Решение по делу № 2-70/2017 ~ М-33/2017 от 16.01.2017

Дело № 2-70/2017

Р е ш е н и е

Именем Российской Федерации

г. Чердынь                                                                                17 февраля 2017 года                                                                                                               

Чердынский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Пьянкова Л.А.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Чугайновой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора, признании недействительным договора страхования жизни, здоровья, трудоспособности, взыскании страховой премии и процентов за страховую премию, взыскании премии и процентов за программу «Автокарта», взыскании компенсации за причинение морального вреда, взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора, признании недействительным договора страхования жизни, здоровья, трудоспособности, взыскании страховой премии и процентов за страховую премию, взыскании премии и процентов за программу «Автокарта», взыскании компенсации за причинение морального вреда, взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отделение банка ВТБ за предоставлением кредита. После проведения процедуры оценки кредитных рисков, специалист банка сообщила, что кредит может быть выдан, ввела ее данные в компьютерную систему банка и распечатала уже заполненные документы. В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ей были предоставлены денежные средства в сумме 624 394,15 рублей, на 60 месяцев под 19,88% для покупки автомобиля. Согласно пункту 28 индивидуальных условий договора в порядке одного из условий предоставления кредита ее обязали произвести страхование жизни, в связи с чем, она заплатила страховое возмещение в сумме 72 809,21 рублей страховой компании «ВТБ Страхование». Также ей была навязана дополнительная услуга- программа «Автокарта», стоимостью 10 000 рублей. Учитывая, что заключение договора происходило в форме подписания уже заполненных формуляров и стандартных форм, то она не могла влиять на возможность изменения условий договора и не могла отказаться от условия кредитного договора о заключении договора страхования жизни и программы «Автокарта». Считает данные условия кредитного договора грубым нарушением Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров. Договор личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный межу ней и ООО СК «ВТБ Страхование», является неотъемлемой частью кредитного договора, без которого ей не выдавался кредит, то есть условие о страховании было ей навязано. Кроме того, программа «Автокарта» обслуживает клиентов города Перми, поскольку исполнитель не имеет технической возможности выполнить данную услугу для нее. Навязав дополнительные условия, без которых не выдавались кредитные денежные средства, ответчики своими действиями причинили ей моральный вред. При указанных обстоятельствах, обусловливание заключения кредитного договора необходимостью одновременного заключения иных договоров противозаконно и ущемляет ее права как потребителя на свободный выбор услуг. Следовательно, действия банка по включению условий в кредитный договор ущемляют ее права.

Просит:

-признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., предусматривающее личное страхование и приобретение программы «Автокарта»;

-признать недействительным договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО СК «ВТБ Страхование»;

-взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в сумме 72 809, 21 рублей и проценты, уплаченные на страховую премию в размере 5 532 рублей;

-взыскать с банка ВТБ 24 (ПАО) премию, уплаченную за программу «Автокарта» в сумме 10 000 рублей и проценты, уплаченные на эту программу в размере 760 рублей;

-взыскать с банка ВТБ 24 (ПАО) денежную компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей;

-взыскать с банка ВТБ 24 (ПАО) штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала, дополнительно пояснила, что в банке ей сразу сказали о том, что без страхования жизни кредит не оформят. О том, что «Автокарта» не действует на территории г. Чердынь и о том, что она платная, узнала только дома. Документы на «Автокарту» ей выдали после подписания кредитного договора. Каким образом, и в каком порядке решался вопрос об одобрении кредита пояснить не может. О том, что она может отказаться от договора страхования жизни после одобрения кредита, она не знала. Автокарты у нее на руках нет, ей ее не выдавали, о расторжении договора об оказании услуг по ней она никуда не обращалась, договора об оказании услуг не заключала.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, судебное извещение о судебном заседании направлялось посредством электронной почты, ходатайств о рассмотрении дела без участия представителя и об отложении судебного заседания не заявлено.

