Решение по делу № 33-1058/2016 от 29.02.2016

Судья Гельфенштейн В.П.	№ 33-1058/2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 марта 2016 г.	г. Петрозаводск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Переплесниной Е.М.,

судей Черонко Е.В., Глушенко Н.О.

при секретаре Баталовой Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 11 декабря 2015 г. по иску Скважа А. А. к СПАО «РЕСО-Гарантия», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ООО Информационно-страховая компания «ИСК Евро-Полис» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Черонко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Скваж А.А. обратился в суд с иском по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между ним и (...) был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства на сумму (...) руб. сроком на ХХ.ХХ.ХХ месяцев под (...) % годовых. ХХ.ХХ.ХХ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья сроком действия с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ с выплатой из суммы кредитных средств страховой премии в размере (...) руб.; договор страхования транспортного средства от поломок с ООО Информационно-страховая компания «ИСК Евро-Полис» сроком действия с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ с выплатой из суммы кредитных средств страховой премии в размере (...) руб.; договор добровольного страхования транспортного средства с СПАО «РЕСО-Гарантия» сроком действия с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ с выплатой страховой премии в размере (...) руб. за счет собственных средств. ХХ.ХХ.ХХ истец досрочно исполнил обязательства по возврату суммы кредита с причитающимися процентами, направил в адрес страховщиков заявления о расторжении договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий. ХХ.ХХ.ХХ СПАО «РЕСО-Гарантия» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выплатили истцу часть страховых премий в размере (...) руб. и (...) руб. соответственно. ООО Информационно-страховая компания «ИСК Евро-Полис» возврат страховой премии не произвело. Полагая позицию страховщиков о возврате части страховых премий незаконной, нарушающей его права как потребителя, истец просил взыскать в свою пользу с СПАО «РЕСО-Гарантия» страховую премию в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб., штраф; с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» – страховую премию в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб., штраф; с ООО Информационно-страховая компания «ИСК Евро-Полис» – страховую премию в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) руб., штраф.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «МАПФРЕ УОРРЭНТИ».

Решением суда исковые требования удовлетворены частично, в пользу Скважа А.А. с СПАО «РЕСО-Гарантия» взысканы страховая премия в размере (...) руб., компенсация морального вреда в размере (...) руб., штраф в размере (...) руб.; с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» – страховая премия в размере (...) руб., компенсация морального вреда в размере (...) руб., штраф в размере (...) руб., с ООО Информационно-страховая компания «ИСК Евро-Полис» – страховая премия в размере (...) руб., компенсация морального вреда в размере (...) руб., штраф в размере (...) руб. В остальной части иска отказано. В доход бюджета Костомукшского городского округа взыскана государственная пошлина с СПАО «РЕСО-Гарантия» в размере (...) руб., с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в размере (...) руб., с ООО Информационно-страховая компания «ИСК Евро-Полис» в размере (...) руб.

С решением не согласен ответчик ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», в апелляционной жалобе, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, применение закона, не подлежащего применению, просит его в части требований к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в данной части. Указывает, что ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не было надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела, что лишило его возможности предоставить свои возражения относительно заявленных требований. Кроме того, ссылается на то, что договор страхования был заключен истцом добровольно, на основании его письменного заявления, в котором он согласился со всеми условиями страхования, в том числе с п. п. 11.3 и 11.4 Полисных условий. Также считает, что судом неверно определена сумма, подлежащая взысканию с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», что не соответствует п. п. 11.3, 11.4 Полисных условий. Поскольку комиссия, уплаченная банку для осуществления услуг по заключению договоров страхования, составила 90 %, данная сумма и является административными расходами страховщика, в связи с чем сумма страховой премии, подлежащая возврату истцу, составляет (...) руб. Указанная сумма на момент рассмотрения спора была истцу выплачена. В случае удовлетворения дополнительных требований истца просит суд апелляционной инстанции применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

В возражениях на апелляционную жалобу истец указывает на не согласие с ее доводами, просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Указывает, что о дате, времени и месте рассмотрения дела ответчик был извещен надлежащим образом, иным доводам апелляционной жалобы судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

В суде апелляционной инстанции истец Скваж А.А., его представитель Полковой А.А. против доводов апелляционной жалобы возражали, ссылаясь на законность и обоснованность судебного решения.

