Решение по делу № 2-1209/2015 ~ М-1012/2015 от 11.03.2015

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2015 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Малкиной Л.И.

при секретаре Кунчининой Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1209/15 по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице филиала ***) к Негматуллаеву Т.Ю. о досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

У с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице филиала №00 (ул. ХХХ) (далее Банк) обратился с иском о взыскании с Негматуллаева Т.Ю. задолженности по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 403884,10 руб., из которых 342396,60 руб. – задолженность по основному долгу, 56269,70 руб. - задолженность по плановым процентам, 5217,80 руб. – пени и по кредитному договору №00 от **.**.**** г. в размере 87995,34 руб., из которых 75351,76 руб. – задолженность по основному долгу, 10279,55 руб. – задолженность по плановым процентам, 2364,03 руб. – пени, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 8118,79 руб., ссылаясь на то, что **.**.**** г. между Банком и Негматуллаевым Т.Ю. был заключен кредитный договор №00 на сумму 380000 руб. сроком по **.**.**** г. (включительно) с взиманием 27,10 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заключение Кредитного договора осуществлялось путем присоединения заемщика (ст. 428 ГК РФ) к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) и проводилось посредством подписания заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с п. 2.6 Правил, Банк предоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления заемщика.

Согласно п. 2.11 Правил в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает Банку пени за весь период просрочки.

Размер пени (0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств) установлен в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО).

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, однако заемщик неоднократно нарушал условия погашения кредита по кредитному соглашению, последний платеж в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору произвел **.**.**** г. в связи с чем по состоянию на **.**.**** г. задолженность по указанному кредитному договору составила 403884,10 руб., из которых 342396,60 руб. – задолженность по основному долгу, 56269,70 руб. - задолженность по плановым процентам, 5217,80 руб. – пени, что подтверждается расчетом задолженности.

С целью недопущения нарушения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости Банк включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности по пени согласно расчету №00 (пени уменьшены на 90% от начисленных в расчете №1).

Банком **.**.**** г. направлено Заемщику письменное уведомление об истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В соответствии с Распиской в получении банковской карты Негматуллаев Т.Ю. **.**.**** г. получил кредитную карту № №00, сроком действия до **.**.**** г. года с установленным на ней кредитным лимитом в размере 70000 руб.

Руководствуясь статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между Банком и Заемщиком заключен кредитный договор №00 от **.**.**** г. о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, которым в соответствии с п. 2 и п.3 ст. 421 ГК РФ являются Расписка в получении Карты, Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (статья 850 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.2.2 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит.

Размер процентов, выплачиваемых Банку за пользование денежными средствами на счете, размер вознаграждения, взимаемого с Клиента за совершение операций по счету, размер процентов, неустоек, подлежащих уплате клиентом, а также совершение иных действии по исполнению Договора определен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Договором (тарифами) процентная ставка за пользование денежными средствами по кредиту составляет 19 % годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5 % в день от суммы превышения.

С условиями Договора Заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, расписке в получении карты.

В соответствии с пунктом 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по Овердрафту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование Овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Заемщик нарушает условия погашения кредита по кредитному договору.

По состоянию на **.**.**** г. общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 87995,34 руб., из которых: 75351,76 руб. - задолженность по основному долгу, 10279,55 руб. - задолженность по плановым процентам, 2364,03 руб. - пени.

С целью недопущения имущественных прав ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, Банк включает в исковые требования только 10 % от суммы задолженности но пени. Согласно расчету №00 (пени уменьшены на 90% от начисленных в расчете №1).

Банком в адрес Заемщика **.**.**** г. было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности добровольно погасить досрочно задолженность по кредиту. Однако заемщиком не предпринимаются меры по погашению задолженности, в связи с чем Банк обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Помоцайло О.В. не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражала о вынесении судом заочного решения, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В судебное заседание Негматуллаев Т.Ю. не явился, значится зарегистрированным по адресу ул. ХХХ Б ул. ХХХ, направленное судебное поручение о вручении судебных документов и допросе Негматуллаева Т.Ю. Октябрьским районным судом ул. ХХХ возвращено без исполнения, в связи с неявкой ответчика в судебные заседания, направленная по месту регистрации почтовая корреспонденция возвращена по истечению срока хранения, телеграмма не доставлена. По указанному адресу ответчику судом направлялась почтовая корреспонденция, оснований для направления корреспонденции по иному адресу у суда не имелось. Процессуальная обязанность суда об извещении лица, участвующего в деле, направлении копии искового заявления, судебной повестки исполнена надлежащим образом.

Неполучение корреспонденции по адресу места нахождения ответчика в связи с непроживанием является риском самого ответчика, все неблагоприятные последствия которого несет он сам.

Применительно к правилам п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005 N 221, и ст. 113 ГПК РФ, неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначна отказу от ее получения.

Кроме того, ГПК РФ не предусматривает порядок и обязанность установления судом места нахождения и проживания лиц, участвующих в деле.

С учетом изложенного, суд определил рассмотреть дело по последнему известному месту жительства без участия ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Судом установлено, что **.**.**** г. между Банком и Негматуллаевым Т.Ю. был заключен кредитный договор №00 на сумму 380000 руб. на срок по **.**.**** г. (включительно) с взиманием за пользованием кредитом 27,10 % годовых, а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов 14 числа каждого календарного месяца.

Заключение Кредитного договора осуществлялось путем присоединения заемщика (ст. 428 ГК РФ) к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) и проводилось посредством подписания заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) (п. 2.5 Правил).

Расчет суммы, подлежащей уплате в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, производится на основании формулы, установленной в п. 2.10 Правил. На день заключения Кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 11626,15 руб.

Согласно п. 2.11 Правил в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности так, как она определена п. 2.9 Правил.

Размер пени (0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств) установлен в Согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с п. 2.6 Правил, Банк предоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке на имя заемщика в валюте Кредита на основании заявления заемщика.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что подтверждается Расчетом задолженности.

Заемщик неоднократно нарушал условия погашения кредита по кредитному соглашению. Последний платеж в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору заемщик произвел 14.05.2014.

Таким образом, заемщик обязан уплатить Банку сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом, неустойку за нарушение срока возврата Кредита, процентов за пользование Кредитом.

Банком **.**.**** г. направлено ответчику письменное уведомление об истребовании суммы кредита, начисленных процентов, пени. Однако до настоящего времени задолженность по Кредитному договору не погашена.

Судом установлено, что ответчик Негматуллаев Т.Ю. нарушил свои обязательства по кредитному договору№ №00, в связи с чем, по состоянию на **.**.**** г. включительно образовалась задолженность в размере 403884,10 руб., из которых: 342396,60 руб. – задолженность по основному долгу, 56269,70 руб. - задолженность по плановым процентам, 5217,80 руб. - пени.

Установлено также, что в соответствии с Распиской в получении банковской карты Негматуллаев Т.Ю. **.**.**** г. получил кредитную карту №00 сроком действия до **.**.**** г. года с установленным на ней кредитным лимитом в размере 70000 руб.

Таким образом, между Банком и Негматуллаевым Т.Ю. заключен кредитный договор №00 от **.**.**** г. о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом, которым в соответствии с п. 2 и п.3 ст. 421 ГК РФ являются Расписка в получении Карты, Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (статья 850 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.2.2 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит.

Размер процентов, выплачиваемых Банку за пользование денежными средствами на счете, размер вознаграждения, взимаемого с Клиента за совершение операций по счету, размер процентов, неустоек, подлежащих уплате клиентом, а также совершение иных действии по исполнению Договора определен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Договором (тарифами) процентная ставка за пользование денежными средствами по кредиту составляет 19 % годовых, пеня за несвоевременное погашение задолженности по овердрафту составляет 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности, пеня за превышение установленного лимита овердрафта составляет 0,5 % в день от суммы превышения.

С условиями Договора Заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписями на анкете-заявлении, расписке в получении карты.

В соответствии с пунктом 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по Овердрафту, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. Клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. На сумму просроченной задолженности по процентам за пользование Овердрафтом клиент уплачивает неустойку в размере, установленном Тарифами, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по процентам, по дату ее фактического погашения включительно.

Заемщик нарушает условия погашения кредита по кредитному договору.

Банком в адрес Заемщика **.**.**** г. было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании задолженности добровольно погасить досрочно задолженность по кредиту. Однако заемщиком не предпринимаются меры по погашению задолженности.

По состоянию на **.**.**** г. общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет 87995,34 руб., из которых: 75351,76 руб. -задолженность по основному долгу, 10279,55 руб. – задолженность по плановым процентам, 2364,03 руб. - пени.

С целью не допущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, то, что истец снизил размер неустойки, суд полагает не применять ст. 333 ГК РФ, поскольку подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком. Доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчик не представил.

Таким образом, Негматуллаев Т.Ю. в нарушение условий указанных выше кредитных договоров свои обязательства по возврату кредитов и процентов по нему надлежаще не выполнил, допустил просрочки в платежах, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая не оспорена последним.

Ответчик уведомлялся Банком о необходимости погасить задолженности по кредитам, однако никаких мер к их погашению не принял.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона представляет доказательства, на которых основывает свои требования и возражения.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования Банка удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца

- задолженность по кредитному договору №00 от **.**.**** г. по состоянию на **.**.**** г. включительно в размере 403884,10 руб., из которых: 342396,60 руб. – задолженность по основному долгу, 56269,70 руб. - задолженность по плановым процентам, 5217,80 руб. – пени;

- задолженность по кредитному договору №00 от **.**.**** г. по состоянию на **.**.**** г. включительно в размере 87995,34 руб., из которых: 75351,76 руб. - задолженность по основному долгу, 10279,55 руб. – задолженность по плановым процентам, 2364,03 руб. - пени.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8118,79 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице филиала №00 (ул. ХХХ) к Негматуллаеву Т.Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с Негматуллаева Т.Ю., **.**.**** г. года рождения, уроженца ул. ХХХ в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице филиала №00 (ул. ХХХ)

- по кредитному договору №00 от **.**.**** г. по состоянию на **.**.**** г. включительно ссудную задолженность по основному долгу в размере 342396,60 руб., задолженность по плановым процентам в размере 56269,70 руб., пени в размере 5217,80 руб.;

- по кредитному договору №00 от **.**.**** г. по состоянию на **.**.**** г. включительно задолженность по основному долгу в размере 75351,76 руб., задолженность по плановым процентам в размере 10279,55 руб., пени в размере 2364,03 руб.;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 8118,79 руб., а всего – 499 998,23 руб.

Ответчик вправе подать в Сызранский городской суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения, а также подать апелляционную жалобу в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья: Малкина Л.И.