Решение по делу № 2-380/2015 ~ M-345/2015 от 22.06.2015

Дело № 2-380/2015

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с.Барда 15 июля 2015 года

Бардымский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Аиткуловой И.Н.

с участием представителя ответчика Рязанова Е.С.

при секретаре Каримовой И.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мансуровой Г.Ш. к Кредитному потребительскому кооперативу граждан «...........» о признании договора займа недействительным,

У С Т А Н О В И Л :

Между Мансуровой Г.Ш. и КПКГ «............» был заключен договор о вступлении в кооператив, а так же, договор на получение займа № от 02 октября 2012 года на сумму 150 000 рублей. По условиям данного договора КПКГ «............» предоставил заем в рублях, заимодавец обязался осуществлять его обслуживание, истец в свою очередь обязался возвратить заимодавцу полученный заем и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

11 марта 2015 года Мансуровой Г.Ш. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора займа с указанием ряда причин.

Из содержания заключенного договора прямо усматривается, что кооперативом заключен договор займа с физическим лицом с фиксированной процентной ставкой за пользование денежными средствами в размере 48% годовых, что по существу является осуществлением предпринимательской деятельности, направленной на систематическое получение прибыли и не соответствует как уставной деятельности кооператива, так и нарушает Федеральный закон «О кредитной кооперации», согласно которому деятельность кооператива направленная на извлечение прибыли за счет физических лиц, являющихся членами кооператива не допускается, а такая же деятельность по отношению к физическим лицам, не являющимися членами кооператива прямо запрещена.

Подобного рода деятельность является совершением банковской операции, требующей лицензии Банка России, которая у кооператива отсутствует и выдана ему быть не может.

На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Ответчиком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание.

Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В соответствии с п. 2.2 Договора «Заемщик обязуется оплачивать задолженность по договору займа ежемесячно равными «аннуитетными» платежами, включающими в себя проценты за использование займа в размере 48% годовых от остатка суммы займа и часть суммы займа. При использовании займом проценты выплачиваются заемщиком за фактический срок пользования займом, начисляемых на количество дней с момента последнего платежа. Дата ежемесячного платежа ограничивается числом дня подписания настоящего договора. Данные условия истец считает кабальными в силу п. 3. ст. 179 ГК РФ.

В соответствии с п. 4.2 Договора, «в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа и проценты (%) за пользование займом, в соответствии со ст. 395 ГК РФ на эту сумму начисляется неустойка в размере 1 % за каждый день просрочки со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата Займодавцу.

Данные условия кредитного договора также являются кабальными в силу ст. 179 ГК РФ, размер неустойки несоразмерен последствию нарушенного обязательства.

Истец полагает, что ответчиком причинен ей моральный вред, поскольку им установлен процент по займу, неустойки, а так же установлен порядок погашения задолженности отличимый от ст. 319 ГК РФ.

Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору списывались на иные Операции, причинили ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Истец полагает, что Ответчик, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, обязан возместить причиненный моральный вред, который оценивает в 15 000 рублей.

На основании вышеизложенного истец Мансурова Г.Ш. просит признать договор займа № от 02 октября 2012 года недействительным; взыскать с Ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Истец Мансурова Г.Ш. просит рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика Рязанов Е.С. исковые требования не признал, суду пояснил, что 02 октября 2012 года между Истцом – Мансуровой Г.Ш. и КПКГ «...........» в <адрес> был заключен договор займа № на сумму 150 000,00 рублей, оформленный в простой письменной форме сроком до 02 октября 2017 года. В связи с тем, что обязательства по договору займа Мансуровой Г.Ш. не исполнялись надлежащим образом, КПКГ «............» был вынужден обратиться в Бардымский районный суд о взыскании задолженности по договору займа. 01 июня 2015 года Бардымским районным судом вынесено решение по гражданскому делу № по иску КПКГ «..........» к Мансуровой Г.Ш. и поручителям о взыскании солидарно долга по договору займа, требования удовлетворены частично, снижен размер взыскиваемой неустойки.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законами. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В исковом заявлении Истец обосновывает свои доводы на нормах закона от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Однако, как следует из преамбулы Закона от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем является граждан, имеющий намерение заказать или пробрести либо заказывающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 116 Гражданского кодекса РФ потребительским кооперативом признается добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив - это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

1)       объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном Федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

2) размещения указанных в п. 1 ст. 3 Федерального закона № 190-ФЗ денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

В соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» в кредитном потребительском кооперативе в обязательном порядке создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых только членам кредитного кооператива граждан. Передача денежных средств кредитным потребительским кооперативам граждан своим членам оформляется договором займа.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения по предоставлению потребительским кооперативом займа основаны исключительно на членстве граждан в кооперативе, участии в его деятельности и не подпадают под предмет регулирования Закона от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку пайщики потребительского кооператива не являются потребителями в смысле, определяемом данным Законом.

