Решение по делу № 2-3982/2015 от 09.07.2015

дело № 2-3982/15

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 августа 2015 года г.Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Трегуловой К.К.,

при секретаре Большаковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Республики Татарстан «СТРАЖ» в интересах Гилязова Р.Н. к ОАО «АИКБ «Татфондбанк» о признании условий кредитного договора частично недействительными, взыскании платы за присоединение к программе страхования, неустойки, убытков, морального вреда,

у с т а н о в и л:

    Региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей Республики Татарстан «СТРАЖ» обратилась в интересах Гилязова Р.Н. к ОАО «АИКБ «Татфондбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о присоединении к программе ДСЖиФР, содержащегося в п.9 кредитного договора и заявлении о предоставлении кредита, взыскании уплаченных за присоединение к программе ДСЖиФР денежных средств в сумме ... коп., неустойки ...., убытков ...., компенсации морального вреда ... руб.

В обоснование иска указано, что .... между Гилязовым Р.Н. и ОАО «АИКБ «Татфондбанк» заключен кредитный договор № ..., по которому банк предоставил потребителю кредит в сумме ... коп. под 17,5% годовых на срок 84 месяца на приобретение автомобиля KIA RIO, 2014 г.в. Возврат кредита был обеспечен залогом указанного автомобиля по договору залога от .... В сумму кредита банком была включена и списана со счета плата за присоединение потребителя к программе добровольного страхования жизни и финансовых рисков в размере ... коп. В п.9 кредитного договора сторонами согласовано условие о присоединение потребителя к программе ДСЖиФР. Услуга банка по присоединению к программе добровольного страхования включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной страховой премии. Действительно потребитель в заявлении о предоставлении кредита выразил согласие на присоединение к программе ДСЖиФР. Считают, что банк незаконно взимает с заемщика плату за подключение к программе ДСЖиФР, указанные условия кредитного договора не соответствуют положениям гражданского законодательства и Закона о защите прав потребителей. Потребителю не предоставлены сведения об условиях договора страхования, заключенного между банком и страховой компанией. Условие о присоединение к программе ДСЖиФР возлагает на заемщика обязанность осуществлять оплату услуг, которые ему банком не предоставляются.

Представитель Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Республики Татарстан «СТРАЖ» в судебном заседании исковые требования поддержал и увеличил в части в части размера неустойки, просил взыскать неустойку в сумме ... коп., повторив доводы, изложенные в заявлении, пояснив, что банком нарушены права потребителя, он согласился на страхование, выплатил страховку, но автомашины в настоящее время уже нет.

Истец Гилязов Р.Н.поддерживая исковые требования, суду пояснил, что со всеми документами он знакомился, подписал договор, заявление, так как ему сказали, что без страхования жизни кредит ему не выдадут.

Представитель ответчика Гусарова И.С. исковые требования не признала и пояснила, что заемщик добровольно изъявил желание присоединиться к договору добровольного страхования жизни, указав об этом в анкете, заявлении на страхование, договоре, самостоятельно выбрал пакет страхования, до него в полном объеме была доведена информация о размере платы за присоединение к программе страхования,

Представитель Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по ... в ... и ... представил заключение о том, что требования истца являются правомерными.

Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 329 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ... между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и Гилязовым Р.Н. заключен кредитный договор № ..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму ... коп. сроком действия 84 месяца под 17,5% годовых.

Пунктом 9 кредитного договора указано, что в силу того, что воля заемщика на присоединение к Программе ДСЖиФР выражена письменно в заявлении о предоставлении кредита, а также, если плата за присоединение к Программе уплачена заемщиком в полном объеме, последний считается присоединившимся к Программе ДСЖиФР. Услуга кредитора по присоединению к Программе включает в себя компенсацию страховой премии и перечисление данной компенсации, размер платы составляет 3% в год от суммы предоставленного кредита, которая взимается единовременно за весь срок действия договора.

До заключения указанного кредитного договора ... в заявлении о предоставлении кредита истец выразил согласие на присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика и с суммой платы за присоединение к Программе в размере ... коп. ( л.д.12).

