Решение по делу № 2-2141/2012 от 14.12.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-2141/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2012 года мировой судья Таёжного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми Иванюк А.С., при секретаре Оськиной Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сосногорске  гражданское дело по иску Самойлова А.В.1, Самойловой С.В.2 к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Самойлов А.В.1, Самойлов С.В.2 обратились к мировому судье Таёжного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми с иском к ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

Заявленные требования истцы мотивировали тем, что <ДАТА> года между ними и ответчиком был заключён  кредитный договор. Согласно п. 3.1 заключённого договора они уплатили ответчику единовременный платёж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> за обслуживание ссудного счета.  Истцы  считают, что данная выплата является незаконной, поскольку п. 3.1 кредитного договора ущемляет их права, как потребителей. В связи с изложенным,  истцы просят  признать п. 3.1 кредитного договора о взимании единовременного платежа недействительным, взыскать с ответчика <ОБЕЗЛИЧИНО>, уплаченных за обслуживание ссудного счёта,  проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>., взыскать указанные суммы в пользу одного из истцов, а именно: в пользу Самойлова А.В.1

 Истцы в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят дело рассмотреть в их отсутствие, на иске настаивают.   

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просит дело рассмотреть в своё отсутствие. В представленных мировому судье возражениях на иск, представитель ответчика указывает, что с иском не согласна, т.к.  ссудный счёт служит для отражения  задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей, и не является счётом в правовом понимании договора банковского счёта. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счёта применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка Российской Федерации от 26 мая 2005 года также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счёта при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Полная информация о процентных ставках, тарифах за обслуживание, условиях и порядке возврате кредита доводилась до истцов до подписания кредитной документации на предварительной консультации. Кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка, в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети интернет и других информационных источников. В с указанным,  ответчик просит отказать истцам в удовлетворении требований о признании условий кредитного договора  недействительными,  взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счёта,  и  процентов за пользование чужими денежными средствами.

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, мировой судья приходит к следующему:

Из материалов дела следует, что  <ДАТА3>   между АК Сберегательный Банк РФ (ОАО) в лице заведующей Универсальным дополнительный офисом <НОМЕР> Ухтинского отделения <НОМЕР> Сбербанка России <ОБЕЗЛИЧИНО> и созаёмщиками  Самойловым А.В.1 и Самойловой С.В.2  заключен кредитный договор <НОМЕР>. Пунктом 3.1. указанного договора установлено, что кредитор открывает созаёмщикам ссудный счет <НОМЕР>. За обслуживание ссудного счета созаёмщики (любой из созаёмщиков) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> не позднее даты выдачи кредита.

<ДАТА3> истцы получили кредит в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>., при этом уплатили банку <ОБЕЗЛИЧИНО>. за обслуживание ссудного счёта.  Данная сумма ответчиком не оспорена.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Статьёй 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

Из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счёта следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заёмщику ссудный счет, который не является счётом в смысле договора банковского счёта, а служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств.  Таким образом, истцы уплатили комиссию за обслуживание ссудного счёта в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> что подтверждается приходным кассовым ордером от <ДАТА3>.

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».  Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учету сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2. ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённым Центральным Банком РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П. Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком, которая возникает в силу закона.

Введением в договор условий об оплате за обслуживание ссудного счёта и обязанности по внесению такой платы с установлением срока внесения, ответчик возложил на потребителя (заёмщика) услуги. Для истцов при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счёта в выдаче кредита им будет отказано, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счёта.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ  «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, включение в кредитный договор пункта 3.1. о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счёта, применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку обуславливает выдачу кредита.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке.

На основании изложенного, мировой судья приходит к выводу о том, что условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>  в пункте 3.1, устанавливающим комиссию за открытие и обслуживание ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.    При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию уплаченный истцами единовременный платеж (тариф) за открытие и обслуживание ссудного счёта в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>

Недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части (ст. 180 ГК РФ). Изначально включение банком в кредитный договор пункта 3.1 о взимании с истцов платежа за открытие и ведение ссудного счёта являлось незаконным, ущемляло их права как потребителей, следовательно, данная сделка является ничтожной и к ней должны быть применены последствия ничтожной сделки в соответствии с  ч. 2 ст. 166 ГК РФ.

Учитывая изложенное, мировой судья приходит к выводу, что требования истцов в данной части обоснованны и законны,  в связи с чем подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 395 ГК РФ  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,  а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента  на день исполнения денежного обязательства  или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>

В силу положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года  N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Учитывая, что в добровольном порядке требования истцов ответчиком не удовлетворены, мировой судья считает необходимым взыскать с ОАО «Сбербанк России»  в пользу истцов  штраф в размере 50% от суммы, присуждённой в пользу потребителя, что составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>

На основании  ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождён в силу закона, в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковое требование Самойлова А.В.1, Самойловой С.В.2 к ОАО «Сбербанк России» о  защите прав потребителя удовлетворить.

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>,  заключённого между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и   Самойловым А.В.1,  Самойловой С.В.2.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» (<ОБЕЗЛИЧИНО>в пользу  Самойлова А.В.1 <ОБЕЗЛИЧИНО>, уплаченных за обслуживание ссудного счёта, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, штраф в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в доход бюджета в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Решение может быть обжаловано в Сосногорский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его принятия через мирового судью Таёжного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми.

Мировой судья:                                                                                                              А.С. Иванюк