Решение по делу № 2-473/2013 ~ М-401/2013 от 26.03.2013

Дело № 2-473/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 мая 2013 года г. Вельск

Вельский районный суд Архангельской области в составе: председательствующего Смоленской Ю.А.,

при секретаре Сусловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вельске 06 мая 2013 года гражданское дело по исковому заявлению У.С.В. к открытому акционерному обществу Страховая компания «<данные изъяты>» о взыскании страховой суммы по договору добровольного страхования жизни и здоровья,

установил:

У.С.В. обратился в суд с иском к ОАО СК «<данные изъяты>» (далее страховой компании) о взыскании страховой суммы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в пользу выгодоприобретателя ОАО «<данные изъяты>» <данные изъяты> отделения № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Свои исковые требования истец обосновал тем, что ОАО СК «<данные изъяты>» взяло на себя обязательство по договору добровольного страхования жизни и здоровья за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая с заемщиком произвести страховую выплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ОАО «<данные изъяты>». Страховая премия по договору в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. истцом уплачена страховой компании в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию. При обращении в страховую компанию, последняя отказала в выплате, обосновав отказ тем, что заболевание послужившее причиной установления инвалидности, имелось у истца до заключения договора страхования. С данным отказом истец не согласен, так как на момент заключения договора страхования ему не была установлена группа инвалидности, его трудоспособность не являлась ограниченной в связи с нарушением здоровья, кроме того он ранее не переносил инсультов и инфарктов миокарда, не состоял на учете в медицинских учреждениях у кардиолога или иных специалистов по состоянию здоровья. В детстве истцу действительно был установлен диагноз – врожденный порок сердца, однако в 1987 году была выполнена операция по устранению данного заболевания, с указанного времени каких-либо ограничений по состоянию здоровья не имелось, он не являлся инвалидом, на учете в медицинских учреждениях в связи с указанным заболеванием не состоял, являлся трудоспособным. В момент заключения договора страхования истец не знал о наличии у него заболевания, ставшего впоследствии причиной установления инвалидности.

Истец У.С.В. на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил рассмотреть дело без его участия, однако с участием истца по доверенности У.В.А., на исковых требованиях настаивает.

Представитель истца У.С.В. по доверенности У.В.А. в судебном заседании в порядке ст.ст. 35, 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заявленные исковые требования уточнила, а именно: в связи с произведенными У.С.В. ежемесячными платежами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ просила суд взыскать с ОАО СК «<данные изъяты>» в пользу выгодоприобретателя ОАО «<данные изъяты>» <данные изъяты> отделения № страховое возмещение в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., составляющей остаток задолженности истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. У.В.А. в полном объеме поддержала доводы истца в обоснование иска, изложенные им в исковом заявлении, настаивая на том, что ответчик по надуманным основаниям отказал У.С.В. в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, о чем истец известил страховую компанию и выгодоприобретателя по договору своевременно, представив при этом необходимые для выплаты документы. В силу п. 3.2.1.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиком ОАО «<данные изъяты>» установление истцу второй группы инвалидности является страховым событием.

Представитель ответчика ОАО Страховая компания «<данные изъяты>» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно отзыву просили рассмотреть дело без их участия, с исковыми требованиями не согласны в полном объеме, указав, что между страховой компанией ОАО СК «<данные изъяты>», правопреемником которого является ОАО Страховая компания «<данные изъяты>» и ОАО «<данные изъяты>» заключено соглашение № об условиях и порядке страхования клиентов ОАО «<данные изъяты>» от несчастных случаев и болезней №. Согласно страховому полису (договору) страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение № к Соглашению), У.С.В. является застрахованным лицом в рамках данного соглашения. Несмотря на установление У.С.В. ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности по общему заболеванию и обращения к ответчику, последним было отказано в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ввиду того, что заболевание, послужившее причиной установления инвалидности, имелось у истца до заключения договора страхования, что подтверждается медицинской документацией и о чем страховой компании не было сообщено истцом. Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии законных оснований для выплаты суммы страхового возмещения ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного Соглашением, договором страхования и условиями страхования, а поэтому в иске У.С.В. ответчик просил отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ОАО «<данные изъяты>» в лице <данные изъяты> отделения № на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, согласно отзыву исковые требования У.С.В. поддержали в полном объеме, указав, что У.С.В. ДД.ММ.ГГГГ присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления на страхование. По условиям договора кредитного страхования жизни выгодоприобретателем является ОАО «<данные изъяты>», являющееся кредитором по кредитному договору со страхователем в размере кредитной задолженности страхователя перед кредитором. Факт установления истцу ДД.ММ.ГГГГ второй группы инвалидности является страховым случаем по договору страхования. Истец исполнил свои обязательства по договору страхования перед ответчиком, оплатив страховую премию, своевременно сообщив о наступлении страхового случая и представив соответствующие документы страховщику. ОАО Страховая компания «<данные изъяты>» не воспользовалось правом на выяснение обстоятельств, влияющих на степень установления риска, путем запроса необходимых сведений о заболеваниях истца, не проявило заинтересованности. Установление истцу второй группы инвалидности носит характер внезапного, непредвиденного и непреднамеренного события. По состоянию на дату произошедшего события ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности У.С.В. составлял <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а на момент судебного заседания – ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело в отсутствие истца У.С.В., представителей ответчика ОАО СК «<данные изъяты>» и третьего лица ОАО «<данные изъяты>» в лице Филиала ОАО «<данные изъяты>» - <данные изъяты> отделение №.

