Решение от 26.10.2015 по делу № 2-3610/2015 от 25.08.2015

Дело № 2-3610/2015 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2015 года

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

Председательствующего судьи Нагаевой Т.В.,

при секретаре Щербаковой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курпатиной И.В. к ЗАО Банк «Р» о расторжении договоров и др.

УСТАНОВИЛ:

Курпатина И.В. обратилась в суд с вышеназванным иском, мотивируя свои требования тем, что между ней и ЗАО Банк «Р» было заключено несколько договоров, а именно: карта № x, сроком до zz на сумму x руб., карта № x, сроком до zz на сумму x руб. В связи с существенным изменением обстоятельств, в результате которых её финансовое положение не позволяет ей в полном объеме исполнять взятые на себя кредитные обязательства, размер долга на текущий момент значительно превышает её платежеспособность. «часть текста исключена», её доходов хватает только на оплату коммунальных платежей и жизненно необходимых потребностей. После оплаты коммунальных платежей, после оплаты в другие банки кредитных платежей, денег не остается. По вине ответчика она не получила своевременно (при заключении кредитного договора) и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком. Неоднократно обращалась к ответчику с предложением расторгнуть данные кредитные договора, однако ответчик ей отказал без указания каких-либо причин. Считает, что сложившаяся ситуация попадает под действие ст. 451 ГК РФ.

Просит расторгнуть с ответчиком вышеуказанные договора, прекратить дальнейшее начисление процентов, снизить размер начисленной неустойки, пени, штрафов, взыскать с ответчика расходы по договору об оказании юридических услуг в размере ч руб.

Истец Курпатина И.В. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о месте и времени судебного заседания.

Представитель истца Авсиевич Е.С. по доверенности от zz.09.20zz года в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что у истца имеется x или x кредитных обязательств, некоторые были взяты для нужд мужа. Ранее муж помогал выплачивать кредиты, на него истец рассчитывала. У истца понизилась зарплата. От выплаты основного долга она не отказывается. Истец письменно и устно обращалась к ответчику, но ей ничего не ответили, предложили обратиться в суд. Требование о снижении пени, неустойки и штрафа является технической ошибкой, данные требования не поддерживают.

Представитель ответчика ЗАО Банк «Р» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания, представил письменные возражения, считает требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

zz.08.20zz Курпатина И.В. обратилась в Банк с письменным предложением (офертой) о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении от zz.08.20zz, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р», Тарифах по картам «Р», договора о предоставлении и обслуживании карты «Р» в рамках которого просила Банк: выпустить на её имя карту «Р»; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты (далее - Счет Карты), в валюте, указанной в графе «Валюта Счета»; для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета Карты. В Заявлении Курпатина И.В. указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать: Условия предоставления и обслуживания карт «Р» (далее - Условия по картам); Тарифы по картам «Р» (далее - Тарифы по картам). Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте. Кроме того, получение на руки указанных выше документов свидетельствует собственноручная подпись Клиента в Заявлении от zz.08.20zz.

Согласно Заявлению, Курпатина И.В. поняла и согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счёта карты.

В связи с тем, что достоверность указанного заявления Клиент заверил собственноручной подписью, и опровержения данной информации в Банк не поступало, у Банка, на момент акцепта и исполнения сделки, не было оснований не доверять утверждениям Курпатиной И.В. о намерении заключить Договор о карте и согласовании всех его условий.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте и учитывая вышеуказанный принцип разумности и добросовестности при оценке действий последнего, Банк произвел акцепт оферты, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. zz.08.20zz открыл Клиенту Счет Карты (банковский счет) № x.

В дальнейшем, в рамках заключенного Договора о карте, во исполнение его условий, Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту «Р». После получения карты, Клиент zz.08.20zz активировала карту, и в последующем стала совершать с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ, при этом, не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ней и Банком.

Таким образом, между Банком и Курпатиной И.В. в порядке, предусмотренном п.З ст.434, ст. 435, п.З ст.438 ГК РФ с соблюдением письменной формы сделки был заключен Договор о карте № x, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление от zz.08.20zz, Условия и Тарифы по картам «Р». Факт заключения Договора о карте № x Курпатина И.В. подтверждает в своем исковом заявлении.

В порядке, аналогичном порядку заключения Договора о карте № x, заключен Договор о карте № x. Факт заключения Договора о карте № x Курпатина И.В. подтверждает в своем исковом заявлении.

