Решение по делу № 2-1683/2019 ~ М-1774/2019 от 31.10.2019

Гражданское дело № 2-1683/2019

УИД 42RS0037-01-2019-003841-66

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в    с о с т а в е:

председательствующего судьи                 Королько Е.В.,

при секретаре судебного заседания                Гумеровой А.В.,

с участием:

представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области

                                        Дурнаевой Н.В.,

истца                                    Корчуганова М.А.,

02 декабря 2019 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Корчуганова М.А к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора добровольного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

        У С Т А Н О В И Л:

Истец Корчуганов М.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о защите прав потребителей, расторжении договора добровольного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Исковые требования мотивированы следующим. ***. Корчуганов М.А. заключил кредитный договор *** с ПАО «Почта Банк» на сумму 353000 рублей для приобретения автомобиля. Данная сумма его устраивала по финансовым возможностям для дальнейшего погашения. Однако при получении кредита ему была навязана дополнительная услуга - договор страхования жизни. Только при принятии таких условий, истцу был одобрен кредит. При заключении договора страхования Корчугановым М.А. была оплачена страховая премия в сумме 64 952 рубля, которая была оформлена дополнительным кредитным договором без номера и названа «Кредит № 1» и включены в общую сумму кредита. Итого общая сумма кредита составила 417 952 рубля, которая была переведена на счет ответчика согласно распоряжению. Подключение Корчуганова М.А. к программе страховой защиты осуществлялось в силу кредитования в банковской организации. Особенности информирования потребителей при предоставлении им кредитов установлены положениями статьи 10 3акона РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в Письме Центрального банка РФ от 29.12.2007 г. № 228-Е «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

В нарушение требований п. 2 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в заявлении о предоставлении потребительского кредита, сформированного кредитной организацией 14.03.2019 г. в отношении истца, отсутствует размер комиссии за услугу «Гарантированная ставка».

Далее кредитор при оформлении заявления о предоставлении кредита должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату дополнительной услуги. Если Федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях кредита без обязательного заключения договора страхования. В заявлении Корчуганова М.А. о предоставлении кредита не обеспечена возможность согласиться или отказаться от оказания за отдельную плату дополнительной услуги, в т.ч. посредством заключения иных договоров, которые он обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

В силу п. 1 ст. 12 Федерального закона № 353-ФЗ кредитор вправе осуществлять уступку прав требований по договору кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом и договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим законом. Из этого следует, что условие об уступке прав (требований) по договору *** истцом должно быть согласовано с кредитором и выражать его волеизъявление. Однако в выданном договоре (раздел 13 индивидуальных условий потребительского кредита) не охвачен самостоятельной волей и интересам потребителя, поскольку согласие определено наличием поставленного кредитором символом «Х» типографским способом, а не собственноручно истцом. Кредитор автоматически включил отметку «Х» типографским способом в разделах 17, 19, 20, 22 индивидуальных условий договора потребительского кредита, тем самым получив согласие без учета свободного выражения волеизъявления истца. ПАО «Почта Банк» излагают индивидуальные условия так, что позволяет ему безальтернативно обладать правом уступки прав, не предоставив возможности согласиться или отказаться, поскольку согласие заемщика в соответствующей графе индивидуальных условий проставлено за него знаком «Х» типографским шрифтом. При этом информацию, которая бы позволяла потребителю услуг понять свое право на отказ от уступки прав, по договору до потребителя не доводится. Подпись гражданина в договоре не может являться безусловным доказательством наличия права выбора у клиента. В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, а несогласие с какими-то условиями кредитного договора могло повлечь отказ банка.

Считает, что в предоставленном заявлении заемщика о предоставлении кредита нарушены его права потребителя на получение необходимой и достоверной информации для потребителей. Так, в заявлении, сформированном кредитором, кредитор получил его согласие по всем условиям одновременно. Указывает, что заключение договора потребительского кредита *** является нарушением ст.10 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», связанным с не предоставлением полной и достоверной информацией.

04.10.2019 г. истец направил ответчику претензию с требованием расторгнуть договор страхования в течение 10 дней, и вернуть денежные средства на его счет в ПАО «Почта Банк», однако в ответе от 14.10.2019 г. было отказано в выплате страховой премии.

В соответствии со ст. 30 и на основании ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение назначенных потребителем сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), исполнитель уплачивает потребителю неустойку в размере 3% цены оказанной услуги. Неустойка рассчитывается следующим способом: с 14.10.2019г. по 31.10.2019г. срок составляет 18 дней; 64 952 руб. х 3%= 1 948,56 руб.; 1 948,56 руб. х 18 дн. =35 074 руб.

Считает, что права потребителя банковских услуг нарушены. В соответствии со ст. 13 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей, исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя.

    Действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях, который истец оценивает в 10 000 рублей, и который в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» должен быть взыскан с ответчика.

