Решение по делу № 2-65/2012 от 20.01.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 января 2012 года                                                                                                       г.Улан-Удэ

Мировой судья судебного  участка № 2 Советского района г. Улан-Удэ Республики Бурятия Бураева У.Н., при секретаре Бардахановой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданскоедело по иску *******1  к   ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» филиал «Азиатско-Тихоокеанский банк»  (ОАО) в г.Улан-Удэ  о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском по следующим основаниям: 22 февраля 2011г. между ним и банком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 371944,75 руб.  в котором предусмотрено, в том числе и уплата комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка с текущего банковского счета в размере 3,9% от суммы кредита, в размере 14505,84 руб. Поскольку  законодательством не предусмотрено  обязательное открытие банковского счета  при предоставлении кредитов физическим лицам, договор кредита и договор банковского счета  не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами, полагает, что обоснованность и необходимость открытия текущего банковского счета и невозможность выдачи денежных средств  минуя  такой счет, условиями договора не мотивирована, полагает, что нарушены его права потребителя, в связи с указанным просил признать недействительным условие кредитного договора <НОМЕР> о взимании банком комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка и взыскать с ответчика денежные средства  в размере 14505,84руб.,также судебные расходы в сумме 3400 руб.

Истец в судебное заседание не явился. В материалах дела имеется заявление от истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца <ФИО2>, действующая по доверенности от 15.10.2011г. исковые требования поддержала в полном объеме. Просила признать условие кредитного договора <НОМЕР> о взимании банком комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка и взыскать с ответчика денежные средства  в размере 14505,84руб., также судебные расходы в сумме 3400 руб.

Представитель ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» <ФИО3>, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Суду пояснил, что между банком и истцом был заключен договор кредитования, истец был ознакомлен с условиями договора, знал, что в случае если его денежные средства будут переведены на текущий банковский счет, открытый в банке, он обязан будет уплатить комиссию за такой вид услуги. В данном случае кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с заявлением истца ему был открыт текущий банковский счет, который является самостоятельным банковским счетом,  куда и были по заявлению истца перечислены кредитные средства с ссудного счета. Предоставление кредита путем зачисления его с ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у истца возникли с момента их перечисления на ссудный счет. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по своему выбору принял решение перечислить их на ТБС, и получить их наличными. Т.е. обслуживание денежных средств с момента перечисления на ссудный счет заемщика выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента. Просил в иске отказать.

 Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав  материалы дела,  приходит к следующему. 

Судом установлено, что между истцом и ответчиком 22 февраля 2011 года заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 371944,75 руб. под 21,90% в год на 48 мес.

По условиям п. 3.1.1, 3.1.3 данного кредитного договора открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно.

 Согласно п. 3.1.1 кредитного договора в течение одного операционного дня с момента подписания настоящего договора Банк производит открытие ссудного счета и в случае выполнения Заемщиком условий, предусмотренных настоящим договором, в зависимости от волеизъявления заемщика осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика.  Перечисление денежных средств  на ТБС заемщика осуществляет бесплатно.  В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства  в полном объеме либо в части  кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств  непосредственно с ТБС заемщика.

Согласно п. 3.1.4. за получение  заемщиком  наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета (ТБС) заемщика, последний  оплачивает банку комиссию  в размере 3,9 процента от суммы кредита.

Указанная в п. 3.1.4. комиссия договора комиссия взимается банком в момент совершения соответствующих операций в рамках договора.

Как установлено судом, предоставленные истцу по кредитному договору заемные средства на сумму 371944,75 руб. были предоставлены ему в полном объеме путем его перечисления на текущий банковский счет (ТБС) заемщика, открытый по его заявлению, что подтверждается представленной суду кредитной историей по договору от 28.12.2011г. заключенному между сторонами.

Заемщик по своему выбору согласился на перечисление Банком кредитных средств со ссудного счета на текущий банковский счет, что подтверждается его заявлением от 21.02.2011г. на получение кредита в котором он просил открыть ему счет (ТБС) и зачислить на него сумму кредита.   

Согласно условиям договора, истец  был ознакомлен, что кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

При этом, он был ознакомлен, что для получения кредитных средств в рамках действия данного договора, Банк по его волеизъявлению  открывает текущий банковский счет (ТБС), куда будут перечислены кредитные средства со ссудного счета. Тем самым, он согласился с условиями кредитования, и выбрал, чтобы кредитные средства были перечислены на ТБС и выданы наличными.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке представления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от <ДАТА7> <НОМЕР>, кредитная организация вправе предоставлять денежные средства клиенту - физическому лицу посредством их зачисления на банковский счет соответствующего клиента либо выдачи наличными через кассу кредитной организации.

Другим Положением Банка России от <ДАТА8> <НОМЕР> «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» прямо установлено право Банка на взимание с заемщика по кредитному договору процентов, комиссий, неустойки, а также иных платежей, взимаемых в пользу кредитной организации на основании соответствующего кредитного договора.  

Исходя из вышеуказанных правовых норм, следует, что, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут выплачиваться и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредита путем зачисления его со ссудного счета на ТБС предполагает, что право собственности на кредитные средства у ответчика (заемщика) возникли с момента их перечисления ссудный счет. С указанного момента он распоряжался ими по своему усмотрению и по выбору - принял решение перечислить их на ТБС и получить их наличными. Из этого следует, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на ТБС выходят за пределы кредитного договора и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента, несмотря на то, что последний является еще и заемщиком.

 В данном случае, предъявляя иск, сторона истца подменяет понятие комиссии за обслуживание ссудного счета с текущим банковским счетом.

Действительно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Однако, в рассматриваемом случае речь идет не о ссудном счете, а о банковском счете, за совершение которых банк праве требовать оплату.

С учетом установленных выше обстоятельств, требования истца не подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со  ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом установленных выше обстоятельств, требования истца о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования *******1  к   ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» филиал «Азиатско-Тихоокеанский банк»  (ОАО) в г.Улан-Удэ  о признании недействительными условия кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через мирового судью судебного участка №2 Советского района г.Улан-Удэ в Советский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                                Бураева У.Н.1