Решение по делу № 2-117/2011 от 07.02.2011

Решение по гражданскому делу

Дело №2-117/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола

резолютивная часть решения составлена 7 февраля 2011 года

мотивированное решение составлено 11 февраля 2011 года

И.о. мирового судьи судебного участка № 13 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл - мировой судья судебного участка № 8 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл Васьков О.Г.

при секретаре Уваровой К.В.,

с участием истца Кузикова А.С.,

представителя истца Архиповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Кузикова <ФИО1> к

Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса №1 г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. Ульяновск<АДРЕС>

о признании условий кредитного договора недействительными,

 взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Кузиков А.С. обратился к мировому судье с иском к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса №1 г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. Ульяновск о признании недействительными условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неосновательно полученных денежных средств за расчетное обслуживание в размере 13811,99 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 303,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 75000 руб.

Требование мотивировано тем, что 25 мая 2010 г. между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор <НОМЕР>. В соответствии условиями заявления о предоставлении кредита (п.2.8), Условиями предоставления кредита (п.2.2) и Тарифами банка (п.3) на заемщика возложена обязанность оплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,89% от стоимости кредита, т.е. 1774,57 руб. ежемесячно. Кроме того, в соответствии с п.2.16 заявления о предоставлении кредита, графиком платежей и п.5 Тарифов банка истцом дополнительно была уплачена комиссия зачисление кредитных средств на его счет в размере 1390 руб. Истец считает указанные условия по взиманию банком комиссий противоречащими действующему законодательству, ущемляющими права истца, как потребителя. Положения п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Истец полагает, что под «расчетным обслуживанием» следует понимать оплату комиссии за ведение и обслуживание ссудного слета. Ссудный счет не является  банковским счетом по смыслу ГК РФ, открытие и ведение счета регламентировано нормами, предусматривающими ведение бухгалтерского учета и иными нормативными актами ЦБ РФ, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, банком неправомерно возложена обязанность платы за открытие и ведение счета на заемщика. Уплаченная заемщиком ежемесячно сумма комиссии по недействительным условиям договора является неосновательным обогащением и подлежит возврату заемщику. В результате неправомерного включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, истцу причинен моральный вред, в счет компенсации которого просит взыскать с ответчика 5000 рублей. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения, истец в соответствии со ст.395 ГК РФ просит взыскать проценты за период с 25 мая 2010 года по 27 декабря 2010 года в сумме 303,60 руб. Просил обязать ответчика предоставить новый график погашения кредита по договору без учета комиссии за расчетное обслуживание. В связи с подачей иска в суд просил взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме 7500 руб.

Истец Кузиков А.С. в судебном заседании представил суду уточненное исковое заявление. С учетом внесения очередного платежа по графику за январь 2011 года и оплатой комиссии за расчетное обслуживание, требование о взыскании оплаченных комиссий увеличил до 15586,56 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на 31 января 2011 года до 412,90 руб. Также просил взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 руб., расходы на оплату услуг представителя - 5000 руб. и обязать ответчика предоставить новый график погашения кредита по договору без учета комиссии за расчетное обслуживание.

Представитель истца Архипова Н.В. поддержала позицию истца, просила его требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом. Заявлений, ходатайств не поступило.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса №1 г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. Ульяновск и Кузиковым А.С. 25 мая 2010 г. заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Банк предоставляет заемщику Кузикову А.С. кредит в размере 199390 руб. на срок 48 месяцев, заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты. Кузикову А.С. банком открыт лицевой счет <НОМЕР>.

Согласно п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредит предоставляется при условии оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,89%.

Согласно Графику платежей данная комиссия за расчетное обслуживание в размере 1774,57 руб. подлежит оплате ежемесячно.

Размер уплаченной комиссии за период с июня 2010 г. по январь 2011 г. составляет 14196,56 руб.

Согласно п.2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредит предоставляется также при условии оплаты заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере 1390 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности могут производится наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно п.п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Обязанность заемщика уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в случае открытия банковского счета в размере, предусматривающем зависимость от суммы кредита, не основана на нормах права и ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ввиду этого условие кредитного договора, изложенное в п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, об установлении комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является также незаконным и также ущемляет установленные законом права потребителя.

Возможность гражданина отказаться от заключения договора о предоставлении кредита, внешне свидетельствующая о соблюдении принципа свободы договора, не может считаться достаточной для его реального обеспечения в интересах потребителей, которые вынуждены соглашаться на установленные банком (в типовой форме) условия.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При таких обстоятельствах условия заключенного между сторонами кредитного договора, устанавливающие комиссию за расчетное обслуживание (п. 2.8 Заявления, столбец 6 Графика платежей, п. 3 Тарифов банка) и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента (п.2.16 Заявления, п.5 Тарифов банка) являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, поэтому требования истца о взыскании с ответчика неправомерно удержанной суммы ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (открытие и ведение ссудного счета) за период с июня 2010 г. по январь 2011 г. в размере 14196,56 руб. и за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1390 руб. подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

По смыслу ст. 1103 ГК РФ правила гл. 60 ГК РФ - обязательства вследствие неосновательного обогащения - подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26 мая 2010 г. по 31 января 2011 г., исходя из ставки рефинансирования 7,75% годовых в размере 412,90 руб.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Мировой судья находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами,  предусмотренные  ст. 395 ГК РФ.

Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами мировым судьей проверен, является правильным. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 412,90 руб. за период с 25 мая 2010 г. по 31 января 2011 г.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 500 руб. Требование мотивировано тем, что истцу были причинены страдания в связи с уплатой комиссии при выдаче кредита.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. С учетом обстоятельств дела, мировой судья считает, что заявленная сумма будет являться разумной и справедливой.

В соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований в разумных пределах.

Согласно договору на оказание юридических услуг от 25 декабря 2010 г. между истцом и представителем Архиповой Н.В. заключен договор об оказании юридических услуг, последняя обязалась оказать Кузикову А.С. юридические услуги, а именно, составление претензии, искового заявления, присутствие на судебном заседании. Стоимость работ составила 7500 руб., которая оплачена истцом 25 декабря 2010 г., согласно расписки. Истцом заявлено требования о взыскании 5000 руб.

Исходя из обстоятельств дела, его сложности, мировой судья считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы истца по оплате услуг представителя на сумму 4000 руб., которые суд признает разумными расходами.

Поскольку в соответствии с положениями НК РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, в силу ст. 103 ГПК РФ  сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, исходя из удовлетворенных имущественных требований в сумме 639,98 руб., а также 200 руб. по требованию о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

  Исковые требования Кузикова <ФИО1> удовлетворить.

         Признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора <НОМЕР>, заключенного 25 мая 2010 года между Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) и Кузиковым <ФИО1>, об обязанности оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,89% и оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 1390 руб.

Применить последствия недействительности части сделки - взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса №1 г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. Ульяновск в пользу Кузикова <ФИО1> денежную сумму в размере 15586,56 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 412,90 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 4000 руб.

         Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса №1 г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. Ульяновск в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 839,98 руб.

Обязать Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в лице операционного офиса №1 г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. Ульяновск предоставить Кузикову Анатолию Семеновичу новый график погашения кредита по договору <НОМЕР> от 25 мая 2010 года без учета комиссии за расчетное обслуживание.

Решение может быть обжаловано в Йошкар-Олинский городской суд в течение десяти дней через мирового судью со дня принятия в окончательной форме.

Мировой судья                                         О.Г. Васьков