Решение по делу № 2-2945/2012 от 27.11.2012

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 ноября 2012 г.                                                                                                      г. Улан-Удэ

Мировой судья судебного участка № 7 Железнодорожного района г. Улан-Удэ Республики Бурятия Сагаева Б.В., при секретаре Редикальцевой О.М.,рассмотрев гражданское дело по иску Гомбоева <ФИО1> к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о взыскании денежной суммы  

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к <ОБЕЗЛИЧИНО> о взыскании денежной суммы, удержанной банком  при получении наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС истца в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., страховой премии в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. Указал, что <ДАТА> он заключил с ответчиком кредитный договор на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО>. под 32% сроком на <ОБЕЗЛИЧИНО> до <ДАТА>, фактически на руки получил <ОБЕЗЛИЧИНО>., что является нарушением прав потребителя.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что при заключении кредитного договора, он принял условия Банка как необходимые, не знал, что вправе получить кредит без приобретения дополнительных услуг в виде открытия ТБС, страхования. Банком не представлено право выбора страховой компании.

Представитель ответчика ОАО «АТБ» Павлова Н.Ю., действующая на основании доверенности от <ДАТА> исковые требования не признала, представила отзыв на исковое заявление. Указала, что договор, заключенный сторонами является смешанным, договором банковского счета (ТБС) и кредитным договором. Единовременный  платеж в размере 4,9% от суммы кредита, не является комиссией за выдачу кредита, т.к. с момента зачисления денежных средств на ТБС кредит является предоставленным заемщику без взимания каких-либо комиссий. ТБС Банк открыл по заявлению истца и во исполнение его волеизъявления. Данный платеж является платой истца за услугу Банка по совершению операций с денежными средствами, уже находящимися на его  счете (ТБС), что не противоречит ст. 851 ГК РФ. При заключении кредитного соглашения истец располагал полной информацией об условиях предоставления кредита и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Кроме того, в соответствии с абз.2 п.1.1.1 кредитного договора у истца было право перечисления кредитных денежных средств с ТБС на иной банковский счет, что осуществляется  бесплатно. До заключения кредитного договора заемщик при подписании заявления на получение кредита дал согласие на открытие ему ТБС (п.4 заявления),  на зачисление суммы кредита на ТБС (п.5 заявления), на выдачу денежных средств с ТБС наличными через кассу Банка (п.6 заявления), желание заключить договор страхования с ЗАО «Гелиос-резерв», где имеются его подписи.

В порядке статьи 47 ГПК РФ  представитель Управления Роспотребнадзора по РБ <ФИО2>  пояснил, что Управление Роспотребнадзора по РБ считает, что в кредитном договоре, являющимся типовым, установлено условие, ущемляющее право потребителя, где в п. 1.1.4 предусмотрено условие, в соответствии с которым за получение заемщиком денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС Заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере четыре целых девять десятых процентов от суммы кредита единовременно, т.е. кредитная организация взимает комиссию в размере 4,9 %. В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора (цену в рублях и условия приобретения услуг, в т.ч. при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате и график погашения этой суммы (п.2 ст. 10 Закона). Кроме того, в кредитном договоре предусмотрено открытие ссудного счета и текущего банковского счета (ТБС), однако, номер ссудного счета не указан, т.к. фактически не открывался, заменен текущим банковским счетом, т.е. тем самым введена скрытая комиссия. Фактически, на ТБС <ФИО3> СБ. зачисляются только кредитные средства и производится возврат кредита, какие-либо другие операции по счету не производятся, поскольку потребитель фактически в нем (ТБС) не нуждается. В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» с целью соблюдения прав потребителей на получение информации об условиях предоставления кредита, обеспечения удобочитаемости текста размер шрифта договора должен соответствовать требованиям СанПиН 1.2.1253-03» Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых». Взимание банком дополнительной платы применительно к ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права заемщика (потребителя). При данных обстоятельствах условие договора, устанавливающее данную комиссию, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства, а согласно ст. 168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг личного страхования заемщиков ущемляет права потребителей, установленные п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», действия банка по взиманию страховой премии при выдаче кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей и ущемляют установленные законом права потребителей.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, а также представителя Управления Роспотребнадзора по РБ <ФИО2>, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

            Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

            Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

            Как следует из Заявления  на получение кредита  истец  <ДАТА>, т.е. за сутки до подписания кредитного соглашения от <ДАТА> был  ознакомлен с его условиями. Из исследованного в судебном заседании вышеуказанного заявления на получение кредита по тарифному плану «Доступный 32%» следует, что  истец просил Банк открыть ему ТБС, зачислить сумму кредита на ТБС, выдать денежные средства с ТБС наличными через кассы Банка, подлинность своих подписей в данном заявлении истец в судебном заседании не оспаривал. При заключении кредитного соглашения <ДАТА> истец также обязался  уплатить оспариваемые комиссии. 