Ответчики СПАО «РЕСО-Гарантия», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», ООО Информационно-страховая компания «ИСК Евро-Полис», третье лицо ООО «МАПФРЕ УОРРЭНТИ» в суд апелляционной инстанции своих представителей не направили, извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке.

Заслушав истца и его представителя, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Исходя из п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ХХ.ХХ.ХХ между истцом и (...) был заключен договор потребительского автокредита № на сумму (...) руб. сроком на ХХ.ХХ.ХХ месяцев под (...) % годовых.

Пунктом 9 индивидуальных условий предоставления кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе договор страхования его жизни и здоровья, договор добровольного страхования приобретаемого транспортного средства по риску КАСКО, договор страхования транспортного средства от поломок.

ХХ.ХХ.ХХ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Срок действия договора определен с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ, страховая сумма и страховая премия составили (...) руб. по каждому страховому случаю и (...) руб. ((...) + (...)) соответственно.

ХХ.ХХ.ХХ между истцом и ООО Информационно-страховая компания «ИСК Евро-Полис» был заключен договор страхования приобретенного истцом транспортного средства от поломок сроком действия с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ. Страховая сумма и страховая премия составили (...) руб. и (...) руб. соответственно.

ХХ.ХХ.ХХ между истцом и СПАО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор добровольного страхования приобретенного транспортного средства № по рискам КАСКО (хищение, ущерб, полная гибель) сроком действия с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ. Страховая премия по договору составила (...) руб., которая оплачена истцом за счет собственных денежных средств.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий предоставления кредита сумма предоставленного Скважу А.А. кредита ((...) руб.) включает оплату стоимости автомобиля в размере (...) руб., оплату страховой премии в размере (...) руб. по договору страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», оплату страховой премии в размере (...) руб. по договору страхования транспортного средства от поломок с ООО Информационно-страховая компания «ИСК Евро-Полис».

Заемщик дал свое согласие и уполномочил кредитора, поручив ему в дату зачисления суммы кредита на счет списать со счета и осуществить перевод денежных средств в размере (...) руб. на оплату стоимости автомобиля; в размере (...) руб. на оплату страховой премии за страхование жизни и здоровья; в размере (...) руб. на оплату страховой премии по договору страхования транспортного средства от поломок (п. 20 индивидуальных условий предоставления кредита).

Кредитор свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, зачислил сумму кредита на счет заемщика, в последующем осуществил ее перевод юридическим лицам в соответствии с п. 20 индивидуальных условий, что сторонами не оспаривается.

ХХ.ХХ.ХХ истец досрочно исполнил обязательства по возврату суммы кредита и направил в адрес страховщиков заявления о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии.

ХХ.ХХ.ХХ СПАО «РЕСО-Гарантия» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвели истцу выплату страховых премий в размере (...) руб. и (...) руб. соответственно.

ХХ.ХХ.ХХ ООО «МАПФРЕ УОРРЭНТИ», являющееся поверенным ООО Информационно-страховая компания «ИСК Евро-Полис» по урегулированию убытков, отказало истцу в возврате страховой премии, указав, что в силу закона при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если в договоре не указано иное.

Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав положения вышеуказанных норм права, а также положения Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Правил страхования средств автотранспорта, утвержденных СПАО «РЕСО-Гарантия» ХХ.ХХ.ХХ, Правил страхования транспортных средств от поломок, утвержденных приказом генерального директора ООО «ИСК Евро-Полис» от ХХ.ХХ.ХХ №, оценив представленные сторонами доказательства, пришел к выводу о том, что поскольку кредитное обязательство исполнено Скважем А.А., у него возникло право на возврат части уплаченных страховых премий.

