Решение по делу № 2-502/2012 от 21.06.2012

Решение по гражданскому делу

ДЕЛО                                                                                                         

З А О Ч Н О Е      Р  Е  Ш  Е  Н  И  Е

Именем Российской Федерации

«21» июня 2012 год                                                                                                                       г. Майкоп

Мировой судья судебного участка № 6 г. Майкопа Республики Адыгея Рязанова А.В.,

при секретаре                                                                                      Хейшхо З.А.,

с участием представителя истца                                                       Шехетль В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело  по исковому заявлению Лебедева <ФИО1> к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя, признании недействительным договора в части взимания комиссий,

У  С  Т  А  Н  О  В  И  Л :

Истец обратился в суд с исковым заявлением к Национальному банку «Траст» (ОАО) (далее Банк) о признании недействительным договор <НОМЕР> от <НОМЕР> заключенный между Лебедевым <ФИО> и Банком в части условий, согласно которым Банк вправе удерживать с заемщика комиссии за расчетное обслуживание, а именно п.2, п.п. 2.6, комиссию за зачисление кредитных средств п. 2, п.п. 2.16 кредитного договора. Применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскав с ответчика в пользу <ФИО3>. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 21 195 рублей, а также произвести перерасчет дальнейших платежей по кредиту, исключив сумму комиссий за расчетное обслуживание в размере 9 352 рублей 50 копеек. Взыскать с ответчика за пользование чужими денежными средствами, вследствие их неправомерного удержания в размере 854 рублей 43 копеек. Признать недействительным условие п. 1.4. соглашения в договоре - заявлении № 42-106120 от <НОМЕР> о коллективном страховании с СК «АВИВА», взыскав с ответчика в пользу истца неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере 4 959 рублей 72 копеек.

В обоснование иска указал, что согласно кредитному договору № 42-106120 от <НОМЕР> Банк предоставил истцу кредит на сумму 157 449 рублей 72 копеек.

В соответствие с указанным договором ответчиком были уплачены комиссионные вознаграждения за расчетное обслуживание в размере 1 558 рублей ежемесячно, что в сумме составило 18 705 рублей. Кроме того, при получении кредита Банк удержал комиссию за зачисление денежных средств в сумме 2 490 рублей.

Однако, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за выдачу кредита, в соответствие с условиями кредитного договора, то на указанную сумму подлежат уплате проценты в соответствие со ст. 395 ГК РФ.

При рассмотрении дела представитель истца отказался от исковых требования о признании недействительным условие п. 1.4. соглашения в договоре - заявлении № 42-106120 от <НОМЕР> «АВИВА», взыскании с ответчика в пользу истца неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере 4 959 рублей 72 копеек. В данной части судом было вынесено определение о прекращении производства по делу в виду отказа истца от иска.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования и просила удовлетворить, взыскав с ответчика неосновательно удержанные денежные средства в размере 21 195 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания 0 854 рубля 43 копейки, понесенные судебные расходы по оплате услуг представителя - 3 000 рублей.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд считает, что в удовлетворении иска надлежит отказать по следующим основаниям.

Так, в соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствие со ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно копии заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды,  тарифного плана, кредитного договора № 42-106120 от <НОМЕР> заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита на неотложные нужды в сумме 157 449 рублей 72 копеек, в котором предусмотрены взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента- 2 490 рублей, комиссия за расчетное обслуживание - 28 057 рублей 50 копеек.

Согласно выписке по счету Банка за период с <НОМЕР>2012г. Лебедеву <ФИО>. <НОМЕР>. Банком было выдано 157 449 рублей 72 копейки по кредитному договору № 42-106120 от <НОМЕР> выплачена ответчику по данному договору комиссия в размере 2 490 рублей, за указанный период ответчиком выплачено всего комиссионного вознаграждения банку на сумму 18 705 рублей. 

В силу п. 1 ст. 16 Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

В соответствии с Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года №-54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения),  предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумму привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Следовательно, предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, более того, открытие банковского счета в силу ст.30 ФЗ 395 от 2.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. Клиенту предоставлено право выбора порядка предоставления банком денежных средств.

Из Положения Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Из Положения Банка РФ от 26.03.2007 г. № 302-П « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета представляют собой используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При этом комиссионное вознаграждение за предоставление кредита нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

В связи с этим, включение в смешанный договор условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя.

Таким образом, условия кредитного договора <НОМЕР> от <НОМЕР> за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно, а также комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2 490 рублей являются недействительными (ничтожными), поскольку нарушают права истца, как потребителя и их следует признать недействительными.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В связи с недействительностью условий указанного выше договора суд считает необходимым взыскать с Банка в пользу Лебедева <ФИО5>. уплаченные им  комиссионные вознаграждения за расчетное обслуживание в размере 18 705 рублей, а также за зачисление денежных средств в размере 2 490 рублей.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо в месте нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как установлено судом комиссия за расчетное зачисление кредитных средств на счет Лебедевым <ФИО> в размере 2 490 рублей, уплачена им <НОМЕР>.2011г, и каждого 29 числа последующего месяца до 29.04.2012г. с истца было удержано комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание в размере 1 558 рублей 75 копеек. Суд считает необходимым произвести расчет процентов за пользование данными денежными средствами, исходя из учетной ставки рефинансирования в 8%, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим за период с <НОМЕР> пользование указанными суммами на 29.04.2012г. составляет 854 рубля 43 копейки, которая верно рассчитана истцом и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствие со ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой, состоялось решение суда по его письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно квитанции № 005692 от 13.06.2012г. истцом за составление искового заявление и представительство в суде было выплачено 3 000 рублей, которые надлежит взыскать с ответчика.

Кроме того, поскольку иск имущественного характера удовлетворен на сумму 22 049 рублей 43 копеек, с которой подлежит уплате госпошлина в размере 861 рубля 48 копеек, а истец в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» освобождён от уплаты госпошлины, то в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства следует взыскать госпошлину в размере 861 рубля 48 копеек.

  На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е  Ш  И  Л :

Исковое заявление Лебедева <ФИО1> к Национальному банку «Траст» (ОАО) о защите прав потребителя, признании недействительным договора в части взимания комиссий удовлетворить в полном объеме.

 Признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора № 42-106120 от <НОМЕР> и Открытым Акционерным обществом Национальный банк «Траст», предусматривающие уплату комиссии в размере 2 490 рублей за зачисление денежных средств на счет и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита (1 558 рублей 75 копеек).

Взыскать с Открытого Акционерного общества Национальный банк «Траст» в пользу Лебедева <ФИО1> денежные средства в виде уплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 2 490 рублей и денежные средства в виде уплаченной ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 18 705 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами- 854 рубля 43 копейки.

Взыскать с Открытого Акционерного общества Национальный банк «Траст» государственную пошлину в доход государства в размере 861 рубля 48 копеек.

Ответчики вправе подать мировому судье судебного участка № 6 г. Майкопа РА заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Майкопский городской суд через мирового судью судебного участка № 6 г. Майкопа в течение месяца по истечениисрока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суд, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья