Решение по делу № 2-295/2016 (2-3296/2015;) от 26.08.2015

Дело № 2-295

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2016 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г.Ижевска под председательством судьи Чайкиной С.Г.,

при секретаре Жиленко С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ефремовой А.Р. к АО СГ МСК о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Ефремова А.Р. обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику АО СГ МСК о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Истец Ефремова А.Р. является заемщиком по кредитному договору от -Дата- года, заключенному с ОАО «Банк Москвы».

Во исполнение условий указанного договора и дополнительного соглашения к нему от -Дата- между Ефремовой А.Р. и ОАО СГ МСК был заключен договор комплексного страхования рисков заемщика при ипотечном кредитовании № <данные изъяты> от -Дата- года. Срок действия договора заканчивается в 24 часа -Дата- года.

В соответствии с условиями договора -Дата- истец оплатила ежегодную страховую премию за период с -Дата- по -Дата- путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Копию платежного поручения истец направила ответчику.

По данному договору объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском причинения вреда жизни или здоровью страхователя.

Согласно условий договора к застрахованным рискам отнесен риск причинения вреда здоровью страхователя, постоянная утрата общей трудоспособности по любой причине.

По условиям договора первым выгодоприобретателем является ОАО Банк Москвы, вторым выгодоприобретателем – залогодатель по рискам, указанным в п. 1.1.1, 1.1.3, 1.1.4 и застрахованные лица.

В соответствии со ст. 956 ГК РФ истец заменила выгодоприобретателя и уведомила об этом ответчика.

-Дата- произошло страховое событие - Ефремовой А.Р. была установлена третья группа инвалидности, о чем выдана справка.

В связи с наступлением страхового события истец уведомила ответчика письмом от -Дата-. В соответствии с условиями договора страховая выплата производится в течении 20 рабочих дней с даты подписания страхового акта, оформляемого в течении 20 рабочих дней со дня получения страховщиком заявления о страховом случае и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Ответчик уклоняется от выплаты страхового возмещения. -Дата- отказал в выплате страхового возмещения по надуманным основаниям.

Просила взыскать с ответчика страховое возмещение 22036,13 швейцарских франков в рублевом эквиваленте по курсу, установленному Центральным банком РФ на день исполнения обязательства, компенсацию морального вреда 50000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что ими исполнено обязательство по выплате страхового возмещения, перечислив сумму, эквивалентную 22036,13 швейцарских франков платежным поручением -Дата- года.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются необоснованными, поскольку выплата была осуществлена в добровольном порядке.

При удовлетворении требований о взыскании штрафа просил о его снижении в связи с его несоразмерностью.

В судебное заседание представитель третьего лица ОАО Банк Москвы не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Также указал, что первым выгодоприобретателем является банк. Заемщик не обращался в банк с заявлением о замене выгодоприобретателя, а также не проинформировал о наступлении страхового случая, в связи с чем у банка отсутствовала возможность реализовать свое право на получение страхового возмещения.

Страховое возмещение 1423212,27 рублей, полученное банком от АО СГ МСК -Дата- года, направлено на погашение задолженности заемщика по кредитному договору.

В настоящее время обязательство Ефрмовой А.Р. перед банком по кредитному договору в полном объеме не исполнено.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив представленные доказательства, приходит к следующему.

Судом установлены обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела.

Как установлено в судебном заседании из пояснений лиц, участвующих в деле, материалов гражданского дела, -Дата- между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Ефремовой А.Р., Ефремовым А.А., выступающими в качестве солидарных заемщиков заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 72 839 швейцарских франков, сроком на 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления Кредита.

Факт предоставления кредита в судебном заседании сторонами не оспаривается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 статьи 807 ГК РФ иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК РФ.

