Решение от 30.09.2015 по делу № 33-7622/2015 от 11.08.2015

Судья Китюх В.В.

Судья – докладчик Попова А.А.

По делу № 33-7622/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 сентября 2015 года

г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

председательствующего Поповой А.А.,

судей Мироновой И.П. и Чертковой С.А.,

при секретаре Мартиросян К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хроменкова А.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании разницы в выкупной сумме при досрочном расторжении договора страхования,

по апелляционной жалобе представителя Хроменкова А.А. Церклевича П.В.

на решение Нижнеудинского городского суда Иркутской области от 9 июня 2015 года,

УСТАНОВИЛА:

Хроменков А.А. обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в обоснование которого указал, что <дата изъята> между ним и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности сроком на <дата изъята> . <дата изъята> Хроменков А.А. обратился в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования. В приложении <номер изъят> к полису страхования указано, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Выкупная сумма при сроке действия договора <дата изъята> и свыше составляет 95% от сформированного резерва по договору. В соответствии с условиями договора Хроменков А.А. ежемесячно выплачивал страховые взносы. На момент расторжения договора им уплачены страховые взносы на общую сумму (данные изъяты). Выкупная сумма составляет (данные изъяты) из расчета: (данные изъяты), страховщик перечислил Хроменкову А.А. (данные изъяты). Сумма недоплаты составляет (данные изъяты). В связи с отказом страховщика произвести доплату выкупной суммы Хроменкову А.А. был причинен моральный вред, выразившийся в уменьшении расходов на питание и содержание семьи, бессоннице, нравственных страданиях.

На основании изложенного Хроменков А.А. просил суд взыскать в его пользу с ООО «Росгосстрах», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» невыплаченную выкупную сумму в размере (данные изъяты), компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) штраф в сумме (данные изъяты), расходы на оплату услуг представителя в размере (данные изъяты).

Решением суда от 09.06.2015 в удовлетворении иска Хроменкова А.А. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», ООО «Росгосстрах» о взыскании разницы в выкупной сумме в размере (данные изъяты), штрафа в сумме (данные изъяты), расходов в сумме (данные изъяты) на оплату услуг представителя, компенсации морального вреда в сумме (данные изъяты) отказано.

В апелляционной жалобе представитель Хроменкова А.А. Церклевич П.В. просит суд отменить решение, принять по делу новое решение по следующим основаниям:

Судом неправильно применены нормы материального права, а именно: Закон РФ «О защите прав потребителей», в части предоставления потребителю необходимой и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора работ и услуг.

Суд не принял во внимание доводы Хроменкова А.А. о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва. В приложении к выданному Хроменкову А.А. полису страхования указано, что при досрочном расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении, согласно которой выкупная сумма уплачивается в размере 95 % от сформированного резерва по договору.

Суд не принял во внимание, что полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности <номер изъят> от <дата изъята> , приложение к нему и выписка из общих правил программы «Семья» (приложение <номер изъят>) не содержат сведений о порядке формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы. В них также отсутствуют ссылки на интернет ресурсы, либо иные общедоступные средства информации, из которых Хроменков А.А. мог узнать о порядке формирования страхового резерва.

Ссылка суда первой инстанции на Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни как на общедоступный документ для ознакомления является необоснованной, поскольку указанного нормативного акта на дату заключения договора не существовало. В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела», п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования. Страховая компания была обязана предоставить Хроменкову А.А. полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в том числе, сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва. Представленное в материалы дела Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденное приказом ООО «СК«РГС-Жизнь» от <дата изъята> <номер изъят>, не относится к спорному периоду, поскольку договор страхования заключен <дата изъята> .

Требования истца о взыскании штрафа соответствуют положениям п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд необоснованно отказал в удовлетворении требований Хроменкова А.А. о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере (данные изъяты)., компенсации морального вреда в размере (данные изъяты).

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав объяснения Хроменкова А.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения и удовлетворения апелляционной жалобы.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27ноября1992года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы.

Под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств).

Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают:

1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования;

2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие;

3) требования к положению о формировании страховых резервов;

4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов;

5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах;

6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Согласно Приказу Министерства финансов Российской Федерации от 9 апреля 2009 г. № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», изданному в соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщикам предписано в срок до <дата изъята> привести положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным Порядком и формировать страховые резервы по страхованию жизни в соответствии с установленным Порядком, начиная с <дата изъята> .