Выслушав объяснения представителя истца У.В.А., изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Частью 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из положений ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В частях 2 и 3 данной статьи указано, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В ч. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В судебном заседании установлено, и это следует из письменных материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» в лице заведующей дополнительного офиса № <данные изъяты> ОСБ № П.Е.Н. и У.С.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого У.С.В. был предоставлен «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> руб. под 17,10 % годовых на цели личного потребления сроком на 60 месяцев. Данная сумма была зачислена единовременно на счет истца №, открытый в филиале Банка.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ заемщик У.С.В. выразил согласие быть Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «<данные изъяты>» в соответствие с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты>» и просил включить его в список Застрахованных лиц, а также включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Судом установлено, что между страховой компанией ОАО СК «<данные изъяты>» (в настоящее время – ОАО СК «<данные изъяты>») и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в котором стороны установили условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.

Кроме того, между ОАО «<данные изъяты>» и ОАО СК «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ также был заключен агентский договор № №, согласно которому ОАО «<данные изъяты>» через филиалы (отделения) приняло на себя обязательства за вознаграждение осуществлять по поручению, от имени и за счет страховщика консультирование физических лиц по вопросам заключения договоров страхования от рисков смерти в результате несчастного случая или болезни, установления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни; сбор и оформление документов страхователей, необходимых для заключения договоров страхования; сбор и оформление документов страхователей, необходимых для заключения договоров страхования; расчет, прием от страхователей и перечисление на расчетный счет страховщика сумм страховых премий (взносов) в соответствии с условиями настоящего договора. Все права и обязанности по договорам страхования, заключенных при посредничестве ОАО «<данные изъяты>», возникают у страховщика.

Страховым случаем признается страховое событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату: присвоение инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (раздел 1 Соглашения).

В силу п. 3.1 Соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем соглашении и в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение № к настоящему Соглашению). Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Соглашения.

Согласно п. 4.1 Соглашения договоры страхования заключаются в письменной форме, путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя заявления – реестра страхового полиса в электронном виде с использованием Системы «Клиент-Банк», Договор страхования считается заключенным в дату передачи страхователем заявления – реестра, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается страхователем в рамках п. 3.4.3 настоящего Соглашения.

В соответствии с разделом 1 Соглашения и пп. 2.2, 2.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиком по кредитному договору страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки (страховую выплату) в связи с имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страхования суммы (страховой суммы). Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования: в размере неисполненного денежного обязательства (включая основной долг и сумму процентов, если иное не предусмотрено договором страхования) страхователя по кредитному договору, указанному в договоре страхования, на дату наступления страхового случая – кредитор в соответствии с кредитным договором.

Пунктом 3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты>» также предусмотрено, что в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. В рамках заключенного между Банком и страховщиком договора в отношении жизни и здоровья клиента страховым событием является установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. При этом страховым случаем признается указанное страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении № к настоящим Условиям участия в программе страхования.

Согласно п. 3.4 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты>» в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в п. 3.2.1 настоящих Условий, клиент предоставляет указанные в п. 3.4.2 документы, включая заявление о страховой выплате.

В силу п. 5.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты>» принятие решения о признании страхового события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика.

Из материалов дела следует, что ОАО «<данные изъяты>» в лице <данные изъяты> отделения № принятые на себя обязательства по заключенному кредитному договору исполнило в полном объеме, единовременно перечислило денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. на счет У.С.В. №, открытый в отделении ОАО «<данные изъяты>», а также сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. за истца за весь срок кредитования - ОАО СК «<данные изъяты>», что фактически ответчиком не оспаривается.

Таким образом, судом достоверно установлено, что У.С.В. присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве ОАО «<данные изъяты>» в лице Филиала ОАО «<данные изъяты>» - <данные изъяты> отделение № путем подписания заявления на страхование. При этом истец обязательства по уплате страховой премии в установленном ответчиком и третьим лицом порядке по договору страхования исполнил в полном объеме.

