Решение по делу № 2-1239/2016 от 25.05.2016

Дело № 2-1239/2016 19 августа 2016 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Алексеевой Н.В.,

при секретаре Суховой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к Овчинниковой Е.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала (далее – АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Овчинниковой Е.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование заявленных требований указало, что между ним и Овчинниковой Е.Л. <дата> заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит на <сумма> под <*> % годовых на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по <адрес>. На указанные объекты недвижимого имущества по договору возникла ипотека в силу закона в пользу Банка. Согласно отчету № от 10.07.2014 об оценке рыночной стоимости указанных жилого дома и земельного участка, их рыночная стоимость составила 5028070 руб. Ответчиком были нарушены условия кредитного договора, в результате чего по состоянию на 15.02.2016 образовалась задолженность в размере 3628667 руб. 44 коп., из которых 3476335 руб. 63 коп. – основной долг, 3699 труб. 89 коп. – просроченный основной долг, 135881 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом. Истец 09.03.2016 направил ответчику требование о досрочном возврате суммы долга и процентов по кредитному договору. Требование оставлено ответчиком без ответа, задолженность по кредиту не погашена. В связи с чем просило суд взыскать с Овчинниковой Е.Л. часть задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 60000 руб., из которых 40000 руб. – часть суммы основного долга, 3699 руб. 89 коп. – просроченный основной долг с 18.11.2015, 16300 руб. 11 коп. – часть суммы процентов за пользование кредитом с 19.10.2015 по 15.02.2016; взыскать проценты за пользование кредитом с 16.02.2016 до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга, исходя из ставки <*> % годовых; обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок и жилой дом, расположенные по <адрес>, путем продажи с публичных торгов; взыскать уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 8000 руб.

В предварительном судебном заседании представитель истца Фефилова В.А. увеличила исковые требования, просила суд взыскать с Овчинниковой Е.Л. задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 3628 667 руб. 44 коп., из которых 3480 035 руб. 52 коп. – основной долг (в том числе просроченный основной долг по состоянию на 15.02.2016), 135 881 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом с 19.10.2015 по 15.02.2016; взыскать проценты за пользование кредитом с 16.02.2016 до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга, исходя из ставки <*> % годовых; обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок и жилой дом, расположенные по <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив продажную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной его стоимости; взыскать уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 8000 руб.

Истец АО «Россельхозбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представило заявление об уточнении исковых требований, согласно которым просило суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 3628 667 руб. 44 коп., из которых 3480035 руб. 52 коп. – основной долг по состоянию на 15.02.2016, 135 881 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 19.10.2015 по 15.02.2016, 12750 руб. – неустойка; взыскать проценты за пользование кредитом с 16.02.2016 до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга, исходя из ставки <*> % годовых; обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества, равной 80 % рыночной ее стоимости, определенной при производстве судебной экспертизы. Также просило взыскать расходы на проведение экспертизы в размере 46746 руб. уплаченную при подаче иска госпошлину в размере 8000 руб.

Ответчик Овчинникова Е.Л. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика Воронцов В.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражений относительно исковых требований не заявил, оценку имущества, согласно выводам судебной экспертизы, не оспаривал.

По определению суда в силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, следует из материалов дела, что <дата> между Банком и Овчинниковой Е.Л. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на <сумма> под <*> % годовых со сроком уплаты до 18.07.2039. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредит был предоставлен ответчику на приобретение жилого дома общей площадью <*> кв.м по <адрес>, и расположенного на земельном участке для ведения личного подсобного хозяйства общей площадью <*> кв.м, кадастровый №, который будет принадлежать заемщику на праве собственности, общей стоимостью <сумма> (п. 2.1 кредитного договора).

В силу п. 5.2 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщиком является ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием средств кредита жилого дома, указанного в п.2.1 настоящего договора.

Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора (Банка).

Согласно п. 4.1. кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту. Проценты начисляются в размере, установленном п. 1.3. договора (14 % годовых), начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенного в соответствии с условиями договора (включительно) либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя начисленные проценты по кредиту и сумму основного долга, в соответствии с Графиком (п. 4.2.1. договора). Датой возврата кредита и уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 4.4. договора).