Требования Истца о расторжении заключенных между сторонами Договоров о карте, на основании ст. 451 ГК РФ, в связи с существенным изменением обстоятельств, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Условиями по картам (п.13.1) по Договору о карте № x и по Договору о карте № x предусмотрено право Клиента расторгнуть Договор о карте и отказать от использования Карты, при этом Клиенту необходимо: предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все Карты, выпущенные в рамках Договора, ранее не возвращенные Банку и не заявленные как утраченные (за исключением Дополнительных Карт, являющихся NFС-банковскими картами). Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за x календарных дней до предполагаемой даты расторжения Договора. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком; погасить Задолженность перед Банком.

В своем исковом заявлении Курпатина И.В. не указывает на существенное нарушение условии Договоров о карте со стороны Банка, каких-либо доказательств нарушения Банком условий Договоров о карте не представляет.

Банк открыл Истцу счет № x, выпустил на его имя банковскую карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ и условиями договора осуществлял кредитование Счета карты, таким образом, исполнил в полном объеме свои обязательства по Договору о карте № x. Банк открыл также истцу счет № x, выпустил на его имя банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ и условиями договора осуществлял кредитование Счета карты, таким образом, исполнил в полном объеме свои обязательства по Договору о карте № x.

Истец в своём исковом заявлении не указывает обстоятельства, повлекшие за собой невозможность исполнения обязательств по Договорам о карте на действующих условиях, не представляет доказательства существенного ухудшения материального положения и отсутствия возможности исполнения обязательств по Договорам о карте.

Одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 ГК РФ, подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

При этом, исходя из смысла вышеназванной нормы, под такими обстоятельствами следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора.

Изменение финансового положения Курпатиной И.В. нельзя признать существенным изменением обстоятельств, т.к. при заключении договоров она могла и должна была разумно предвидеть возможность изменения финансового положения.

Заключая договор на длительный срок, стороны определили его условия, исходя из разумной оценки обстоятельств, в которых он будет исполняться.

Учитывая долгосрочный характер договорных отношений с Клиентом, Банк разумно предвидел, что в течение срока действия договора, размер доходов Клиента, с которым заключен договор, не является постоянной величиной и может изменяться в ту или иную сторону, это же должна была разумно предвидеть при заключении договоров и сама истица. Вступая в договорные отношения с Банком, Истец могла и должна была учесть указанные ею обстоятельства, на которые она ссылается как на основание для расторжения договора с Банком. Следует учесть, что размер фактических доходов напрямую зависит от трудовой активности самого Клиента (поиск новой более высокооплачиваемой работы, дополнительный заработок и т.п.).

Обстоятельства, на которые сослалась Курпатина И.В. в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Вступая в договорные отношения, она не могла исключать вероятность наступления указанных в иске событий.

Юридический состав, предусмотренный п. 2 ст. 451 ГК РФ, позволяющий расторгнуть заключенный между Истцом и Банком договор в судебном порядке, в данном гражданском деле отсутствует.

Истцом не представлено доказательств наличия всех необходимых условий того, что существенно изменились обстоятельства, имевшие место при заключении договора и из которых стороны исходили при заключении договора. Вместе с тем, изложенные истцом обстоятельства не являются существенными (исключительными). Наличие долговых обязательств перед иными кредитными организациями, на которые ссылается Истец как на изменение обстоятельств, из которых она исходила при заключении договоров, не могут быть признаны существенными. При заключении договоров с Банком Истец должна была подходить разумно к вопросу заключения договоров, в том числе, оценивать риск потери основного источника дохода.

Доказательств, подтверждающих, что истец предприняла какие-либо меры по преодолению возникших обстоятельств, т.е. мер по получению аналогичного дохода от иного источника, а также доказательств невозможности преодоления причин, вызвавших изменение обстоятельств, т.е. невозможность получения аналогичного получаемому ранее доходу, истцом также не предоставлено. Оснований для расторжения договоров в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

Таким образом, требование Истца о расторжении договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, не основано на нормах действующего законодательства - ст. 451 ГК РФ и имеющихся в деле доказательств, т.к. ею не доказано наличие одновременно четырех условий, указанных в п. 2 указанной статьи.

Кроме того, в соответствии с п. 14.18. Условий по картам все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения и расторжения договора, а также неисполнения клиентом обязательств по договору.

При заключении Договоров о карте Курпатина И.В. в Анкетах от zz.08.20zz указала, что работает, имеет среднемесячный доход.

Курпатина И.В. в Банк с заявлениями об изменении/появлении обстоятельств, препятствующих исполнению ею договоров, не обращалась, документы, подтверждающие существенное ухудшение материального положения, как указывает истец, не представляла.

Таким образом, отсутствуют как правовые, так и фактические основания для расторжения Договоров о карте № x, № x.

