Решение по делу № 2-163/2015 от 24.02.2015

Дело № 2-163/2015 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2015 года                            г. Беломорск

Беломорский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Полузеровой С.В.,

при секретаре Рядовой С.Х.,

с участием истца Семеновой С.С. и ее представителя адвоката Гафиятуллина М.И., действующего на основании ордера № от хх.хх.хххх и удостоверения № от хх.хх.хххх

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Семеновой М.М. к КПК «Сорокский» о признании недействительным договора займа,

у с т а н о в и л:

Семенова М.М. обратилась в суд с указанным исковым заявлением к КПК «Сорокский» по тем основаниям, что хх.хх.хххх между ней и ответчиком был заключен договор займа №, согласно которому ей был предоставлен заем денежных средств на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 2 года под <данные изъяты> % годовых. Срок погашения, согласно договора, был установлен 27 числа каждого месяца. хх.хх.хххх ответчик предоставил сведения о том, что размер выплаченных сумм составил <данные изъяты> руб., а остаток долга составляет <данные изъяты> руб. Таким образом, переплата по договору займа денежных средств составит <данные изъяты> руб. С чем не согласна истец. В адрес КПК «Сорокский» была направлена претензия с предложением досрочно расторгнуть договор займа от хх.хх.хххх. До настоящего времени ответ не получен. При заключении договора займа график погашения задолженности истцу предоставлен не был, а так же не разъяснили информацию о полной стоимости займа. Сказали, что переплата по кредиту составит около <данные изъяты> руб. Считает процент за пользование кредитными средствами завышенным. Просит признать договор займа № от хх.хх.хххх недействительным, прекратить его действие на будущее время и обязать ответчика досрочно его расторгнуть.

В судебном заседании истец и ее представитель исковые требования поддержали, истец пояснил, что при заключении договора ей разъясняли, что ей предоставляется кредит на сумму <данные изъяты> руб. с ежемесячный платежом <данные изъяты> руб. сроком на два года, с чем она была согласна, однако на словах ей было сказано, что переплата составит всего <данные изъяты> руб., она ежемесячно вносила по <данные изъяты> руб. и считает, что сумма, которая с нее уже удержана, достаточна для погашения кредита, не согласна с тем, что из суммы у нее высчитывали членский взнос; не согласна с тем, что при выдаче кредита была удержана комиссия в размере <данные изъяты>% от выдаваемой суммы, что составило <данные изъяты> руб., которую просит вернуть.

Ответчик КПК «Сорокский» в судебное заседание своего представителя не направил, из отзыва следует, что с исковыми требованиями не согласны в полном объеме, по следующим основаниям: п.3 договора займа установлен размер процентов – <данные изъяты>% годовых на оставшуюся сумму долга и порядок их начисления. П. 4 договора займа содержит условия о суммах и датах платежей, а именно заемщик проинформирован, что погашение суммы долга производится аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб. до 27 числа каждого месяца, последний платеж должен быть внесен в срок до хх.хх.хххх в размере <данные изъяты> руб. Считают, что таким образом истец информирован о полной стоимости займа и порядке его погашения. Полагают, что на правоотношения возникшие между КПК «Сорокский» и истцом действие закона «О защите прав потребителей» не распространяется, так как истец является членом КПК «Сорокский», при вступлении в члены кооператива была ознакомлена с Уставом, Положениями организации о предоставлении займов и выразила свое согласие с их условиями, что подтверждается ее личным заявлением. Просят отказать Семеновой М.М. в удовлетворении исковых требований.

Суд, заслушав истца и его представителя, рассмотрев письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от хх.хх.хххх КПК «Сорокский» является действующим юридическим лицом, дата регистрации хх.хх.хххх г., предоставление потребительского кредита является дополнительным видом деятельности.

Истцом представлено свидетельство пайщика КПК «Сорокский» № от хх.хх.хххх, подтверждающее членство в кооперативе.

