Решение по делу № 2-6630/2013 от 05.11.2013

Дело № 2-6630/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 декабря 2013 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи М.С.Игнатовича

при секретаре О.И.Володиной

с участием:

представителя истца – ФИО1 - Лощилова А. А., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

представителя ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» - Рожкова А.В. по доверенности от 21.06.2011,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Кляшторной О. И. к ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л

Кляшторная О.И. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о защите прав потребителей, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор ### на сумму ###, сроком до 01.10.2017.

Для осуществления бухгалтерского учета по кредитному договору № ### был открыт ссудный счет № ###, который служил средством для отражения задолженности Кляшторной О.И. по выданному кредиту. В соответствии с приложением ### к кредитному договору плата за пользование кредитом определена по формуле: ###

В состав ежемесячной платы за пользование кредитом кроме годовых процентов за пользование денежными средствами включен коэффициент в размере 1,50 %. Считает, что данный коэффициент является комиссией за предоставление кредита

В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачена ежемесячная комиссия за предоставление кредита в размере ### 00 коп. Также банком списаны комиссии, не предусмотренные кредитный договором: ДД.ММ.ГГГГ – годовая плата за обслуживание счетов по терифному плану в сумме ###; ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ – комиссии по тарифу в сумме ###.

Действия банка по истребованию вышеуказанных комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы противоречат действующему законодательству.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия, согласно которой банку предложено возмостить истцу убытки. Однако ответа до настоящего времени не поступало.

Полагает, что за пользование чужими денежными средствами ответчик в порядке ст. 395 ГК РФ обязан оплатить истцу проценты в размере ### 71 копейку.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьей 151 ГК РФ ответчик обязан возместить заемщику причиненный моральный вред в сумме ###.

Для получения юридической помощи истец обратился в ООО «Юридическая Служба». За оказанные юридические услуги по договору ### от ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачено ###.

Истец считает, что за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в его пользу должен быть взыскан штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Просит взыскать с ответчика ### 06 коп., в том числе: оплаченную истцом комиссию за предоставление кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ### 00 коп., списанную банком ДД.ММ.ГГГГ годовую плату за обслуживание счетов по тарифному плану – ###, списанную банком комиссию по тарифу ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ – ###, проценты за пользование чужими денежными средствами по комиссии за предоставление кредита – ### 70 коп. ; проценты за пользование чужими денежными средствами за годовую плату и комисси по тарифу – ### 36 коп., моральный вред – ###00 коп., расходы по оплате услуг представителя - ###00 коп.

Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ иск удовлетворен частично.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

В настоящем судебном заседании истец не присутствовал, о времени и месте судебного разбирательства судом извещался.

Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика полагал иск не подлежащим удовлетворению, ссылаясь на отсутствие доказательств взимания спорной комиссии, пояснил, что коэффициент 1.5% - часть формулы расчета платы за кредит и не является комиссией, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор ### на сумму ###, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-17).

Для осуществления бухгалтерского учета по кредитному договору № ### был открыт ссудный счет № ###, который служил средством для отражения задолженности Кляшторной О.И. по выданному кредиту.

Пунктом 1.2 указанного договора предусмотрена уплата заемщиком суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом не позднее чем через 120 месяцев с даты фактической выдачи кредита.

В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязался до 06 числа (включительно) каждого месяца, начиная ноября 2007 года, обеспечить наличие на счете денежных средств, в размере суммы ежемесячного платежа – ### 00 коп. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

В силу п. 6.1. договора, срок действия договора устанавливается со дня его заключения до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему плат и штрафных санкций.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Срок кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ. Договор является действующим.

Судом установлено, что в соответствии с приложением № 1 к кредитному договору плата за пользование кредитом определена по формуле: R*ОЗ*t/365+k*C, где R-15,00%, ОЗ-остаток задолженности на текущую дату (либо, если первая плановая дата платежа еще не наступила, то количество дней от момента выдачи кредита), t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (либо плановая дата платежа еще не наступала, то количество дней от момента выдачи кредита), к-1,50%, С - сумма выданного кредита (л.д.20).

Истец считает, что составляющая к*С (1,50% * ### = ###) является комиссией за предоставление кредита. Полагает, что действия банка по взысканию выше указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы противоречат действующему законодательству.

Анализируя имеющиеся в материалах доказательства, суд приходит к выводу о том, что составляющая к*С (1,50% * 130 000) не является комиссией за ведение ссудного счета, данное суждение истца не подтверждается ни кредитным договором, ни графиком платежей, выпиской по счету, ни иными доказательствами, следовательно, исковые требования в части взыскания комиссии в сумме ### удовлетворению не подлежат.

Между тем, из выписки усматривается, что Банком списаны комиссии, не предусмотренные кредитным договором: ДД.ММ.ГГГГ – годовая плата за обслуживание счетов по терифному плану в сумме ###; ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ – комиссии по тарифу в сумме ### (л.д.26-28).

Согласно части 1 статьи 29 Федератьного закона от 2 декабря 1990 г. №395- 1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 3 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиа

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, также следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В части 3 ст. 30 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, действие банка о взыскании комиссии за обслуживание счета, по тарифу не может рассматриваться, как самостоятельная банковская услуга, подлежащая дополнительной оплате физическим лицом, заключившим с банком кредитный договор.

Указанный вид комиссий кредитным договором, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Обоснованность списания названных комиссий ответчиком не доказана.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании годовой платы за обслуживание счетов по тарифному плану в сумме ###, комиссии по тарифу в сумме – ### подлежат удовлетворению.

Положениями ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд считает, что требования Кляшторной О.И. о взыскании компенсации морального вреда в сумме ### подлежат удовлетворению. Суд учитывает то обстоятельство, что истец, защищая свои интересы как потребитель, была вынуждена обращаться с претензией в банк, которая была оставлена без рассмотрения (л.д.31-32).

Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) – суммами годовой комиссии ### за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму ###, которые подлежат взысканию с ответчика. Расчет истцом выполнен верно, проверен в судебном заседании, ответчиком не оспорен.

Вследствие исполнения заемщиком ничтожного условия договора банк получил неосновательное обогащение. На сумму неосновательного обогащения в силу п. 2 ст.1107 ГК РФ, Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», подлежат начислению проценты за пользование денежными средствами.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму эт░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░ ░. 46 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░), ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░ 6 ░░░░░░ 13 ░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – ### 03 ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░: ### + ### + ### + ### /2.

░░░░░░░░ ░░. 98 ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 100 ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ### ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░ ###.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ###, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.░. 2 ░.4 ░░. 333.36 ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ### (### + ###).

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 194-199 ░░░ ░░, ░░░

░ ░ ░ ░ ░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ###; ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ - ###, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ###, ░░░░░░░░░ ░░░░ – ###, ░░░░░ – ###, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ###.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ###.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░░░░░ 2013 ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░