Кроме того, Гилязов Р.Н. в анкете-кредитной заявке заемщика ( по программе автокредитования) до заключения договора выразил согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков, заключенному Банком со страховой компанией ОАО "АльфаСтрахование". При этом указал, что уведомлен, что отказ от присоединения к Программе ДСЖиФР не повлияет на решение банка о предоставлении кредита. Кроме того, просил увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму платы за присоединение к Программе добровольного страхования жизни и удержать сумму платы в соответствии с Условиями ( л.д.70-73).

В этот же день Гилязовым Р.Н. было подписано заявление на страхование. Согласно указанному заявлению, истец ознакомлен и обязуется выполнять условия Коллективного договора добровольного страхования, заключенного с ОАО "АльфаСтрахование", выбрал пакет ... и уведомлен, что стоимость присоединения к программе страхования по пакету ... рассчитывается единовременно на весь срок кредитования из расчета 3% от суммы кредита в год, при этом в заявление отражено, что срок кредитования составляет с ...., а плата за страхование составляет ... коп. Своей подписью в заявлении Гилязов Р.Н. подтвердил, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита. ( л.д.74).Заявлением от ... Гилязов Р.Н. просил перечислить суммы платы за присоединение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика в размере ... коп. на счет ответчика. ( л.д.75).

Таким образом, возможность выбора условий кредитования ( кредит со страхованием жизни и здоровья либо без страхования жизни и здоровья) усматривается из вышеуказанных анкеты-кредитной заявки, заявления на страхование, в которых указано, что отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании.

Истец Гилязов Р.Н. своей подписью в кредитном договоре подтвердил, что ознакомлен и согласен с Программой ДСЖиФР, размером платы за присоединение к Программе ДСЖиФР и условиями ее уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к Программе ДСЖиФР и ограничениями, связанными к ней.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию) уплачиваемой другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая).

Согласно пункту I статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из анкеты-кредитной заявки, заявления на страхование, кредитного договора, заявления на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии, Гилязов Р.Н. самостоятельно выбрал кредит со страхованием жизни и здоровья, тогда как ему было предоставлено право выбрать и как один из вариантов – кредит без страхования жизни и здоровья. Выбранный истцом вариант кредитования является основанием для применения более низкой процентной ставки по кредиту, чем кредит без страхования. При этом, как установлено судом, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без заключения договора личного страхования и платы за присоединение к программе страхования, при заключении кредитного договора, добровольно выбрал вариант кредитования с условием личного страхования. Кредитный договор сторон не содержит условия обязанности заемщика заключить договор личного страхования, выбор тарифа кредитования с низкой процентной ставкой при наличии личного страхования подтверждает то обстоятельство, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по внесению платы за присоединение к программе страхования жизни и здоровья.

Суд принимает во внимание, что условие о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При этом, суд исходит из того, что до заключения кредитного договора истец добровольно выразил согласие на участие в программе добровольного страхования в страховой компании ОАО "АльфаСтрахование", что подтверждается его подписями, не выражал своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании.

Кроме того, банком до истца была доведена информация о стоимости предоставляемой услуги, размера платы, в том числе, перечисляемой страховщику и за зачислении компенсации, которые указаны в заявлении на страхование, анкете-кредитной заявке, с которыми истец был ознакомлен и согласен.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

С учетом установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа свободы договора, волеизъявления истца быть застрахованным, оснований считать оспариваемое условие кредитного договора как нарушающую права потребителя применительно к статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

При таких обстоятельствах, при отсутствии оснований для признания условий кредитного договора и заявления недействительными, производные от этого требования о взыскании неустойки, убытков, компенсации морального вреда, удовлетворен6ию не подлежат.

Руководствуясь статьями 194,198 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Республики Татарстан «СТРАЖ» в интересах Гилязова Р.Н. к ОАО «АИКБ «Татфондбанк» о признании условий кредитного договора и заявления о предоставлении кредита о присоединении к программе страхования недействительным, взыскании уплаченных денежных средств, убытков, неустойки и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья К.К.Трегулова