В силу пунктов 1-8 раздела I «Общие положения» Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 9 апреля 2009 г. № 32н, настоящий Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни (далее - Порядок) разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования (рождение ребенка, бракосочетание, достижение пенсионного возраста, потеря кормильца, утрата трудоспособности (инвалидность), заболевания, представляющие опасность для жизни), в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика. В соответствии с настоящим Порядком страховые резервы по страхованию жизни формируются при условии, если методы расчета страховых тарифов основаны на уравнении эквивалентности (равенстве актуарной стоимости страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимости страховых премий (поступлений) на начало срока действия договора страхования), с применением таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности, начислении в период действия договора страхования нормы (ставки) доходности. Актуарная стоимость страховых выплат (страховых поступлений) вычисляется путем дисконтирования предполагаемых денежных выплат (поступлений) с учетом вероятностей, с которыми такие денежные выплаты (поступления) будут произведены. Формирование страховых резервов по страхованию жизни (далее - страховые резервы) производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка (далее - Положение).

Положение утверждается страховщиком и представляется в федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (далее - орган страхового надзора), для получения лицензии на осуществление страхования. Об изменениях, вносимых в Положение, страховщики обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора, представив Положение с внесенными в него изменениями в течение 30 дней с момента утверждения. Страховщики применяют Положение с внесенными изменениями после получения письменного подтверждения органа страхового надзора о возможности применения данного Положения с отчетного периода (квартала), следующего за датой получения указанного подтверждения. В случае установления несоответствия размера страховых резервов обязательствам страховщика по обеспечению предстоящих страховых выплат по договорам страхования жизни орган страхового надзора сообщает страховщику о необходимости внесения соответствующих изменений в Положение.

При рассмотрении данного дела суд апелляционной инстанции установил, что <дата изъята> между ООО СК «РГС-Жизнь» и Хроменковым А.А. заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Семья» (Престиж), включающей страхование следующих рисков: «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного», «Телесные повреждения застрахованного», «Установление застрахованному группы инвалидности», «Установление застрахованному I или II (нерабочей) группы инвалидности», сроком действия с <дата изъята> по <дата изъята> , с уплатой страховых взносов в размере (данные изъяты) ежемесячно. При заключении договора Хроменкову А.А. был выдан полис страхования <номер изъят> от <дата изъята> , Приложение <номер изъят> - выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Семья»), Приложение <номер изъят> - таблица размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного».

Пунктом 11 договора предусмотрена возможность досрочного расторжения договора по инициативе страхователя с выплатой страхователю выкупной суммы в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Согласно Общим правилам страхования жизни, здоровья и трудоспособности досрочное расторжение договора страхования осуществляется на следующих условиях: договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Таблицей размеров выкупной суммы при рассроченной уплате страховых взносов, представляющих из себя % от сформированного резерва по договору, при сроке действия договора страхования <дата изъята> выкупная сумма предусмотрена в размере 95 % от сформированного резерва по договору.

С <дата изъята> договор страхования расторгнут по инициативе страхователя. На момент расторжения договора страхования Хроменковым А.А. уплачен (данные изъяты) взнос в размере (данные изъяты). Резерв по данному договору страхования на дату его расторжения составил (данные изъяты). За период действия договора страхования получен дополнительный инвестиционный доход в размере (данные изъяты). Общая сумма выплаты выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода определена страхователем в размере (░░░░░░ ░░░░░░). ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░ ░░░░░> ░░ <░░░░ ░░░░░░> .

░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░ <░░░░ ░░░░░░> <░░░░░ ░░░░░>░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░» ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░», ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░».

░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 29 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 19 ░░░░ 2012 ░. № 13 «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░» ░░ <░░░░ ░░░░░░> <░░░░░ ░░░░░> ░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27░░░░░░1992░░░░ № 4015-1 «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 9 ░░░░░░ 2009 ░. № 32░ «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░». ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░», ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 330 ░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 9 ░░░░ 2015 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░.░. ░░░░░░

░░░░░:

░.░. ░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░