В соответствии с Разъяснениями «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей», утвержденными приказом Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20.05.1998 г. № 160 (в редакции приказа МАП РФ от 11.03.1999 г. № 71) не регулируются законодательством о защите прав потребителей гражданско-правовые отношения граждан с организациями, если эти отношения возникают в связи с членством граждан в этих организациях.

Судом установлено, что по договору займа № от 02 октября 2012 года Кредитный потребительский кооператив граждан «............» предоставил Мансуровой Г.Ш. денежные средства Фонда Финансовой взаимопомощи в размере 150 000 рублей сроком на 60 месяцев с 2 октября 2012 года по 2 октября 2017 года (п.1.1). Согласно п.2.2 заемщик обязуется возвратить сумму займа ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя проценты за использование займа в размере 48% на остаток суммы займа и часть суммы займа. При пользовании займом проценты выплачиваются заемщиком за фактический срок пользования займом, начисляемых на количество дней с момента последнего платежа. П. 2.4 договора займа предусмотрено, что займодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов за использование займа при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа и процентов за его использование. Согласно п.п. 3.1, 3.2 договора займа в целях своевременного возврата суммы займа и причитающихся процентов по нему исполнение договора обеспечивается поручительством Б., Г.. и В., паевым взносом 8 % от общей суммы займа, который в случае нарушения своевременного возврата части займа и процентов за использование займа может быть направлен на погашение задолженности. Согласно п.4.2 в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму ежемесячного платежа по возврату займа и проценты за использование займа, в соответствии со ст.395 ГК РФ на эту сумму начисляется неустойка за несвоевременный возврат в размере 1 % за каждый день просрочки со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу (л.д.№ гр.дела №).

Мансурова Г.Ш. 25 сентября 2012 года обратился с заявлением о выдаче займа на потребительские нужды в размере 150000 рублей в правление КПКГ «.........» (л.д. № гр.дела №).

По расходному кассовому ордеру на основании договора займа от 02 октября 2012 года № Мансурова Г.Ш. от Кредитного потребительского кооператива граждан «.............» получила 150 000 рублей 02 октября 2012 года. (л.д. № гр.дела №).

Заочным решением Бардымского районного суда от 01 июня 2015 года с Мансуровой Г.Ш., Б., В. в солидарном порядке в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «...........» взысканы денежные средства в погашение задолженности по договору займа № от 2 октября 2012 года в размере 178869 рублей 90 копеек (л.д. № гр.дела №).

С учетом суммы обязательства, длительности его неисполнения, суд уменьшил размер подлежащей уплате неустойки с 51 883,20 руб. до 5 000 руб.

Суд, изучив доводы истца, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования Мансуровой Г.Ш. удовлетворению не подлежит.

Как следует из преамбулы Закона от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» указанный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем является граждан, имеющий намерение заказать или пробрести либо заказывающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 116 Гражданского кодекса РФ потребительским кооперативом признается добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив - это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

1)      объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном Федеральным законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

2)      размещения указанных в п. 1 ст. 3 Федерального закона № 190-ФЗ денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

В соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» в кредитном потребительском кооперативе в обязательном порядке создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых только членам кредитного кооператива граждан. Передача денежных средств кредитным потребительским кооперативам граждан своим членам оформляется договором займа.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения по предоставлению потребительским кооперативом займа основаны исключительно на членстве граждан в кооперативе, участии в его деятельности и не подпадают под предмет регулирования Закона от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку пайщики потребительского кооператива не являются потребителями в смысле, определяемом данным Законом.

В соответствии со статьей 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к договору не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексам, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, субъекты гражданского оборота самостоятельно решают вопрос вступать им в договорные отношения друг с другом или нет.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Частью 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условия договора займа от 02 октября 2012 года заключенного между Мансуровой Г.Ш. и КПКГ «..........» не противоречат требованиям Федерального закона N 190 от 18.07.2009 года "О кредитной кооперации" и другим федеральным законам, поступившие от ответчика платежи, истец вправе был зачислить в счет оплаты процентов по договору, что не противоречит как условиям соглашения, так и положениям ст. 319 ГК РФ.

Согласно части 3 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву.

По смыслу указанной нормы обязательным условием для признания кабальной сделки недействительной, является доказанность крайне невыгодных условий, а также стечение тяжелых обстоятельств, чем другая сторона сделки воспользовалась.

Между тем, указывая на крайнюю невыгодность для нее условий договора займа, Мансурова Г.Ш. не представила в суд соответствующих доказательств. При этом договор займа заключен между физическим лицом и кредитным потребительским кооперативом, разумность действий и добросовестность которых в указанных правоотношениях предполагается. Ежемесячный процент от суммы займа предусмотрен договором сторон, которые свободны в его заключении, исходя из принципа свободного и беспрепятственного осуществления гражданских прав, где физические лица вправе самостоятельно устанавливать свои права и обязанности своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ), следовательно, ничто не ограничивало ее в возможности заключить договор на иных условиях, в том числе и с другими лицами.

В соответствии с Уставом КПКГ "...........", утвержденным решением Общего собрания пайщиков 07 июня 2011 года некоммерческая организация кредитный потребительский кооператив граждан ".........", являясь некоммерческой организацией, не имеющей целью своей деятельности извлечение прибыли, осуществляет свою деятельность по двум направлениям, а именно: предоставление займов членам кооператива и прием от членов кооператива личных сбережений. Своевременное получение процентов, а также возврат основной суммы займа по предоставленным займам, является гарантом исполнения своих обязательств КПКГ "............" перед членами кооператива, разместившими свои личные сбережения, на которые происходит ежемесячное начисление процентов (л.д. № гр.дела №).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статей 12, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности сторон гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела каких-либо доказательств, свидетельствующих о кабальности условий заключенного с КПКГ «.............» договора займа от 02 октября 2012 года, истицей не представлено.

Как видно из материалов дела, Мансурова Г.Ш. получила от КПКГ «.............» денежные средства в размере 150 000 рублей, что подтверждается договором займа от 02 октября 2012 года и не оспаривалось сторонами.

Исходя из установленных по делу обстоятельств применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, суд приходит к выводу, что отсутствуют законные основания для удовлетворения исковых требований, поскольку истцом не представлено достоверных доказательств в подтверждение недействительности сделки по указанным им основаниям. В частности, в материалы дела не представлено бесспорных доказательств наличия в совокупности таких признаков кабальности сделки, как стечение тяжелых обстоятельств у Мансуровой Г.Ш. и явно невыгодные для нее условия совершения сделки; причинная связь между стечением у нее тяжелых обстоятельств и совершением Мансуровой Г.Ш. сделки на крайне невыгодных для нее условиях; осведомленность займодавца о перечисленных обстоятельствах и использование их в своих интересах.

Из заявления-анкеты следует, что на момент выдачи займа истица имела постоянную оплачиваемую работу, положительную кредитную историю, была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны (л.д. № гр.дела №). Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание указанного соглашения и получение денежных средств, при обязательном условии погашения сумы займа равными долями ежемесячно и проценты за его использование, которые начисляются ежемесячно из расчета 48% годовых от остатка суммы займа. Также приложением к договору займа является график платежей, в котором указана полная стоимость кредита. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора истица не была ограничена в свободе заключения договора, ей была предоставлена достаточная информация, и действия ответчика не способствовали возникновению тяжелой жизненной ситуации.

В соответствии со ст. 4 Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "О кредитной кооперации", кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:

1) договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;

2) договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами.

К тому же, заочным решением Бардымского районного суда от 01 июня 2015 года исковые требования Кредитного потребительского кооператива граждан «.............» о взыскании долга по договору займа удовлетворены частично.

С Мансуровой Г.Ш., Б., В. в солидарном порядке в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «..............» взысканы денежные средства в погашение задолженности по договору займа № от 2 октября 2012 года в размере 178869 рублей 90 копеек.

С учетом суммы обязательства, длительности его неисполнения, суд уменьшил размер подлежащей уплате неустойки с 51 883,20 руб. до 5 000 руб.

Таким образом, оснований для признания договора займа недействительным не судом установлено, поскольку отношения по предоставлению КПКГ «.........» займа Мансуровой Г.Ш. основаны исключительно на ее членстве в кооперативе, участии в его деятельности и не подпадают под предмет регулирования Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку пайщики потребительского кооператива не являются потребителями в смысле, определяемом данным Законом.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

С условиями договора займа Мансурова Г.Ш. была согласна, о чем свидетельствуют ее подписи, доказательств обмана со стороны работников КПКГ «..........» суду не представлено. Стороны при заключении договора займа по соглашению между собой предусмотрели погашение займа и уплату процентов за пользование займом по графику платежей, который является частью договора займа. Включение в договор займа условий о порядке начисления неустоек в случае неисполнения принятых на себя сторонами обязательств, соответствует действующему законодательству, кроме того, решением суда подлежащая уплате неустойка снижена.

На основании вышеизложенного, исковые требования Мансуровой Г.Ш. о признании договора займа недействительным и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 –199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Мансуровой Г.Ш. к Кредитному потребительскому кооперативу граждан «...........», отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Бардымский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, то есть с 17 июля 2015 года.

С у д ь я - И.Н.Аиткулова