Решение по делу № 2-3046/2017 ~ М-3033/2017 от 16.10.2017

Дело № 2-3046/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 декабря 2017 года город Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лузиной О.В.,

при секретаре Шадриной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузина <.....> к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Кузин В.М. обратился в суд к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, указав в заявлении, что (дата) между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 425 340 рублей, сроком возврата <.....> месяцев. В условия кредитного договора (п.<.....>) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере 110 160 рублей в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 110 160 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках программы страхования. Срок страхования составляет <.....> месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона «О защите прав потребителей».

(дата) истцом в адрес ПАО «Почта Банк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, (дата) истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и п.2 ст.958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Кроме того, обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены (дата). Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намеренность застраховать от несчастных случаев и болезней не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие (дата) в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и срок действия договора страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с (дата) по (дата), т.е. семь месяц. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета.

Просит взыскать с ПАО «Почта Банк» часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 97 308 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 040 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Кузин В.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена. Направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен. Направил письменные возражения, из которых следует, что в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от (дата) №... отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством РФ. Между Истцом и Банком заключен кредитный договор №... от (дата) (далее - кредитный договор) включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы. Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (далее - Согласие), о чем свидетельствует собственноручная подпись Истца в Согласии. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. №... «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Договора, изложенными в Согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах. Касательно предоставления дополнительных услуг третьими лицами, в том числе услуг страхования. Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи С договором потребительского кредита (займа). Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает,. в связи с чем, у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора - условия об их оплате. Вместе с тем, Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п. 8 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. Банком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами. В частности, до заемщика в составе кредитной документации (общих и индивидуальных условий кредитного договора, а также в тарифах) была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщиком требуется совершить в связи с договором потребительского кредита, при этом обязанность заключить какие-либо договоры с третьими лицами в кредитном договоре отсутствует. Аналогичным образом размещенное на официальном сайте описание кредитных продуктов не содержит подобной обязанности.

В дату заключения кредитного договора между Истцом и ООО СК «<.....>» был заключен договор страхования №... от (дата) Страховщиком по договору страхования является ООО СК «<.....>», а Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Отдельный договор страхования был заключен потребителем со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по. кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления Полиса или застраховаться в любой другой страховой К9мпании по своему выбору. Вместе с тем, Истец добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со Страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись Истца в договоре страхования. На основании вышеизложенного, отсутствуют основания полагать что отдельный договор страхования был навязан Истцу. В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, Истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в. сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную Истцом. сумму денежных средств в пользу Страховщика. Согласно СТ. 958 ГК Клиент вправе досрочно отказаться от договора страхования. В соответствии с 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако в указанный срок Клиент с заявлением об отказе от договора страхования не обратился. в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Просят отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «<.....>» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании установлено, что (дата) Кузин В.М. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением на предоставление потребительского кредита.

На основании указанного заявления, (дата) между Кузиным и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №..., согласно которого истцу предоставлена сумма кредита 425 340 рублей (сумма к выдаче 306 000 рублей) на срок до (дата), под 24,90% годовых, размер платежа 12 480 рублей, платежи осуществляются ежемесячно до <.....> числа каждого месяца.

С условиями кредитного договора Кузин В.М. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном договоре.

Как следует из п. <.....> Согласие заемщика (договора потребительского кредита) своей подписью на Согласии заемщик предоставляет Банку право направлять ему информацию, включая информацию рекламного характера, об услугах Банка и/или третьих лиц по всем известным Банку адресам и контактам.

(дата) между Кузиным В.М. и ООО СК «<.....>» заключен договор страхования №... от несчастных случаев и болезней, согласно которого срок действия договора страхования с (дата) по (дата), в качестве страховых рисков указаны: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования; недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного; потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 110 160 рублей (п.<.....> Договора).

При заключении договора страхования истец с текстом правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, условиями страхования по программе «<.....>» был ознакомлен, положения условий страхования и правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования получен, что подтверждается подписью истца в договоре страхования от (дата).

(дата) истцом подписано распоряжение о том, что он дает ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств, с его счета №... в размере 110 160 рублей в пользу ООО СК «<.....>».

Как следует из справки ПАО «Почта Банк» от (дата) задолженность Кузина В.М. по кредитному договору №... от (дата) отсутствует. Остаток собственных средств 0,00 рублей.

(дата) Кузин В.М. обратился в ПАО «Почта Банк» с претензией о выплате суммы за подключение к договору страхования в размере 97 308 рублей, поскольку обязательства по кредитному договору им были полностью исполнены (дата).

Порядок досрочного прекращения участия клиента в Программе страхования и возврата комиссии за подключение к программе страхования предусмотрен условиями договора страхования №... от (дата) от несчастных случаев и болезней.

Как следует из условий договора страхования: в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере:

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страхования премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Доказательств соблюдения указанных условий Кузиным В.М. вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

В материалы дела представлена претензия направленная (дата) в адрес ПАО «Почта Банк» путем почтового отправления с требованием о выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержания комиссии в размере 97 308 рублей. Однако, с заявлением о досрочном прекращении страхования в предусмотренные в договоре страхования сроки истец к страховщику ООО СК «<.....>» не обращался, доказательств этому суду не представлено.

Подписав договор страхования, истец тем самым, подтвердил свое ознакомление с Условиями участия в программе страхования, а также с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Кроме того, договор страхования является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, мерой по снижению риска не возврата кредита.

Заключая договор страхования, и перечисляя плату страхового взноса на личное страхование Кузина В.М., банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений статьи 972 и пункта 3 статьи 423 ГК РФ возмездной сделкой.

Добровольность заключения договора страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств, в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

С учетом установленных обстоятельств, у ответчика оснований для прекращения участия истца в программе страхования и исключения истца из списка застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней не имеется.

Анализ представленных по делу доказательств, условий кредитного договора, договора страхования, позволил суду прийти к выводу о том, что при заключении кредитного договора, договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договоров были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя при предоставлении услуги кредитования и услуги по подключению к программе страхования допущено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кузину <.....> к ПАО «Почта Банк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

<.....>

Судья <.....>                         О.В. Лузина

<.....> Судья