Решение по делу № 2-4113/2018 ~ М-3903/2018 от 24.07.2018

Дело № 2-4113/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2018 г. г. Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Погореловой С.С.,

при секретаре: Новиковой А.П.,

с участием истца Бражник В.И., представителя ответчика АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала - Домрачевой О.В. (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бражника Виктора Ивановича к АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала, АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

11 марта 2017 г. Бражником В.И. и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение о предоставлении кредита в сумме 500000 руб., сроком возврата не позднее 11 марта 2022 г., процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования установлена в размере 15,5 % годовых. В пункте 15 индивидуальных условий кредитования заемщик согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков.

В этот же день Бражник В.И. подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. В соответствии с пунктами 2 и 3 программы страхования Бражник В.И. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования; за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на него условий договора страхования, обязался уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами и осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм, составляющих величину платы за весь срок страхования, в размере 74 250 руб. обязался единовременно уплатить банку.

В день заключения кредитного договора Бражник В.И. произвел банку оплату в размере 74 250 руб. в счет погашения комиссии за подключение к программе коллективного страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии страховщику.

По полису-оферте <номер> с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» оплачена страховая премия в размере 3250 руб.

16 мая 2018 г. представитель Бражника В.И. - Митякин Е.М. направил в АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала заявление, в котором просил вернуть незаконно удержанные денежные средства в размере 77500 руб., пересчитать сумму начисленных процентов по кредиту по дату обращения исходя из фактически полученных 13 марта 2017 г. Бражником В.И. кредитных денежных средств в размере 422500 руб. Данное заявление получено банком 22 мая 2018 г.

15 июня 2018 г. банком дан ответ о том, что плата за присоединение к программе возврату не подлежит, поскольку банк надлежащим образом выполнил свои обязательства. Относительно возврата 3250 руб. сообщено, что Бражником В.И. приобретен полис-оферта сроком действия один год, что подтверждено собственноручной подписью в заявлении на разовое перечисление денежных средств. Также обращено внимание на истечение срока действия договора 13 марта 2018 г., в связи с чем возврат денежных средств невозможен.

Дело инициировано иском Бражника В.И., который просит признать недействительным пункт 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) в части отказа в возврате страховой премии. Взыскать с ОАО «Россельхозбанк» в его пользу: страховую премию, уплаченную по договору коллективного страхования <номер> от 26 декабря 2014 г., в размере 30250 руб.; неустойку за период с 02 июня по 18 июля 2018 г. в размере 30250 руб.; компенсацию морального вреда 10000 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 32250 руб., а также судебные расходы в сумме 24000 руб. Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в его пользу: сумму неосновательного обогащения в размере 3250 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами 363 руб. 99 коп.

В судебном заседании истец Бражник В.И. заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала - Домрачева О.В. (по доверенности) исковые требования не признала, возражала против их удовлетворения, ссылаясь, в том числе, на то, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен по электронной почте, суд о причинах своей неявки не известил, представил письменные возражения на иск, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Белгородской области в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен по электронной почте, суд о причинах своей неявки не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, что в силу положений статьи 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела в его отсутствие.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, выслушав объяснения истца и представителя ответчика АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала, суд приходит к следующему.

Пунктом 15 кредитного договора предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, при этом указано, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО СК «РСХБ-Страхование». Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 74 250 руб.

Из представленных сторонами документов следует, что сумма вознаграждения банка составила 44000 руб., а сумма страховой премии - 30 250 руб.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Суд отмечает, что право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям (в редакции, действовавшей на период заключения договора), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

При этом страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Данное Указание вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с истцом и последующего его отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

Однако отсутствие в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии не является основанием для признания данного заявления недействительным в части, так как не ущемляет права потребителя.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

Исходя из положений Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, страховщиком является именно физическое лицо, в данном случае - Бражник В.И.

Таким образом, истец имел право в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования обратиться в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением об отказе от страхования по кредиту и требовать со страховой компании возврата уплаченной страховой премии. Однако он обратился с соответствующим заявлением в АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала, которое не является страховщиком. Кроме того, с данным заявлением истец обратился спустя 14 месяцев со дня заключения договора страхования.

Как установлено в судебном заседании, с соответствующим заявлением о возврате страховой премии в установленный законом срок истец не обращался в АО СК «РСХБ-Страхование».

При этом обязанность по обработке и/или перенаправлению обращений застрахованных лиц банком в адрес страховой компании не предусмотрена ни программой коллективного страхования, ни заявлением на присоединение к ней.

Вышеуказанные обстоятельства не позволяют сделать вывод об обоснованности требования истца о возврате страховой премии, основанного на положениях Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, ввиду отсутствия отказа от страхования, предъявленного в течение пятидневного срока.

Суд исходит из того, что требование о взыскании страховой премии в размере 30 250 руб. фактически предъявлено к ненадлежащему ответчику, что является самостоятельным основанием для отказа в иске в данной части.

Поскольку ответчиком АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала не были нарушены права истца как потребителя, то не подлежат удовлетворению и производные требования: о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Что касается требований, предъявленных к АО СК «РСХБ-Страхование», то они, по мнению суда, также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 13 марта 2017 г. истцом был приобретен полис-оферта страхования имущества и гражданской ответственности гражданина перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения (повреждение имущества при пожаре, взрыва бытового газа, удара молнии и т.д.).

Страхование имущества и гражданской ответственности осуществляется путем заключения договора страхования (полис-страхование) в соответствии с «Условиями страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения.

Полис-оферта вступает в силу с 00 час. 00 мин. одиннадцатого календарного дня, следующего за днем уплаты страховой премии, в полном объеме, включая день уплаты страховой премии, и действует в течение 12-ти месяцев (пункт 1.1. раздела 6 Условий страхования). То есть договор страхования считается заключенным с момента акцептования его страхователем путем уплаты страховой премии. Страховая премия является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с условиями договора страхования (пункт 1.1. раздела 5 Условий страхования).

В данном случае истец заключил договор страхования путем совершения оплаты в сумме 3250 руб., подписав заявление на разовое перечисление денежных средств 13 марта 2017 г. Перечисление за полис-оферту в сумме 3250 руб. было произведено банком на основании соответствующего заявления Бражника В.И. После оплаты страховой премии ему был выдан оригинал полиса-оферта <номер>040291904, а также Условия кредитования, приложенные к нему.

Суд исходит из того, что данная страховка никак не связана с заключенным 11 марта 2017 г. между АО «Россельхозбанк» и Бражником В.И. кредитным договором, является отдельным продуктом страхования. В подтверждение этого также свидетельствует и то, что кредитный договор был заключен 11 марта 2017 г., а приобретение истцом полиса-оферты осуществлено 13 марта 2017 г.

Кроме того, страховая премия по страховому полису <номер> в размере 3250 руб. в силу пункта 2.3.8. Соглашения о порядке взаимодействия от 31 мая 2016г., заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «АльфаСтрахование», подлежит возврату АО «АльфаСтрахование».

При таких обстоятельствах исковые требования Бражника В.И. подлежат отклонению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Бражника Виктора Ивановича к АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала, АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья