Решение по делу № 2-4050/2019 ~ М-3701/2019 от 02.10.2019

гр. дело №2- 4050/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 декабря 2019 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

Председательствующего судьи Клочковой Е.В.,

При секретаре Нагайцевой А.С.

В отсутствии истца

С участием ответчика.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Пушкарной Лидии Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору № 705-39403368-810/15ф от 22.07.2015, взыскании расходов по оплате госпошлины,

установил:

АКБ,, Пробизнесбанк,, (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Пушкарной Л.П. в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 705-39403368-810/15ф от 22.07.2015 за период с 21.08.2015 по 26.06.2018 в размере 138254,22 рублей, в том числе: сумму основного долга в размере 65000 рублей ; сумму процентов в размере 50839,13 рублей ; штрафные санкции в размере 22415,09 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3965,08 руб.

В обоснование заявленных исковых требований указывает, что 22.07.2015 между АКБ,, Пробизнесбанк,, (ОАО) и Пушкарной Л.П. был заключен Кредитный договор № 705-39403368-810/15ф от 22.07.2015.

В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 65000 рублей сроком погашения до 22.07.2019, а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены Ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 35 %. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполнял, в связи с чем, у него образовалась задолженность за период с 21.08.2015 по 26.06.2018.

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору Банком, Временной администрацией, а впоследствии, и представителями Конкурсного управляющего Банка, однако они были проигнорированы.

Истец в судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом. Направили письменные пояснения на возражения ответчика.

Ответчик в судебном заседании по существу с иском согласилась.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела судом установлено, что 22.07.2015 между АКБ,, Пробизнесбанк,, (ОАО) и Пушкарной Л.П. был заключен Кредитный договор № 705-39403368-810/15ф от 22.07.2015 ( л.д.24-31).

В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 65000 рублей сроком погашения до 22.07.2019, а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены Ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам.( л.д.32) и ответчиком не оспаривалось.

Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 35 %. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполнял, в связи с чем, у него образовалась задолженность за период с 21.08.2015 по 26.06.2018., что подтверждается расчётом задолженности( л.д.8-19)

Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору Банком, Временной администрацией, а впоследствии, и представителями Конкурсного управляющего Банка, однако они были проигнорированы. ( л.д.33-41)

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В данном случае Банк выполнил условия кредитного договора и зачислил денежные средства на счет заемщика, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Свои обязательства по погашению задолженности и уплате процентов в установленные Кредитным договором сроки Заемщик не исполнил.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ отисполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную договором денежную сумму, которая признается неустойкой (штрафом, пеней). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 330 ГК РФ закреплено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно представленного истцом расчета (л.д. 8-19) за период с 21.08.2015 по 26.06.2018 у ответчика образовалась задолженность в размере 161991,75, в том числе: сумма основного долга в размере 65000 руб. сумма процентов в размере 50839,13 руб.; штрафные санкции в размере 46152,62руб.,однако истцом добровольно снижены штрафные санкции до 22415,09 рублей, в связи с чем общая сумма задолженности составила 138254,22 рубля.

Суд принимает расчет представленный истцом, поскольку он проверен как правильный, ответчиком не оспорен.

Учитывая изложенное, принимая во внимание расчет представленный истцом, не оспоренный ответчиком, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В части размера штрафных санкций (пени), суд находит необходимым отметить, что Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В абз. 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что основаниями для отмены судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от 24.03.2016г. № 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, т.е. ниже средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц и ключевой ставки Банка России, которые действовали в период нарушения (с учетом п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Оценив представленные доказательства и установив фактические обстоятельства по делу, размер задолженности, размер заявленной истцом неустойки с учетом условий кредитного договора, а также учитывая компенсационный характер данного вида ответственности, суд приходит к выводу о соразмерности размера пени заявленной истцом в размере 22415,09 руб., поскольку истцом самостоятельно снижена пеня, и рассчитана с учетом ключевой ставки Банка России. Указанная сумма значительно ниже размера задолженности ответчика, рассчитана с учетом действующих в период просрочки исполнения обязательств ставок рефинансирования ( ключевой ставки) в совокупности с размером основного долга и просроченных процентов, в связи с чем, суд не находит оснований для снижения пени.