Также в судебном заседании достоверно установлено и это не оспаривается ответчиком и подтверждается делом освидетельствования в БМСЭ, индивидуальной картой и иной медицинской документацией, представленной истцом, что ДД.ММ.ГГГГ на основании акта № медико-социальной экспертизы гражданина и вынесенного решения бюро МСЭ № ФКУ «<данные изъяты>» У.С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, признан инвалидом 2-й группы по общему заболеванию на 1 год до ДД.ММ.ГГГГ. Основной диагноз: ВПС: ДМЖП, двойное отхождение аорты и легочной артерии от правового желудочка. Легочная гипертензия 3 степени. Вторичный эритроцитоз. ХСН 2 Б ФК 2-3. Последствия ОНМК от июля 2012 года, энцефалопатия 2 степени. Выраженные функциональные нарушения.

В связи с наступлением страхового случая, предусмотренного п. 3.2.1 Условий, истец У.С.В. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 3.4 и п. 3.4.2 обратился в филиал ОАО «<данные изъяты>» - Архангельское отделение № с заявлением, согласно которому просил рассмотреть пакет документов для признания страховым случаем установления инвалидности заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное заявление с пакетом документов было направлено страховщику – ответчику ОАО СК «<данные изъяты>». Также истец неоднократно устно и посредством телефонной связи обращался к ответчику и третьему лицу с вопросами относительно разрешения возникшей ситуации.

Рассмотрев заявление и представленные У.С.В. документы, страховая компания на основании акта № от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового обеспечения по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ к соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ отказало ввиду того, что данный случай не был признан страховым, поскольку причиной установления инвалидности У.С.В. явилось заболевание, имевшееся у него до заключения Полиса страхования, что является исключением в соответствии с п. 2 Приложения № к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты>» (Приложение № к Соглашению), а именно: согласно данным выписке из истории болезни № У.С.В. в детстве был установлен диагноз: врожденный порок сердца: ДМПП, ДПЖП, в 1987 году выполнено закрытие дефекта МПП.

О факте отказа признания страховщиком произошедшего с У.С.В. страхового события страховым случаем ОАО СК «<данные изъяты>» известило истца и ОАО «<данные изъяты>» в лице Филиала ОАО «<данные изъяты>» - <данные изъяты> отделение № путем направления почтовых сообщений ДД.ММ.ГГГГ.

Проанализировав представленные сторонами доказательства с установленными по делу обстоятельствами и нормами материального права, суд приходит к выводу о законности требований истца и несостоятельности доводов ответчика в обоснование возражений относительно иска У.С.В.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» (далее Закона) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона, п. 1 ст. 929, пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования. В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Таким образом, условия договора страхования не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

В обоснование возражений относительно исковых требований У.С.В. ответчик указывал на факт того, что заболевание истца, ставшее причиной установления ему 2-й группы инвалидности и являющееся общим заболеванием, имелось у него до заключения договора страхования, о чем застрахованное лицо не сообщило страховщику в момент заключения договора и что является основаниями для отказа истцу в осуществлении страховой выплаты.

Между тем, из п. 2.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты>» по страхованию от несчастных случаев и болезней не признаются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если события, указанные в п. 3.2.1 настоящих Условий, в том числе: вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до даты заключения договора страхования. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более 12 месяцев с даты подключения этого застрахованного лица к программе страхования.

Из представленных истцом в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду доказательств следует, что У.С.В. в момент заключения кредитного договора и договора страхования являлся трудоспособным, с ДД.ММ.ГГГГ постоянно работал в Северной дирекции по тепловодоснабжению – структурном подразделении Центральной дирекции по тепловодоснабжению – филиала ОАО «<данные изъяты>» в должности оператора котельной, имея общий стаж на железнодорожном транспорте 17 лет. За период работы ежегодно проходил медицинскую комиссию на пригодность к данной должности по приказу МЗ и СР РФ от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №н, противопоказаний к работе не имел, что подтверждается также индивидуальной картой линейной амбулатории ст. <данные изъяты> У.С.В. и по существу ответчиком не оспаривается.

Кроме того, судом установлено, что У.С.В. в момент заключения договора страхования на каких – либо учетах по состоянию здоровья в медицинских учреждениях не состоял, лечение не проходил и кардиологом не наблюдался.

При этом клинический диагноз: врожденный порок сердца: двойное отхождение аорты и легочной артерии от правого желудочка, дефект межжелудочковой перегородки, открытое овальное окно, вторичная легочная гипертензия 3 ст. Синдром Эйзенменгера, аневризма ПЖ-ВОПЖ, нарушение ритма сердца и проводимости: ЖЭ V градации по Лауну, НК III(NYHA), II Б (Стражеско), вторичный эритроцитоз, дисциркуляторная энцефалопатия III ст. (Ишемический инсульт в бассейне правой СМА с геморрагическим компонентом ДД.ММ.ГГГГ, ишемический инсульт в бассейне левой СМА неуточненной давности), Булла верхней доли правого легкого, узловой зоб, эутиреоз, были установлены У.С.В. и его лечение происходило после заключения кредитного договора и договора страхования, что подтверждается соответствующими выписками из медицинских учреждений, а также делом освидетельствования в БМСЭ.

