Решение по делу № 2-385/2018 ~ М-251/2018 от 16.04.2018

№ 2-385/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

         с. Кушнаренково                                                                                21 мая 2018 года

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Белорусовой Г.С.,

при секретаре Мухаметьяновой Ю.Р.,

с участием представителя истца РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ Исангулова Р.М., действующего на основании доверенности от ДАТА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Р. к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Р. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДАТА между Р. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 540 865 рублей. На основании письменного заявления от ДАТА Р. была включена в число участников Программы страхования «Финансовый резерв». Из суммы кредита 90 865 рублей были списаны за подключение к программе страхования. ДАТА Р. направила письменные заявления и телеграммы в адрес Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в которых указала, что отказывается от программы «Финансовый резерв» и просит вернуть плату за страхование. ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» законные требования истца не удовлетворили. Ст. 958 ГК РФ регулирует взаимоотношения сторон в договоре страхования, которыми являются страхователь (Банк ВТБ (ПАО) и страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование»). Истец является не стороной в договоре страхования, а застрахованным лицом, услугу которому оказывает получатель платы - кредитная организация. Правоотношения между банками и их клиентами регулируются банковским законодательством и Законом о защите прав потребителей, а не нормами права, отнесенными к страховому законодательству. Условия договора страхования не соответствуют требованиям Указаний Банка России от ДАТА №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Тот факт, что страхователем по договору страхования является банк, а не само застрахованное лицо, не является основанием для отказа в возврате платы за страхование. Таким образом, в пользу потребителя подлежит взысканию плата за страхование в размере 90 865 рублей. При изложенных выше обстоятельствах, соразмерной степени вины нарушителя представляется компенсация морального вреда, причиненного потребителю, в размере 1 000 рублей. Истец Р. обратилась к ответчикам с телеграммами и заявлениями, в которых отказалась от услуги и просила вернуть плату за страхование. Ответчики не удовлетворили требования потребителя. Поскольку требование потребителя о возврате уплаченной за страховую услугу денежной суммы подлежит удовлетворению в десятидневный срок, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона - в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Просит признать недействительным условия Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части, устанавливающей право ответчиков на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Р. плату за страхование в размере 90 865 рублей; неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 90 865 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 25% от присужденного.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 25% от присужденного.

Представитель истца Р. - Исангулов Р.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание истец Р. не явилась, извещена надлежаще, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), своевременно извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Посконин А.В. в судебное заседание не явился, в представленном суду возражении просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, по существу заявленных требований пояснил, что в соответствии с договором коллективного страхования № от ДАТА, заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» (страхователь) и ООО СК ВТБ Страхование, страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. ДАТА по заявлению Р. поданную в Банк ПАО «ВТБ 24», истец был включен в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». Подключение к программе страхования «Финансовый резерв» при оформлении кредитного договора истцом осуществлялось на добровольных началах на основании свободного волеизъявления, о чем указано в п.1 Заявления на включение в число участников программы. Более того, подключение к данной программе не являлось условием для заключения договора о предоставлении кредита. Обязательным условием выдачи кредита не было подписание заявления на включение в число участников программы страхования, о чем указано в заявлении истца. Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, навязывание приобретения услуги, не представлено. Включение условия о страховании в кредитный договор не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить договор и без условий о страховании. В рамках страховой программы истец выступил в роли застрахованного лица, Банк - страхователь, а ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщик. В соответствии с п. 5.7 Договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования) страховщик возвращает страхователю премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата страховой премии подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Возврат страховой премии (ее части), уплаченной Р. при подключении к страховой программе в банке, при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Банк с подобным заявлением к Страховщику не обращался. Более того, Указание ЦБ РФ №-У от ДАТА устанавливает требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц. Поскольку Р. не является застрахованным лицом, вышеназванное Указание Банк России в данной ситуации не применимо.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчиков, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием ЦБ РФ от ДАТА N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», (далее - Указания Банка России), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В соответствии с п.1, 5-8 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует материалов дела, что ДАТА между Р. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 540 865 рублей под 16,9% годовых, сроком по ДАТА включительно.

В день заключения кредитного договора ДАТА Р. подписала заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ".

Заявлением также определены срок страхования с ДАТА по ДАТА и страховая сумма в размере 540 865 рублей. Стоимость услуг Банка по обеспечению застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования - 90 865 рублей, из которых вознаграждение Банка - 18 173 рубля (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 72 692 рубля.

ДАТА Р. направила телеграммами в адрес ответчиков отказ от участия в программе «Финансовый резерв» и просила вернуть плату за страхование. Вручение телеграмм подтверждается материалами дела, сторонами не опровергалось.

Между тем, ответчики требования Р. не удовлетворили.

Согласно пункту 1 статьи 2 Заона Российской Федерации от ДАТА № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит истцу Р., в пользу которой заключен договор.

Как следует из заявления от ДАТА Р. присоединяется к программе страхования добровольно, уведомлена, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

Заявлением от ДАТА в п. 2 также оговорено, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Р. уведомлена, что выгодоприобретателями при наступлении страховых случаев "смерть в результате несчастного случая и болезни", "постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни", «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «потеря работы» являются застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, а также отсутствие в материалах дела обоснования расходов банка по подключению заемщика к Программе страхования в размере 90 865 рублей, суд приходит к выводу о взыскании с Банк ВТБ в пользу Р. всей суммы уплаченной страховой премии в размере 90 865 рублей.

Правилами ст. 971 ГК Российской Федерации, предусматривающей объем взаимных прав и обязанностей по договору поручения также исключается правовая природа спорных правоотношений Р. и ответчиков в рамках поручения, поскольку банк совершал все действия за счет другой стороны, но от своего имени, при этом права и обязанности по сделке, возникли не только у потребителя, но и непосредственно у банка как страхователя.

Учитывая изложенное, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца к страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного имущественного вреда.

Поскольку установлен факт нарушения ответчиком прав Р. ввиду отказа от возврата суммы оплаченной страховой премии, данное обстоятельство является основанием для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда, которую суд с учетом требований разумности и справедливости определяет в сумме 3 000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Суд принимает решение о взыскании с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу Р. штрафа в размере 23 216 рублей 25 копеек и о взыскании с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере 23 216 рублей 25 копеек.

Суд также принимает решение об отказе во взыскании с ответчика ПАО Банк ВТБ в пользу Р. неустойки, поскольку к спорным правоотношениям положения статей 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) не распространяются.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании ст. 103 ГПК Российской Федерации и подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК Российской Федерации с ПАО Банк ВТБ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3 225 рублей 95 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Р. к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу Р. оплату страховой премии в размере 90 865 рублей, компенсацию морального вреда 3 000 рублей, штраф в размере 23 216 рублей 25 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 23 216 рублей 25 копеек.

В удовлетворении остальной части требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Р. к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей отказать.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Р. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 225 рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья                                                                    Г.С. Белорусова

Мотивированное решение изготовлено ДАТА

Судья                                                                     Г.С. Белорусова