Решение по делу № 2-179/2016 (2-3468/2015;) от 27.11.2015

Дело № 2-179/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2016 г. г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Кальной Е.Г.

при секретаре Махутдиновой Н.А.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Кутепова Л.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительным,

установил:

Кутепова Л.Н. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда.

В обоснование указав, что между Кутепова Л.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) на сумму (информация скрыта) рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет 42(номер обезличен) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

(дата обезличена) истцом была направлена претензия в адрес ответчика о расторжении кредитного договора, поскольку в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Полагает, что на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, истец не имела возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, на заведомо невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Истец полагает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Указала, что в соответствии с п.4. кредитного договора процентная ставка составляет (информация скрыта) %, однако, согласно другому разделу договора полная стоимость кредита составляет (информация скрыта) %.

Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Полагает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей".

Также ссылалась на то, что в соответствии с п.12 договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту. Полагает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит об ее уменьшении.

В соответствии с п. 17 договора - «при наличии задолженности по договору банк вправе обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа в судебный участок № (адрес обезличен)». Полагает, что включение в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности Банком в одностороннем порядке является незаконным.

Полагает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который оценивает в размере (информация скрыта) руб., выразившийся в списании денежные средства в счет уплаты комиссий.

Просила расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена). Признать п.4, п.12, п.17 кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) недействительными в части не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, одностороннего изменение пунктов кредитного договора.

Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения статьи 6 Закона №353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Признать незаконными действия ответчика, в части включения в кредитный договор пункта, связанного с выбором подсудности.

Снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере (информация скрыта) рублей.

Истец Кутепова Л.Н. в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещался надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представлены возражения на исковые требования. Считают, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. Полагают требования истца необоснованными и подлежащими отклонению в связи с тем, что договор между банком и истцом заключён в полном соответствии с требованиями российского законодательства. Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, заявления о предоставлении кредита по карте, общих условий договора о предоставлении кредита по карте, тарифов банка и памятки об условиях использования карты и т.д.

Вся необходимая информация, предоставляемая Банком, в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе, непосредственно в тексте договоров.

Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст.421 ГК РФ для заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

Проставлением своей подписи на 3-й странице Индивидуальных условиях договора кредита по карте, заёмщик подтверждает, что: заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах; заемщик ознакомлен с Индивидуальными условиями договора и всеми неотъемлемыми приложениями; заемщик согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Кроме того, договор является смешанным и содержит, в том числе элементы договора банковского счета, о чем заемщик была уведомлена, когда подписывала заявку на открытие банковских счетов. Банк производил только те операции по счету, которые были поручены ему заемщиком.

По мнению банка у истца отсутствуют предусмотренные законом и договором основания для его расторжения.

Требование о взыскании компенсации морального вреда также заявлено заемщиком необоснованно, поскольку факт причинения заемщику морального вреда не доказан. Заемщик добровольно заключила с банком кредитный договор, приняла обязательства к исполнению.

Просили отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, изучив позиции сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенное изменение обстоятельств, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (пункт 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в пункте 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от (дата обезличена)
(номер обезличен) «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации от
(дата обезличена) (номер обезличен) «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что (дата обезличена) между Кутепова Л.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор (номер обезличен) на сумму (информация скрыта) руб. сроком на 60 месяца под (информация скрыта) % годовых. (л.д. )

Кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), в том числе, состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, заявления о предоставлении кредита, общих условий договора о предоставлении кредита по карте, графика погашения кредита по карте.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны Кутепова Л.Н.

Кутепова Л.Н. подписано заявление о предоставлении кредита, последняя ознакомлена с графиком погашения кредитов по карте, о чем имеются ее подписи.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита цена за индивидуальное добровольное личное страхование составляет (информация скрыта) руб. за срок кредита, смс-пакет – (информация скрыта) руб. ежемесячно.

Согласно п.1 индивидуальных условий договора (номер обезличен) от (дата обезличена) сумма кредита составляет (информация скрыта) руб., в том числе, сумма к выдаче (информация скрыта) руб., для оплаты страхового взноса (информация скрыта) руб.

Согласно п.2 индивидуальных условий договора (номер обезличен) от (дата обезличена) срок возврата кредита составляет 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый.

В соответствии с индивидуальными условиями договора (номер обезличен) от (дата обезличена) процентная ставка составляет (информация скрыта)% (п.4).

В соответствии с индивидуальными условиями договора (номер обезличен) от (дата обезличена) полная стоимость кредита составила 28,24 %, что указано на первой странице в правом верхнем углу.

В соответствии с п.6 договор (номер обезличен) от (дата обезличена) сумма ежемесячного платежа составляет (информация скрыта) руб.

Таким образом, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) указана полная стоимость кредита – (информация скрыта)%, также в п.2 указано количество процентных периодов, а в п.6 - размер ежемесячного платежа, следовательно, нет никаких препятствий в определении общей суммы, подлежащей выплате за весь период кредита.

