Решение по делу № 2-498/2020 (2-6500/2019;) ~ М-5192/2019 от 27.09.2019

Дело № 2-498/2020

УИД: 18RS0003-01-2019-005925-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2020 года     г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Мельникове М.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"к И-ВСВ о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" обратилось с иском к И-ВСВ о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировал тем, что <дата> между ПАО «Татфондбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> для приобретения имущества по договору купли-продажи квартиры от <дата>, заключенного между И-ВСВ и МАА, УВВ – комнаты, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>.

По Индивидуальным условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 660 000 руб. со сроком кредитования 180 месяцев до <дата>, с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 18,49% годовых и иных платежей в соответствии с договором и графиком платежей.

Согласно п. 1.1.1 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту в размере 15,49% годовых применяется в период исполнения заемщиком обязательств, установленных в п. 3.2 договора.

Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив кредит, что подтверждается банковским ордером <номер> от <дата>.

Обязательства по кредитному договору обеспечены ипотекой приобретаемого имущества. Согласно п.1.4.1 кредитного договора залоговая стоимость имущества составляет 830 000 руб.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, неоднократно допуская просрочку платежей.

В соответствии с п.6.2, п.6.3 Типовых условий при нарушении сроков возврата кредита и процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа в счет кредитора (включительно).

Ответчику направлена претензия исх. <номер> от <дата>, в которой ПАО «Татфондбанк» пояснил, что для возврата в график необходимо внести денежные средства, указал реквизиты для оплаты и пункты приема платежей, получение которой ответчиком было проигнорировано.Однако ответчиком не были предприняты действия в целях погашения кредитной задолженности по договору, вхождения в график, внесения денежных средств и по настоящее время, что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на 05.09.2019 г. задолженность ответчика перед истцом составляет 368 194 руб. 96 коп., в том числе: просроченная задолженность – 235 919 руб. 12 коп., просроченные проценты за период с 21.02.2017 г. по 29.09.2017 г. – 21 629 руб. 78 коп., неустойка по кредиту за период с 01.03.2017 г. по 05.09.2019 г. – 100 252 руб. 79 коп., неустойка по процентам за период с 01.03.2017 г. по 05.09.2019 г. – 10 393 руб. 27 коп.

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины 12 881 руб. 95 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество: комнату общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>, определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 830 000 руб.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

В судебное заседание ответчик И-ВСВ, являющаяся также законным представителем третьего лица БКН, <дата> года рождения, и действующая в его интересах, не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу места ее регистрации, что подтверждается справками Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по УР, судебная корреспонденция возвращена суду в связи с «истечением срока хранения».

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно пункта 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При указанных обстоятельствах гражданское дело рассмотрено в отсутствие участников процесса в соответствии со ст. ст. 165.1 ГК РФ, 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Из содержания ч. 1 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что <дата> между ПАО «Татфондбанк» и ответчиком заключен целевой кредитный договор, согласно которому последнему выдан кредит в сумме 660 000руб. 00 коп. на приобретение комнаты, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>,под 18,49% годовых, на срок 180 месяцев. Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей в объеме аннуитентного платежа и последнего платежа.

Под "Договором" понимаются в совокупности Типовые условия ипотечных кредитов ПАО «Татфондбанк», Индивидуальные условия предоставления ипотечных кредитов ПАО «Татфондбанк» (далее – кредитный договор) и график платежей (приложением <номер> к кредитному договору), заключенные между банком и заемщиком.

Согласно п. 1.1.1 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что процентная ставка по кредиту в размере 15,49% годовых применяется в период исполнения заемщиком обязательств, установленных в п. 3.2 договора.

Условие о пониженной процентной ставке не применяется в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных п.3.2 Договора, начиная с 1 календарного дня 3 календарного месяца с даты окончания оплаченного периода страхования по договору (полису) страхования (в рамках п. 3.2., п.3.3.) до 1 числа месяца, следующего за датой предоставления договора (полиса) страхования/документов, подтверждающих факт полной оплаты очередного периода страхования.

При изменении процентной ставки в соответствии с условиями п.1.1.1 кредитного договора, размер ежемесячного платежа считается изменившимся согласно п. 3.6 типовых условий, при этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к договору (п.1.1.2 договора).

Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа. Заемщик обязан обеспечить на дату внесения планового платежа, указанную в графике платежей, наличие денежных средств на счете в размере, указанном в графике платежей. В порядке планового погашения денежные средства со счета списываются в дату исполнения обязанностей в соответствии с графиком платежей. (раздел 3 Типовых условий предоставления ипотечных кредитов ПАО "Татфондбанк", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора).

В соответствии с п.4.4.1 Типовых условий кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (при наличии) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней. Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки должно быть исполнено в течение 30 календарных дней со дня направления его заемщику, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Из графика платежей, оформленного в связи с выдачей кредита по названному выше договору, видно, что ежемесячный платеж ответчика в счет погашения кредита и уплаты процентов за его использование составляет – 9 486 руб. 98 коп., первый месяц – 12 838 руб. 91 коп., последний месяц – 8 853руб. 92 коп. Платежи должны производиться в течение 180 месяцев, начиная с декабря 2016 года.

В обеспечение обязательств по указанному кредитному договору ответчик передал ПАО "Татфондбанк" в залог приобретаемое с использованием кредита недвижимое имущество, а именно, комнату общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>.

Истец выполнил взятые на себя обязательства, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается банковским ордером <номер> от <дата>, выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

В свою очередь ответчик не исполняет свои обязательства по кредиту в соответствии с условиями договора в установленные сроки. Последний платеж был внесен <дата>, что повлекло образование задолженности.

