Решение по делу № 2-116/2019 (2-1422/2018;) ~ М-1453/2018 от 14.12.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 января 2019 года г. Железногорск-Илимский

Нижнеилимский районный суд в составе

председательствующего судьи Перфиловой М.А.,

при секретаре Ермоленко Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-116/2019 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Дьяконовой Ольге Владимировне о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности *** обратилась в суд с иском к Дьяконовой О.В. о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины, в обосновании которого указала, что *** между ПАО КБ «Восточный» и Дьяконовой О.В. был заключен договор кредитования *** согласно условиям которого, Дьяконовой О.В. были предоставлены денежные средства в размере *** сроком на 36 месяцев, а Дьяконова О.В. приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных настоящим Договором. В соответствии с условиями договора, Дьяконова О.В. приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно сумме основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. ПАО КБ «Восточный» выполнил принятые на себя обязательства по договору кредитования, предоставив Дьяконовой О.В. кредит в испрашиваемой сумме, в свою очередь, Дьяконова О.В. ненадлежащим образом исполняет принятые по договору обязанности. Так, по состоянию на *** задолженность по договору составляет *** Просит суд взыскать с Дьяконовой О.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору *** от *** года в размере ***, в том числе, задолженность по основному долгу в размере ***, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере ***, сумму оплаченной государственной пошлины в размере ***.

Представитель ПАО КБ «Восточный» Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности №*** извещенная о времени и месте рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Дьяконова О.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, указала, что действительно, в указанный истцом период заключала с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор и брала заемные средства в размере *** рублей. При этом сотрудник Банка при заключении кредитного договора говорила, что кредит одобрили под 19% годовых, однако в связи с технической неисправностью компьютера и окончанием рабочего дня, она смогла детально ознакомиться с кредитным договором дома, где увидела, что проценты непомерно большие, кабальные и составляли 59,5% процентов. Через пару дней обратилась в ПАО КБ «Восточный» с требованием разъяснить большой размер процентов, однако ей сказали выяснять данный вопрос со специалистом, оформлявшим ей кредитный договор, однако она данного специалиста так и не нашла. Не возражает, что у нее имеется просроченная задолженность по кредиту, согласна выплатить основной долг, в то же время считает, что размер процентов по кредиту должен быть снижен, поскольку несоразмерен размеру суммы основного долга.

Суд, с учетом мнения ответчика Дьяконовой О.В., посчитал возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, и оценив их с совокупности в соответствии с требованиями ст.ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу:

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809, ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что *** между истцом, ПАО «Восточный экспресс банк», выступившим в качестве кредитора, и ответчиком Дьяконовой О.В., выступившим в качестве заемщика, в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере *** рублей, сроком на 36 месяцев, под 59,5% годовых, что подтверждается копией заявления ответчика о заключении договора кредитования, копией анкеты заявителя Дьяконовой О.В., копией общих условий потребительского кредита и банковского специального счета.

В свою очередь Дьяконова О.В. приняла на себя обязательство погашать задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредита в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Факт получения Дьяконовой О.В. суммы кредита подтверждается выписками из лицевого счета за период с *** по *** год, а также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

То обстоятельство, что Дьяконова О.В. ознакомлена с условиями кредитного договора, Типовыми условиями, правилами и тарифами банка, подтверждается ее личной подписью на заявлении о заключении Договора кредитования, на анкете заявителя от ***.

Таким образом, Дьяконова О.В. выразила свою волю и согласие на получение кредита в соответствии с Типовыми условиями тарифами и банка.

В соответствии с п. 4.6. Общих условий потребительского кредита за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации. Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете (далее – БСС) либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Согласно представленной суду копии графика гашения кредита, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет *** рубля.

Свои обязательства истец - ПАО «Восточный экспресс банк», выполнил, выдав *** ответчику Дьяконовой О.В. кредит в размере *** рублей, что подтверждается описательной частью искового заявления, графиком платежей, выпиской из лицевого счета и не оспорено ответчиком.

В соответствии с условиями договора, Дьяконова О.В. обязана погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифами Банка.

Вместе с тем, ответчик Дьяконова О.В. свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки возврата полученного вышеуказанного кредита.

Согласно условиям договора, истец ежемесячно уведомлял ответчика о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору *** от ***, составленному по состоянию на ***, задолженность ответчика перед кредитным учреждением по данному кредитному договору составляет ***, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере *** рублей.

Расчет исковых требований по состоянию на ***, представленный истцом, судом проверен и принимается, ответчиком доказательств, опровергающих его, не представлено. При этом суд учитывает то обстоятельство, что представленный расчет задолженности не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, а также п.15 постановления Пленума Верховного Суда РСФСР от 08 октября 1998 года № 13/14, в силу которых проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами.

Что касается доводов ответчика Дьяконовой О.В. об уменьшении размера процентов по кредиту, то суд исходит из следующего:

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В силу ч. 4 ст. 420 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Факт заключения кредитного договора и его условия, в том числе размер процентов с которыми согласилась Дьяконова О.В., подтверждены подписанным ею лично заявлением клиента о заключении договора кредитования от ***, а также Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, действующими на дату подачи заявления и являющимися неотъемлемыми условиями договора.

Как видно из указанного выше заявления, Дьяконова О.В. подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями и Тарифами Банка, и выразила согласие в случае заключения с ней банком договора их соблюдать.

Таким образом, доводы ответчика о том, что она не была ознакомлена с размером процентов, что банк навязал ей кабальные условия, не состоятельны, поскольку ответчик Дьяконова О.В. выразила волю на заключение кредитного договора на условиях, предложенных банком.

Так, исходя из содержания ст. 179 ГК РФ кабальная сделка является оспоримой. Таким образом, ответчик должен был обратиться в суд с самостоятельным иском об оспаривании условий кредитного договора, ссылаясь на его кабальность.

Однако, указывая суду на кабальность установленных кредитным договором процентов, ответчик не представил в суд вступившее в законную силу решение суда о признании недействительными условий кредитного договора о размере процентов за пользование кредитными средствами, которые составляют 59,5% годовых.

Более того, проценты за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

При этом действующее законодательство не предусматривает возможности снижения процентов за пользование кредитом, установленных ст. 809 ГК РФ (и п. 4 кредитного договора), в соответствии со ст. 333 ГК РФ, так как такие проценты подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», перечень судебных издержек, предусмотренный Гражданским процессуального кодекса Российской Федерации, не является исчерпывающим.

С учетом вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию *** в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Дьяконовой Ольге Владимировне о взыскании долга по договору кредитования, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с Дьяконовой Ольге Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору *** от *** года в размере ***, в том числе: задолженность по основному долгу – ***; задолженность по уплате процентов – *** рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 07 февраля 2019 года.

Председательствующий М.А. Перфилова