Решение по делу № 2-1638/2016 от 11.05.2016

Дело № 2-1638/2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

       22 июня 2016 года                            п. Кугеси

Чебоксарский районный суд Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Тяжевой А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Сидоровой Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Багаевой З.А. к Акционерному обществу «Банк Русский стандарт»

о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора займа недействительными в части безакцептного списания денежных средств, взыскании компенсации морального вреда,

                    У С Т А Н О В И Л:

Багаева З.А. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора займа недействительными, компенсации морального вреда.

Иск мотивирован тем, что между Багаевой З.А. и АО «Банк Русский стандарт» был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора Ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка была направлена претензия для расторжения договора с указанием ряда причин.

         Так, в нарушение положений Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

    На момент заключения Договора истец не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и Заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.

    Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон, где гражданин выступает экономически слабой стороной.

     В связи с изложенным истец считает, что ее права были в значительной мере ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь противоречит п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Далее истец указала, что в соответствии с п.7.5 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» предусмотрено, безакцептное списание денежных средств со Счета при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком заключительного Счета-выписки в соответствии с Очередностью, что, по мнению истца, противоречит положениям ст. ст. 854, 845 ГК РФ, и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец полагает, что действиями банка по списанию денежных средств в счет уплаты комиссий и прочих платежей ей причин моральный вред в размере <данные изъяты> рублей.

Далее, в обоснование исковых требований истицей приведены нормы ст. 168 ГК РФ    п. 2 ст. 167 ГК РФ о недействительности сделки, положения ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно которому при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работа, услуги).

По вышеприведенным основаниям истец просит: Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункт 7.5 Условий кредитования со счета «Русский Стандарт» недействительным в части безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

     Истец Багаева З.А., извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении изложена просьба о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик – АО «Банк Русский Стандарт», в судебное заседание своего представителя не направил, представив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя с возражениями на исковое заявление.

В соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ с учетом просьбы истца и представленного ответчиком отзыва на исковое заявление, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон на основании представленных доказательств.

    Исследовав представленные доказательства, оценив их с позиции допустимости и относимости, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Багаевой З.А.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В исковом заявлении истцом предъявлены требования о признании недействительным пункта договора, расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ, тогда как к исковому заявлению приложена копия заявления о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также ответчиком вместе с возражениями на иск представлены заявление и иные документы с ссылкой на кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим суд считает необходимым исходить из правовой оценки договора № от ДД.ММ.ГГГГ при отсутствии доказательств заключения истцом договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ, истица Багаева З.А. обратилась в АО «Банк «Русский Стандарт» с заявлением – предложением о заключении с ней договора на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт», Кредитного договора.

    Из содержания заявления усматривается, что Клиент предлагает Банку открыть банковский счет, предоставить кредит в безналичном порядке карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

    В заявлении Клиента указана сумма кредита -<данные изъяты> руб., размер процентной ставки по кредиту -42% годовых, полная стоимость Кредита 51,11 % годовых.

Кроме того, в заявлении приведена информация о ежемесячном платеже, составляющем <данные изъяты> руб., дата платежа 15 числа каждого месяца, срок предоставления кредита по февраль 2016 года.

Согласно 2.1, 2.2 Заявления принятием Банком предложения о заключении Кредитного договора являются действия банка по открытию Счета на имя Клиента, основными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей) с которыми Заемщик ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Таким образом, содержащаяся информация о стоимости кредита с учетом графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, позволяла истцу, действуя разумно и добросовестно выбрать финансовую услугу, оценив риск неисполнения ею условий договора, что подтверждается фактом подписания истцом Заявления, Графика платежей и других сопутствующих документов.

Как следует из выписки из лицевого счета Багаевой З.А., по договору № ей был открыт счет №, и ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб.

Таким образом, между Багаевой З.А. и АО «Банк «Русский Стандарт» заключен Кредитный договор в соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ, что влечет обязательство Заемщика по возврату полученного займа и уплате процентов в соответствии с условиями договора и графиком платежей.

Согласно требованию Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по заключенному договору от ДД.ММ.ГГГГ, за Багаевой З.А. образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты> руб., что указывает на ненадлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Статьей 451 ГК РФ предусмотрены основания изменения или расторжения договора вследствие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Между тем, истицей не представлено доказательств нарушения Банком условий договора, или иных нарушений, позволяющих расторгнуть договор, материалы дела не содержат доказательств заключения договора в результате понуждения, либо заблуждения истицей относительно природы сделки.

Также отсутствуют в исковом заявлении обоснование изменения существенных обстоятельств, влекущих право Заемщика требовать расторжения кредитного договора, при том, что Заемщиком обязательства по возврату суммы задолженности не исполняются.

В связи с изложенным ссылки на то, что между сторонами заключен типовой кредитный договор, отсутствие информации о полной стоимости кредита, а также о том, что договор заключен на заведомо выгодных для банка условиях и нарушает права потребителя, не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, противоречат условиям кредитного договора, и не являются основанием для расторжения договора.

Ссылка истца на недействительность пункта 7.5 Договора, которым Клиент предоставляет Банку право списывать без дополнительных распоряжений денежные средства с любых ее банковских счетов, открытых в банке (в том числе со счета Клиента, со Счета карты), в погашение денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ней и Банком договором, включая кредитный договор, заключенный на основании настоящего Заявления, на что она дает свое безусловное согласие (акцепт), судом не оцениваются как нарушение Банком условий договора или прав истца как потребителя финансовых услуг.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу вышеприведенного пункта 7.5 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ сторонами Кредитного договора согласовано условие о безакцептном списании денежных средств со счета Клиента, и со счета Карты, следовательно, включение данного условия в договор было согласовано с Клиентом.

Доказательств навязывания данных условий договора ответчиком не представлено. В Заявлении на выдачу кредита истица выразила свое волеизъявление, приняв предложенные условия договора, имея возможность их не принимать.

Из изложенного следует, что сторонами было согласовано условие договора о безакцептном списании денежных средств, что не противоречит действующему законодательству и, как следствие, не влечет недействительность данного пункта договора.

Таким образом, судом не установлено нарушения со стороны АО «Банк Русский стандарт» прав истицы Багаевой З.А. как потребителя финансовых услуг, что является основанием для отказа в удовлетворении требований и в части компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Багаевой З.А. в удовлетворении иска к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (от ДД.ММ.ГГГГ); о признании пункта 7.5 договора в части: безакцептного списания денежных средств со счета Заемщика, о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Чебоксарский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий:                         А.Ю. Тяжева.

Решение в окончательной форме принято 30 июня 2016 года.