Относительно доводов Истца о том, что Банком при заключении договора не была доведена полная и достоверная информация по договору указали следующее.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг Заемщику в рамках кредитного договора ещё до заключения (до подписания) договора была предоставлена Заёмщику для ознакомления. Своей подписью под Заявлениями от zz.08.20zz, Тарифами по картам Курпатина И.В. подтвердила, что понимает, что неотъемлемыми частями Договора о карте № x будут являться Заявление от zz.08.20zz, Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а также собственноручной подписью подтвердил получение на руки по одной копии Заявления от zz.08.20zz, а также по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам. В аналогичном порядке до заключения Договора о карте № x до Истца доведена полная и достоверная информация по договору.

Таким образом, доводы Истца о не предоставлении Банком информации об услуге, обязательность предоставления и момент предоставления которой предусмотрена ст.8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются не основанными на законе.

Доказательств, подтверждающих факт того, что Банк нарушил права Курпатиной И.В. истцом не представлено. Ссылка истца на ст. 12 Закона « О защите прав потребителей» также не состоятельна.

Курпатина И.В. обратилась в Банк с претензией, содержащей требование о расторжении договора, таким образом, признав наличие у неё обязательств перед Банком по погашению задолженности. При этом, доказательств не предоставления ей информации о заключенном с Банком договоре либо требований о предоставлении ей такой информации текст претензии не содержит.

Клиент не был лишен возможности обратится за консультацией в Справочно-информационный центр Банка по телефону или лично в отделение Банка.

При заключении Договоров о карте сторонами было достигнуто соглашение о неустойке в Условиях и тарифах по картам. Истец вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ не приводит ни одного основания и доказательства в обосновании своего требования. Ст. 333 ГК РФ носит диспозитивный характер и, в корреспонденции к положениям ст. 330 ГКРФ, может быть применена судом при наличии предъявленных в судебном порядке к стороне, нарушившей обязательство, другой стороной требований о взыскании неустойки. Следовательно, требования о снижении неустойки не могут быть заявлены в качестве исковых требований. (Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81).

До настоящего времени обязательства Курпатиной И.В. по договорам о карте не исполнены - задолженность не оплачена. Штрафные санкции установлены в соглашении сторон, Заемщик, не оплачивая задолженность, сознательно увеличивает размер неустойки. Снижение санкции означало бы поощрение Клиента на неисполнение кредитных обязательств в будущем. Курпатина И.В., требуя в иске снизить размер ответственности, каких-либо доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в суд не представила.

В связи с тем, что каких либо нарушений прав Курпатиной И.В. при заключении и исполнении Договоров о карте Банком допущено не было, отсутствуют основания для удовлетворения требования о взыскании судебных расходов.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что zz августа 20zz года между Курпатиной И.В. и АО «Банк Р» в офертно-акцептной форме были заключены: Договор о карте № x, в рамках которого истцу был открыт счет № x, выпущена на его имя банковская карта, а также Договор о карте № x, истцу был открыт счет № x, выпущена на его имя банковская карта.

Составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с заявлением заемщика являются Условия и Тарифы, к которым заемщик присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Таким образом, вышеуказанные договоры о карте, содержат все существенные условия договора. При заключении вышеуказанных договоров, истица была ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею заявления, их содержание понимала, подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках Договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте, ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте, о чем свидетельствует её подпись в заявлении.

Кроме того, своей подписью под заявлением истец также подтвердила получение ею на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Банк свои обязательства исполнил полностью, предоставил истцу банковские карты № x и № x, денежные средства по кредитам, что подтверждается выписками из лицевых счетов № x (лимит 80000 руб.) и № x (лимит x руб.).

Вместе с тем, по состоянию на zz.05.zz. года исходящий баланс по счету № x составил: - x руб., по состоянию на zz.07.20zzг. по счету № № x составил: - x руб.

Истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием расторгнуть кредитный договор, в связи с её текущим финансовым положением.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ч. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В качестве существенного изменения обстоятельств, являющихся основанием для расторжения кредитного договора, по мнению истицы, является ухудшение её материального положения. «часть текста исключена».

Изменение материального положения заемщика не является существенным изменением обстоятельств, поскольку по смыслу ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора является непредвиденное изменение обстоятельств, при том, что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

Учитывая, что при заключении кредитного договора истица не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, которое возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договоров.

Таким образом, исковые требования о расторжении договоров о карте, прекращении дальнейшего начисления процентов, снижении размера начисленной неустойки, пени и штрафов, удовлетворению не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░ «░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № x, № x ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 03.12.15., ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.