Решение по делу № 2-2890/2016 от 01.03.2016

дело № 2-2890/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2016 года г.Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З.

при секретаре Шороховой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З.Н.А к ПАО «<данные изъяты>» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными

у с т а н о в и л:

З.Н.А обратилась в суд с иском к ПАО «<данные изъяты>» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными.

В обоснование иска указала на то, что между З.Н.А (далее - Истец) и ПАО «<данные изъяты>» (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее — договор) на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В нарушение Указаний ЦБР № истцу не была представлена информация о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Кроме того, установленный п.№. Кредитного договора штраф в размере <данные изъяты> рублей за каждый факт просрочки платежа является завышенным. Также незаконным является п№ Договора о праве Банка списать денежные средства с открытых счетов на условиях заранее данного акцепта в случае возникновения задолженности у заемщика перед банком.

Истец просит расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика. Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Признать незаконными действия Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца. Снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей

Истец З.Н.А в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о его месте и времени, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «<данные изъяты>» в суд не явился, извещен надлежаще, суду направлен отзыв, согласно которому в иске просит отказать.

Обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие сторон, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Установлено, что между З.Н.А и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей.

Как следует из условий договора заемщик уплачивает банку за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Полная стоимость кредита в размере <данные изъяты> % годовых указана в Графике. В силу ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

В силу п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет" полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. ~ *

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору). В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Приведенные положения ФЗ "О банках и банковской деятельности" и Указания были соблюдены банком. Информация о полной стоимости кредита была доведена до истца посредством указания в графике возврата кредита, уплаты процентов, который был подписан заемщиком, который тем самым подтвердил, что он информирован о полной стоимости кредита.

Информация о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком при предоставлении кредита, в рублях была указана в графике платежей, выданном истцу при заключении договора.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности заемщика о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о наличии у истца заблуждения относительно условий сделки, а также о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Таким образом, ответчик Банк довел до сведения истца информацию о полной стоимости кредита, указав платеж в погашение оплаты страхования и определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых. Размер процентной ставки, указанный в кредитном договоре и расчете задолженности является правильным и составляет <данные изъяты> % годовых, поскольку соответствует содержанию кредитного договора и приложения к нему, собственноручно подписанных истцом, позволяют определить размер возникшего у истца обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения.

Таким образом, график составлен в полном соответствии с действующим законодательством, процентная ставка соответствует номинальной предусмотренной договором ставке <данные изъяты> % годовых, и нарушений банком не допускалось.

На основании части 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Стороны Договора, воспользовавшись данным правом, согласовали способ обеспечения исполнения обязательств, как пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита и в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых от суммы, просроченной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Законом предусмотрена лишь возможность снижения судом размера неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Доказательств несоразмерности начисленной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойки в размере <данные изъяты> руб. последствиям нарушения обязательств истцом не представлено.

Истец просит признать недействительным пункт 3.4 Кредитного договора, согласно которому заемщик предоставляет Банку право списания денежных средств с открытых в Банке счетов Заемщика (в том числе со счетов, которые в будущем будут открыты Заемщиком в Банке), при наличии условия о списании денежных средств в договоре банковского счета на основании банковского ордера на условиях заранее данного акцепта, в случае возникновения задолженности у Заемщика перед Банком по настоящему договору.

Приведенное условие в полной мере соответствует требования действующего законодательства и не нарушает права истца.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Таким образом, возможность определения в договоре случаев, при наступлении которых возможно списание денежных средств со счета без дополнительных распоряжений клиента, обусловленных спецификой возникающих отношений, прямо предусмотрена п. 2 ст. 854 ГК РФ.

В соответствии с условиями кредитного договора З.Н.А дала согласие на списание Банком денежных средств с открытых в Банке счетов Заемщика ( по сумме кредита, процентов за пользование кредитом, иным суммам) для погашения ее задолженности перед Банком.

При этом, названное условие позволяет определить лицо, имеющее право на предъявление требования о списании денежных средств со счета, а также информацию о счете, с которого следует производить списание. То обстоятельство, что Банк в данном случае выступает одновременно и кредитной организацией, которой клиентом дано распоряжение о списании денежных средств по требованию кредитора, и кредитором, имеющим право на предъявление указанного требования, правового значения не имеет, поскольку такого запрета ни ГК РФ, ни иные нормативные акты не предусматривают.

Таким образом, заключенный между Банком и Клиентом договор содержит согласие (акцепт) плательщика на списание денежных средств Банком, что исключает необходимость получения в каждом конкретном случае дополнительных распоряжений и в полной мере согласуется с положениями ст. ст. 421, п. 2 ст. 854 ГК РФ.

Относительно требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом, согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Так, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Со всеми условиями Кредитного договора, в том числе размером полной стоимости кредита, размером платежа и уплаты процентов заемщик была ознакомлена и согласна, подписала кредитный договор.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений. Истец не представила суду доказательств, свидетельствующих об изменении обстоятельств, вызванных причинами, которые она не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, которая от нее требовалась по характеру и условиям оборота.

Также, истец не предоставила суду доказательств, подтверждающих, что исполнение договора на прежних условиях причинит истцу такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с Кредитным договором Банк выполнил обязательство по предоставлению Истцу кредита в сумме <данные изъяты> рублей, что не оспаривается истцом. Кредит предоставлен в полном объеме, т.е. истец не была лишена того, на что рассчитывала при заключении договора.

Существенного нарушения Банком обязательств по кредитному договору не установлено. В связи с чем отсутствуют предусмотренные законом основания для расторжения кредитного договора.

Относительно довода истца о том, что по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.была незаконно установлена завышенная неустойка.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается.

На основании части 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Иными словами, гражданское законодательство в силу диспозитивности, разрешает сторонам Договора самостоятельно устанавливать способы обеспечения исполнения обязательств. Стороны Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. - Банк и З.Н.А, воспользовавшись данным правом, согласовали такой способ обеспечения исполнения обязательств, как штраф в размере <данные изъяты> рублей за каждый факт просрочки исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а так же любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Законом предусмотрена лишь возможность снижения судом размера неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств истцом не представлено.

Учитывая вышеизложенное, поскольку нарушений действиями ответчика прав истца не установлено, то в удовлетворении исковых требований З.Н.А о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; о признании незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; о признании незаконными действий Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца, снижении размера завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсацию морального вреда следует отказать.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований З.Н.А к ПАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Г.З. Фахрисламова