем предметом залога.

Из материалов дела также следует, что Банк предпринял меры для сохранения предмета залога: в договор залога было включено обязательство заемщика без согласия банка не отчуждать предмет залога ( п.6.8 Общих условий кредитования ), на заемщика была возложена обязанность передачи ПТС ( п. 3.3 Специальных условий кредитования). Вместе с тем заемщиком оригинал паспорта транспортного средства в установленный в договоре срок в Банк не передан. Автомобиль был отчужден без согласия залогодержателя.

Согласно ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога, в том числе в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (п. 2 ст. 346 ГК РФ), то есть в случае распоряжения предметом залога без согласия залогодержателя.

Гражданское законодательство не содержит каких-либо ограничений перехода права залога приобретателю заложенного имущества в связи с добросовестностью или недобросовестностью его действий.

В силу ст. 32 Закона РФ от <дата> "О залоге" ( действующего на момент возникновения правоотношений) суть залога состоит в том, что независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает права обратить на нее взыскание по долгу.

          Поскольку ответчик ФИО2 приобрела в собственность заложенный автомобиль, то право залога сохраняется, и на него может быть обращено взыскание.

          Из указанных правовых норм следует, что переход права собственности не прекращает право залога: правопреемник залогодателя становится на его место.

         Независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает право обратить на нее взыскание по долгу, а права третьего лица ( нового приобретателя) могут быть защищены в рамках иных отношений – между новым приобретателем ( третьим лицом) и бывшим собственником ( залогодателем) по поводу возмещения продавцом убытков, причиненных при изъятии товара у покупателя третьими лицами по основаниям, возникшим до исполнения договора купли-продажи.

           Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспечено залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

          В соответствии с п.3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

          Ответчиком ФИО8 допущено нарушение сроков внесения периодических платежей более чем три раза в течение года.

При этом реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п.1 ст.350 ГК РФ).

На основании изложенного требования ПАО «БыстроБанк» об обращении взыскания на заложенное имущество законны и обоснованы.

           Истец ПАО «БыстроБанк» просит установить первоначальную продажную стоимость заложенного автомобиля, с которой начинаются торги, в размере 255 956,40 руб.

Пунктом 6.7 Общих условий кредитования сторонами установлено, что первоначальная продажная цена заложенного товара равна 40 % от его оценочной стоимости, установленной в Специальных условиях кредитования.

Пунктом 3.5 Специальных условий кредитования установлено, что оценка предмета залога ( товара) составляет 639 891 руб.

    Иных доказательств оценки стоимости автомобиля в материалы дела не представлено.

            Таким образом, согласованная сторонами первоначальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 255 956,40 руб. (639 891 х 40%).

           Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с торгов, установив его начальную продажную стоимость в сумме 255 956,40 руб.

           В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО3 подлежат взысканию в пользу истца ПАО «БыстроБанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 975,73 руб. ( в связи с удовлетворением требований имущественного характера), с ответчика ФИО2 – 6000,00 руб.( в связи с удовлетворением требований неимущественного характера).

            На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                              р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к Потложе ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, к Соломенниковой ФИО10 об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

         Взыскать с Потложи ФИО9 в пользу Публичного акционерного общества « БыстроБанк» задолженность по кредитному договору <номер>-ДО/ПК от <дата>, а именно: сумму основного долга в размере 134 053,85 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с <дата> по <дата> в сумме 4 732,41 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 975,73 руб.

Взыскивать с Потложи ФИО9 в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту ( 134 053,85 руб. ) с учетом ее уменьшения при погашении, по ставке 16 % годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения задолженности, не более чем по дату последнего платежа по основному долгу, предусмотренного кредитным договором ( <дата>).

Для удовлетворения требований Публичного акционерного общества « БыстроБанк» обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль MITSUBISHI LANCER 1.6, VIN –<номер>, категория В, 2013 года выпуска, модель, № двигателя: 4A92 BD4973, кузов (кабина, прицеп): <номер>, ПТС № <адрес>, принадлежащий Соломенниковой ФИО10.

Определить порядок реализации заложенного имущества – путем продажи на публичных торгах. Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах определить в размере 255 956,40 руб.

Взыскать с Соломенниковой ФИО10 в пользу Публичного акционерного общества « БыстроБанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме принято судьей в совещательной комнате.

Судья                                ФИО7