Решение по делу № 2-68/2015 (2-2060/2014;) от 21.11.2014

Дело № 2-68/2015                                  ...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мелеуз. 13 января 2015 года.

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Б.

с участием представителя ответчика О. – адвоката А.,

при секретаре С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя ОАО «Газпромбанк» к О. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ОАО «Газпромбанк» обратился в суд с иском, в обоснование которого указал следующее: Между «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) (далее - ГПБ (ОАО), Банк) и О. заключен Договор о предоставлении кредита физическим лицам в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) № <№> от <дата обезличена> В соответствие с п.п. 1.11 и 2.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) Договор составляют следующие документы в совокупности: заявление Ответчика на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГБП (ОАО) (далее - Условия); тарифы, утвержденные уполномоченным органом ГПБ (ОАО) по типу банковской карты, указанному Клиентом в заявлении (далее - Тарифы). В Заявлении, подписанном Ответчиком, на основании которого он <дата обезличена> получил банковскую карту категории MasterCard Standart, указаны условия предоставления Заемщику кредита в форме овердрафта. Согласно Заявлению, Ответчик получил банковскую карту № <№>, сроком действия <дата обезличена> (далее - банковская карта) с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, срок кредита по которому составляет по <дата обезличена> г., но не более срока действия банковской карты. Согласно индивидуальным условиям кредитования, предусмотренных в Заявлении, Заемщику был установлен кредитный лимит в размере 20 000 рублей, размер процентной ставки составил 20 % годовых, что подтверждается, в том числе, распоряжением на установление лимита задолженности для осуществления платежных операций по предоставлению кредитов в форме овердрафта от <дата обезличена> и уведомлением об условиях кредитования (памятка заемщика), являющемся приложением к Заявлению. При подписании Заявления Ответчик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с Индивидуальными условиями кредитования, Памяткой Заемщика, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт. В соответствие с п. 3.1.4 Условий, Банк предоставляет Клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной Клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных Банком. Кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Начиная с <дата обезличена> Заемщик фактически начал пользоваться кредитными денежными средствами (согласно прилагаемой выписке (отчету по операциям) по счету <№> банковской карты за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> - операция «покупка», «оплата услуг» или «снятие наличных»). Условиями предусмотрено поручение Клиента Банка в одностороннем порядке изменять кредитный лимит в случае изменения суммы среднемесячных перечислений на счет «зарплатной карты» (п.3.1.3.). Заемщиком в Заявлении выражено согласие на продление срока предоставления кредита на каждые последующие 12 календарных месяцев до даты окончания срока действия банковской карты. В связи с изменением суммы среднемесячных перечислений Ответчику на счет «зарплатной карты» № <№>, что подтверждается выпиской по карте по состоянию на <дата обезличена> среднемесячный доход Ответчика за период с августа 2013 г. по январь 2014 г. включительно составил 46 794,43 рублей, поэтому Истцом <дата обезличена> был увеличен лимит задолженности Заемщика, который составил 93 000 (Девяносто три тысячи) рублей, что подтверждается распоряжением на установление лимита задолженности для осуществления платежных операций по предоставлению кредитов в форме овердрафта. В соответствие с п.4.2.2. Условий Банк имеет право изменить кредитный лимит по счету карты с уведомлением Клиента любым доступным для Банка способом. Условиями предусмотрена возможность отправлять Клиенту информационные сообщения, в том числе, путем CMC сообщений на мобильный телефон Клиента (п.2.8. Условий). Об изменении кредитного лимита (дата изменения, размер лимита) Ответчик был уведомлен Банком путем направления CMC сообщения на мобильный телефон, указанный Ответчиком в Заявлении, что подтверждается распечаткой CMC сообщения. В соответствии с п.4.3.11. Условий Клиент обязан в случае несогласия с продлением срока кредитования или изменением индивидуальных условий кредитования информировать Банк не позднее, чем за пять рабочих дней до вступления в силу изменений. Если Клиент не сообщил Банку о своем несогласии с предложением, оно считается принятым Клиентом и вступает в силу. Ответчик после <дата обезличена> активно продолжал пользоваться банковской картой № <№> что подтверждается выпиской по ней. Согласно п. 3.4.1 Условий Клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по Договору. В соответствии с п. 3.4.3 Клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной Договором. Согласно Заявлению сумма обязательного платежа для ответчика определена в размере 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца. Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного Банком кредита определен разделом 3.3 Условий. Размеры процентов указаны в Заявлении. Кроме того, размеры процентов, а также размеры неустойки при возникновении просроченной задолженности определены Тарифами. Согласно Заявлению и Тарифам процентная ставка для ответчика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 20 % годовых. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,2 % в день от суммы, просроченной задолженности. В соответствие с п. 4.2.3 Условий, Банк имеет право потребовать досрочного погашения общей задолженности по Договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении Клиентом хотя бы одного из условий Договора. Согласно п. 3.3.4 Условий при возникновении просроченной задолженности Банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном Тарифами. С <дата обезличена> Ответчик допускает нарушение условий Договора, не производит обязательные платежи. В соответствие с п. 3.4.8 Условий, Банк <дата обезличена> направил Заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита и расторжении договора, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору до <дата обезличена> г., что подтверждается копиями почтового конверта, почтового уведомления. Однако, до настоящего времени обязательство по погашению задолженности в полном объеме Заемщиком не исполнено. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем» гл. 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами § 2 «Кредит» данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По состоянию на <дата обезличена> общая сумма задолженности по Договору О. составляет 102 650,45 рублей, в том числе: 92 991,70 рублей - просроченная задолженность по кредиту; 5 481,86 рублей - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; 4 176,89 рублей - неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Просил взыскать с О. в пользу ОАО «Газпромбанк» сумму задолженности по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта от <дата обезличена> в размере 102 650,45 рублей, в том числе: 92 991,70 рублей - просроченная задолженность по кредиту; 5 481,86 рублей - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; 4 176,89 рублей - неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 253, рублей.