На основании ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель, не предоставивший потребителю полной и достоверной информации об услуге, несет ответственность в соответствии с п. 1 ст. 29 настоящего Закона. На основании ст.29 названного Закона, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный договором срок, недостатки работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказанной услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

Просит расторгнуть договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***; взыскать страховую премию в сумме 64 952 рубля; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать неустойку 3% от 64 952 рублей на день вынесения решения судом; взыскать 5 000 рублей за услуги юриста по составлению искового заявления; при удовлетворении судом требования потребителя, взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя (л.д. 3-5).

Истец Корчуганов М.А. в судебном заседании поддержал доводы и требования искового заявления в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 108-109), представлен письменный отзыв на исковое заявление, где указано, что исковые требования истца являются необоснованными по следующим причинам.

Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизни» добровольно был заключен договор страхования № *** от *** на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истец добровольно принял договор страхования, добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование. Согласно условиям договора страхования оплата страховой премии является акцептом. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в размере 64 952,00 рублей, что подтверждается распоряжением на перевод. Таким образом, оплатив страховую премию, истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Истец не представил доказательства того, что не мог получить кредит без заключения договора страхования. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Корчуганов М.А. мог отказаться от принятия договора страхования, мог не осуществлять подписание заявления на страхования, а так же иных документов по страхованию, однако, каких либо возражений или отказа от Корчуганова М.А. в момент заключения не поступало. Страховая компания и банк не вынуждали к заключению договора страхования.

Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в договоре страхования. Кроме того, договор страхования, на основании ст. 942 ГК РФ содержит в себе существенные условия, такие, как указание на застрахованное лицо – Корчуганов М.А.; характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай) - «Смерть», «Инвалидность», размер страховой суммы -706 000,00 рублей; срок действия договора - 46 месяцев, а также на иные условия договора страхования. Ценой оказанной услуги является сумма страховой премии – 64 952 рубля, которая указана в договоре страхования. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК РФ.

К договорным отношениям в области страхования применимы специальные нормы права. Истец ошибочно ссылается, но нормы кредитного законодательства, которые не имеют отношения к страховой сфере. Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней/14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования. В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Следовательно, п. 7.7 Условий страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ.

Договором страхования предусмотрены следующе страховые риски: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного». Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ. Решение о досрочном расторжении договора страхования принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может повлиять на это решение. Согласно п. 4.1 Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Размер страховой суммы прямо указан в договоре страхования и будет выплачен при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя. 07.10.2019 г. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Согласно, отметки штемпеля с Почты России данное заявление было сдано в почтовой отделение связи лишь 04.10.2019 г., т.е. через 6 месяцев 20 дней с момента заключения договора страхования. Корчуганов М.А. по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен.

Считают, что требование истца о взыскании с общества в пользу истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце.

Указывают, что неустойка по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не применяется к отношениям сторон, поскольку ее взыскание за просрочку возврата предусмотрено только для случаев предъявления потребителем требования на основании п. 1 ст. 28 Закона о защите прав потребителей при соблюдении одновременно двух условий: отказ от услуги должен быть мотивирован просрочкой ее оказания; нарушен срок, предусмотренный п. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей. В рассматриваемом случае нет ни одного основания для применения ст.ст. 28, 31 Закона о защите прав потребителей, поскольку отказ от страховой услуги был вызван собственным желанием истца, а не с просрочкой оказания страховой услуги; срок возврата страховой премии предусмотрен Указанием ЦБ РФ № 3854-У, а не п. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей.

Также считают, что заявленное требованное истца о выплате неустойки является избыточным. Внесудебные обращения со стороны Корчуганова М.А. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены позже предусмотренного законом и договором срока, ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие не по его вине.

В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просят уменьшить штраф/неустойки в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Считают заявленную сумму судебных расходов в размере 5 000 рублей чрезмерно завышенной, учитывая невысокую сложность судебного дела и качество оказанных услуг (весь текст искового заявления направлен на оспаривание кредитного договора, имеет ссылки на законодательство в области займа).

Полагают исковые требования безосновательными, просят в иске отказать (л.д. 51-60).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – «Почта Банк (ПАО)) в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 110-111), об отложении слушания дела не просили, сведений об уважительной причине неявки не представлено.

С учетом положений статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле и их представителей.

В порядке ч. 1 ст. 47 ГПК РФ, согласно ст. 40 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», орган государственного надзора может быть привлечен судом к участию в деле либо вправе вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области, участвующее в деле по своей инициативе в порядке ст. 47 ГПК РФ для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителя Корчуганова М.А., дало письменное заключение о том, что Корчуганов М.А., являясь потребителем банковских услуг и стороной в кредитном договоре, был лишен возможности при заключении договора влиять на его содержание. Кредитор нарушил право потребителя согласиться или отказаться по каждому пункту отдельно и выразить свою волю. В кредитном договоре *** от ***. до потребителя Корчуганова М.А. не доведена полная и достоверная информация о предоставленном кредите (л.д. 116-119).

