Решение по делу № 2-571/2012 от 26.12.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-571/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2012 г.г. Уфа

Суд, в составе председательствующего мирового судьи судебного участка №8 по Калининскому району г. Уфы Республики Башкортостан Смирновой Л.Б.

при секретаре Хафизовой И.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан в интересах Спириной<ФИО> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк»), третьему лицу ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителей, о признании недействительной,  ничтожной части условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, возврате страхового взноса на личное страхование, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

                                                               УСТАНОВИЛ:

Региональная  общественная  организация «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан обратилась в суд в интересах Спириной В.Г. с иском к ООО « ХКФ Банк», третьему лицу ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителей, указав в своем исковом заявлении, что 19.01.2012 г. между Спириной В.Г. и ответчиком был заключенкредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Спирина В.Г. получила кредит в сумме 223 232 руб. на срок 48 месяцев под 29,90 % годовых. В соответствии с п.24 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование в размере 23 232 руб. Данные страховой взнос в сумме 23 232 руб. был удержан банком 19.02.2012г. из суммы кредита заемщика для перечисления в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Просит признать условия кредитного договора №<НОМЕР>полученный страховой  взнос в размере 23 232 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 1586  руб. 55 коп., штраф в размере 6204 руб. 64 коп. Просит взыскать с ответчика в пользу Региональной  общественной  организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики <АДРЕС> штраф в размере 6204 руб. 64 коп.,  расходы по отправке претензии в сумме 42 руб. 66 коп.

Представитель Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан <ФИО2>, действующая по доверенности б/н от 03.12.2012г. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в судебном заседании. Пояснила, что ответчик нарушил права потребителя тем, что включил в сумму кредита сумму страхового взноса и накрутил в том числе на них проценты. У ответчика типовые формы договоров, Спирина В.Г. не могла проявить инициативы и повлиять на выбор страховой организации. В данном случае банк является выгодоприобретателем и заинтересован в заключении договора. Банкам запрещено заниматься страховой деятельностью и принимать заявления на страхование. Ответчик включил страховой взнос в полную стоимость кредита вопреки Закону «О банках и банковской деятельности». Просит признать условия кредитного договора <НОМЕР> от 19.01.2012 г., заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Спириной В.Г. об оплате заемщиком страховой премии недействительными, применив последствия недействительности ничтожных условий, взыскать с ответчика в пользу Спириной В.Г. незаконно полученный страховой взносв размере 23 232 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 1586  руб. 55 коп., штраф в размере 6204 руб. 64 коп. Просит взыскать с ответчика в пользу Региональной  общественной  организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан штраф в размере 6204 руб. 64 коп.,  расходы по отправке претензии в сумме 42 руб. 66 коп., а также расходы по отправке искового заявления в суд в размере 60руб. 16коп.    

Потребитель Спирина В.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление  о рассмотрении иска  без ее участия.

            Представитель ответчика <ФИО3>, действующий по доверенности <НОМЕР> от 07.03.2012г. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что при заключении кредитного договора Спириной В.Г. была предоставлена полная информация по оказываемым услугам, полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора, что подтверждается собственноручной подписью Спириной В.Г. в поле 47 заявки по договору от 19.01.2012г. Дополнительная услуга по страхованию ей не навязывалась. Спирина В.Г. сама обратилась в страховую компанию с письменным заявлением о личном, а не о коллективном страховании. Она предупреждена о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банком» решения о предоставлении кредита. Это право заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Заключение кредитного договора не ставиться в зависимость от заключения договора страхования. Банком заключались с другими заемщиками кредитные договора, без заключения договора о страховании. Это условие не является обязательным. ООО «ХКФ Банк» работает с разными страховыми компаниями, Спирина В.Г. могла реализовать свое право застраховать свою жизнь и здоровье в других страховых компаниях. Отказ от страхования от Спириной В.Г. не поступал. Спирина В.Г.выразила свое желание застраховать свою жизнь и здоровье на 48 месяцев, это ее право. Просит в удовлетворении иска отказать за необоснованностью.

             Третье лицо ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Изучив материалы дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующим выводам: 

В соответствие со ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ» пунктом 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

            В соответствие со ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ» пунктом 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ. Порядок и условия заключения договора страхования установлены главой 48 ГК РФ.