С учетом приведенного доводы истца о том, что заемщику не были доведены до сведения: полная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, перечень платежей, подлежат отклонению.

Порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него, а также очередность списания средств в счёт погашения задолженности, указаны в пунктах 1.4 и 1.5 общих условий договора; информация об услуге страхования, которая оказывается по желанию Заёмщика указана в п.16 общих условий договора.

Таким образом, на момент заключения Договора Заёмщику, в полном соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», была предоставлена верная, точная и полная информация по Договору, в том числе о том, что заключение кредитного договора возможно без заключения договоров страхования, о добровольности услуги страхования.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита следует, что заемщик Кутепова Л.Н. подтвердила, что действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе; получила график погашения по кредиту; ознакомлена и полностью согласна с содержанием общих условий договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов и с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «SMS-пакет» и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Судом установлено, что денежные средства были перечислены на счет истца в размере (информация скрыта) руб. по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена).

Таким образом, на момент заключения договора Кутепова Л.Н. располагала необходимой информацией о предоставленном ей кредите и приняла на себя обязанности, определенные договором, материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, а именно информация о предоставлении кредита, условиях его предоставления, о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита, сроках исполнения обязательства, валюте кредита.

В этой связи доводы иска о ненадлежащем исполнении банком возложенной на него статьей 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» обязанности по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах) суд признает необоснованными.

С учетом изложенного, суд не принимает ввиду его несостоятельности утверждение истца о том, что условия кредитного договора банком были определены в стандартной форме, истец не мог вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание, что, по мнению истца, противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, доказательств, подтверждающих, что заключенным договором ущемлены какие-либо права или интересы истца, либо ему причинен моральный вред, суду не представлено.

Кроме того, суд отмечает, что Кутепова Л.Н. до подписания кредитного договора ознакомилась с условиями кредитования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в случае несогласия могла отказаться от заключения кредитного договора, но подписав кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), приняла на себя согласованные с банком кредитные обязательства. В кредитном договоре имеется не только подпись истца о согласии с договором, но также и запись о том, что истец со всеми условиями предоставления и погашения кредита наличными предварительно ознакомилась и с ними согласна.

В силу положений ст. 421 ГК РФ Кутепова Л.Н. не была лишена права обратиться к ответчику либо иному кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Кредитный договор подписан заемщиком Кутепова Л.Н. собственноручно, какого-либо возражения относительно понуждения его к заключению кредитного договора на вышеуказанных условиях от нее не поступало, истцом не указано, в связи с чем оснований удовлетворения исковых требований Кутепова Л.Н. о признании п.4, п.12, п.17 кредитного договора недействительными не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора с Кутепова Л.Н., стороны не только согласовали все существенные условия кредитного договора, в том числе процентную ставку по кредиту, но и в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", ответчиком доведена до заемщика полная стоимость кредита, обязательства по выдаче кредита исполнены банком надлежащим образом в полном объеме, сумма кредита зачислена на счет ответчика.

С учетом изложенного, суд не принимает ввиду его несостоятельности и утверждение истца о том, что условия кредитного договора банком были определены в стандартной форме, истец не могла вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание, что, по мнению Кутепова Л.Н. противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Подписание кредитного договора истцом свидетельствует о том, что условия с клиентом банка были оговорены, и они ее устроили; договор был заключен на добровольных началах, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, обстоятельств, свидетельствующих о вынужденности заключения договора, не установлено.

Отсутствуют у суда основания для удовлетворения требований истца о снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Не представлено Кутепова Л.Н. и доказательств нарушения Банком требований Закона «О защите прав потребителей», а также причинения
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ей морального вреда действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, в связи с чем, требование Кутепова Л.Н. о компенсации морального вреда подлежит оставлению без удовлетворения.

Исходя из анализа разъяснений Постановления Пленума ВАС России от 22 декабря 2011 г. № 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» применение ст. 333 ГК РФ возможно при рассмотрении судами споров о взыскании судами соответствующей неустойки.

Кроме того, представителем ответчика было заявлено о применении срока исковой давности по оспариванию условий кредитного договора.

Заявляя требования о признании недействительными п. п.4, п.12, п.17 кредитного договора истец ссылается на то, что указанные пукнты договора противоречат действующему законодательству и ущмляют установленные законом права потребителя.

Согласно ст.168 ГК РФ (в редакции, действующей с 1.09.2013 года) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

.Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Начало этого срока должно следует исчислять со дня, когда начала исполняться сделка.

Как установлено в судебном заседании кредитный договор (номер обезличен) между истцом и ответчиком был заключен (дата обезличена). Исполнение договора началось (дата обезличена) – день зачисления кредита на счет заемщика в банке.

Кутепова Л.Н. обратилась в суд (дата обезличена), то есть спопуском установленного законом срока.

Истец уважительных причин пропуска срока обращения в суд не предоставил, ходатайств о его восстановлении не заявлял.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кутепова Л.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительным – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме 16 января 2016 года.

Судья Е.Г. Кальная