Решение по делу № 2-2205/2015 от 01.04.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2015 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.

при секретаре Коротковой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковыми требованиями к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 32). В исковом заявлении истец свои требования мотивировал следующим. ДД.ММ.ГГГГ. между банком и заемщиком-истцом был заключен кредитный договор № №, по которому истец получил у ответчика кредит в сумме 400 000 рублей с условием уплаты процентов в размере 23,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Кредитный договор был заключен путем подписания типовой формы договора кредитования и заявления на присоединение к программе страхования, которое являлось неотъемлемой частью кредитной заявки. В условия кредитного договора были включены условия, которые ущемляют права истца существенным образом. В типовой форме договора кредитования разделом «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» определена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,04% в месяц от суммы кредита. Таким образом, с ФИО2 банк незаконно удерживал ежемесячно по 1600 рублей в счет платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ответчика. Иных условий получения кредита истцу не предлагалось. Полагает, что действия банка по удержанию указанных комиссий являются неправомерными, в силу следующего. Одной из навязанных потребителю услуг явилась услуга по страхованию жизни истца; данное условие было включено в типовой бланк договора и, при его заключении истец был лишен возможности заключить договор на иных условиях. Из формулировки заявления на получение кредита не следует, что ФИО2 просил присоединить его к страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков. Кроме того, истцу не было предоставлено право выбора страховой компании и, не была предоставлена возможность заключить кредитный договор без страхования жизни заемщика на тех же условиях либо с более высокой процентной ставкой. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», признаются недействительными (ничтожными). В порядке исполнения обязательства за присоединение к программе страхования, предусмотренного кредитным договором, истцом выплачена ежемесячная плата за страхование в размере 56000 рублей за 35 месяцев фактического пользования кредитными средствами. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в отделение банка с заявлением о прекращении в отношении него действий договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ он получил ответ, где ему предлагалось не расторгать договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно подал в банк претензию с требованием расторгнуть договор страхования, однако, он получил аналогичный первому ответ. Истец также настаивает на взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, а именно 6 885 рублей 05 копеек, согласно приведенному в иске расчету. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценен истцом в 5 000 рублей. На основании изложенного, истец просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт; взыскать в его пользу сумму удержанной страховой премии 56 000 рублей; проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами- 6 885 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда-5 000 рублей и штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменный отзыв, относительно заявленных требований, а также просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном отзыве ответчик исковые требования не признал, свою позицию мотивировал следующим. ОАО «Восточный экспресс банк» не является надлежащим ответчиком по делу. Из кредитного договора видно, что истец заключает договор страхования не с банком, а напрямую со страховой компанией. Непосредственно в самом заявлении о заключении кредита вообще отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истца обязанности заключить договоры страхования. Ответчиком предоставлена полная информация в кредитном договоре о размере страховой суммы, перечисляемой в страховую компанию. Истцом было самостоятельно принято решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в предоставлении кредита, истцом суду не представлено. Банк исполнил заявление клиента на перечисление страховых взносов в страховую компанию по выбранному заемщиком страховому риску. Заключение договоров страхования банком не навязывалось, а заемщик лишь информировался о такой возможности и при желании заемщика банком предоставлялся кредит для уплаты страховых взносов. Решение банка о предоставлении кредита не было обусловлено заключением договоров страхования, что подтверждается заявлением заемщика на страхование. Истец мог отказаться от подписания заявления на страхование и, вправе был обратиться в любую другую страховую компанию. В связи с изложенным, просит в иске отказать.

Представитель третьего лица- ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не представил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

В суд сторонами представлены и судом истребованы в качестве доказательств также: расчет процентов; копия паспорта истца; заявление на получение кредита; график гашения кредита; заявление на присоединение к программе страхования; заявления истца; претензии; ответы на претензии; справка по кредиту; выписка из лицевого счета.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений): «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.».

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Статьей 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков (п. 1).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком- истцом был заключен кредитный договор, по которому истец получил у ответчика кредит в сумме 400 000 рублей. Кроме того, за 35 месяцев фактического пользования кредитом с истца была удержана плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк» в общей сумме 56000 рублей (ежемесячно 0,40% в месяц от суммы кредита, всего по 1600 рублей ежемесячно). Как указал истец в иске, заключенный между ним и банком кредитный договор является договором присоединения, условия которого были заранее определены одной из сторон договора, т.е. банком, на специально разработанном бланке договора, что указывает на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.

Вместе с тем, согласно разделу «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», включенного в заявление на получение кредита, указанный раздел включается в настоящее заявление только с согласия клиента. Представленное в материалы дела заявление на получение кредита подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13). В соответствии с заявлением на получение кредита (л.д. 14), «в целях обеспечения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета я выражаю согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт на условиях, указанных в разделе параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов». Кроме того, в данном заявлении содержится согласие заемщика на то, чтобы банк внес плату за присоединение к программе страхования.

Согласно имеющемуся в материалах дела заявлению на присоединение к программе страхования (л.д. 43), ФИО2 дал свое согласие быть застрахованным, кроме того, он был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. В указанном заявлении заемщику также разъяснен размер платы за услугу по присоединению к программе страхования и порядок ее оплаты. Далее по тексту указано: «с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имею и обязуюсь их выполнять». Данное заявление подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ года.

Из представленной в суд анкеты заявителя (л.д. 45), подписанной истцом, следует, что истец в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в случае заключения такого договора, сам выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности. Кроме того, истец добровольно выбрал страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк». ФИО2 был уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк» осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита. Истец был уведомлен о том, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования.

Таким образом, суд полагает, что включение в данный кредитный договор условий о личном страховании заемщика-гражданина не нарушает прав потребителя, не является предоставлением навязанной услуги, так как заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что подтверждено текстом анкеты заявителя.

По мнению суда, из текста анкеты заявителя, а также других представленных документов, прямо следует, что ответчик выполнил требования закона о защите прав потребителей по предоставлению истцу полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора кредитования и договора страхования; данные договоры заключены в установленном законом порядке.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами. Поэтому, суд полагает, что такой вид обеспечения, как страхование, при наличии альтернативы (заключение кредитного договора без страхования), является надлежащим видом обеспечения, предусмотренным договором и избранным клиентом.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что заявленные исковые требования в истца ФИО2 удовлетворению не подлежат, как не основанные на фактических обстоятельствах, имевших место и требованиях действующего законодательства РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Председательствующий: