Решение от 30.04.2015 по делу № 2-161/2015 (2-4091/2014;) от 02.10.2014

дело №2- 161 -2015

                РЕШЕНИЕ

            ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 апреля 2015 года

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Л. Л.

при секретаре Русских Ю. С.

с участием истца Янчук В. Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Янчук В.Б. к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании незаконно удержанных средств, компенсации морального вреда,

                    у с т а н о в и л:

Истец     Янчук В. Б. обратилась в суд с иском к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании ничтожным п. 3.1.5 кредитного договора №№ от Дата г., заключенного между Янчук В.Б. и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», признании ничтожным пункта кредитного договора об оказании услуги «SMS –оповещение по Карте», признании ничтожным договора страхования жизни заемщиков кредита №№ от Дата г., заключенного между Янчук В.Б. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», взыскании с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» суммы процентов в размере № руб., № руб. за незаконно включенную в кредитный договор дополнительную услугу «SMS –оповещение по Карте», взыскании с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере ... руб., обязании ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» осуществить перерасчет общей суммы кредита по кредитному договору, исходя из суммы ... руб., и провести в ее пользу возврат суммы процентов по кредиту, начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда в размере ... руб., взыскании штрафа, взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей.

Исковые требования мотивирует тем, что в Дата обратилась в ООО КБ «Ренессанс Капитал» (в настоящее время ООО КБ «Ренессанс Кредит») за предоставлением потребительского кредита в сумме ... руб., заполнив соответствующую анкету –заявку. Впоследствии между ней и банком был заключен кредитный договор №№ от Дата, включающий в себя Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании карты (п.1. 1 Договора). Согласно кредитному договору общая сумма кредита ... руб. сроком ... месяцев, тарифный план ... % годовых, полная стоимость кредита ... % годовых. Первый ежемесячный платеж по кредиту в сумме ... руб. был внесен Дата г.. Дата г. подала в банк уведомление о досрочном погашении кредита и заявление о закрытии лицевого счета №№, открытого по кредитному договору №№. По состоянию на Дата г. сумма к оплате по досрочному погашению кредита была предъявлена банком в размере ... руб. В эту сумму входят остаток задолженности по основной сумме по состоянию на Дата суммой ... руб. и начисленная ежемесячная сумма процентов по кредиту за период с Дата г. по Дата г. в размере ... руб. Требуемые банком денежные средства внесла 29.05.2013 г. Внесенные для досрочного погашения средства были списаны банком с лицевого счета Дата г. (через Дата дней после фактического внесения) Лицевой счет №№, открытый банком по кредитному договору №№ был закрыт Дата г. на основании ее заявления о закрытии лицевого счета от Дата г. Учитывая, что средства для полного досрочного погашения кредита были внесены Дата, считает, что фактический срок пользования кредитом составил Дата календарных дней (с Дата по Дата). Несмотря на это, сумма процентов по кредиту банком не пересчитана и начислена за второй месяц пользования кредитом в полном объеме (как за период с Дата по Дата) в размере ... руб. Полагает, что сумма процентов за второй месяц пользования кредитом должна быть рассчитана и начислена с учетом даты фактического полного досрочного погашения кредита, а именно с Дата по Дата включительно (за 4 дня). Остальная часть суммы процентов за второй месяц пользования кредитом, а именно в период с Дата по Дата, как за период, в который кредитом она фактически не пользовалась, должна быть ей возвращена пропорционально количеству дней этого периода ( Дата дней) в размере ... руб. (... руб./... дней х ... дней).На претензию от Дата г. о возврате излишне уплаченной суммы банк ответил отказом. При оформлении анкеты – заявки на получение кредита специалист банка сообщил, что при дальнейшем заключении кредитного договора она должна застраховать свою жизнь в аккредитованном банком ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в противном случае заявка на кредит не будет оформлена. Общие условия кредитования были предоставлены ей на подпись в типовой форме кредитного договора, разработанного банком. Пункт 3.1.5 кредитного договора изначально предусматривает обязанность банка перечислить со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Считает, что банк, предлагая к подписанию такое заявление, фактически обязал ее застраховать свою жизнь в конкретно обозначенной страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь». Страхование жизни фактически являлось условием выдачи кредита банком, без соблюдения этого условия она фактически не приобрела бы права на получение необходимых денежных средств. Считает действия банка по навязыванию услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют ее права как потребителя. В Дата г. в досудебном порядке осуществила попытку вернуть часть страховой премии по правилам ст. 958 ГК РФ. В ответе на заявление страховщик указал, что в связи с прекращением договора страхования жизни сумма к выплате составляет ... руб., данные средства были перечислены на ее счет Дата. В настоящее время пришла к окончательному выводу, что пункт 3.1.5 кредитного договора, заключенного с банком, а также договор страхования жизни, заключенный со страховщиком, являются ничтожными, вследствие чего сумма страховой премии подлежит возврату ей в полном объеме (... руб. – ... руб. = ... руб., на указанную сумму подлежат начислению проценты – ... руб. х ... (полная стоимость кредита, % годовых)/ ... дней х ... дней = ... руб. Согласно заключенному с банком кредитному договору, банк предоставляет клиенту дополнительную услугу «SMS – оповещение по Карте», за оказание которой клиент обязуется уплачивать банку комиссию (... рублей в год), сумму которой банк вправе списывать со счета клиента в безакцептном порядке. Полагает, что банк нарушил ее права как потребителя, поскольку свое волеизъявление в виде подачи специальных заявок на подключение данной услуги она банку не направляла. По договору о Карте данная услуга не была подключена, несмотря на это комиссия банком за оказание данной услуги была списана со счета, открытого по кредитному договору. Неправомерными действиями ей причинен моральный вред.

От исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в следующем порядке и размерах (расчет произведен с учетом правовой позиции, изложенной в постановлении президиума ВАС РФ №5451/09 от 22.09.2009): с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» или с ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь (либо по половине от указанной суммы с каждого) сумму в размере ... руб. (от суммы ... руб. за период с Дата до даты обращения в суд; с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит или с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (либо по половине от указанной суммы с каждого) сумму в размере ... руб. (от суммы ... руб. за период с Дата по Дата); с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» суммы в размере ... руб. (от суммы ... руб. за период с Дата до даты обращения в суд); ... руб. (от суммы ... руб. за период с Дата по даты обращения в суд); ... руб. (от суммы ... руб. за период с Дата до даты обращения в суд), общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами к взысканию в размере ... (по состоянию на Дата) истец отказалась. Отказ от иска в указанной части судом принят, определением суда от Дата производство по делу в данной части прекращено.

Истец на иске настаивает, подтвердила изложенные в нем обстоятельства.

Ответчики ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» представителей в суд не направили. О дне слушания дела извещены надлежащим образом. Согласно представленным в суд возражениям, исковые требования не признают, законные основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что Рыжкова (в настоящее время Янчук В. Б.) в Дата г. обратилась в ООО «КБ «Ренессанс Капитал» (в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит) за предоставлением потребительского кредита в сумме ... руб., заполнив соответствующую анкету заявку. Дата г. между ней и Банком был заключен кредитный договор №№ включающий в себя Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании карты (п. 1.1 Договора). Согласно условиям договора, общая сумма кредита ... руб. сроком на ... месяцев, тарифный план – ... % годовых, полная стоимость кредита ... % годовых.

Дата г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Агентский договор №№.

Дата г. между Янчук В. Б. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №№. В заявлении на добровольное страхование от Дата Янчук В. Б. просила заключить с ней и в отношении нее Договор страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1-й и 2-1 группы по любой причине.

Следовательно, она дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки «Полисные условия», Полис страхования жизни, что ознакомлена с указанными документами, согласна с ними, обязуется исполнять условия страхования. Истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» о предоставлении ей кредита.

Данные обстоятельства подтверждаются подписью истца в Заявлении на добровольное страхование.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Как следует из положений пункта 1 статьи 819, взаимосвязанных с положениями пункта 1 статьи 80 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Недействительными в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02. 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

    Согласно пункту 3 указанной статьи Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

    КБ «Ренессанс Кредит (ООО) произвел перечисление денежных средств – страховой премии в размере ... руб. в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по просьбе Янчук В. Б. в рамках исполнения п. 3. 1. 5 кредитного договора №№ от Дата года. Кредитный договор был заключен на общую сумму кредита ... руб. (п. 2. 2 Кредитного договора №№), из которых часть кредита в размере № руб. Янчук В. Б. распорядилась перечислить в страховую компанию (п. 3.1.5 договора), банк выполнил распоряжение клиента.

    Статьей 30 ФЗ РФ от 02.12. 1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

    Банк выполнил поручение Клиента, именно получение Янчук В. Б. по перечислению суммы в размере ... руб. в ООО СК «Ренессанс Жизнь».

    Доводы истца о ничтожности кредитного договора в части пункта 3.1.5 не могут быть признаны судом обоснованными по следующим основаниям.

    В силу части1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Следовательно, договор страхования жизни физического лица – заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк является договором личного страхования.

    Условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    Таким образом, будучи полностью дееспособной, при заключении кредитного договора и Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе могла отказаться от заключения договора страхования, что ни коем образом не отразилось бы на предоставлении ей кредита, она также могла отказаться от заключения договора на предложенных условиях. Каких –либо препятствий к тому, чтобы при заключении кредитного договора и договора страхования выяснить характер условий кредитования (Полисных условий), их действительную юридическую природу и правовые последствия не было. Из заявления также усматривается, что услуга подключения к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды осуществляется банком исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита, истец своей подписью в заявлении на подключение дополнительных услуг, в том числе, к программе страхования, подтвердила, что подключение дополнительных услуг не является обязательным условием заключения кредитного договора.