Факт лечения истца в 14 - летнем возрасте (1987 год) и выполнение ему операции – закрытие дефекта МПП, не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения по договору страхования, поскольку перенесенное им в раннем возрасте заболевание не беспокоило его в дальнейшем, на учете в медицинском учреждении он не состоял, и истец полагал, что каких-либо хронических заболеваний он не имеет.

Кроме того, поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то доводы ОАО СК «<данные изъяты>» о том, что страхователем страховщику при заключении договора страхования о наличии сердечно-сосудистых заболеваний, включая врожденный порок сердца, имеющих значение для оценки страхового риска, не было сообщено, во внимание не принимается.

В ходе рассмотрения дела не было установлено умысла выгодоприобретателя и застрахованного лица.

Также судом принимается во внимание, что на момент рассмотрения спора договор страхования между истцом У.С.В. и ответчиком ОАО СК «<данные изъяты>» не расторгнут, и не признан в установленном законом порядке судом недействительным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что у ответчика отсутствовали законные основания для отказа истцу в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно: установление застрахованному лицу У.С.В. 2 группы инвалидности в период действия договора страхования в результате общего заболевания.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств обратному, отвечающих требованиям относимости и допустимости, в судебное заседание ответчиком представлено не было.

Между тем, страховщик ОАО СК «<данные изъяты>» в нарушение требований ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховое возмещение не выплатил, то есть свои обязательства по договору перед страхователем не выполнил.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что выгодоприобретателем по договору кредитного страхования при наступлении страхового случая в рамках заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является третье лицо по делу ОАО «<данные изъяты>» в лице Филиала ОАО «<данные изъяты>» - <данные изъяты> отделение №, выдавшее страхователю кредит, и являющееся кредитором по кредитному договору со страхователем в размере кредитной задолженности страхователя перед кредитором (пп. 4 и 6 Соглашения, п. 2.3.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору).

На момент установления У.С.В. инвалидности (ДД.ММ.ГГГГ) страховая сумма составляла <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается расчетом истца и информацией, представленной третьим лицом.

Между тем, судом установлено, что У.С.В., несмотря на наступление страхового случая, продолжал своевременно и в полном объеме производить ежемесячные платежи по кредитному договору в пользу ОАО «<данные изъяты>» в лице Филиала ОАО «<данные изъяты>» - <данные изъяты> отделение №, ввиду возможности наступления негативных последствий для него и фактического добровольного отказа страховой компании от выплаты страхового возмещения, а также необходимости ежемесячного погашения кредита и начисления Банком процентов за его пользование, поскольку ОАО «<данные изъяты>» в лице Филиала ОАО «<данные изъяты>» - <данные изъяты> отделение № указало истцу на необходимость самостоятельного разрешения возникшей ситуации в судебном порядке.

Таким образом, на момент рассмотрения спора ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту У.С.В. составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается сведениями третьего лица и движением на расчетном счете У.С.В., и которая подлежит взысканию с ответчика в пользу выгодоприобретателя по договору страхования, при этом суд считает, что взыскание страховой суммы по договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. приведет к неосновательному обогащению третьего лица, учитывая, что в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ гола У.С.В. производил выплату кредита и процентов по нему.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Истец У.С.В. заявил требования о взыскании со страховой компании в пользу выгодоприобретателя – ОАО «<данные изъяты>» в лице Филиала ОАО «<данные изъяты>» - <данные изъяты> отделение № страховой выплаты в счет погашения оставшейся кредиторской задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ год, иных требований к страховой компании, включая требования о взыскании убытков в связи с произведенными платежами после наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ и до рассмотрения спора судом, компенсации морального вреда, неустойки за неудовлетворение требований потребителя, в связи с рассмотрением спора, связанного с защитой прав потребителей, в порядке ст.ст. 35, 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не заявлял. При этом возможность для реализации данного права в судебном порядке истцом фактически не утрачена и может быть реализована путем предъявления отдельного иска в суд.

Учитывая изложенное и принимая во внимание установленные по делу обстоятельства суд приходит к выводу о том, что уточненные исковые требования У.С.В. о взыскании с ОАО СК «А.» страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в пользу выгодоприобретателя являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Законных оснований для взыскания штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в пользу истца не имеется, ввиду того, что договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя ОАО «<данные изъяты>» в лице Филиала ОАО «<данные изъяты>» - <данные изъяты> отделение №, и в пользу которого судом с ответчика непосредственно присуждена сумма ко взысканию.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» - <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ № ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░