Представитель банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя. Из письменных возражений следует, что с исковыми требованиями не согласны, поскольку до заключения кредитного договора истец была ознакомлена с имеющимися в банке программами кредитования, ею была выбрана программа кредитования физических лиц по программе «АвтоЭкспресс» и заполнена анкета-заявление на получение кредита. Программы кредитования банка ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. По желанию заемщика кредит может быть выдан не только на приобретение транспортного средства, но и на оплату страховой премии по страхованию жизни, страхованию КАСКО, на дополнительное оборудование и сервисные услуги автосалонов. На официальном сайте банка размещена информация об условиях кредитования, где указано на добровольный характер личного страхования, а также на возможность выбирать включение в кредит страховой премии по личному страхованию. При обращении заемщика в банк за кредитом в рамках программ потребительского кредитования, заемщику указывается на возможность добровольно оформить полис страхования жизни. Желание заемщика выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни фиксируется на этапе подачи заявки на кредит путем заполнения соответствующей графы анкеты-заявления на получение кредита. При этом заполнение анкеты-заявления возможно как собственноручно, так и «с голоса» заемщика с последующим подписанием распечатанной заполненной версии. В случае выбора клиентом в анкете-заявлении кредитования также в целях оплаты страховой премии по договору личного страхования, в кредитный договор включается соответствующее поручение банку. Индивидуальные условия кредитного договора предполагают возможность оформления заемщиком поручения банку на перечисление страховой премии для оплаты по договору страхования жизни заемщика, если такой выбор осуществлен заемщиком в анкете-заявлении. Указанное положение включается в кредитный договор опционально, в зависимости от воли клиента, выраженной в анкете-заявлении. Достоверные доказательства каких-либо угроз или предупреждения об отказе в предоставлении кредита в случае отказа от страхования жизни, в отношении клиента со стороны работников банка, в материалах дела отсутствуют. Доказательств, подтверждающих какое-либо навязывание банком истцу договора страхования или обусловливание заключения кредитного договора обязательным заключением договора страхования, истцом не представлено. При заключении кредитного договора ФИО1 выбрала предоставление кредита, в том числе на страхование жизни и на оплату сервисных услуг. Таким образом, на основании личного волеизъявлении ФИО1 между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, а также по ее поручению была осуществлена оплата в адрес ООО «Русский АвтоМотоКлуб». ФИО1 добровольно выбрала программу страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» на основании собственного волеизъявления и оценки целесообразности страхования тех или иных страховых рисков, определяемой ФИО1 самостоятельно. Просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Оценив пояснения сторон и исследовав представленные документы, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 624 394,15 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 19,9 % годовых, а истец обязался возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора. Согласно пункта 28 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 составить платежный документ и перечислить с банковского счета № 1, указанного в пункте 17 Индивидуальных условий, денежные средства в сумме 10 000 рублей для оплаты ДКАСКО/сервисных услуг на счет ООО «Русский АвтоМотоКлуб» и для оплаты по договору страхования жизни в сумме 72 809,21 рублей на счет ООО Страховая компания «ВТБ «Страхование».

Из Полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Полис страхования предусматривает, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. С условиями договора страхования ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в документе.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Доводы истца о том, что навязывание договора страхования жизни, а также программы «Автокарта» подтверждается тем, что заключение договора происходило в форме подписания уже заполненных формуляров и стандартных форм, и она не могла влиять на возможность изменения условий договора и не могла отказаться от условия кредитного договора, суд считает несостоятельными, поскольку использование типовых форм заявления не свидетельствует о вынужденном характере заключения ФИО1 договора страхования. Договор не содержит условий о возложении обязанности по заключению договора страхования, истец имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. При этом договор страхования был заключен на добровольной основе и не являлся обязательным условием предоставления кредита.

Требования о взыскании денежной компенсации морального вреда по основаниям нарушения прав потребителя и штрафа в размере 50% от взысканной за нарушение прав потребителя суммы не подлежат удовлетворению в связи с неустановлением обстоятельств нарушения прав потребителя.

Руководствуясь статьями 195-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., предусматривающего личное страхование и приобретение программы «Автокарта»; признании недействительным договора страхования жизни, здоровья, трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в сумме 72 809, 21 рублей и процентов, уплаченных на страховую премию в размере 5 532 рублей; взыскании с банка ВТБ 24 (ПАО) премии, уплаченной за программу «Автокарта» в сумме 10 000 рублей и процентов, уплаченных на эту программу в размере 760 рублей; взыскании с банка ВТБ 24 (ПАО) денежной компенсации морального вреда в сумме 15 000 рублей; взыскании с банка ВТБ 24 (ПАО) штрафа в размере 50% от присужденной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, в Пермский краевой суд путем подачи жалобы через Чердынский районный суд.

Председательствующий:                                            Л.А. Пьянков