В соответствии с Уставом КПК «Сорокский», одним из видов деятельности кооператива является развитие системы потребительского кредитования для удовлетворения текущих и долгосрочных потребительских нужд пайщиков (п. 4.3.3. Устава). Лицо, желающее вступить в кооператив, подает в Правление письменное заявление об этом. В заявлении подтверждается ознакомление с Уставом (п. 6.2. Устава). Членство в кооперативе прекращается в случае добровольного выхода пайщика из кооператива по своему заявлению. Пайщик, желающий добровольно выйти из Кооператива, подает об этом письменное заявление в Правление. На ближайшем заседании Правление рассматривает это заявление и принимает решение о прекращении членства подавшего его пайщика в Кооперативе и внесении соответствующей записи в реестр. (п. 7.1.1. и 7.2. Устава). Пайщик, прекращающий членство в Кооперативе, обязан досрочно погасить задолженность по полученным от Кооператива займам и иным услугам. Возврат личных сбережений и выплата паенакопления прекратившему членство пайщику производится при условии полного исполнения этим пайщиком своих обязательств перед Кооперативом, в т.ч. обязательств по договорам займа. При наличии у прекратившего членство пайщика неисполненных обязательств перед Кооперативом, обязательство перед этим пайщиком прекращаются полностью или частично зачетом встречного требования Кооператива к пайщику на сумму обеспечивающего и обязательного паевых взносов, а так же на сумму личных сбережений (при их наличии) (п. 8.1. и 8.6. Устава).

Из договора займа от хх.хх.хххх, заключенного между Семеновой М.М. и КПК «Сорокский» № следует, что Семеновой М.М. был предоставлен заем в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых до хх.хх.хххх. Заемщик погашает свой долг аннуитетными (равными) платежами до 27 числа каждого месяца. Порядок погашения кредита – <данные изъяты> руб. ежемесячно. Последний платеж в сумме <данные изъяты> руб. в срок до хх.хх.хххх, который является окончательным сроком возврата займа. Согласно п. 11 договора займа стороны договорились, что Заемщик обязуется уплачивать Займодавцу членские взносы в размере 0,15% в день от суммы текущей задолженности по настоящему договору займа. Пунктом 12 договора установлено, что при передаче займодавцем заемщику денежных средств по настоящему договору с заемщика удерживается комиссия в размере 2% от выдаваемой суммы.

Квитанцией к приходному кассовому ордеру № от хх.хх.хххх подтверждается оплата Семеновой М.М. комиссии при выдаче займа по Договору займа № от хх.хх.хххх в сумме <данные изъяты> руб.

В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с частью 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 3 ФЗ "О кредитной кооперации" (далее- Закон) кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством: 1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива; 2) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

Согласно ст. 1 Закона под взносами члена кредитного кооператива (пайщика) - понимаются предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Взносы членов подразделяются на следующие виды:

- членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива;- вступительный взнос - денежные средства, вносимые в случае, если это предусмотрено уставом кредитного кооператива, при вступлении в кредитный кооператив на покрытие расходов, связанных со вступлением в кредитный кооператив, в размере и порядке, которые определены его уставом;

- дополнительный взнос - членский взнос, вносимый в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива в соответствии с пунктом 4 статьи 116 Гражданского кодекса Российской Федерации;

- паевой взнос - денежные средства, переданные членом кредитного кооператива (пайщиком) в собственность кредитного кооператива для осуществления кредитным кооперативом деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива, и для формирования паенакопления (пая) члена кредитного кооператива (пайщика);

- обязательный паевой взнос - паевой взнос, предусмотренный уставом кредитного кооператива и вносимый членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив в обязательном порядке;

- добровольный паевой взнос - паевой взнос, добровольно вносимый членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив помимо обязательного паевого взноса в случае, если возможность и порядок его внесения предусмотрены уставом кредитного кооператива.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Учитывая, что истец Семенова М.М. является членом КПК «Сорокский», Уставом которого предусмотрена уплата членских взносов, независимо от заемных обязательств, истец обязан выплачивать членские взносы.

Согласно п. 2.1.7. Устава членский взнос - это денежные средства, вносимые пайщиком на покрытие расходов кооператива в соответствии с п. 4 ст. 116 ГК РФ. Членский взнос - денежные средства, вносимые пайщиком по условиям потребления услуг финансовой взаимопомощи для покрытия расходов, связанных с осуществлением уставной деятельности кооператива (п. 9.1.3. Устава). При прекращении членства пайщиков в кооперативе, оплаченные ими членские взносы не возвращаются (п. 9.4. Устава). Размер и нормы внесения членских взносов детализируются в отношении каждого кредитного продукта и устанавливаются «Положением о членстве в кооперативе». Сумма и рядок оплаты членского взноса согласовывается с пайщиком-заемщиком до получения займа. Обязанность пайщика по оплате членского взноса оговаривается договором займа, где указывается сумма членского взноса и, в случае если членский взнос вносится в рассрочку –период его оплаты. Календарный график внесения членских взносов включается в график платежей по займу и оформляется как приложение к договору займа.

