Решение по делу № 2-1913/2016 ~ М-1895/2016 от 16.05.2016

Гр. дело №2-1913/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«24» июня 2016 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Коровкина Ю.В.,

при секретаре Серебряковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захаровой О. Н. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании незаконно начисленных и удержанных страховых премий, штрафов, взыскании компенсации морального вреда, и штрафа,

установил:

Захарова О.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, взыскании незаконно начисленных и удержанных страховых премий, штрафов, взыскании компенсации морального вреда, и штрафа, мотивируя свои требования тем, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и истцом был заключен кредитный договор № от dd/mm/yy г. на сумму <данные изъяты> руб.. по условиям которого ей был открыт текущий счет в рублях. В нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей» в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Истец считает, что ее права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банком при заключении кредитного договора не была доведена до истца информация о полной стоимости кредита в рублях, чем были нарушены указания Центрального Банка РФ № 2008-У. Кроме того, считает, что ответчик незаконно списывал с её лицевого счета денежные средства поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. По мнению истца, установленная кредитным договором неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ просит суд денежные средства списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, и зачисленные в счет погашения неустойки в размере <данные изъяты> руб. несоразмерными последствию нарушенного обязательства, в связи с чем просит суд о возврате удержанной неустойки и начисленных на неё процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб. Также истце считает незаконным списание с её счета страховой премии в размере <данные изъяты> руб. поскольку исходя из условий кредитного договора, Ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Считает, что на данную сумму страховой премии подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб. Все перечисленное причинило истцу нравственные и моральные страдания. В исковом заявлении истец просит расторгнуть указанный кредитный договор; взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму страховой премии <данные изъяты> руб., штрафа <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. и штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей.

Истец Захарова О.Н. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Силина А.А. в суде не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в иске отказать, в связи с тем, что истец при заключении кредитного договора была ознакомлена со всеми его существенными условиями. Заемщик до заключения договора располагала полной информацией об условиях кредитного договора, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. В настоящее время истец является задолжницей по вышеуказанному кредитному договору, сумма долга составляет <данные изъяты> руб.

Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, в связи с чем, банк, формируя условия кредитования, вправе предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, применение мер обеспечения, установление имущественных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств и т.д.). При этом, с учетом индивидуально-определенного характера правоотношений, участниками которых являются кредитные организации и граждане, наличие денежных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг должно быть подтверждено однозначно выраженной волей заемщика на вступление в правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из материалов дела, dd/mm/yy между Захаровой О.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») путем подписания истцом заявления - оферты был заключен кредитный договор № со страхованием на потребительские цели. В заявлении-оферте о предоставлении кредита Захарова О.Н. просила Банк предоставить ей кредит, открыть банковские счета, и выдать банковскую карту. В соответствии индивидуальными условиями кредитного договора Рыжковой Е.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 18 месяцев, процентная ставка по кредиту 29,90% годовых. Размер ежемесячного платежа <данные изъяты> руб., последний платёж dd/mm/yy - <данные изъяты> руб. Сумма направленная на погашение основного долга по кредиту – <данные изъяты> руб., сумма направленная на погашение процентов – <данные изъяты> руб., общая сумма выплат по кредиту – <данные изъяты> руб. В случае ненадлежащего исполнения условий договора п. 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение сроков возврата кредита в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. С общими условиями Договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью Индивидуальных условий кредитного договора Захарова О.Н. была ознакомлена при заключении кредитного договора и ними согласна, о чем свидетельствует ее подпись.

По общему правилу кредитные правоотношения сторон должны быть оформлены письменным договором. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ стороны кредитного обязательства не ограничены в выборе письменной формы кредитного договора.

В силу установленного ст. ст. 1, 421 и 434 Гражданского кодекса РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, в связи с чем, банк, формируя условия кредитования, вправе предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, применение мер обеспечения, установление имущественных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств и т.д.). При этом, с учетом индивидуально-определенного характера правоотношений, участниками которых являются кредитные организации и граждане, наличие денежных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг должно быть подтверждено однозначно выраженной волей заемщика на вступление в правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 30 Федерального закона РФ 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Проанализировав содержание заявления-оферты, Индивидуальных условий договора потребительского кредитования, и совокупность документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, суд приходит к выводу, что заемщику была предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях кредитования по избранному заемщиком кредитному продукту.

Так, заявление о предоставлении кредита и Индивидуальные условия потребительского кредитования, подписанные Захаровой О.Н. содержит информацию о сумме кредита в рублях, размере процентной ставки, размере полной стоимости кредита, имущественной ответственности заемщика за нарушение денежного обязательства, что свидетельствует об осведомленности заемщика и согласие с содержащимися в них условиями.

Принимая во внимание объем предоставленной заемщику на этапе заключения кредитного договора информации, суд нарушений информационных прав Захаровой О.Н. не усматривает.

Указание в иске на отсутствие в договоре информации о полной стоимости кредита судом отклоняется, поскольку из представленных документов, подписанных Захаровой О.Н. следует, что полная стоимость кредита, проценты, подлежащие выплате, определены в Индивидуальных условиях потребительского кредитования и в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора, и до сведения заемщика доведены.

