Решение по делу № 2-883/2015 ~ М-522/2015 от 11.03.2015

Дело №Номер

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«02» июля 2015 года г. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Мишковой Л.Г.

При секретаре Кудриной Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НСКБ «Левобережный» (ОАО) к Соколову Ю. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Соколова Ю. А. к НСКБ «Левобережный» (ОАО) о зачете страховой суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что Дата. между сторонами заключен кредитный договор №Номер По условиям кредитного договора истец предоставил Ответчику кредит в сумме сумма руб. сроком до Дата.

Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что за предоставление денежных средств Заемщик уплачивает Кредитору проценты за пользование кредитом в размере 33% годовых в течении первого года пользования кредитом, 23% годовых в течении второго года пользования кредитом, 17% годовых в течении третьего года пользования кредитом, 11% годовых в течении четвертого года пользования кредитом. Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере сумма руб. на счет Должника.

В соответствии с п. 3.3.1 Кредитного договора, Должник обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а так же иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные Кредитным договором (Графиком платежей).

Исходя из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Согласно п. 1.6. Кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, Заемщик уплачивает Кредитору единовременный штраф в размере сумма руб. за каждый факт образования просроченной задолженности и пеню в размере 0,15 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В нарушение принятых на себя обязательств Ответчиком были нарушены сроки погашения кредита, в связи с чем задолженность, по состоянию на Дата. по Кредитному договору Номер от Дата перед Банком составила сумма руб. из которых: -сумма основного долга-сумма руб., сумма начисленных процентов – сумма., из которых проценты на срочную задолженность – сумма., проценты на просроченную задолженность -сумма. и пеня - сумма., штраф за просроченный платеж- сумма руб.

Заявитель неоднократно связывался с Должником с предложением погасить указанную задолженность по Кредитному договору.

Ответчиком Соколовым Ю.А. был предъявлен встречный иск к НСКБ «Левобережный» (ОАО) о зачете страховой суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору, где просит обязать Новосибирский социальный коммерческий Банк «Левобережный» (ОАО) зачесть страховую сумму в размере сумма рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № Номер, заключенному между Соколовым Ю. А. и ОАО НСКБ «Левобережный».

Мотивирует свои требования тем, что Дата между Соколовым Ю. А. и НСКБ «Левобережный» (ОАО) был заключен кредитный договор Номер на сумму сумма рублей сроком на 48 месяцев, также Соколов Ю.А. подписал с банком Заявление на страхование от Дата, в котором указаны страховые случаи:

смерть Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая;

постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

Страховая сумма сумма рублей, страховщик ООО СК «Ингосстрах Жизнь», выгодоприобретатель ОАО Банк «Левобережный».

Осенью Дата года Соколов Ю.А. почувствовал ухудшение своего здоровья, выразившееся в резком падении зрения. С Дата по Дата он находился на лечении в ГБУЗ «Государственная Новосибирская областная клиническая больница», где ему была сделана противовоспалительная кератопластическая операция. Согласно выписного эпикриза, Соколову Ю.А. был поставлен диагноз: макулодистрофия, экссудативно-геморрагическая форма, СНМ левого глаза, атрофическая форма, СНМ правого глаза.

Вследствие этого, Дата ему была присвоена вторая группа инвалидности по зрению, что подтверждается справкой серии Номер, выданной Бюро Номер ФКУ Главное бюро медико-социальной экспертизы по <Адрес>, и справкой серии Номер, выданной этим же учреждением.

Лишившись в связи с этим работы, Соколов Ю.А. утратил возможность в срок и в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства, о чем банк был незамедлительно проинформирован.

Об этом свидетельствует копия заявления от Дата года, в котором Соколов Ю.А. напоминает банку, что в декабре Дата года, то есть сразу после присвоения ему инвалидности, им было подано в банк заявление о наступлении страхового случая.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает. Возражал против удовлетворения встречных исковых требований, так как Банк не может являться ответчиком по встречному иску, что указал в письменном отзыве на встречное исковое заявление.

Ответчик Соколов Ю.А. в судебное заседание не явился, извещена судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, его интересы представляла Ломиворотова Е.А. по доверенности от Дата.

