Решение по делу № 2-500/2015 (2-3748/2014;) от 12.12.2014

    Дело № 2-500/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2015 года г. Уфа

    Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе:          председательствующего судьи Вольцовой А.Г.

при секретаре Абузаровой Э.К.,

с участием: представителя ответчика Мазова А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" действующей в интересах Хабибуллина Р.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей" действующая в интересах Хабибуллина Р.Р. обратилась с иском в суд к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда, в котором просит признать п. <данные изъяты> договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Хабибуллиным Р.Р. и Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части обязанности заемщика уплаты страховых взносов недействительными, ничтожными.

Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Хабибуллина Р.Р. страховые взносы в общей сумме <данные изъяты>, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>, неустойку в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке из которых <данные изъяты>% взыскать в пользу Хабибуллина Р.Р., <данные изъяты>% взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».

Свои исковые требования Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» действующая в интересах Хабибуллина Р.Р. мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Хабибуллиным Р.Р. (заемщиком) и ООО «ХКФ Банк» (кредитором) был заключен кредитный договор (Заявка на открытие банковских счетов) № по условиям которого заемщик получил кредит в сумме <данные изъяты>

В соответствии с п. <данные изъяты> данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> и страхового взноса от потери работы в размере <данные изъяты>

Данные страховые взносы в общей сумме <данные изъяты> были удержаны банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Данные условия кредитного договора являются недействительными и противоречат закону по следующим основаниям:

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести страховой взнос на личное страхование и от потери работы. В расчет полной стоимости кредита включены наряду с процентами также вышеуказанные страховые взносы. Таким образом, банк признает и считает данные платы составной частью платы за кредит. Данные страховые взносы в общей сумме <данные изъяты> были уплачены заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка пояснили потребителю, что кредит выдается только тем лицам, кто оплачивает страховой взнос на личное страхование и страховой взнос от потери работы. Без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано.

Таким образом, одним из условий кредитного договора являлась обязанность заемщика внести страховой взнос на личное страхование и страховой взнос от потери работы. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой оплату страховых взносов.

Истец Хабибуллин Р.Р., надлежаще извещенный о дате судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Межрегиональная общественная организация потребителей "Защита прав потребителей", надлежаще извещенный о дате судебного заседания, в суд не явился.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Мазов А.Г. представил письменное мотивированное возражение на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании 167 ГПК РФ суд на месте определил провести судебное заседание в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд считает, что исковые требования Хабибуллина Р.Р. подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.

При оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) Хабибуллин Р.Р. (далее - Заемщик) имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами ООО «СК «Ренессанс Жизнь», с которым у ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - банк) заключен договор поручения и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, а так же застраховаться на случай потери работы. При этом Банк не являясь страховщиком по договорам страхования, лишь осуществил информирование Заемщика об оказываемых ООО «СК «Ренессанс Жизнь» услугах по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и услугах по страхованию на случай потери работы. Также Банк предоставил Заемщику на основании его свободного волеизъявления кредит на оплату страхового взноса.

Информация о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита в Банке была доведена до Заемщика в письменной форме (непосредственное указание в условиях договора и Заявлении на страхование, являющимся неотъемлемой частью договора страхования):

А) в Договоре, в последнем предложении, расположенном непосредственно перед графой с подписью Заемщика, указано, что «Решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование»,

Б) в неотъемлемой части Договора - Условиях <данные изъяты> указано: «Услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком». <данные изъяты> Условий Договора говорит о том, что «По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем пункте раздела «О Кредите» Заявки (по выбранному Клиентом виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования»,

В) в Заявлении на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление на страхование), подписанным Заемщиком, указанно: «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> (страхование жизни и здоровья) и <данные изъяты> (страхование от потери работы) путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с моего расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

При заключении Договора Заемщик по своему выбору имел возможность:

-заключить договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» или с любой другой страховой компанией, оплатив страховую премию за счет собственных средств или получив кредит на оплату страховой премии в Банке или любой другой организации;

-не заключать никаких договоров страхования.

