Решение по делу № 2-1423/2011 от 10.08.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-1423/2011

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

Мировой судья Зеленецкого судебного участка Сыктывдинского района Республики Коми Крошкевич Н.В.,

при секретаре Изъюровой Е.А.,  

рассмотрев в открытом судебном заседании «10» августа 2011 года в с. Выльгорт дело по исковому заявлению Челпанова С.Е. к Коммерческому банку  «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (ООО) о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Челпанов С.Е. обратился к мировому судье с исковыми требованиями к Коммерческому банку  «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (ООО) о взыскании суммы неосновательного обогащения размере 31 250,00 рублей, уплаченной ответчику за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета при заключении кредитного договора  от <ДАТА2>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 621,90 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.  В обоснование исковых требований истец указал,  что взимание за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета нарушает его права как потребителя, в связи с чем данное условие кредитного договора является недействительным.   

В судебное заседание истец Челпанов С.Е. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Мировой судья определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил.

На основании положений ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, мировой судья находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, при этом мировой  судья исходит из следующего.

Судом установлено, что  <ДАТА3> между Коммерческим банком «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (ООО) и Челпановым С.Е.  заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей на срок 300 (триста) месяцев,  с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,5 % годовых.

Согласно пункту 2.5 кредитного договора кредитор после подписания догора открывает на имя представителя заемщиков счета по учету средств предоставления кредита (судный счет), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, а также кредитором осуществляется пересчете сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов по договору.

Пункт 6 кредитного договора содержит информацию о полной стоимости кредита, в расчет которого включаются перечень и размер платежей заемщика, в том числе комиссия за открытие, ведение (обслуживание) ссудного счета заемщиков (если его открытие и ведение обусловлено заключением договора).

 Восполнение указанных условий договора истцом уплачен единовременный платеж в размере 31 250,00 рублей, что подтверждается платежным поручением от <ДАТА2><НОМЕР>.

В силу ч. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ  граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в заключении договора, определении  любых условий договора, не противоречащих  законодательству. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Гражданский кодекс РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на изменение, либо  расширение существенных условий кредитных договоров, заключаемых с гражданами - потребителями.

Пунктом 1 статьи 450 Кодекса определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в статье 310 Кодекса, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав в управление.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ №2300-1 от 07.02.1992г «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Ст. 1102 ГПК РФ установлено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), ст. 1103 ГК РФ - правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке; ст. 1107 ГК РФ - на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 31 250,00 рублей, выплаченного им ответчику в качестве единовременного платежа (тарифа) за открытие  и обслуживание ссудного счета обоснованно и подлежит удовлетворению.

В силу ст. 395 ГК Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума ВС РФ № 13 от 8.10.1998 г. «О практике применения положений ГК Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равными соответственно 360 и 30 дням.

На момент подачи иска в суд ставка рефинансирования (учетная ставка) Банка России составляла 8,25 % годовых.

Следовательно, с Коммерческого банка  «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (ООО) подлежат взысканию проценты  за пользование чужими денежными средствами,  в размере 2 631,90  рублей (31 250 х (8,25 %  / 360) х 366 дней  (с 07.07.2010 по 12.07.2011)).

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Мировой судья считает вину ответчика в нарушении прав истца установленной. При определении размера морального вреда, подлежащего компенсации, мировой судья исходит из нравственных страданий истца, связанных с включением в кредитный договор условий, а именно об уплате единовре­менного та­рифа, которые противоречат действующему законодатель­ству, и в частности Феде­ральному за­кону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и бан­ковской деятельности» и Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав по­требителей», что повлекло для истца неблагоприятные последствия в виде дополнительной уплаты денежных средств в размере 31 250 руб., кроме того, ис­тец как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его со­держание и исключить из договора «неблагоприятные» для себя условия.

Анализируя все обстоятельства по делу, а также характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, мировой судья считает возможным иск в этой части удовлетворить частично, взыскав с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере  3 500 рублей.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 103  ГПК Российской Федерации, предусматривающему, что государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, с коммерческого банка  «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (ООО)  в доход МО МР «Сыктывдинский» подлежит  взысканию государственная пошлина в размере  1 416,15 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации,Р Е Ш И Л:

Исковые требования Челпанова С.Е. к Коммерческому банку  «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (ООО) о взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого банка  «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (ООО) в пользу Челпанова С.Е. неосновательного обогащения в размере 31 250,00 рублей,  проценты за пользование чужими денежными средствами в размере  2 621,90 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 500,00 рублей, всего в размере 37 371,90 (тридцать семь тысяч триста семьдесят один) рубль 90 копеек.

Взыскать с Коммерческого банка  «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (ООО)  государственную пошлину в доход МО МР «Сыктывдинский» в размере 1 416 (одна тысяча четыреста шестнадцать) рублей 90 копеек.

В удовлетворении исковых требований Челпанова С.Е. к Коммерческому банку  «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (ООО) о взыскании компенсации морального в размере 6 500 рублей отказать.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в течение 7 дней со дня получения копии решения путем подачи мировому судье заявления об отмене решения, истцом в апелляционном порядке в Сыктывдинский районный суд через Зеленецкий судебный участок в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения судьей определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                                                           Н.В. Крошкевич