Требования истца относительно взыскания с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины, также являются обоснованными, так как согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В данном случае исковые требования истца признаны обоснованными, при подаче иска истцом было оплачена госпошлина в размере 3965,08 руб., следовательно, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3965,08 руб. (л.д.2-3).

Суд находит необоснованными возражения ответчика о том, что задолженность в размере 50000 рублей ею была уплачена 24.07.2015 и невозможности производить платежи после банкротства банка в виду отсутствия счёта по следующим основаниям.

После отзыва лицензии у Банка всем клиентам, в том числе и Пушкарной Л.П., 02.04.2018 были разосланы информационные письма на адрес регистрации, указанный в кредитном договоре: <адрес>, с указанием реквизитов для погашения кредитных обязательств и списком кредитных организаций, которые не взимают комиссию при перечислении денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам, заключенным с Банком. ( л.д. 33). Также информация о возможности погашения кредитных обязательств была размещена на дверях всех отделений Банка. Кроме того, в общем доступе информация о ликвидации и реквизитах находится на официальном сайте Агентства www.asv.org.ru. Помимо информационных писем все клиенты Банка могли получить всю необходимую информацию по общебанковским телефонам (№, которые указаны в кредитных договорах.

Таким образом, ответчик имела возможность вносить платежи, исполнять обязательства по кредитному договору.

Помимо этого, в соответствии со ст. 20 ФЗ "О банках и банковской деятельности" сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России "Вестник Банка России" в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

В соответствии со ст. 189.74 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий в течение пяти рабочих дней со дня представления им в Банк России документов, подтверждающих его право совершать операции по корреспондентскому счету кредитной организации, признанной банкротом (либо в случае осуществления полномочий конкурсного управляющего Агентством - со дня открытия основного счета кредитной организации в ходе конкурсного производства), включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет для опубликования в официальное издание, определенное Правительством Российской Федерации, "Вестник Банка России" объявление о решении арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.

Таким образом, обязанность конкурсного управляющего кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), состоит в опубликовании сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства в официальном издании. Кредитным договором, заключенным с заемщиком, предусмотрены обязанности и права кредитора (Банка). Среди перечисленных обязанностей Банка, как в указанном разделе, так и целом во всем кредитном договоре не предусмотрена обязанность Банка направлять заемщику уведомления об отзыве у Банка лицензии и сообщения об изменении реквизитов.

Согласно ч. 4 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

На официальном сайте ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в первые месяцы, после признания Банка банкротом, была указана информация о реквизитах для погашения кредитов (http://prbb.ru/).

Кроме того, согласно п. 4 ст. 15 ФЗ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» функции конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций осуществляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с ч. 7 ст. 24 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Помимо этого, в Гражданском кодексе Российской Федерации предусмотрен альтернативный способ исполнения обязательств. В соответствии с п. 1 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие:

отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено;

недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя;

очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами;

уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

В соответствии с п. 2 ст. 327 ГК РФ внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Однако, ответчиком не представлены доказательства невозможности исполнения своих обязательств по погашению задолженности ни посредством внесения платежей, ни альтернативным способом.

Доводы, изложенные в возражениях ответчика на исковое заявление, которые по существу сводятся к тому, что основной причиной образования задолженности является неуведомление заемщика об изменении реквизитов, не должны приниматься во внимание, поскольку введение конкурсного производства, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита, а также не может рассматриваться как обстоятельство, препятствующее должнику исполнить обязательства. В течение всего времени с момента возникновения обязательства должник пользовался денежными средствами, полученными по кредитному договору, что является основанием для начисления процентов и штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора, за весь период просрочки исполнения обязательства независимо от прекращения деятельности банка.

Относительно перечисления ответчиком 50000 рублей следует отметить следующее :.

Согласно п. 7 кредитного договора № 705-39403368-810/15ф от 22.07.2015г. заключенного между ОАО АКБ "Пробизнесбанк" и Пушкарной Лидией Петровной, при частичном досрочном погашении уменьшается сумма остатка основного долга на дату досрочного погашения, соответственно в Графике платежей уменьшается размеры процентов за пользование кредитом, и увеличивается на ту же сумму размеры ежемесячного погашения основного долга, График платежей изменяется таким образом, что уменьшается последний платеж (или уменьшается количество платежей), при этом суммы оставшихся ежемесячных.