    Согласно договору единовременная страховая премия составила ... руб.

    В соответствии с Полисными условиями действие договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

    Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю возвращается часть страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика.

    В соответствии с п. 11.4 Полисных условий административные расходы страховщика составляют до № % от оплаченной страховой премии.

    Согласно Приложению №1 к Агентскому договору №№ от Дата, комиссия, уплаченная банку по осуществлению услуг по заключению договоров страхования составила ... %, данная сумма и является административными расходами страховщика.

    Данные обстоятельства подтверждаются актом приема передачи оказанных услуг за период с Дата по Дата.

    Согласно расчету, составленному страховщиком, к выплате в пользу Янчук В. Б. подлежит ... руб.

Дата г. Янчук В. Б. направила в адрес страховщика заявление о возврате части суммы страховой премии за вычетом времени, в течение которого действовало страхование.

Дата г. денежная сумма в размере ... руб. была переведена на лицевой счет Янчук В. Б. в ОАО «...» БАНК, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

    Основания не согласиться с указанной суммой, у суда отсутствуют, расчет суммы представлен в суд, не оспорен истцом. Какого - либо иного расчета, со ссылкой на доказательства, истцом не представлено.

    Доводы истца о ничтожности кредитного договора №№ об оказании услуги «SMS -оповещение по карте» необоснованны.

    Все условия сделки, процедура подключения к услуге «SMS -оповещение» и отказа от нее, способ и размер оплаты услуги, сумме кредита согласованы с клиентом на стадии заключения договора.

    Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к данной услуге, подписав анкету, в которой указала, что согласна на подключение указанной услуги.

    Доказательством согласия клиента на подключение к услуге «SMS -оповещение» является подписанная анкета, которая подписывается заемщиком до заключения кредитного договора.

    Пунктом 1.1.6 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами предусмотрено взимание платы за «Подключение к услуге «СМС – оповещение по потребительским кредитам», пунктом 1. 1. 7 Тарифов – за «Подключение к услуге СМС – оповещение по нецелевым кредитам в российских рублях». Размеры платы за указанные услуги Тарифами определены.

    Толковать условия договоров, заключаемых с клиентами, состоящих из нескольких документов, необходимо анализируя в совокупности все документы такого договора, являющихся его неотъемлемой частью, а не отдельных его частей, как самостоятельных документов, которые сами по себе в отдельности условиями договоров не являются.

    Вместе с тем, подробное описание данной услуги содержится в разделе VIII Общих условий «Порядок предоставления услуги СМС – оповещение», где указано, что Услуга «СМС –оповещение» - информационная услуга Банка по пересылке на номер телефона сотовой связи клиента в виде СМС – сообщений предусмотренной Общими условиями информации. Полная подробная информация о такой информационной услуге, с указанием ее существа, действиях Банка в рамках данной услуги, порядка ее оказания, изложением всех особенностей предоставления услуги «СМС –оповещение» по кредиту и по карте и т. п.

    При заполнении заявления о дополнительных услугах клиент имеет возможность согласиться либо отказаться от пользования услугой СМС -оповещение, проставив или нет галочку в соответствующем поле заявления. Подписание истицей Предложения (оферты) свидетельствует для Банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств.

    Истцом не представлено доказательств, что в момент подписания заявления, она не понимала значение своих действий и не могла ими руководить.

    Доказательств того, что заемщик не имела возможности заключить с банком кредитный договор без оспариваемого условия суду не представлено.

    Положениями пункта 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику – гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком – гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

    Согласно пункту 4 статьи 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

    Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2. 2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано, что аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

    Из материалов дела следует, что Дата г. Рыжкова В. Б. (в настоящее время Янчук) и КБ «Ренессанс капитал» (ООО) заключен кредитный договор. Согласно условиям договора на сумму кредита банк начисляет проценты в размере, указанном в договоре, по формуле простых процентов (Sp = [P х Iх t\K]\100, где Sp – сумма начисленных процентов; P – остаток задолженности по кредиту; I – процентная ставка по кредитному договору (процентов годовых); t – количество дней начисления процентов по кредиту; K – количество дней в календарном году (365 или 360). Проценты подлежат начислению на сумму фактической задолженности клиента по кредиту (основному долгу), начиная с календарного дня, следующего за датой предоставления кредита, по день возврата кредита (основного долга) включительно. Проценты подлежат начислению независимо от истечения срока, предусмотренного кредитным договором для возврата кредита. Надлежащим исполнением клиентом обязательств по внесению очередного платежа в соответствии с графиком платежей является обеспечение наличия суммы денежных средств на счете в размере, достаточном для осуществления такого платежа, не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа клиента, указанной в графике платежей. Согласно п. 3.4. 1 Договора клиент вправе досрочно вернуть кредит на условиях и в порядке, предусмотренном кредитным договором.