Пунктом 3.12 Положения о порядке предоставления займов пайщикам КПК «Сорокский» (Кредитная политика) предусмотрено, что пайщики в кооперативе несут обязанность по уплате членских взносов. Внесение пайщиком членских взносов является обязательным условием размещения им личных сбережений в кооперативе, получения займов и иных форм взаимопомощи. Размер членских взносов доводится до пайщика до момента получения денежных средств. Обязанность пайщика по оплате членского взноса оговариваются договором займа, где указывается сумма членского взноса и, в случае если членский взнос вносится в рассрочку – период его оплаты. Календарный график внесения членских взносов включается в график платежей по займу и оформляется как приложение к договору займа.

В судебном заседании установлено, что в договор займа от хх.хх.хххх, заключенный между Семеновой М.М. и КПК «Сорокский» на сумму <данные изъяты> руб., в соответствии с Уставом кооператива и Положением о порядке предоставления займов пайщикам были включены условия о порядке уплаты членских взносов ответчиком в размере <данные изъяты>% в день от суммы текущей задолженности по договору займа.

Как следует из графика платежей по займу на сумму <данные изъяты> руб., ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>,00 руб., даты внесения платежей каждое 27 число месяца следующего за выдачей займа. Указан размер суммы, направляемой в счет погашения основанного долга. Дата последнего платежа – хх.хх.хххх. в размере <данные изъяты>,00 руб. Подпись истца с ознакомлением указанной в графике информацией отсутствует, сведений о получении истцом графика платежей, нет. Вместе с этим, указанные условия включены в текст договора займа. Со слов истицы ей был известен размер ежемесячного платежа, срок займа, размер переплаты по договору займа, но при принятии решения о заключении указанного договора ею не были учтены условия об оплате членских взносов. То обстоятельство, что обязательство по уплате членских взносов включено в договор займа, не свидетельствует об отсутствии у ответчика обязанности по уплате членских взносов. Из заявления истца от хх.хх.хххх в правление КПК «Сорокский» следует, что она ознакомилась с Уставом кредитного кооператива, Положениями о членстве, органах управления, о фондах, займах.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны договора определяют его условия, которые могут содержать элементы различных договоров.

Из правоотношений сторон следует наличие у ответчика помимо заемных обязательств, обязательств основанных на членстве в КПК «Сорокский».

При изложенных обстоятельствах, требования истца о признании договора займа недействительным по тем основаниям, что с нее из сумм, направленных на погашение суммы займа, производились удержания сумм за членские взносы и, что процент завышен, удовлетворению не подлежат, как не основанные на законе.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем, суд признает установленную комиссию в размере 2% от выдаваемой суммы за выдачу займа, не основанной на положениях действующего законодательства, в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", данное условие договора займа ущемляет законные права заемщика как потребителя оказываемых кооперативом услуг, поскольку в данном случае предоставление займа обусловливается требованием об оплате указанной услуги по предоставлению кредита, что в силу данной нормы Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимо.

При этом указанные действия кооператива не могут рассматриваться в качестве самостоятельной услуги (ст. 779 ГК РФ), данная комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых кооператив не смог бы заключить и исполнить договор займа, следовательно, предусмотренных законом оснований для взимания данной комиссии с истицы у ответчика не имелось, в связи с чем в силу положений ст. 168 ГК РФ такое условие договора является ничтожным, денежная сумма, уплаченная кооперативу в счет данной комиссии, в сумме <данные изъяты> руб., в силу положений п. 2 ст. 167 ГК РФ, подлежит к возврату истице.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца понесенные по делу судебные расходы, а именно расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается чек-ордерами от хх.хх.хххх. и хх.хх.хххх.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Семеновой М.М. удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 12 договора займа № от хх.хх.хххх, заключенного между Семеновой М.М. и КПК «Сорокский» о взимании комиссии в размере 2% от выдаваемой суммы.

Взыскать с КПК «Сорокский» в пользу Семеновой М.М. уплаченную сумму комиссии в размере <данные изъяты>) рублей по договору займа № от хх.хх.хххх., заключенному между Семеновой М.М. и КПК «Сорокский».

В остальной части иска отказать.

Взыскать с КПК «Сорокский» государственную пошлину в пользу Семеновой М.М. в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Беломорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                С.В. Полузерова