Решение по делу № 2-2997/2016 ~ М-1934/2016 от 05.04.2016

Дело № 2-2997/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2016 года Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Ильюхиной О.Г.

при секретаре Луцай Я.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к Арабидзе В.Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Арабидзе В.Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам, указывая, что <дата> между ВТБ 24 (ЗАО) и Арабидзе В.Ю. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчику был установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита, в связи с чем по состоянию на 01.12.2015 года сложилась задолженность по договору в размере <данные изъяты>. С учетом снижения истцом суммы штрафных санкций (задолженности по пени) до 10 % от общей суммы штрафных санкций, сумма задолженности по указанному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

<дата> между ВТБ 24 (ЗАО) и Арабидзе В.Ю. заключен кредитный договор №..., по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> сроком по 23.04.2019 года под <данные изъяты> % годовых. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив <дата> ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты>. В связи с неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако требование истца ответчиком не исполнено. По состоянию на 30.11.2015 года сложилась задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере <данные изъяты>. С учетом снижения истцом суммы штрафных санкций (задолженности по пени) до 10 % от общей суммы штрафных санкций, сумма задолженности по указанному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

<дата> между ВТБ 24 (ЗАО) и Арабидзе В.Ю. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ247 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчику был установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита, в связи с чем по состоянию на 01.12.2015 года сложилась задолженность по договору в размере <данные изъяты>. С учетом снижения истцом суммы штрафных санкций (задолженности по пени) до 10 % от общей суммы штрафных санкций, сумма задолженности по указанному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на 01.12.2015 года в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; задолженность по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на 30.11.2015 года в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; задолженность по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на 01.12.2015 года в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика, извещенного о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, а также в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела без его участия.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Арабидзе В.Ю. заключен договор №... на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения заемщика к условиям правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), подписания анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с установлением кредитного лимита в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых.

Также судом установлено, что <дата> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Арабидзе В.Ю. заключен договор №... на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения заемщика к условиям правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), подписания анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с установлением кредитного лимита в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых.

Расписками в получении банковских карт подтверждается получение ответчиком указанных карт.

<дата> между ВТБ 24 (ЗАО) и Арабидзе В.Ю. заключен кредитный договор №..., по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> сроком по <дата> под <данные изъяты> % годовых. Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях данного договора.

В соответствии с согласием на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) №... от <дата> заемщик ежемесячно 23 числа каждого календарного месяца осуществляет возврат кредита и уплату процентов, а также уплачивает кредитору неустойку в виде пени, размер которой составляет 0,60 % в день от суммы невыполненных обязательств, начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

Протоколом от 12.09.2014 г. № 04/14 наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

В силу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года № 266-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 г. № 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, денежные средства, предоставленные банком на счет кредитной банковской карты в рамках кредитного лимита, являются кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитные договоры от <дата> и от <дата> заключены путем акцепта Банком оферты клиента.

Подписав и направив банку анкеты-заявления и получив банковские карты, ответчик Арабидзе В.Ю. заключил с банком путем присоединения договоры о предоставлении и использовании банковской карты с кредитным лимитом.

Исходя из п.п. 5.1, 5.3, 5.4 правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцепном порядке, клиент обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 5.5 правил предоставления и использования кредитных карт, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном п. 5.1. правил по состоянию на дату погашения задолженности по кредиту, установленную п.п. 5.3, 5.4 правил, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку, установленную тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Таким образом, требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, были соблюдены, все существенные условия договора содержались в тексте анкет-заявлений на выпуск и получение банковских карт ВТБ (ЗАО) от 09.07.2010 года, 06.06.2011 года, правилах предоставления и использования кредитных карт, тарифах, с которыми Арабидзе В.Ю. был ознакомлен, понимал и принял обязательство неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют его подписи. Ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в договорах о предоставлении и использовании кредитных карт.

Исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитных договоров, в связи с чем сложилась задолженность перед банком.

Согласно предоставленным истцом расчетам, с учетом снижения истцом суммы штрафных санкций (задолженности по пени) до 10 % от общей суммы штрафных санкций, по состоянию на 01.12.2015 года сложилась задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; по состоянию на 30.11.2015 года сложилась задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; по состоянию на 01.12.2015 года сложилась задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Суд, проверив данные расчеты, находит их правильными, составленными в соответствии с условиями кредитных договоров.

В письменном отзыве на исковое заявление Арабидзе В.Ю. просил снизить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ, ввиду ее несоразмерности последствиям неисполнения обязательств, а также наличия уважительных причин неисполнения обязательств – установление в сентябре 2014 года инвалидности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последующими нарушениями обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободу других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Учитывая компенсационную природу процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, суд в соответствии со статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации полагает необходимым уменьшить размер неустойки, взыскиваемой в связи с просрочкой исполнения требований потребителей, до <данные изъяты>, поскольку неисполнение обязательств по кредитному договору связано с ухудшением материального положения ответчика: с <дата> Арабидзе В.Ю. проходит медицинское лечение, в связи с <данные изъяты>, что подтверждается копиями листков нетрудоспособности, выданных ГАУЗ БГП №... и ГАУЗ БГБ №..., <дата> уволен с работы, в связи с отсутствием у работодателя соответствующей работы согласно медицинскому заключению, что подтверждается копией трудовой книжки Арабидзе В.Ю. №..., ответчик является инвалидом <данные изъяты> группы по общему заболеванию, что подтверждается копией справки МСЭ-2014 №... от <дата>, ежемесячная пенсия по инвалидности составляет <данные изъяты>, что подтверждается справкой УПФР в Советском районе городского округа г. Брянска от 15.06.2016 года № 263681/16, до болезни Арабидзе В.Ю. исполнял свои обязательства по кредитным договорам надлежащим образом, что подтверждается выписками по контракту клиента «ВТБ 24» (ПАО).

При этом суд, также принимает во внимание, что взыскание неустойки с ответчика в пользу истца в большем объеме может повлечь за собой невозможность исполнения обязательств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, задолженность по кредитному договору №... от <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, а также пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из разъяснений, содержащихся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд взыскивает в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Банка ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Арабидзе В.Ю. в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на 01.12.2015 года в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на 30.11.2015 года в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; по кредитному договору №... от <дата> по состоянию на 01.12.2015 года в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, а также пени в размере <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска Банку ВТБ 24 (ПАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий О.Г. Ильюхина

Резолютивная часть решения объявлена 28 июня 2016 года.

В полном объеме решение изготовлено 4 июля 2016 года.