Поскольку пункт 2 ст.140 и п.3 ст.317 ГК РФ допускают использование на территории Российской Федерации иностранной валюты в случаях, в порядке и на условиях, определяемых законом или в установленном им порядке, в случае, когда на территории РФ допускается использование иностранной валюты в качестве средства платежа по денежному обязательству, последнее может быть выражено в иностранной валюте.

В соответствии со статьей 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2).

В случае, когда в договоре денежное обязательство выражено в иностранной валюте без указания о его оплате в рублях, суду следует рассматривать его как договорное условие о применении п. 2 ст. 317 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из содержания соглашения.

Случаи использования иностранной валюты для осуществления расчетов на территории Российской Федерации определены валютным законодательством. В соответствии с п. 2 ч. 3 ст. 9 Федерального закона от -Дата- N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" резиденты вправе без ограничений совершать валютные операции, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

С учетом того, что действующим законодательством не исключается нахождение в собственности граждан иностранной валюты, и собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст.ст.141, 209, 213 ГК РФ), при условии соблюдения предъявляемых к сделке требований, производство расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте либо указание в договоре на возможность расчетов таким способом само по себе не указывает на ничтожность сделки.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, -Дата- между ОАО «Страховая группа «МСК» и Ефремовой А.Р. (Страхователь) был заключен договор комплексного страхования рисков заемщика при ипотечном кредитовании № <данные изъяты>

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Факт оплаты суммы страховой премии по договору сторонами не оспаривается. С учетом графика страховой премии к договору страхования за период -Дата- по -Дата- подлежала уплате страховая премия 441,55 швейцарских франков за минусом застрахованного лица Ефремова А.А. 130,15 швейцарских франков и 168,79 швейцарских франков, что составляет 142,61 швейцарских франков.

По договору комплексного страхования рисков заемщика при ипотечном кредитовании № <данные изъяты> в частности застрахован риск причинения вреда жизни или здоровью (смерти, постоянной утраты общей трудоспособности) Страхователя (Застрахованного лица) (п.1.3.4.).

Срок действия договора страхования заканчивается в 24 часа -Дата- (п.4.2.).

Застрахованными лицами являются: Ефремовой А.Р., -Дата- г.р. и ФИО3 -Дата- г.р.

Согласно ч.2 ст.9 Закона РФ от -Дата- N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из п.2.3., 2.3.5. Договора страхования, страховыми рисками являются риск причинения вреда жизни или здоровью (смерти, постоянной утраты общей трудоспособности) Страхователя (Застрахованного лица), в том числе:

- постоянная утрата общей трудоспособности (полная и/или частичная) Застрахованного лица по любой причине.

В соответствии с п.6.6. Договора страхования по риску причинения вреда жизни или здоровью (смерти, постоянной утраты общей трудоспособности) Страхователя (Застрахованного лица) выплачивается установленная в договоре соответствующая страховая сумма.

Согласно п.3.1., 3.1.2., 3.1.2.2. Договора страхования страховая сумма устанавливается на каждый год страхования по риску причинения вреда жизни или здоровью Ефремовой А.Р. с учетом текущей суммы ссудной задолженности по Кредитному договору (в пределах общей суммы долга по Кредитному договору, не включая платежи связанные с несоблюдением заемщиком/созаемщиком условий кредитного договора) на дату начала очередного страхового периода (года), что на дату наступления страхового случая составляет 22036,13 швейцарских франков.

Как установлено судом, в период действия Договора страхования застрахованному лицу Ефремовой А.Р. установлена третья группа инвалидности, что подтверждается Справкой серия <данные изъяты>.

По факту установления группы инвалидности застрахованному лицу Ефремова А.Р. обратилась к ответчику с требованием произвести страховую выплату.

При этом первоначально к заявлению о наступлении страхового случая истцом была приложена нотариально заверенная копия справки МСЭ.

-Дата- ответчик направил в адрес истца уведомление, в котором предложил представить дополнительные документы, предусмотренные договором страхования: заявление о событии от ОАО Банк Москвы с указанием размера кредитной задолженности на дату установления группы инвалидности, направление на медико-социальную экспертизу, протокол освидетельствования МСЭ, выписки из медицинской карты больного.