Представитель ответчика Соколова Ю.А.- Ломиворотова Е.А. в судебном заседании исковые требования истца не признала, встречные исковые требования поддержала по доводам встречного искового заявления.

Суд, изучив письменные материалы дела, оценив доказательства по делу в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, считает иск подлежащим удовлетворению частично, встречные исковые требования Соколова Ю.А. удовлетворению не подлежат, при этом суд исходит из следующего:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом…

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 433 ГК РФ Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

2. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком Дата. между сторонами заключен кредитный договор №Номер. По условиям кредитного договора истец предоставил Ответчику кредит в сумме сумма руб. сроком до Дата.

Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что за предоставление денежных средств Заемщик уплачивает Кредитору проценты за пользование кредитом в размере 33% годовых в течении первого года пользования кредитом, 23% годовых в течении второго года пользования кредитом, 17% годовых в течении третьего года пользования кредитом, 11% годовых в течении четвертого года пользования кредитом. Истец выполнил свое обязательство по кредитному договору, перечислив сумму кредита полностью на счет ответчика.

Ответчик в нарушение условий указанного кредитного договора и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договор, который ответчиком не опровергнут.

Таким образом, совокупностью исследованных в судебном заседании доказательствами установлено и не оспорено ответчиком, что им допущено ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

По состоянию на Дата основная сумма задолженности ответчика перед истцом составляет сумма рублей, которую следует взыскать с ответчика в пользу истца. Также подлежат взысканию с ответчика просроченные проценты за срочную задолженность – сумма рублей, проценты за просроченную задолженность – сумма рублей.

Вместе с тем, заслуживают внимание доводы ответчика по поводу несоразмерности санкций за кредит.

Согласно ст. 330 ГК РФ «Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков». Из ст. 333 ГК РФ следует, что «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает возможным уменьшить размер штрафных санкций за просроченный платеж до сумма рублей, пеню до сумма рублей согласно ст.333 ГК РФ, учитывая отсутствие у истца негативных последствий ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, высокой процентной ставкой пользования заемных денежных средств, длительного не обращения истца за защитой своего нарушенного права в суд.. При этом исходя из принципа разумности и справедливости, суд учитывает материальное положение ответчика, размер его доходов, при этом суд принимает во внимание и отношение ответчика к образовавшейся задолженности, состояние его здоровья, изменение материального положения. Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 N 263-О, излагая свою позицию по поводу применения статьи 333 ГК РФ, указал на то, что данная норма является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки; речь в статье идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Признание неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность уменьшения размера неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон. В соответствии с абзацем вторым пункта 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при оценке последствий нарушения обязательства судом также могут приниматься во внимание и обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Ответчик признал факт не исполнения принятых на себя обязательств в соответствии с условиями указанного кредитного договора.

Учитывая, что задолженность до настоящего времени не погашена, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в сумме сумма рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме сумма рублей.

В удовлетворении встречного иска Соколова Ю.А. следует отказать, исходя из следующего:

Согласно статье 420 ГК РФ Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1, ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Нормами Гражданского кодекса РФ, иными правовыми актами не запрещено страхование гражданами своих жизни и здоровья, имущества, риска потери работы, в том числе при получении кредитов для целей предотвращения неплатёжеспособности при наступлении соответствующих страховых случаев; при этом жизнь может быть застрахована с целью недопущения возложения на наследников соответствующих кредитных обязательств в случае смерти заемщика.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность, заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования. Кроме того, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не представлены суду доказательства нарушения истцом его прав и интересов.

А потому, суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований Соколова Ю.А.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО НСКБ «Левобережный к Соколову Ю. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Соколова Ю. А. в пользу ОАО НСКБ «Левобережный» задолженность по кредитному договору Номер от Дата. в размере сумма рублей, в том числе: сумма основного долга в размере сумма рублей, просроченные проценты за срочную задолженность – сумма рублей, проценты за просроченную задолженность – сумма рублей, пеня – сумма рублей, штраф за просроченный платеж – сумма рублей и возврат государственной пошлины в сумме сумма рублей, а всего сумма копеек.

В удовлетворении встречного иска Соколова Ю. А. к НСКБ «Левобережный» (ОАО) о зачете страховой суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок один месяц через Искитимский районный суд

Председательствующий- подпись Л.Г. Мишкова