<дата> в адрес ответчика было направлено требование исх. <номер> о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки в тридцатидневный срок с даты отправки данного требования по почте.

Однако ответчик названное выше требование Банка оставил без исполнения, задолженность по кредиту не погасил.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 05.09.2019 составляет: просроченная задолженность – 235 919 руб. 12 коп., просроченные проценты по ставке 15,49% годовых за период с 21.02.2017 г. по 29.09.2017 г. – 21 629 руб. 78 коп.

Таким образом, судом установлено, что ответчик фактически отказался от исполнения договора в одностороннем порядке, чем существенно нарушил его условия, не исполняя обязательств, не погашая кредит в установленные сроки.

Исходя из того, что ответчиком допущено нарушение сроков исполнения обязательств по кредитному договору, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование, в данной части иск подлежит удовлетворению. Расчет задолженности по кредитному договору произведен в соответствии с условиями договора и сомнений у суда не вызывает. Ответчиком данный расчет не оспорен. Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.6.2 Типовых условий при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа в счет кредитора (включительно).

В соответствии с п.6.3. Типовых условий при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,06% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа в счет кредитора (включительно).

Согласно ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении договора его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с ответчика неустойки также в целом обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Истец в счет неустойки просит взыскать: неустойку по просроченному кредиту за период с 01.03.2017 г. по 05.09.2019 г. в размере 100 252 руб.79 коп., неустойку по просроченным процентам за период с 01.03.2017 г. по 05.09.2019 г. в размере 10 393 руб. 27 коп.

Вместе с тем, к спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01 июля 2014 года, который ограничивает предельный размер неустойки за просрочку исполнения кредитных обязательств (не более 20% годовых в случае одновременного начисления процентов за пользование кредитом).

Исходя из условий договора кредита не следует, что при начислении неустойки за просрочку исполнения обязательств начисление процентов за пользование кредитом не производится.

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, суд приходит к выводу о том, что типовые условия в части размера неустойки, превышающего установленный частью 21 статьи 5 Федерального закона N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предел, является ничтожным как нарушающее явно выраженный законодательный запрет.

Кредитор в настоящем деле вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых, поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Предусмотренный договором размер неустойки за нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов 0,06% в день или 21,9% годовых, превышает предел, установленного в ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, в размере 20% годовых, в связи с чем суд усматривает основания для снижения указанного размера неустойки до 20% годовых.

После снижения, сумма неустойки по кредиту за период с 01.03.2017 г. по 05.09.2019 г. составит – 91 555 руб. 06 коп. (100 252,79 / 21,9 х 20), сумма неустойки по процентам за период с 01.03.2017 г. по 05.09.2019 г. составит – 9491 руб. 57 коп. (10 393,27 / 21,9 х 20).

С учетом этого, суд определяет к взысканию с ответчика в пользу истца неустойку по просроченному кредиту в размере 91 555 руб. 06 коп., неустойку по просроченным процентам в размере 9 491 руб. 57 коп.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно кредитному договору надлежащее исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом недвижимого имущества – комнатой общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый номер <номер>.

Закладная была зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по УР – <дата>.

Учитывая, что правоотношения сторон возникли с момента заключения кредитного договора, содержащего условия об ипотеке, к правовому регулированию вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит применению гражданское законодательство, действовавшее на момент возникновения правоотношения.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда Гражданским кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Согласно ст. 1 Федерального закона об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношения – заключения договора, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ч. 1, 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Исходя из изложенных правовых норм, обстоятельств дела, учитывая, что ответчиком допущена просрочка уплаты ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, а также то, что платежи по договору не производятся, суд приходит к выводу, что, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных законом об ипотеке и подлежащих применению к правоотношениям сторон, возникшим по кредитному договору от <дата>, по делу судом не установлено.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из следующего.

Сторонами кредитного договора, вопрос о первоначальной продажной стоимости заложенного имущества согласован в п.1.4 кредитного договора и в разделе 5 закладной в размере 830 000 руб.

Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета ипотеки исходя залоговой стоимости имущества, определенной в п.1.4 кредитного договора.

Ответчиком своих доказательств рыночной стоимости предмета ипотеки не представлено.

Учитывая, что залоговая стоимость комнаты сторонами согласована, а ответчиком не заявлено возражений относительно установленной стоимости, то суд считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества, а именно комнаты общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящуюся по адресу: Удмуртская <адрес>, кадастровый номер <номер> в размере 830 000 руб.

Поскольку требования истца о взыскании задолженности удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (97,39 % по взысканию суммы долга, 100% по обращению взыскания на залог) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 702,33 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к И-ВСВ о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с И-ВСВ в пользу ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в общем размере 358 595 руб. 53 коп., из которых:

- просроченная задолженность в размере 235 919 руб. 12 коп.,

- просроченные проценты в размере 21 629 руб. 78 коп.,

- неустойка по просроченному кредиту за период с 01.03.2017 г. по 05.09.2019 г. в размере 91 555 руб. 06 коп.,

- неустойка по просроченным процентам за период с 01.03.2017 г. по 05.09.2019 г. в размере 9 491 руб. 57 коп.

Взыскать с И-ВСВ в пользу ПАО "Татфондбанк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере12 702руб.33 коп.

Для удовлетворения иска ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратить взыскание на заложенное имущество – комнату, общей площадью <данные изъяты> кв.м., находящуюся по адресу: <адрес> кадастровый номер <номер>.

Определить порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену на публичных торгах в процессе исполнительного производства в размере 830 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено в совещательной комнате.

Председательствующий судья:                    Д.Д. Городилова