Решение по делу № 2-1703/2011 от 03.08.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                               Дело  № 2 -1703/ 2011

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

03 августа  2011 года                                                                       г. Ухта, Республика Коми,

            Мировой судья  Тиманского  судебного участка города Ухта, Республика Коми,

Кожемяко Г.В.,

при секретаре  Янчук О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ухта, Республика Коми, гражданское дело по иску САГАЙДАЧНОЙ О.П. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) о  взыскании денежных средств за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, 

                                                                     у с т а н о в и л :

Сагайдачная О.П. обратилась в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество), в обоснование своих требований указывая, что <ДАТА2>  она заключила с  Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации  кредитный договор <НОМЕР>. При заключении договора ответчик включил в него условие о том, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает  кредитору единовременный платеж (тариф). За обслуживание ссудного счета  по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> уплачено <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. Разработанная банком  форма  типового договора потребительского  кредита не дает возможности получить кредит без выражения  согласия на выплату единовременного платежа (тарифа).

            Согласно положению п.1 ст.819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию ссудного счета и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

            Считает, что под обслуживанием ссудного счета, за которое с неё взяли тариф в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей следует понимать несуществующую услугу, которая ей как заемщику не оказывалась.

            Таким образом, положения кредитного договора, предусматривающие взимание тарифа за обслуживание ссудного счета в соответствии с тарифами банка, являются недействительными  как противоречащие п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

            Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от <ДАТА3> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей,  признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.219 ГК РФ  по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором,  а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить  проценты на неё. Пункт 2.1 Положения  о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного  Центральным Банком РФ <ДАТА4> <НОМЕР>, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления  денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными  средствами через кассу банка.

           Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского  учета  в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ <ДАТА5> <НОМЕР>, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

            Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включенное в договор условие о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и является незаконным.  Просит  взыскать с ответчика  незаконно полученную сумму платежа за обслуживание ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, проценты  за  пользование  чужими денежными средствами.  

            В судебное заседание истица не явилась, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в её отсутствие.

            Представитель Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) в суд  также не явился, поступил отзыв на иск, из содержания которого следует, что ответчик  не согласен с заявленными исковыми требованиями, считая их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: <ДАТА2> между ответчиком и истцом был заключен  кредитный договор <НОМЕР>, в соответствии с которым  последнему были предоставлены денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, на срок по <ДАТА>. под <ОБЕЗЛИЧИНО>% годовых. Тариф за обслуживание ссудного счета составил <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

            Договор между истцом и ответчиком был заключен  в соответствии со ст.420 ГК РФ.  В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении  договора и на основании ст.425 ГК РФ договор вступивший в силу становится  обязательным  для сторон с момента его заключения.

            В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить  начисленные  на неё проценты.

            Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА7> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности»  определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами  осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            В соответствии со ст.4 и 56 Федерального закона от <ДАТА8>  N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее - Закон о Банке России) Банк России устанавливает обязательные  для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. В соответствии с п.5 ст.4 Закона о Банке России  Центробанк вправе  принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

            Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),  являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА9> <НОМЕР>.

            Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от <ДАТА10> N 4 отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату  ими денежных средств (кредитов)  в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, исходя из содержания вышеприведенных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в правовом понимании договора банковского счета и, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к ст.16 Закона  о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

            Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА11> <НОМЕР> «О рекомендациях по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций  на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.  Полная информация о процентных ставках, тарифов за обслуживание, условиях и порядке возврата кредита  доводилась до истца до подписания кредитной документации на предварительной  консультации. Кроме того, данные сведения всегда размещаются в общедоступных местах на информационных стендах Банка, в средствах массовой информации, официальных сайтах ответчика в сети Интернет и других информационных источников. Просит отказать Сагайдачной О.П. в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Кроме того, в связи с невозможностью обеспечить  присутствие представителя ответчика в судебном заседании, просит рассмотреть дело без участия представителя Банка.

            Учитывая положения п.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по  существу в отсутствие сторон.

            Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

      В судебном заседании установлено, что между Сагайдачной О.П. (Заемщик) и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) (Кредитор по договору) <ДАТА2> заключен  кредитный договор <НОМЕР>.

      В соответствии с условиями данного договора п.1.1 «Кредитор обязуется предоставить Заемщику  «Ипотечный кредит по программе  «Молодая семья»»  в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> (<ОБЕЗЛИЧИНО>) рублей  под <ОБЕЗЛИЧИНО>% (<ОБЕЗЛИЧИНО>) процентов  годовых на приобретение  объекта недвижимости: <АДРЕС>,   на срок по <ДАТА>

      Согласно п.3.1 кредитного договора  Кредитор  открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР> за обслуживание которого, Заемщик уплачивает Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> <ОБЕЗЛИЧИНО> не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно  по заявлению Заемщика после уплаты Заемщиком Тарифа, п.3.2 данного договора.  Данную сумму истица Сагайдачная О.П.  уплатила ответчику <ДАТА>, что подтверждается  копией приходного кассового ордера <НОМЕР>.

      Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истице не выдавался, то есть приобретение услуги  по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. 

  Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от <ДАТА12> <НОМЕР>, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от <ДАТА13> <НОМЕР> отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми  актами Российской Федерации.

             В соответствии со ст. 30 Федерального закона от <ДАТА14> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках   кредитного договора.

      В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

            Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от <ДАТА15> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

            Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА16> <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является  открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от <ДАТА17> <НОМЕР>, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА18> «Тариф» в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, то есть уплата за открытие и ведение ссудного счета <НОМЕР>, возложена  на Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последней и является нарушением п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где сказано, что «Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

            Комиссия «тариф» за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истицы при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

   Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от  <ДАТА18> - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права истца. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

             Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком  платеж в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей за обслуживание ссудного счета.

             В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,  уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется учетной  ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

            Требование истицы в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению исходя из учетной ставки банковского процента действующего  на момент  вынесения решения, равного <ОБЕЗЛИЧИНО>%, исходя из расчета: <ОБЕЗЛИЧИНО>..

             В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход государства подлежит взысканию  государственная пошлина в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК  РФ,  мировой  судья

                                                                              Р Е Ш И Л :

               Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в пользу Сагайдачной О.П. незаконно полученный платеж в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, проценты за пользование  чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., а всего взыскать <ОБЕЗЛИЧИНО>.

               Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в доход государства государственную пошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>Решение может быть обжаловано в Ухтинский городской суд Республики Коми в течение десяти дней со дня вынесения мотивированного решения  через мирового судью Тиманского  судебного участка г. Ухта, РК.

                Мотивированное решение вынесено  08 августа  2011 года.

       Мировой судья Тиманского

       судебного участка г. Ухта, РК                                                                      Г.В.Кожемяко