             Согласно п. 2.2. Указания Банка России от <ДАТА9> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании..). К указанным платежам относятся …платежи по страхованию жизни заемщика...

            В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.

            Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 5 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" банкам запрещено осуществлять все виды страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.

Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливаться возникновением у него обязательств по присоединению к Программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

В судебном заседании установлено, что 19.01.2012 г. между ОАО «ХКФ Банк» и Спириной В.Г. заключенкредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого сумма кредита составила 223 232 руб., включающая  в себя сумму к выдаче 200 000руб., при этом страховой взнос на личное страхование составил 23 232руб. Срок пользования кредитом - 48 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом в размере 29,90% годовых.  В бланке анкеты стоит отметка о том, что заемщик получает кредит с личным страхованием. Договор содержит оговорку, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика на страхование у Страховщика (л.л.4).

Заемщику Спириной В.Г. банком открыт счет <НОМЕР>. Согласно представленной выписки  по счету за 19.01.2012 г. по  22.10.2012 г. Спириной В.Г. 19.01.2012г. выдан кредит по договору в сумме 200000руб., 23232руб. перечислено кредитной организацией по личному заявлению <ФИО4> (л.д.4а) на транзитный счет страховщика по кредитному договору <НОМЕР> от 19.01.2012г.

Заемщику выдан страховой  полис от несчастных случаев и болезней серии КН0 <НОМЕР>  ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от 19.01.2012г., страховая премия указана 23 232 руб. Выгодоприобретателями по данному полису являются застрахованный (Спирина В.Г.), а также наследники застрахованного в случае его смерти (л.д.7)

Ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В материалах гражданского дела имеется заявление Спириной В.Г. на страхование жизни в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от 19.01.2012г., где она расписалась, что проинформирована о том, страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКБ Банк» решения о предоставлении ей кредита, понимает, что при желании вправе обратится в любую страховую компанию. Она согласна, что договор страхования вступит в силу независимо от того, когда страховой полис фактически получен, только при условии полной и своевременной оплаты ею страховой премии,… размер премии составляет 23232руб. Выгодоприобретатель по договору страхования совпадает с застрахованным.

Из представленного суду договора следует, что банк предоставил заемщику необходимую, полную, достоверную информацию о добровольности страхования жизни и здоровья.

Учитывая, что в соответствии ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, ответчик не может выступать в качестве страховой организации, следовательно, кредитный договор от 19.01.2012 года, заключенный между Спириной В.Г. и ответчиком, не является смешанным договором, содержащим в себе условия кредитного договора и договора личного страхования, является кредитным договором и условия, содержащиеся в нем, являются условиями кредитного договора, содержащими в себе весь комплекс условий, к соглашению о которых стороны пришли при его заключении.

Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней,  в случае изъявления заемщиком желания быть застрахованным, банк предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.

Таким образом, Спирина В.Г. при заключении кредитного договора добровольно пожелала заключить договор страхования в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и получить в банке кредит на оплату страхового взноса в сумме 23 232 руб. Подпись заемщика в соответствующей графе кредитного договора подтверждает, что до заключения договора Спириной В.Г. предоставлена полная информация об услугах, расходах, она согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнить, ей разъяснены условия страхования. Заемщик путем проставления подписи в соответствующей графе дал согласие на заключение договора добровольного страхования. Спирина В.Г. была в письменном виде проинформирована о том, что страхование не повлияет на принятие решения о предоставлении кредита. У СпиринойВ.Г. имелось право выбора застраховаться; оплатить страховку за счет собственных средств или путем получения кредита для этих целей; оформить страховку любой другой страховой компании, либо не оформлять страховку вовсе. Нарушений ответчиком Закона «О защите прав потребителей» в сложившихся правоотношениях суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требования Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Защита права» Республики Башкортостан в интересах Спириной<ФИО> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк»), третьему лицу ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителей, о признании недействительными,  ничтожными части  условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, возврате страхового взноса на личное страхование, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининский районный суд г. Уфы, через судебный участок, вынесший решение, в течение месяца.

Мировой судья                                                                                       Л.Б.Смирнова