Таким образом, Банк не навязывал Заемщику невыгодного для него условия о предоставлении кредита на уплату страхового взноса ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Услуга страхования была оформлена на основании отдельного письменного добровольного волеизъявления самого Заемщика.

Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от того, застраховал ли Заемщик свою жизнь и здоровье или иные риски, то есть кредит может быть выдан и при отсутствии у Заемщика договора страхования (полиса). При этом клиент, пожелавший воспользоваться услугами страхования при посредничестве Банка, имеет возможность, как получить кредит в Банке на оплату страхового взноса, так и оплатить его самостоятельно.

В целях повышения качества обслуживания клиентов, информация о возможности страхования в любой страховой компании (по выбору Заемщика) и возможности оформить страховку без кредита Банка доводится до сведения Заемщика устно, при консультировании по услугам, предлагаемыми Банком и его партнерами, а также путем размещения данной информации в общедоступном месте в местах оформления договоров, во исполнение приказа № от ДД.ММ.ГГГГ и информационного письма № «О порядке информирования клиентов о возможности самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в любой страховой компании», утвержденного Распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ

Информация о возможности заключения договоров страхования от несчастных случаев и болезней или иных рисков в страховой компании по выбору заемщиков, а также информация о возможности заключения заемщиками кредитного договора без заключения договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней или иных рисков доводится до сведения заемщиков в устной и письменной форме указанными выше способами (посредством указания соответствующих условий в тексте договоров, факт ознакомления с которыми подтверждается подписью заемщиков, а так же посредством устных консультаций заемщиков сотрудниками Банка).

Стандартные (типовые) формы документов, которые заполняются с участием Заемщика, в том числе Заявка на открытие банковских счетов, изначально не имеют никаких меток в полях, подтверждающих волеизъявление Заемщика на заключение договора страхования.

В заявлении Заемщика по Договору действительно указано, что «При указании суммы страхового взноса в полях <данные изъяты> заявки - перечислить указанную сумму кредита Страховщику, цифровое значение номера договора с которым совпадает с номером договора..»,то есть из указанного текста следует, что Заемщик, при заполнении заявки (заключении Договора) имеет возможность получить кредит на оплату страхового взноса или отказаться от такой возможности и, в таком случае, в указанных выше пунктах (в одном или обоих) будут отсутствовать какие-либо суммы. А в пунктах «с личным страхованием» и «со страхованием от потери работы» будут отсутствовать галочки.

Необходимо различать Программу индивидуального добровольного страхования и Программу коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Программа коллективного страхования - совокупность мероприятий, осуществляемых Банком с целью страхования Страховщиком, указанным в памятке застрахованному по программе коллективного страхования (далее - Памятка), жизни и здоровья клиентов, использующих карты. Таким образом, по программе коллективного страхования могут быть застрахованы только владельцы карт и в данном случае страхователем является Банк, который заключил со страховой компанией договор страхования, а заемщики (застрахованные) возмещают Банку расходы на оплату страховых взносов по данному договору страхования. По программе же индивидуального добровольного страхования Заемщик сам заключает договор страхования с соответствующей страховой компанией.

Более того, желание Заемщика, быть застрахованным удостоверяется подписанными им отдельными заявлениями на соответствующий вид страхования (Заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ года), адресованным в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и являющимся составной частью договора страхования.

Кроме того, в Заявлениях на страхование, подписанным Заемщиком собственноручно с расшифровкой его фамилии, имени и отчества, указано: «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита».

Из вышеизложенного следует, что для того, чтобы заключить договор страхования Заемщику было необходимо совершить активные действия и они были совершены Заемщиком.

Заемщик собственноручно подписал Заявления на страхование с просьбой о заключении Договора страхования со Страховщиком, тем самым выразив согласие на добровольное заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах исковые требования Хабибуллина Р.Р. подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ суд,

решил:

    В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей "Защита прав потребителей" действующей в интересах Хабибуллина Р.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании страхового взноса, процентов, компенсации морального вреда отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ через Уфимский районный суд РБ в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде.

Председательствующий судья:                     А.Г. Вольцова