Пушкарная Лидия Петровна обратилась в отделение ОАО АКБ "Пробизнесбанк" с заявлением № 422295 от 24.07.2015 о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору( л.д.72).

Согласно данному заявлению сумма для частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору составила 50 000 руб. 00 коп. Согласно приходному кассовому ордеру № 503 от 24.07.2015 и выписке по счету от Пушкарной Л.П. на расчетный счет ОАО АКБ «Пробизнесбанк» поступила сумма в размере 50 000 руб. 00 коп. ( л.д.73)

Приказами Банка России от 12.08.2015 № ОД-2071 и № ОД-2072 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

В соответствии со ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц).

В соответствии со ст. 189.88 ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский, счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке. При осуществлении Агентством полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в Агентстве. Для целей осуществления функций конкурсного управляющего Банк России открывает Агентству счета для денежных средств в валюте Российской Федерации.

Перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредитным договорам производится на счет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Заявление Пушкарной Л.П. о частичном досрочном погашении задолженности по договору не могло быть исполнено ввиду отзыва лицензии у Банка до истечения 30 дней с момента подачи заявления, а также отсутствия денежных средств на счете.

Денежные средства в размере 50 000руб. 00 коп., которые были внесены ответчиком на свой счет в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", а так же 12 870.00 руб., а суммарно 62870.00 руб., были переведены на счет до востребования, открытый на имя Пушкарной Л.П. в ПАО “БИНБАНК”. Соответствующая операция отражена в выписке по счету, датирована 12.08.2015 г., сумма 62870.00 руб., Операция «ОбязательстваПробизнесбанка».( л.д.32)

Так как решением Арбитражного суда города Москвы по делу №А40- 154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство и функции конкурсного управляющего кредитной организации возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», Банком России утвержден План участия государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов” (далее — Агентство) в урегулировании обязательств ОАО АКБ “Пробизнесбанк”. На основании указанного Плана Агентством осуществлен конкурсный отбор банка - приобретателя части имущества и обязательств банка. Победителем конкурса признано ПАО “БИНБАНК”, предложившее лучшие экономические условия передачи активов и обязательств». Указанная информация размещена в Вестнике Банка России № 70 (1666) от 26 августа 2015 стр. 10 http://www. cbr. ru/publ/vestnik/vestnik/ves150826070. pdf, на сайте Агентства (https://www.asv.ors.ru/liguidation/news/359442/), соответствующие объявления были вывешены на дверях отделений ОАО АКБ "Пробизнесбанк", на сайте Банка. Также конкурсным управляющим было осуществлено СМС-информирование.

В соответствии со ст. 2 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В соответствии со ст. 10 ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вкладчик (его представитель или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Учитывая вышеизложенное, денежные средства в размере 50 000 руб. 00 коп., внесенные Пушкарной Л.П. на счет в ОАО АКБ "Пробизнесбанк", не были учтены Банком в счет частичного досрочного исполнения обязательств по договору, поскольку соответствующее заявление было рассмотрено Банком после отзыва лицензии. В силу отзыва лицензии у Банка 12.08.2015 движение денежных средств по всем расчетным счетам было прекращено, указанные средства были переведены, в ПАО «БИНБАНК», которые ответчик имеет возможность получить как вклад.

Таким образом внесение ответчиком 50000 рублей не влияет на размер взысканной суммы задолженности, как не полученными стороной истца.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Пушкарной Лидии Петровны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору №705-39403368-810/15ф от 22.07.2015 за период с 21.08.2015 по 26.06.2018 в размере 138254,22 рублей в том числе: сумму основного долга в размере 65000 рублей ; сумму процентов в размере 50839,13 рублей ; штрафные санкции в размере 22415,09 рублей.

Взыскать с Пушкарной Лидии Петровны в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 3965,08 руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Клочкова

Решение в окончательной форме изготовлено 19.12.2019