    Согласно графику погашения задолженности, согласованному сторонами, за период пользования кредитом со сроком погашения с Дата по Дата заемщик обязан был уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в общем размере ... руб.

    Дополнительные соглашения между сторонами не заключались.

Дата г. истец погасила задолженность по кредиту полностью (досрочно).

    Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов, суд исходит из того, что действующее законодательство не предусматривает одностороннее изменение порядка погашения долга, в том числе в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Стороны кредитного договора при его заключении определили размер и порядок уплаты процентов за пользование займом (кредитом), эта информация была доведена дл заемщика и последняя с такими условиями согласилась. Ответчик в соответствии с условиями кредитного договора распределил денежные средства, уплаченные истцом в погашение долга по данному договору, при отсутствии переплат по процентам за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом ответчиком удерживались из платежей, произведенных истцом, в соответствии с условиями кредитного договора только за период пользования кредитом. Условия кредитного договора не изменялись в период его действия и являлись действительными до полного исполнения сторонами договора своих обязательств по нему.

    Пунктом 1.1 оспариваемого договора установлено, что неотъемлемой частью оспариваемого кредитного договора, кроме иных, перечисленных в пункте, являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал». Согласно п. 1.2.2. 8 Общих условий надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на счете /счете по карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа. Согласно п. 1. 2. 2.9 Общих условий в установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк списывает со счета/счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом. В силу п. 2.2.2 Общих условий погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих условиях). Условия и порядок досрочного погашения кредита урегулированы разделом 2.3 Общих условий. Согласно п. 2.3.1.2 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью оспариваемого кредитного договора, «При желании клиента произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, он должен предоставить в банк соответствующее письменное уведомление по форме банка, обратившись в офис банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности (т. е. достаточной для исполнения всех обязательств клиента перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных кредитным договором, неустойки и иных плат за нарушение обязательств по кредитному договору, по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору, иных плат, предусмотренных кредитным договором) в срок не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения. В течение 30 календарных дней с даты получения уведомления банк осуществляет досрочное погашение, путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности. В период с даты третьего очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита (за исключением случае, когда счет используется клиентом для погашения задолженности по нескольким кредитным договорам). В этом случае банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности, в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа».

    Заключив Дата г., истец Дата обратилась в Банк с уведомлением о досрочном погашении кредита. В соответствии с условиями договора в течение 30 календарных дней с даты получения уведомления в ближайшую по графику платежей дату очередного платежа, а именно Дата, банк осуществил досрочное погашение, путем списании со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности.

    Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (иных правовых актов (статья 309 ГК РФ).

    Таким образом, требование истца о взыскании процентов по кредиту за период с Дата по Дата (... дней), не основано ни на условиях кредитного договора, ни закона и противоречит им.

    Согласно пунктам 3.5, 5. 1 Положения Центрального Банка Российской Федерации №39-П от 26 июня 1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки,

установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получила возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовала свое право, предусмотренное пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов.

Таким образом, истец фактически просит о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из ануитетных платежей), более того, вопреки правилам пункта 4 статьи 453 ГК РФ фактически требует возмещения того, что было исполнено по обязательству дл момента его прекращения, что является недопустимым.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что исковые требования Янчук В. Б. к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании ничтожным п. 3.1.5 кредитного договора №№ от Дата г., заключенного между Янчук В. Б. и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит», признании ничтожным пункта кредитного договора об оказании услуги «SMS –оповещение по Карте», признании ничтожным договора страхования жизни заемщиков кредита №№ от Дата г., заключенного между Янчук В. Б. и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», взыскании с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» суммы процентов в размере ... руб., ... руб. за незаконно включенную в кредитный договор дополнительную услугу «SMS –оповещение по Карте», взыскании с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере ... руб., обязании ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» осуществить перерасчет общей суммы кредита по кредитному договору, исходя из суммы ... руб., и провести в ее пользу возврат суммы процентов по кредиту, начисленных на сумму страховой премии, не подлежат удовлетворению.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Принимая во внимание, что судом не установлен факт нарушения ответчиками прав, свобод, законных интересов истца основания для компенсации морального вреда в размере ... рублей отсутствуют.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, у суда отсутствуют основания для взыскания в пользу истца штрафа.

По правилам ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в заявленных требованиях, у суда отсутствуют основания для взыскания в пользу истца судебных расходов в размере ... руб.

    Руководствуясь ст. ст. 194 -199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. 3.1.5 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ ░░░░ ░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ «SMS –░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №№ ░░ ░░░░ ░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ... ░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «SMS –░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ... ░░░., ░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                             ░. ░. ░░░░░░░░