Решение по делу № 33-6514/2015 от 09.04.2015

Справка: судья ...                Дело № 33-6514/2015

В Е Р Х О В Н Ы Й С У Д

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Уфа                   21 апреля 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего         Мухаметовой Н.М.,

судей:         Гонтарь Н.Ю.,

                                     Михляевой Г.А.,

при секретаре                                  Ломакиной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» на решение Дуванского районного суда Республики Башкортостан от 08 сентября 2014 года по иску МООП Защита прав потребителей в интересах Хабирзяловой Л.И. к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, которым постановлено:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Хабирзяловой Л.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора ... от ... заключенного между Хабирзяловой Л.И. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в части обязанности Хабирзяловой Л.И. уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере ....

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Хабирзяловой Л.И. удержанную комиссию в сумме ...

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере ...

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ...

В удовлетворении остальной части исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» - отказать.

Заслушав доклад судьи Гонтарь Н.Ю., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

МООП Защита прав потребителей в интересах Хабирзяловой Л.И. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что ... между Хабирзяловой Л.И. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор ...

... ООО КБ «Ренессанс Капитал» переименован в ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Согласно ... указанного договора, на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия в сумме ... была удержана банком из суммы кредита заемщика ... года.

По договору страхования заемщик является застрахованным лицом на весь срок кредитования, то есть сам договор заключается единожды. При этом подключение к программе страхования так же производится единожды. Однако на потребителя возложена обязанность по уплате данной комиссии за каждый месяц кредитования. Так же с заемщиком не согласован срок предоставления услуги «Подключение к программе страхования».

Договора страхования в виде одного документа, подписанного страховщиком и страхователем с указанием потребителя в качестве застрахованного лица, в природе не существует. Потребитель не получал от страховщика какой-либо полис. Предложение о подключении к программе страхования направил банк заемщику, сама страховая компания никаких предложений потребителю не направляла.

Ответчик незаконно получил от заемщика комиссию в сумме ..., удерживал и удерживает ее до настоящего времени, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере ... Требование о возврате комиссии, процентов, компенсации морального вреда заемщика было получено ответчиком ... до настоящего времени требование ответчиком не удовлетворено. Неустойка составила ...

Имеется вина банка в причинении морального вреда, так как им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанности по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит. Банк обязан возместить потребителю причиненный моральный вред на ....

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере ... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

МООП Защита прав потребителей в интересах Хабирзяловой Л.И. просила признать раздел ... кредитного договора ... от ... в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей недействительным, ничтожным, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать в пользу Хабирзяловой Л.И. комиссию в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... копейки взыскать в пользу Хабирзяловой Л.И., ... взыскать в пользу МООП Защита прав потребителей.

Суд постановил вышеприведенное решение.

С указанным решением не согласилось ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», считая его незаконным и необоснованным, и подлежащим отмене по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив ее доводы, судебная коллегия находит решение законным и обоснованным, а доводы апелляционной жалобы - не содержащими оснований для его отмены в связи со следующим.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст.934 ГК РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ... между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Хабирзяловой Л.И. заключен договор ... по условиям которого Хабирзялова Л.И. получила кредит в сумме ... Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования ... по кредитному договору.

Приказом от ... наименование Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) изменено на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО).

По условиям вышеуказанного кредитного договора банк обязался предоставить Хабирзяловой Л.И. кредит в указанном выше размере и указанных условиях, а Хабирзялова Л.И. в свою очередь обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей.

... приведенного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования». Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность ... в результате несчастного случая или болезни, в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора.

Допустимых доказательств, свидетельствующих о наличии выбора страховой компании у Хабирзяловой Л.И. ответчиком не представлено.

За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, клиент обязан уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

За присоединение к Программе страхования со счета Хабирзяловой Л.И. списана денежная сумма в размере ..., в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования.

Требование о возврате комиссии, процентов, компенсации морального вреда заемщика было получено ответчиком ... года. До настоящего времени требование ответчиком не удовлетворено.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании в пользу Хабирзяловой Л.И. оплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере ....

Указанный вывод суда судебная коллегия находит правильным на основании следующего.

Устанавливая в кредитном договоре обязанность по заключению договора страхования собственной жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, в качестве страховщика конкретную страховую компанию - ООО «Группа Ренессанс Страхование», ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым, право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Согласно пункту ... "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ... требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Между истцом и ответчиком заключен договор типовой формы, в котором условие подключения к Программе страхования включено банком в одностороннем порядке, а также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования.

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику Хабирзяловой Л.И. были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к Программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в кредитном договоре, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в пункте 4.1 "Обзора судебной практик по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата, включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.

Доказательств о возможности заключения истцом кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, а также права выбора страховой компании, в материалах дела не содержится, ответчиком не представлено.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно признал недействительным условие кредитного договора ... от ... г., заключенного между Хабирзяловой Л.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применил последствия недействительности части сделки и взыскал с ответчика в пользу истца комиссию за подключение к программе страхования в размере ...

В соответствии с п.1, п.3 ст.31 и п.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченных денежных сумм, исполнитель, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере ... цены услуги.

Таким образом, на основании п.1, п.3 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца Хабирзяловой Л.И. суд обоснованно взыскал неустойку в размере ...., поскольку претензия истца, полученная ответчиком ..., была оставлена без удовлетворения.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком прав истца, предусмотренных положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в .... Данная сумма компенсации соответствует характеру причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принципам разумности и справедливости.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в ... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, указанные в претензии, суд пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика в пользу истца и РОО ЗПП «Форт - Юст» РБ, выступившей в его интересах, штрафа по ...

На основании ст.103 ГПК РФ суд пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика в доход местного бюджета государственной пошлины в размере ...

Доводы апелляционной жалобы сводятся к иной оценке обстоятельств дела и не могут повлечь отмену решения, поскольку выводов суда не опровергают. Разрешая заявленные исковые требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил законное и обоснованное решение. Нарушения норм процессуального права судом не допущено. Для отмены или изменения судебного постановления по доводам апелляционной жалобы оснований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Дуванского районного суда Республики Башкортостан от 08 сентября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» - без удовлетворения.

Председательствующий                    Н.М. Мухаметова

Судьи                                Н.Ю. Гонтарь

Г.А. Михляева