В судебное заседание представитель истца - ОАО «Газпромбанк», надлежащим образом, извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился. Имеется заявление от <дата обезличена> г., которым просит рассмотреть дело без их участия, исковые требования поддерживают.

В силу ст.167 ГПК РФ - суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО «Газпромбанк», надлежащим образом, извещенного о дате, месте и времени рассмотрения дела.

В судебное заседание ответчик О. не явился, его местонахождение суду не известно. Судебное извещение о дате, времени и месте разбирательства по делу направлено по последнему известному месту жительства и месту регистрации ответчика по адресу: РБ., <адрес обезличен>.

Согласно ст. 119 ГПК РФ - при неизвестности места пребывания ответчика, суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В силу ст. 50 ГПК РФ – в качестве представителя О., судом назначен адвокат А., который в судебном заседании возражал удовлетворению исковых требований.

В силу ст.167 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица, надлежащим образом, извещенного о дате, месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав представителя ответчика – адвоката А., исследовав материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к следующему:

В ходе судебного заседания достоверно установлено, что действительно между ОАО «Газпромбанк» и О. заключен Договор о предоставлении кредита физическим лицам в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) № <№> от <дата обезличена>

В соответствие с п.п. 1.11 и 2.1 Условий, предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), договор составляют следующие документы в совокупности: заявление Ответчика на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО); условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГБП (ОАО), тарифы, утвержденные уполномоченным органом ГПБ (ОАО) по типу банковской карты, указанному Клиентом в заявлении.

В Заявлении, подписанном Ответчиком, на основании которого он <дата обезличена> получил банковскую карту категории MasterCard Standart, указаны условия предоставления Заемщику кредита в форме овердрафта.

В соответствие с Заявлением, Ответчик получил банковскую карту № <№>, сроком действия <дата обезличена> г., с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, срок кредита по которому составляет по <дата обезличена> г., но не более срока действия банковской карты.

Согласно индивидуальным условиям кредитования, предусмотренных в Заявлении, Заемщику был установлен кредитный лимит в размере 20 000 рублей, размер процентной ставки составил 20 % годовых, что подтверждается, в том числе, распоряжением на установление лимита задолженности для осуществления платежных операций по предоставлению кредитов в форме овердрафта от <дата обезличена> и уведомлением об условиях кредитования (памятка заемщика), являющемся приложением к Заявлению.

При подписании Заявления Ответчик подтвердил, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с Индивидуальными условиями кредитования, памяткой Заемщика, условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт.

В соответствие с п. 3.1.4 Условий Банк предоставляет Клиенту кредит в пределах кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной Клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных Банком. Кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.

Начиная с <дата обезличена> Заемщик фактически начал пользоваться кредитными денежными средствами (согласно прилагаемой выписке (отчету по операциям) по счету <№> банковской карты за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> - операция «покупка», «оплата услуг» или «снятие наличных»).

Условиями предусмотрено поручение Клиента Банка в одностороннем порядке изменять кредитный лимит в случае изменения суммы среднемесячных перечислений на счет «зарплатной карты» (п.3.1.3.).

Заемщиком в Заявлении выражено согласие на продление срока предоставления кредита на каждые последующие 12 календарных месяцев до даты окончания срока действия банковской карты.

В связи с изменением суммы среднемесячных перечислений Ответчику на счет «зарплатной карты» № <№>, что подтверждается выпиской по карте по состоянию на <дата обезличена> г., среднемесячный доход Ответчика за период с августа 2013 г. по январь 2014 г. включительно составил 46 794,43 рублей, в связи с чем, Истцом <дата обезличена> был увеличен лимит задолженности Заемщика, который составил 93 000 руб., что подтверждается распоряжением на установление лимита задолженности для осуществления платежных операций по предоставлению кредитов в форме овердрафта.

Исходя п.4.2.2. условий, Банк имеет право изменить кредитный лимит по счету карты с уведомлением Клиента любым доступным для Банка способом.

Условиями предусмотрена возможность отправлять Клиенту информационные сообщения, в том числе, путем CMC сообщений на мобильный телефон Клиента (п.2.8. Условий).

Об изменении кредитного лимита Ответчик был уведомлен Банком, путем направления CMC сообщения на мобильный телефон, указанный Ответчиком в Заявлении, что подтверждается распечаткой CMC сообщения.

В соответствие с п.4.3.11. Условий, Клиент обязан в случае несогласия с продлением срока кредитования или изменением индивидуальных условий кредитования информировать Банк не позднее, чем за пять рабочих дней до вступления в силу изменений. Если Клиент не сообщил Банку о своем несогласии с предложением, оно считается принятым Клиентом и вступает в силу.

При этом, Ответчик после <дата обезличена> активно продолжал пользоваться банковской картой № <№>, что подтверждается выпиской по ней.

Согласно п. 3.4.1 Условий, Клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по Договору.

Согласно п. 3.4.3 Клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной Договором. Согласно Заявлению сумма обязательного платежа для ответчика определена в размере 5 % от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца.

Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного Банком кредита определен разделом 3.3 Условий. Размеры процентов указаны в Заявлении. Кроме того, размеры процентов, а также размеры неустойки при возникновении просроченной задолженности определены Тарифами.

Согласно Заявлению и Тарифам процентная ставка для ответчика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 20 % годовых.

Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,2 % в день от суммы, просроченной задолженности.

Исходя п. 4.2.3 Условий, Банк имеет право потребовать досрочного погашения общей задолженности по Договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении Клиентом хотя бы одного из условий Договора.

Согласно п. 3.3.4 Условий, при возникновении просроченной задолженности Банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном Тарифами.

С <дата обезличена> Ответчик допускает нарушение условий Договора, не производит обязательные платежи.

Исходя п. 3.4.8 Условий, Банк <дата обезличена> направил Заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита и расторжении договора, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору до <дата обезличена> г., что подтверждается копиями почтового конверта, почтового уведомления.

Однако, до настоящего времени обязательство по погашению задолженности в полном объеме Заемщиком не исполнено.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем» гл. 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами § 2 «Кредит» данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Предоставление Банком денежных средств в сумме 20 000 руб. О. по указанному кредитному соглашению подтверждается справкой по кредиту, выпиской по счету.

Как следует из расчета от <дата обезличена> года, у О. перед ОАО «Газпромбанк» образовалась задолженность, которая составляет 102 650,45 рублей, в том числе: 92 991,70 рублей - просроченная задолженность по кредиту; 5 481,86 рублей - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; 4 176,89 рублей - неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик О. по кредитному соглашению свои обязательства не исполнил.

В соответствие со ст.309, 310 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ч.1 ГК РФ - заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из материалов дела, Банком ОАО «Газпромбанк» ответчику О. предоставлен кредит в форме овердрафта, а О. в нарушение требований закона и условий соглашения, их не выполнял, в результате чего, у него образовалась вышеуказанная задолженность по кредиту.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу Постановления Пленума ВАС РФ № 81 от 22.12.2011 года «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ», ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Поскольку в силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков, он может в опровержение заявления ответчика о снижении неустойки представить доказательства, свидетельствующие о том, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего в гражданском обороте разумно и осмотрительно при сравнимых обстоятельствах, в том числе основанные на средних показателях по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных курсов и т.д.).

Суд считает неустойку соразмерным нарушениям обязательства, тем более, что заявления о снижении неустойки не поступало.

На основании вышеизложенного, суд считает исковые требования истца о взыскании с О. в пользу ОАО «Газпромбанк» сумму задолженности по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта № <№> от <дата обезличена> в размере 102 650,45 руб., подлежащим удовлетворению.

Кроме того, истец ОАО «Газпромбанк» просил взыскать с ответчика в возврат госпошлины – 3 253,01 руб. Оплата истцом ОАО «Газпромбанк» указанной госпошлины подтверждается платежным поручением <№> от <дата обезличена> года.

В силу ст. 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим, с О.в пользу ОАО «Газпромбанк» подлежит взысканию и сумма оплаты госпошлины в размере 3778,22 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Газпромбанк» к О. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с О. в пользу «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) задолженность по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) №<№> от <дата обезличена> в сумме 102 650,45 рублей, в том числе: 92 991,70 рублей - просроченная задолженность по кредиту; 5 481,86 рублей - просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; 4 176,89 рублей - неустойки, начисленные на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

Взыскать с О. в пользу «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 253,01 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд РБ в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме через Мелеузовский районный суд РБ.

Председательствующий:                         Б.

...

...

...