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области Дурнаева Н.В., действующая на основании доверенности № 01-С/2019 от 29.12.2018г. (копия на л.д. 114), в судебном заседании поддержала письменное заключение, полагала, что со стороны ПАО «Почта Банк» имело место нарушение прав потребителя.

        Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, заслушав заключение представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Кемеровской области, суд пришел к выводу о том, что исковые требования Корчуганова М.А. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

     В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между Корчугановым М.А. и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ***, лимит кредитования составил 417 952 рубля, процентная ставка 12,90 % годовых, срок возврата кредита 14.01.2023 г., платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца, начиная с 14.04.2019 г., в размере 11 276 рублей, количество платежей 46 (л.д. 13-14).

Вопреки доводам истца, каких либо условий относительно заключения договора страхования, кредитный договор не содержит. В п. 9 договора указано об отсутствии обязанности заемщика заключать иные договоры.

    В судебном заседании истец Корчуганов М.А. пояснил, что сотрудники банка предлагали ему заключить кредитный договор на иных условиях (с более высокой процентной ставкой), в случае, если им не будет заключен договор страхования, что противоречит доводам истца об отсутствии у него выбора.

*** между страхователем Корчугановым М.А. и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также заключен договор страхования № *** (л.д.63-84).

    Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в документов.

    Согласно заявлению от ***, Корчуганов М.А. изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Согласно данному заявлению Корчуганов М.А. был уведомлен, что Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон. В заявлении имеется личная подпись Корчуганова М.А. о том, что он *** получил и прочитал до оплаты страховой премии полис-оферту № L0302/504/41619549, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» (л.д. 21, 63-64).

В полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** от *** указано, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, он содержит уведомление, что страхователь/застрахованный вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению; страхователь/застрахованный подтверждает, что условия полиса не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы, с условиями полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях (л.д. 22-оборот -23, 66-68).

В распоряжении клиента на перевод от ***. истец Корчуганов М.А. дал распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с его счета *** в размере 64 952 рубля на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», назначение платежа: перевод денежных средств по договору № *** (л.д. 18).

    Условия договора страхования определены Полисом-офертой и «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01», где содержаться все существенные условия договора личного страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ., а именно о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (далее – Условия), если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора

страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи Заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего Заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом. Если в заявлении об отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно п. 7.7 Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д. 79, Условия на л.д. 69-84).

Период, в течение которого заемщик (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования и вернуть страховую премию, называется периодом «охлаждения» и составляет 14 календарных дней со дня заключения этого договора. Отказаться от договора страхования в период «охлаждения» можно, если соблюдаются следующие условия (абз. 3 п. 3 ст. 3абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1; Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У): заключен договор добровольного страхования; страхователем выступает физическое лицо; в период «охлаждения» не наступили события, имеющие признаки страхового случая.

        Об указанном праве Корчуганов М.А. был осведомлен, им представлена суду памятка страхователю - физическому лицу, где разъяснено данное право, также он подтвердил это в судебном заседании, пояснив, что пропустил данный срок.

        В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

04.10.2019г.г., то есть спустя более, чем в течение 14 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (по прошествии шести месяцев), истец обратился с претензией к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 64 952 рубля (л.д.24, 85-86).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пункт 1 статьи 958 ГК РФ предусматривает досрочное прекращение договора страхования, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В рассматриваемой ситуации возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Согласно договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Срок действия договора страхования установлен 46 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты (14.03.219г.) при условии уплаты страховой премии в полном объеме.

    В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец пропустил 14-дневный срок отказа от договора страхования.

При установленных обстоятельствах Корчуганов М.А. не лишен возможности в установленном порядке досрочно отказаться от договора страхования, но при этом оснований для возврата ему уплаченной страховой премии не имеется.

По заявленным истцом обстоятельствам суд не усматривает оснований для расторжения договора добровольного страхования от *** № ***.

Обращаясь с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Корчуганов М.А. ссылается на допущенные ПАО «Почта Банк» нарушения его прав потребителя при заключении кредитного договора от *** ***, в части обеспечения ему возможности выбора дополнительных услуг за отдельную плату, выбора дать согласие или нет на уступку права требования, нарушения его права на получение необходимой и достоверной информации.

При этом истец не указывает на обстоятельства нарушения его прав потребителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при оказании услуг по договору страхования.

        Поскольку обстоятельства нарушения прав потребителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

        На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований Корчуганова М.А. отказано в полном объеме.

        Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                    Р Е Ш И Л:

Отказать Корчуганову М.А. в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, расторжении договора добровольного страхования от *** № ***, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

        Судья Юргинского городского суда         -подпись-              Е.В. Королько

        Решение в окончательной форме принято 09 декабря 2019 года

        Судья Юргинского городского суда         -подпись-              Е.В. Королько