Таким образом, требования истца о признании условий кредитного договора недействительными, и незаконными действий ответчика о не информировании заемщика, удовлетворения не подлежат.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.

В силу ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ, сами по себе факты согласования условий о возможности безакцептного списания Банком просроченной задолженности со счета клиента-заемщика действующему законодательству не противоречат.

Обязательства, установленные договором, о безакцептном списании денежных средств основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности.

Учитывая то обстоятельство, что условие о безакцептном списании денежных средств не противоречит ст. 854 Гражданского кодекса РФ, участниками кредитного договора согласовано, требования истца о признании незаконными действия ответчика в данной части удовлетворению не подлежат.

Также суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия кредитного договора в части установления чрезмерно завышенного размера неустойки за просрочку обязательства по кредитному договору и взыскании с ответчика в её пользу удержанной неустойки в размере 203,98 руб. и начисленных не неё процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами ввиду следующего.

Как усматривается из имеющихся в материалах дела выписки по счету Захаровой О.Н., а также из графика платежей, неустойка в размере <данные изъяты> руб. Захаровой О.Н. была начислена и списана законно, в соответствии с № Индивидуальных условий в связи с просрочкой платежа dd/mm/yy, который согласно графику должен был быть произведен dd/mm/yy.

В соответствии с частью 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предъявленные истцом требования об уменьшении размера неустойки не относятся к тем условиям договора, которые подлежат изменению судом при применении положений ст. 450 ГК РФ, поскольку снижение размера неустойки в силу ст. 333 ГК РФ производится кредитором самостоятельно, либо судом при ее взыскании.

Таким образом, снижение размера неустойки, не может быть произведено до предъявления кредитором требований о ее взыскании, а ходатайство об уменьшении размера неустойки может быть заявлено истцом только в том в случае, если банком будет предъявлен иск о взыскании суммы задолженности по кредиту. В рамках настоящего дела банком не заявлено встречных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, включая суммы неустойки.

Учитывая вышеизложенное исковые требования Захаровой О.Н. о взыскании с ответчика в её пользу удержанной неустойки в размере <данные изъяты> руб. и начисленных не неё процентов за неправомерное пользование чужими денежными в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб. суд считает не подлежащими удовлетворению.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно заявлению истца на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, Захарова О.Н. согласилась с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф». Своей подписью Захарова О.Н. подтвердила добровольность включения ее в программу страхования, и что оказываемые страховщиком в рамках указанного договора страхования услуги не являются навязанными ей страховщиком или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для нее.

Из текста заявления на страхование следует, что Захарова О.Н. осознавала, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, а так же с ЗАО «МетЛайф» без участия банка. Истец понимала, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, т.е. у потребителя имелось право соглашаться на условие о страховании, либо отказаться от него.

Услуга банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовалась истец Захарова О.Н., дав на ее предоставление письменное согласие. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней клиентов, ее платности, сроке предоставления услуги.

Доказательств тому, что до заключения кредитного договора истцу банком, в нарушение требований ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», была не понятна представленная банком информация относительно суммы кредита, размера платы за подключение к программе страхования, и что кредитной организацией было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, что при заключении договора истец была не согласна с этими условиями, возражала относительно их и имела намерение внести в договор изменения, у суда также не имеется.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, то клиент банка, действуя в своих интересах, может либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по подключению к Программе страхования, либо отказаться от нее.

Ни заключенный между сторонами кредитный договор, ни условия подключения к программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита истцу, а также иные материалы дела, не содержат доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и выдаче кредита.

Нормами действующего законодательства не запрещено взимание платы за оказание банками дополнительных услуг, которой в данном случае является подключение к программе страховой защиты заемщиков, в том числе, с указанием выгодоприобретателем банка.

Таким образом, страхование заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Ссылка истца на то, что ответчик навязал ей условие о подключении к программе страховой защиты заемщиков, несостоятельна, так как истец не представила доказательств этому, а также тому, что при отказе от такого подключения ей бы отказали в выдаче кредита.

Из заявления Захаровой О.Н. о включении её в Программу страховой защиты заемщиков следует, что размер платы за включение в Программу составляет 0,85% от суммы потребительского кредита умноженный на количество месяцев срока кредита, при этом Захарова О.Н. в данном заявлении указала, что уплата платы за Программу добровольной страховой защиты заемщиков производится за счет кредитных средств. При этом Захарова О.Н. просила предоставленные ей Банком кредитные средства направить первым траншем в размере платы за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков на оплату данной услуги.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что включение в кредитный договор условий по выплате денежной суммы за присоединение к программе страхования нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются несостоятельными, доказательств нарушения ее прав истцом не представлено, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных Захаровой О.Н. за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>., и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., а всего в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения 450 ГК РФ связывают возможность расторжения договора или изменения его условий по требованию одной из сторон, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Доказательств существенного нарушения договора со стороны ПАО «Совкомбанк» истцом не представлено и судом не установлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Захаровой О.Н. о расторжении кредитного договора не имеется.

Поскольку требования Захаровой О.Н. о компенсации морального вреда и штрафа заявленные в связи с нарушением её прав как потребителя являются производными от требований о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств, в удовлетворении которых ей отказано, то и оснований для их удовлетворения не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ dd/mm/yy, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░