Во исполнение указанного предложения, а также условий договора страхования Ефремова А.Р. направила указанные документы письмом от -Дата-, которое было получено ответчиком -Дата-.

-Дата- АО СГ МСК составил страховой акт № <данные изъяты>, согласно которому принял решение о выплате страхового возмещения 22036,13 швейцарских франков по курсу ЦБ РФ на -Дата- на банковский счет в ОАО Банк Москвы в пользу первого выгодоприобретателя.

Как следует из отзыва третьего лица, страховое возмещение принято первым выгодоприобретателем и направлено на погашение задолженности Ефремовой А.Р. по кредитному договору.

В соответствии со ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Под выгодоприобретателем понимается лицо, назначенное страхователем при заключении договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требовать у страховщика (страхователя) при наступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу.

Ефремова А.Р. направила в адрес страховщика уведомление о замене выгодоприобретателя по договору страхования, указала, что в дальнейшем выгодоприобретателем является она.

Несмотря на указанное уведомление, ответчиком было перечислено страховое возмещение в пользу первого выгодоприобретателя ОАО Банк Москвы.

Вместе с тем, суд считает необходимым отметить, что договор комплексного страхования -Дата- был заключен страхователем в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору для приобретения квартиры в собственность истца. Обязанность по заключению договора страхования предусмотрена пунктом 4.1.2 кредитного договора.

Учитывая, что ОАО Банк Москвы являлся первым выгодоприобретателем по договору страхования в части страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору, при этом заемщиком Ефремовой А.Р. обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены, на дату наступления страхового случая имеется задолженность по кредиту, исходя из гарантий защиты имущественных прав банка, который, обязывая Ефремову А.Р. заключить договор личного страхования, имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, и принимая во внимание сведения ОАО Банка Москвы о том, что страховое возмещение было зачтено банком в счет погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что перечисление ответчиком страхового возмещения на счет ОАО Банк Москвы не привело к нарушению прав Ефремовой А.Р. и соответственно, сумма страхового возмещения не подлежит взысканию вторично в пользу истца.

Кроме того, истцом заявлены требования компенсации морального вреда в связи с невыплатой ответчиком страхового возмещения в предусмотренный договором срок. Данные неправомерные действия ответчика причинили истцу моральные страдания, заставляя отстаивать свои законные требования в суде.

В ходе рассмотрения спора судом установлено, что истцом были направлены документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, в том числе и требуемые ответчиком дополнительные документы, -Дата-, получены ответчиком -Дата-.

В соответствии с пунктом 6.11 договора страхования страховая выплата производится страховщиком в течении 20 рабочих дней с даты полписания страхового акта, составляемого в течении 20 рабочих дней мо дня получения страховщиком заявления о страховом случае и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, его причины и обстоятельства, а также характер и размер причиненных убытков.

Таким образом, срок составления страхового акта истекал -Дата-, срок выплаты соответственно - -Дата-. Фактически страховое возмещение выплачено ответчиком -Дата-, с нарушением установленного срока.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая установленное судом нарушение срока выплаты страхового возмещения, с учетом моральных страданий истца, суд полагает, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда 1000 рублей.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом суд отмечает, что согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № от -Дата- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

В то же время, истец при рассмотрении спора при наличии факта выплаты страхового возмещения в пользу первого выгодоприолретателя не отказался от исковых требований. Суд расценивает указанное обстоятельство как злоупотребление правом со стороны истца и отсутствием оснований для взыскания в его пользу штрафа.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины в силу закона, в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с АО СГ МСК в пользу Ефремовой А.Р. компенсацию морального вреда 1000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Ефремовой А.Р. отказать.

Взыскать с АО СГ МСК госпошлину 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2016 года.

Судья С.Г.Чайкина