Решение по делу № 2-1338/2014 ~ М-173/2014 от 20.01.2014

Дело № 2-1338/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2014 года Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Рубан О.Н.,

при секретаре Рахматуллиной Э.И.,

с участием ответчика Бурмасова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Связь-Банк» к Бурмасову С.В о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с иском к Бурмасову С.В. о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскании кредитной задолженности в сумме <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты по ссуде, <данные изъяты> руб. – проценты за просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – пени за просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – пени за просроченные проценты. В обоснование заявленных требований ОАО АКБ «Связь-Банк» указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор, на основании которого предоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок ДД.ММ.ГГГГ месяца под <данные изъяты> % годовых. Бурмасов С.В. обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ года. Требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора оставлено ответчиком без внимания. На основании ст.ст. 309, 310, 450, 807-811, 850 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика кредитную задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., и расторгнуть кредитный договор (л.д. 2-4).

ОАО АКБ «Связь-Банк» о месте и времени рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило, о причинах его неявки суду не сообщило, об отложении дела не просило.

Бурмасов С.В. в судебном заседании иск в части расторжения кредитного договора и взыскания суммы основного долга признал, просит применить положения ст. 333 ГК РФ, и снизить сумму процентов, подлежащих взысканию. В обоснование указанного ходатайства ответчик указал, что не имеет постоянного источника дохода, более года не может найти работу, состоит на учете в службе занятости. В приеме на работу истцу систематически отказывают под разными предлогами, в том числе по возрасту. Вместе с тем, на иждивении истца находятся двое несовершеннолетних детей. Заработная плата жены составляет в среднем <данные изъяты> рублей в месяц. Этих денежных средств не достаточно для приобретения продуктов питания, оплаты занимаемого жилого помещения, покрытия расходов на содержание и образование детей. Указанные обстоятельства ответчик просит признать исключительными, и снизить сумму процентов на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд, оценив доводы участников процесса, исследовав материалы дела, считает заявленные требования обоснованными, и подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

В судебном заседании установлены следующие фактические обстоятельства дела.

Бурмасов С.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО АКБ «Связь-Банк» с заявлением о выпуске международной банковской карты и/или на установление лимита кредитования. Ответчик просил предоставить ему банковскую карту с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> руб. При этом Бурмасов С.В. указал, что ознакомлен и согласен со стоимостью банковских услуг, сроками их оплаты, установленными тарифами ОАО АКБ «Связь-Банк», с Правилами выпуска и использования банковских карт Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО) (далее – Правила), обязуется неукоснительно их соблюдать. Настоящее заявление вместе с Правилами, Тарифами, распиской в получении банковской карты, а также уведомлением о полной стоимости кредита являются неотъемлемыми частями Договора (л.д. 29).

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет карты, т.е. совершив акцепт (принятие оферты клиента), и тем самым заключив ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор (л.д. 24). Банковская карта ответчиком получена (расписка - л.д. 28).

С графиком погашения полной суммы кредита, уведомлением о полной стоимости кредита ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью (л.д. 26, 27).

Согласно Тарифам ОАО АКБ «Связь-Банк» годовая процентная ставка за пользование средствами в сумме больше остатка собственных средств на счете в рублях по банковской карте <данные изъяты> составляет <данные изъяты> %, размер неустойки, начисляемой на сумму просроченной задолженности – <данные изъяты> % в день (л.д. 22-23).

На момент подписания Бурмасовым С.В. заявления и на момент заключения кредитного договора, в действующих Правилах и Тарифах содержались все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Акцептировав оферту клиента, ОАО АКБ «Связь-Банк» открыл счет карты, выпустил и выдал ответчику банковскую карту <данные изъяты> и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Ответчик активировал карту и совершал расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 33-48).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования ОАО АКБ «Связь-Банк».

Согласно п. 7.1.8 Правил Бурмасов С.В. обязался осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном Правилами. Погашение задолженности производится путем списания истцом денежных средств со счета в безакцептном порядке (без распоряжения клиента) по мере поступления денежных средств. Погашение задолженности осуществляется в соответствии с очередностью, установленной в Правилах (п. 5.2 Правил).

На основании п. 5.8 Правил за несвоевременное погашение задолженности клиент выплачивает банку неустойку в размере, определенном Тарифами. Неустойка в виде штрафа взимается единовременно за факт возникновения просроченной задолженности, неустойка в виде пени начисляется на сумму просроченной задолженности, ежедневно в период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату ее фактического погашения включительно.

Согласно условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательства осуществлять погашение кредита в установленном порядке, однако принятое на себя обязательство надлежащим образом не исполнил, что подтверждается материалами дела, и Бурмасовым С.В. не оспаривается.

Требование ОАО АКБ «Связь-Банк» о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено (л.д. 32).

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

При таких обстоятельствах требования ОАО АКБ «Связь-Банк» о взыскании с Бурмасова С.В. задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ следует признать обоснованными.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Бурмасова С.В. составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты по ссуде, <данные изъяты> руб. – проценты за просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – пени за просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – пени за просроченные проценты. Доказательств иного суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

Сумму основного долга (просроченной ссудной задолженности) ответчик в судебном заседании признал, ее размер не оспаривал. Оснований для уменьшения суммы просроченных процентов по ссуде суд также не усматривает, так как размер процентов за пользование суммой займа сторонами при заключении договора согласован, данные проценты представляют собой плату за пользование кредитом, неустойкой не являются.

Вместе с тем суд считает возможным удовлетворить ходатайство ответчика о снижении суммы пени на основании ст. 333 ГК РФ.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Принимая во внимание все существенные обстоятельства дела: период просрочки, степень вины ответчика, отсутствие неблагоприятных необратимых последствий для истца, величину основного долга, а также имущественное положение заемщика, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ. Из пояснений ответчика в судебном заседании следует, что он не имеет постоянного источника дохода, более года не может найти работу, состоит на учете в службе занятости, в приеме на работу истцу систематически отказывают. Вместе с тем, на иждивении истца находятся двое несовершеннолетних детей. Заработная плата жены составляет в среднем <данные изъяты> рублей в месяц. Этих денежных средств не достаточно для приобретения продуктов питания, оплаты занимаемого жилого помещения, покрытия расходов на содержание и образование детей. Суд считает возможным учесть данные обстоятельства, так как они подтверждаются материалами дела.

Суд признает соразмерной сумму пени за просроченную ссуду в размере <данные изъяты> руб., и пени за просроченные проценты – в размере <данные изъяты> руб. Оснований для дальнейшего снижения суммы пени суд не усматривает. Доказательств несоразмерности пени в указанном размере суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

Требования истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ также являются обоснованными.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Неисполнение ответчиком Бурмасовым С.В. основной обязанности заемщика – по погашению кредитной задолженности суд признает существенным нарушением условий договора. В данном случае на основании п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между Бурмасовым С.В и ОАО АКБ «Связь-Банк», подлежит расторжению.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между Бурмасовым С.В и ОАО АКБ «Связь-Банк».

Взыскать с Бурмасова С.В в пользу ОАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – просроченные проценты по ссуде, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – проценты за просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – пени за просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – пени за просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:/подпись/ (О.Н. Рубан)

Копия верна. Судья -                (О.Н. Рубан)