Суд правильно исходил из того, что законодательством предусмотрена возможность прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, в том числе, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Приняв во внимание произведенные СПАО «РЕСО-Гарантия», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выплаты, суд взыскал с указанных страховщиков страховые премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, приведя в решении подробный расчет взысканных сумм.

Поскольку срок действия договора страхования транспортного средства от поломок, заключенный между истцом и ООО Информационно-страховая компания «ИСК Евро-Полис», не наступил, с указанного ответчика в пользу истца взыскана страховая премия в полном объеме.

Решение суда ответчиками СПАО «РЕСО-Гарантия», ООО Информационно-страховая компания «ИСК Евро-Полис» не обжалуется.

Доводы апелляционной жалобы ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выражающие несогласие с определенным судом размером страховой премии, подлежащей возврату в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору, со ссылкой на необходимость вычета из подлежащей взысканию суммы административных расходов страховщика не могут быть приняты судебной коллегией во внимание.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором, которые составляют до 90% отоплаченной страховой премии (п. 11.4).

В подтверждение понесенных административных расходов ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в материалы дела представлены акт об оказанных агенту (...) услугах от ХХ.ХХ.ХХ №, отчет об оказании услуг от ХХ.ХХ.ХХ №, счета-фактуры от ХХ.ХХ.ХХ, справка от ХХ.ХХ.ХХ, из содержания которых следует, что размер выплаченного агенту комиссионного вознаграждения за заключение договора страхования в отношении истца составил 93 % от суммы страховой премии, при этом п. 11.4 Полисных условий размер административных расходов страховщика определен в размере до 90 %.

Платежные документы, подтверждающие фактическое перечисление, а также поступление на счет агента страхового взноса (премии) по договору, заключенному со Скважем А.А., ответчиком не представлены.

Также ответчиком не представлено доказательств обоснованности несения административных расходов в большем размере (93 %), чем установлено п. 11.4 Полисных условий, равно как и доказательств их фиксированного размера (90 %).

Установив факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил требования о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Взысканная судом сумма компенсации морального вреда соответствует требованиям разумности и справедливости.

Поскольку в суде первой инстанции ответчиком требование о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ в части определения размера штрафа не заявлялось, оснований его для уменьшения в суде апелляционной инстанции не имеется.

Ссылка в апелляционной жалобе на то, что ответчик не был извещен о рассмотрении дела, что лишило его возможности представить свои возражения относительно заявленных требований, является несостоятельной, опровергается материалами дела, из которых следует, что ХХ.ХХ.ХХ в адрес ответчика была направлена судебная повестка на судебное заседание ХХ.ХХ.ХХ, которая вручена ответчику ХХ.ХХ.ХХ.

Кроме того, в материалах дела имеются возражения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на исковое заявление, правовая оценка которым дана судом при вынесении решения. При этом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просило настоящее гражданское дело рассмотреть в отсутствие представителя общества.

В связи с изложенным суждение ответчика о нарушении судом норм процессуального права судебной коллегией отклоняется.

Вместе с тем, судебная коллегия не может признать правильным вывод суда о том, что п. 9.4 Правил страхования средств автотранспорта СПАО «РЕСО-Гарантия», п. 8.11 Правил страхования транспортных средств от поломок ООО «ИСК Евро-Полис» противоречат положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Исходя из положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ, законодательством предусмотрена возможность прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, в том числе, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При этом при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу вышеуказанных норм заемщик, досрочно погасивший кредит, может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Между тем, в силу п. п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договоры страхования заключены истцом добровольно, порядок заключения этих договоров и их содержание соответствуют положениям главы 48 Гражданского кодекса РФ, в том числе п. 1 ст. ст. ст. 934, 940 Гражданского кодекса РФ.

Однако судебная коллегия учитывает, что данный вывод суда основанием к отмене правильного по существу решения являться не может.

С учетом изложенного судебная коллегия находит решение суда по существу законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений процессуальных норм, влекущих безусловную отмену решения, при рассмотрении данного дела, судом не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 11 декабря 2015 г. по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи