Решение по делу № 2-331/2019 (2-3842/2018;) ~ М-3954/2018 от 17.12.2018

Дело №2-331/2019

24RS0035-01-2018-004854-89

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2019 года                        г. Минусинск

Минусинский городской суд в составе:

Председательствующего Минкиной М.Т.

при секретаре Алюшиной Т.С.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мухаметжановой С.В, о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в городской суд с иском к Мухаметжановой С.В. (заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» и Мухаметжанова С.В. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта <данные изъяты> банком установлена процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты>% годовых. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до <данные изъяты> дня. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов (<данные изъяты> календарных дней). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб.- сумма основного долга, <данные изъяты> руб.- сумма процентов, <данные изъяты> руб.- сумма штрафов, <данные изъяты> руб.- сумма комиссий. С учетом дополнения к исковому заявлению, считает, что срок исковой давности не истек, поскольку банк аннулировал карту ДД.ММ.ГГГГ и выставил требование о полном погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ, которое было направлено ответчику. Исковое заявление было направлено в суд посредством почтовой корреспонденции ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с Мухаметжановой С.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб.- сумма основного долга, <данные изъяты> руб.- сумма процентов, <данные изъяты> руб.- сумма штрафов, <данные изъяты> руб.- сумма комиссий, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. (л.д.4-8,56).

В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д.52-54), представитель истца просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д.7,56), в связи с чем, суд полагает, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Ответчик представила в суд возражение (л.д.50), согласно которого считает, что требования банка не подлежат удовлетворению, просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч. 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Мухаметжановой С.В. на активацию карты и ввода в действие тарифов банка по карте (л.д.13-16) банк активировал карту № к текущему счету № на основании тарифов банка по карте, полученных Мухаметжановой С.В. при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы банка по карте с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого Мухаметжановой С.В. был открыт текущий счет. Из заявления следует, что Мухаметжанова С.В. согласна с установлением даты начала расчетного периода- <данные изъяты> число каждого месяца. Настоящим заявлением подтвердила, что ей предоставлена информация о типе кредита, код идентификации. Начало платежного периода <данные изъяты> число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет <данные изъяты> день с <данные изъяты> числа включительно. Мухаметжанова С.В. с содержанием памятки об условиях использования карты и памятки с описанием условий программы лояльности (в случае активации ко-брендовой карты) была ознакомлена и согласна. Также Мухаметжанова С.В. дала согласие быть застрахованной у <данные изъяты> по программе коллективного страхования.

Согласно тарифов по картам (л.д.15), банком установлены штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше <данные изъяты> календарного месяца- <данные изъяты> руб., <данные изъяты> календарных месяцев- <данные изъяты> руб., <данные изъяты> календарных месяцев- <данные изъяты> руб., <данные изъяты> календарных месяцев- <данные изъяты> руб. Банк вправе устанавливать и взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности кредиту в форме овердрафта <данные изъяты> руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Проценты на остаток денежных средств на текущем счете не начисляются. Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования- ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет <данные изъяты>%.

Из тарифного плана <данные изъяты> (л.д.16) следует, что лимит овердрафта от <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб. (согласовывается индивидуально). Ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта при задолженности менее <данные изъяты> руб. не взимается, при задолженности <данные изъяты> руб. и более составляет <данные изъяты> руб. Задолженность учитывается по состоянию на последний день расчетного периода. Процентная ставка по кредиту в форме овердрафта установлена в размере <данные изъяты> %. Расчетный период составляет <данные изъяты> месяц, платежный период- <данные изъяты> дней. Льготный период установлен до <данные изъяты> дня. Минимальный платеж должен составлять <данные изъяты>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее <данные изъяты> руб. Комиссия за операцию получения наличных денег (в кассах банка данная операция не осуществляется) составляет <данные изъяты> руб. Дневной лимит на получение наличных денег в банкоматах составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. действует для карт, номер которых начинается на <данные изъяты>), в кассах банков- <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. действует для карт, номер которых начинается на <данные изъяты>). Полная стоимость кредита в форме овердрафта: без учета страхования <данные изъяты>% годовых, с учетом страхования <данные изъяты>% годовых. Также Мухаметжанова С.В. уведомлена, что в расчет полной стоимости кредита в форме овердрафта включены обязательные платежи клиента по кредиту в форме овердрафта, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора, а именно: платежи по погашению кредита в форме овердрафта и по уплате процентов за пользование им. Перечень и размеры иных платежей клиента по кредиту в форме овердрафта, не включаемых в расчет полной стоимости кредита в форме овердрафта, указаны в тарифах и тарифном плане по договору. Для перечисления наличных денег в погашение задолженности по кредиту клиент может воспользоваться услугами третьих лиц, оплачиваемых согласно тарифам выбранных ими лиц.

Из условий договора об использовании карты с льготным периодом (л.д.19-24) следует, что банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором (п.1 р.2)... Кредиты в форме овердрафта предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте (п.4 р.2). В случае признания клиента застрахованным банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезней клиента по программе коллективного страхования, а клиент обязуется в этом случае уплачивать банку возмещение страховых взносов (п.5 р.2)... Получение наличных денег с текущего счета возможно только с использованием карты за исключением случая, указанного в п.21 настоящего раздела договора. Банк вправе по собственному усмотрению ввести ограничения на получение клиентом наличных денег по текущему счету, информация о которых указывается в тарифном плане (п.12 р.3)... . Банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения и день выставления требования о полном погашении задолженности по договору (п.2 р.6 договора). … В случае если клиент является застрахованным, банк в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования клиента от несчастных случаев и болезней (п.3 р.4). За оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных тарифами бакан (п.4 р.4). При наличии задолженности по договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно тарифному плану (п.5 р.4)... . Карта действует с момента ее активации и до момента аннулирования карты. Максимальный срок действия карты указан на ее лицевой стороне (п.1 р.5)... За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка... (п.1.1 р.6). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту в форме овердрафта, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.1.2 р.6). … В случае несвоевременного исполнения клиентом требования о полном погашении задолженности по договору, банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки согласно тарифам банка по карте или процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ (п.4 р.6).

Денежные средства зачислены на счет Мухаметжановой С.В., что подтверждается выпиской по счету (л.д.25-33).

Требование о досрочном погашении долга направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57), из которого следует, что банк требует вернуть задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. в течение <данные изъяты> календарных дней с момент направления настоящего требования.

В ходе судебного заседания нашли свое подтверждение доводы о том, что имеются основания для предъявления требования к ответчику о возврате суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и процентов, предусмотренных кредитным договором, так как с ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности по кредитному договору и уплата процентов не производились, наличие задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено в судебном заседании.

Расчет задолженности предоставлен банком (л.д.34-36), проверен судом, является верным и арифметически правильным, соответствует условиям, на которых был предоставлен кредит, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, ответчиком представлено не было.

Разрешая требования стороны ответчика о применении сроков исковой давности, суд приходит к выводу об их несостоятельности, исходя из следующего:

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончанию срока исполнения.

В силу с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (ч.2 ст. 200 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчику выставлено требование с предложением погасить сумму задолженности в течение <данные изъяты> дней с момента направления настоящего требования, то есть, до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, суд полагает, что срок на обращение в суд не истек, поскольку срок истекал ДД.ММ.ГГГГ., в суд иск был направлен ДД.ММ.ГГГГ., поступил ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение суммы задолженности ответчиком не произведено.

Определением мирового судьи судебного участка № 140 в г. Минусинске и Минусинском районе от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Мухаметжановой С.В. суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> руб. и затрат по госпошлине в сумме <данные изъяты> руб., по заявлению ответчика отменен (л.д.12).

Таким образом, заявление о выдаче судебного приказа предъявлено в пределах срока исковой давности.

С учетом изложенного доводы ответчика о пропуске срока на обращение в суд, отклоняются как несостоятельные.

Учитывая, что ответчиком допущено не исполнение обязательства, повлекшее нарушение прав истца, задолженность по кредитному договору не выплачивается в полном размере, учитывая размер задолженности по договору, суд полагает, требование о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов, а также штрафа и комиссий, подлежат удовлетворению и взысканию с ответчика подлежит общая сумма задолженности в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб.- сумма основного долга, <данные изъяты> руб.- сумма процентов, <данные изъяты> руб.- сумма штрафов, <данные изъяты> руб.- сумма комиссий.

Сторонам разъяснялись положения ст. 56 ГПК РФ, других доказательств суду представлено не было.

В силу ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчика возврат госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.10-11).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Мухаметжановой С.В, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: ссудная задолженность <данные изъяты> руб., проценты за пользование ссудой <данные изъяты> руб., сумма штрафов <данные изъяты> руб., сумма комиссий <данные изъяты> руб.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Мухаметжановой С.В, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