В силу п. 4.9. кредитного договора, заемщик обязался исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязательства по договору (п. 6.1. кредитного договора). Сумма неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Согласно п. 6.1.2 договора, размер неустойки определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или уплаты процентов) в размере 750 руб., за второй и каждые последующие случаи пропуска подряд планового платежа в размере 1500 руб. в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентов за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы, из расчета <*> % годовых. Требование об уплате неустойки направляется заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку (п. 6.3. договора).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Свои обязанности Банк исполнил надлежащим образом, <дата>, согласно банковскому ордеру № и выписке по лицевому счету, перечислил на счет ответчика <сумма>.

Со стороны ответчика, как заемщика, допущены нарушения исполнения кредитного договора в части его погашения в соответствии с утвержденным сторонами графиком, в связи с чем по состоянию на 15.02.2016 образовалась задолженность в размере 3628667 руб. 44 коп., из которых 3476335 руб. 63 коп. – основной долг, 3699 руб. 89 коп. – просроченный основной долг, 135881 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом, 12750 руб. – неустойка.

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

04.03.2016 Банк обратился к Овчинниковой Е.Л. с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Требования Банка исполнены не были.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком обязанности по возврату кредита, уплате процентов за пользование суммой кредита, что не оспаривалось стороной ответчика.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, свои обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчик не исполнила. Следовательно, требование Банка о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков погашения займа и процентов по нему является обоснованным.

Расчет суммы задолженности и неустойки, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора. Стороной ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, согласно которой, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о законности заявленного истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.07.2014 в размере 3628667 руб. 44 коп., из которых 3480035 руб. 52 коп. – основной долг, в том числе 3699 руб. 89 коп. – просроченный основной долг, 135881 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 19.10.2015 по 15.02.2016., 12750 руб. – неустойка.

Требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с 16.02.2016 до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга, исходя из ставки <*> % годовых, также подлежат удовлетворению, поскольку задолженность по кредиту истцом не погашена, в силу п. 4.1. кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному) по дату полного фактического возврата (погашения) кредита.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 ГК РФ).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Таким образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество основано на законе и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно экспертному заключению № от 05.08.2016, выполненному ФГУП «Ростехинвентаризация – Федеральное БТИ» по определению суда от 27.06.2016 о назначении судебной экспертизы, рыночная стоимость земельного участка с кадастровым №, расположенного по <адрес>, составляет 265000 руб., рыночная стоимость расположенного на указанном земельном участке жилого дома с кадастровым № общей площадью <*> кв.м. составляет 3590000 руб.

Анализируя названное заключение, у суда не имеется оснований не доверять заключению эксперта, поскольку оно выполнено на профессиональном уровне и соответствует предъявляемым требованиям относительно полноты заключения. Ответчик оценку имущества не оспаривал, доказательств иной стоимости заложенного имущества на день рассмотрения дела не представила.

Таким образом, удовлетворяя требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, должна быть определена в размере 80 % от рыночной стоимости заложенного имущества, согласно экспертному заключению, выполненному ФГУП «Ростехинвентаризация – Федеральное БТИ», что составит в отношении земельного участка 212000 руб., в отношении жилого дома – 2872000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в возврат расходы по оплате судебной экспертизы, оплаченной истцом по платежному поручению № от 16.08.2016 в размере 46746 руб., и сумма государственной пошлины в размере 8 000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход федерального бюджета государственная пошлина в размере 18343 руб. 34 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к Овчинниковой Е.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с Овчинниковой Е.Л. в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 3628 667 руб. 44 коп., в том числе 3480035 руб. 52 коп. – основной долг, 135 881 руб. 92 коп. – проценты за пользование кредитом, 12750 руб. – неустойка, а также расходы по оплате судебной экспертизы в размере 46746 руб. и государственную пошлину в возврат уплаченной в размере 8000 руб., всего взыскать 3683413 (Три миллиона шестьсот восемьдесят три тысячи четыреста тринадцать) руб. 44 коп.

Взыскать с Овчинниковой Е.Л. в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом с 16.02.2016 до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга, исходя из ставки <*> % годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному) по дату полного фактического возврата (погашения) кредита.

Обратить взыскание на заложенное Овчинниковой Е.Л. недвижимое имущество – земельный участок общей площадью <*> кв.м с кадастровым №, расположенный по <адрес>; жилой дом площадью <*> кв.м. с кадастровым №, расположенный по <адрес>.

Реализацию имущества произвести с публичных торгов, установив начальную продажную цену земельного участка в размере 212000 руб., жилого дома в размере 2872000 руб.

Взыскать с Овчинниковой Е.Л. в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 18343 (Восемнадцать тысяч триста сорок три) руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Алексеева