Из материалов дела следует, что в кредитном соглашении  от <ДАТА> согласован порядок предоставления кредита в п. 1.1.1, согласно которого Банк в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств  со ссудного счета на ТБС в размере суммы кредита, перечисление денежных средств в размере суммы кредита на ТБС заемщика осуществляется бесплатно. В зависимости от волеизъявления заемщика Банк перечисляет средства в полном объеме либо в части суммы кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с ТБС заемщика наличными. 

За получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, последний оплачивает банку комиссию в размере 4,9 % от суммы кредита г. (п.1.1.4).

Как установлено в судебном заседании, по кредитному договору денежные средства были предоставлены в полном объеме путем перечисления на текущий банковский счет (ТБС) истца, открытый по его заявлению.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от <ДАТА> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Кредитный договор,  заключенный между истцом и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора.

 Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно Условиям кредитования физических лиц ТБС -текущий банковский счет, открытый Банком заемщику в рамках действия договора. Пунктом 2.1  Условий закреплен режим ТБС заемщика о том, что Банк при заключении договора открывает заемщику ТБС для совершения операций, в том числе для перечисления Банком суммы кредита; зачисления Заемщиком и/или третьими лицами в пользу Заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности/просроченной кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссии, неустойки и других платежей, установленных договором, безналичной оплаты стоимости товаров, услуг, работ.

В соответствии с Положением ЦБ от <ДАТА> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) в редакции Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 г. № 144-П, Банк вправе предоставлять денежные средства заемщику - физическому лицу либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо путем выдачи наличных денежных средств через кассу банка (п. 2.1.2).

В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к числу банковских операций относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет".

На основании ст.ст. 845,846 ГК РФ, банк обязан заключить с истцом договор банковского счета, как с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. В порядке требований ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, истец был обязан, как клиент оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от <ДАТА> N 54-П в редакции от <ДАТА>, устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, юридическим и физическим лицам, согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ (п.1.2).

В соответствии с п.1.7 указанного Положения, Банк вправе разрабатывать и утверждать правила кредитования клиентов банка, содержание которых не должно противоречить действующему законодательству РФ.

Статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что банк при заключении договора, наделен правом устанавливать процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что стороны (банк и заемщик) вправе установить в кредитном договоре условие о выплате определенных комиссий, а после подписания данного договора взимание таких платежей является законным правом банка и корреспондирующей обязанностью заемщика.

В судебном заседании установлено, что в течение всего периода действия оспариваемого кредитного  договора банк производил операции по текущему банковскому  счету истца, а именно совершал операции с денежными средствами, находящимися на Счету, взимая за это плату, предусмотренную договором.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций предусмотрено ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности", помимо этого согласие заемщика на оплату комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, выражено в подписанном им кредитном соглашении.  

            Кредитный договор, заключенный сторонами, носит двусторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора.

Таким образом, истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенных  тарифах и условиях кредитования, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением  принял  на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, хотя мог отказаться от его заключения.

В судебном заседании были исследованы полис страхования о том, что ООО Страховая компания «Гелиос-резерв» приняло на страхование <ФИО4>, Правила страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней ООО Страховая компания «Гелиос резерв», п.3.1 заявления на получение кредита от <ДАТА> согласно которого истец подтвердил, что он желает заключить договор страхования и выбирает страховую компанию СК «Гелиос-резерв».

Информация об условиях страхования доведена до сведения  истца, предоставление кредита не сопровождается понуждением потребителя к заключению договора страхования.

Установлено, что истец в соответствии со своим волеизъявлением мог заключить договор  страхования либо отказаться от страхования.  

Судом учитывается, что  <ОБЕЗЛИЧИНО>  и страховая компания ООО Страховая компания <ОБЕЗЛИЧИНО> являются разными юридическими лицами, при этом договор страхования  заключен истцом именно с  ООО Страховая компания <ОБЕЗЛИЧИНО> что также является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании с Банка расходов на страхование. 

             Пунктом 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности  и разумности действий участников  гражданских правоотношений, указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, что осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.        

Истцом не доказано, что в данном случае не был соблюден принцип свободы договора. Ведь при несогласии с этими условиями он не был лишен возможности отказаться от услуг банка и обратиться в иное кредитное учреждение, где ему могли быть предложены иные условия кредитования.

Ссылка на ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» сама по себе не подтверждает обоснованности исковых требований, т.к. не приведены нормы права, указывающие на то, что по сравнению с ними оспариваемыми условия права истицы ущемляются.

Иных доказательств, свидетельствующих о незаконности взимания указанной комиссии и оплате страхования, суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гомбоева <ФИО1> к <ОБЕЗЛИЧИНО> о взыскании денежной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение  месяца в Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ путем подачи жалобы мировому судье судебного участка со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                  Б.В.Сагаева

Решение в окончательной форме принято <ДАТА>