Решение по делу № 2-209/2011 от 23.03.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2 - 209/11

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

23 марта  2011 года                                                                   города  Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья  Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Кожемяко Г.В.,

с участием истицы Шараповой Л.В.,при секретаре  Паниной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску ШАРАПОВОЙ Л.В. к  Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России  о признании договора ничтожным в части, взыскании незаконно полученных  денежных  средств  за обслуживание ссудного счета,  процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                                                     у с т а н о в и л :

Шарапова Л.В. обратилась в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России, в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2> был заключен кредитный договор <НОМЕР>. В соответствии с условиями п.1.1 данного договора «Ответчик  обязуется предоставить  истцу  кредит «Кредит на недвижимость»  в сумме …рублей под …%  процентов годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>, на  срок по <ДАТА3> 

             Обязательным условием выдачи данного кредита является выполнение истцом п.3.1 договора, а именно соблюдение порядка  предоставление кредита, согласно которому ответчик открывает истцу ссудный счет <НОМЕР>, а истец за обслуживание  ссудного счета уплачивает ответчику единовременный платеж (тариф) в размере … рублей не позднее даты выдачи кредита.

             Выдача кредита производится ответчиком единовременно по заявлению истца путем наличными деньгами истца и после уплаты истцом тарифа (п.3.2 договора).

             <ДАТА4> истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства по договору, а именно в пользу ответчика  для открытия судного счета  был уплачен тариф в размере  … рублей.

             Таким образом,  из условий данного кредитного договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета  кредит истцу не был бы выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета <НОМЕР>.

             Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

             В соответствии с п.1 ст.819 Гражданским Кодексом РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

             Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России  от <ДАТА5> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение  Банка России  не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком. В пункте 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

             Действия, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА6> <НОМЕР>.

             Согласно информационному письму Банка России  от <ДАТА7> <НОМЕР>   ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса Российской Федерации, Положения банка России от <ДАТА8> <НОМЕР> «О правилах ведения  бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от <ДАТА9> <НОМЕР>-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где указано, что «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме».

             Таким образом, положения п.3.1, п.3.2,  договора <НОМЕР> от  <ДАТА10> согласно которым ответчик за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж в размере … рублей с истца, не основан на законе и является нарушением прав потребителя.

            Пункт  1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» императивно закрепляет положение о том, что «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

             Поскольку Гражданский кодекс РФ определяет, что «сделка, не соответствующая требованиям  закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения» (ст.168 ГК РФ, а недействительность части сделки « не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения  недействительной её части» (ст.180 ГК РФ), то на основании  взаимосвязи вышеуказанных правовых норм можно сделать вывод о том, что  часть сделки, не соответствующая требованиям закона и не влияющая на остальные условия сделки, считается ничтожной и подлежит отмене.

             Таким образом, считает, что правовой режим вышеуказанных правовых норм действующего законодательства применим к  пункту 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА10> в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета.

              Данный пункт подлежит отмене, не влияя при этом на остальные условия кредитного договора, с учетом возврата ответчиком суммы уплаченного по договору тарифа в размере … рублей.

              В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата,  иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

             Сумма процентов за пользование чужими средствами за период с <ДАТА10> по <ДАТА>. исходя из учетной ставки банковского процента равного …% - … руб.

             Просит признать п.3.1 о взимании единовременного платежа «тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА10> ничтожным и подлежащим отмене.  Взыскать  с ответчика размер уплаченного платежа (тарифа)  за открытие и обслуживание ссудного счета в размере  … рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме … руб.

            В судебном заседании  истица на своих требованиях настаивала, обосновав их обстоятельствами, изложенными в исковом заявлении, просит удовлетворить иск в полном объеме.

            Представитель Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ (Открытое Акционерное Общество) в суд не явился, поступил отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что ответчик не согласен с заявленными требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. <ДАТА2> между  ответчиком и истцом  был заключен кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым истцу был предоставлен  кредит на приобретение недвижимости в размере … рублей на срок по <ДАТА>. под …% годовых. Тариф за обслуживание ссудного счета составил … рублей. Договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ. В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении  договора и на основании ст.425 ГК РФ договор вступивший в силу становится обязательным для сторон с момента его заключения.

             В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на неё проценты.

             Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА13> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным  законом.    На основании  ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

             Законодательство не содержит виды комиссионного вознаграждения, которые вправе устанавливать банки и тем более не устанавливает  виды комиссионного вознаграждения, которые запрещены к взиманию с клиентов по соглашению с ними. Соответственно, подписывая договор, включающий условие о взимании комиссионного вознаграждения, в том числе о взимании тарифа за выдачу кредита, истец согласился уплатить банку предложенную сумму комиссии, более того, установленная договором сумма была уплачена банку в добровольном порядке.

             Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА14> <НОМЕР> «О рекомендациях  по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за выдачу кредита при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифов за выдачу кредита, условиях и порядке возврата кредита доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной  консультации, кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка, в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников.  Кроме того, на основании ст.333 ГК РФ просит в случае удовлетворения иска снизить размер неустойки,  поскольку подлежащая взысканию неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.  Просит отказать Шараповой Л.В.  в удовлетворении  заявленных исковых требований в полном объеме.

             С учетом мнения истицы, полагавшей возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, принимая во внимание положение ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика.

             Выслушав  доводы истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

      В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между  Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) («Кредитор» по договору) и Шараповой Л.В. («Заемщик») заключен  кредитный договор <НОМЕР>, согласно п.1.1  которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит «Кредит на недвижимость» в сумме … рублей под … процентов годовых  на  приобретение квартиры, расположенной по адресу: <АДРЕС>на срок по <ДАТА>.  Согласно п.3.1  кредитного договора  Кредитор  открывает  Заемщику ссудный счет <НОМЕР> за обслуживание которого Заемщик уплачивает  Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере … рублей не позднее  даты выдачи кредита. Выдача кредита была произведена только после уплаты указанного тарифа. Тариф в размере  …. рублей был уплачен истцом согласно приходно-кассового ордера <НОМЕР>  от <ДАТА4>

     Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от <ДАТА16> <НОМЕР>, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА17> <НОМЕР> отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

            В соответствии со ст. 30 Федерального закона от <ДАТА18> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

     В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от <ДАТА19> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА20> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является  открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от <ДАТА21> <НОМЕР>, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

 Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <НОМЕР> от  <ДАТА22> комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

 Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА22> - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

           Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме … рублей за обслуживание ссудного счета. 

           В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование  чужими денежными средствами вследствие  их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты  на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими  денежными средствами, определяется учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

            Требования истицы в части взыскания  с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующего как на момент предъявления иска, так и на момент вынесения решения,  равного …%, … руб. 

           В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход государства подлежит взысканию  государственная пошлина в размере …  руб.

           Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК  РФ, суд

                                                                              Р Е Ш И Л :

Признать п.3.1 Кредитного договора  <НОМЕР> от <ДАТА2>,  заключенного между Сбербанком России в лице Ухтинского отделения <НОМЕР> Сбербанка России  и  Шараповой Л.В.,  ничтожным.

           Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России  в пользу Шараповой Л.В. незаконно полученный платеж в размере …  рублей, проценты за пользование  денежными средствами в размере … руб.

           Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  Ухтинское отделение <НОМЕР> Сбербанка России в доход государства государственную пошлину в размере  …  руб.

           Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд, Республика Коми, через мирового судью Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми, в течение десяти дней  со дня   мотивированного текста  решения.

             Мотивированное решение изготовлено   28  марта  2011 года.

Мировой судья  Тиманскогосудебного участка г.Ухта, РК - Г.В.Кожемяко