Решение по делу № 2-2227/2016 ~ М-1139/2016 от 04.04.2016

Дело №2-2227/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2016 года г.Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Лучкина М.М.,

при секретаре К.М.А,,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к К.О.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ответчику К.О.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 562860 руб.14 коп.(основной долг–449963,38 руб., проценты–53306,53 руб., неустойки–59590,23 руб.), расходов по оплате государственной пошлины-8828,6 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 450 000 руб. под 32,99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Факт перечисления денежных средств ответчику и использование им этих средств подтверждается выпиской по счету ответчика. Ответчик обязался погашать сумму кредита и процентов ежемесячно, в соответствии с условиями соглашения, однако надлежащим образом свои обязательства не выполнил, денежные средства в соответствии с условиями соглашения не перечислял.

В судебное заседание истец, будучи извещенным о дне и времени его проведения, не явился, представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался судом по адресу, указанному в исковом заявлении: УР, <адрес> по адресу выбытия: <адрес>. Согласно справке ОАСР УФМС России по УР от ДД.ММ.ГГГГ ответчик снят с регистрационного учета по месту жительства по адресу: УР, <адрес> ДД.ММ.ГГГГ с указанием места выбытия <адрес>, где по месту жительства (пребывания) не зарегистрировался.

Представитель ответчика К.О.Г.– адвокат Коллегии адвокатов Ленинского района г.Ижевска Габзулатинов Р.М., действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признал. Просил уменьшить размер неустойки, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в частности в несколько раз превышает ставку рефинансирования, ключевую ставку Банка России.

В соответствии со ст.ст.50,119,167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя ответчика, привлеченного к участию в деле, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив и исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с законом и условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, ч.1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу ч.1,2 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата, получение соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если акцепт получен и принят лицом, направившим оферту (ст.ст.440-441 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ К.О.Г. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о получении кредита. Согласно

Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» (далее-Общие условия), акцептом оферт ответчика о предоставлении кредита, ответчику банком предоставлен кредит в размере 450000 руб. Заемщик взял на себя обязанность возвратить кредит и уплатить проценты в размере 32,99% годовых.

Согласно п.3.1 Общих условий предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в кредитном предложении/в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

Банк вправе увеличить лимит кредитования (п.7.1 Общих условий).

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит в размере 400000 руб. (лимит кредитования), а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 32,99 % годовых в порядке, установленном договором. В последующем лимит кредитования увеличен до 450000 руб.

В силу п.3.3 Общих условий кредитования для учета задолженности клиента по кредиту Банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления Кредита понимается дата перевода Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты (п.3.4 Общих условий). Пунктом 3.5 Общих условий предусмотрено, что под задолженностью по Кредиту понимается задолженность по основному долгу по Кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного Кредита. Под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным Тарифами Банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования.

За пользование Кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (п.3.7 Общих условий).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком в сумме обязательного ежемесячного минимального платежа, предусмотренного п.4.2 Общих условий кредитования (п.4.1 Общих условий, заявления заемщика, уведомления об индивидуальных условиях кредитования).

Все платежи в пользу Банка по Соглашению о кредитовании должны быть осуществлены Клиентом полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающуюся ему по Соглашению о кредитовании сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний (п.4.3 Общих условий).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга/процентов, клиент уплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты погашения просроченной задолженности. Кроме того, по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, предусмотрен штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании (п.8.1 Общих условий кредитования).

Клиент обязуется проводить операции по счету в пределах платежного лимита и не допускать возникновения несанкционированного перерасхода средств. При возникновении несанкционированного перерасхода средств погасить задолженность в сумме несанкционированного перерасхода средств не позже 30 календарных дней с даты его возникновения. В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированный перерасход в установленный срок, клиент оплачивает банку неустойку в размере, предусмотренном договором (п.п.7.10,8.2 Общих условий).

Таким образом, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитования (сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом, сроки и порядок возврата кредита), то есть – заключен кредитный договор.

К.О.Г. воспользовался предоставленными денежными средствами в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Условия кредитного соглашения, размер полученных денежных средств ответчиком не оспорены.

Как ссылается истец в исковом заявлении, обязательства по возврату суммы кредита исполняются ответчиком ненадлежащим образом. Доводы истца подтверждаются материалами дела, в частности, из выписки по счету ответчикаследует, что платежи в счет погашения кредита вносились заемщиком с просрочкой и не в полном объеме. С октября 2015 года от ответчика денежные средства в счет погашения кредита не поступают.

Ответчиком иных доказательств, а именно, внесений дополнительных платежей, отсутствия задолженности или наличия иной суммы задолженности, не представлено, в связи с чем, суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пп. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением Соглашения о кредитовании.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу, что сумма задолженности по основному долгу, процентам и неустойки рассчитана и списывалась истцом в соответствии с требованиями кредитного соглашения и Общих условий.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим условиям договора.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов являются законными и подлежат удовлетворению.

Поскольку судом установлены факты нарушения ответчиком сроков внесения денежных средств в счет погашения основного долга по кредиту и процентов, требования истца о взыскании неустойки являются обоснованными.

Как следует из уведомления об индивидуальных условиях кредитования, подписанных ответчиком, последний взял на себя обязанность выполнять Общие условия ОАО «Альфа-Банк», с ними ознакомлен и согласен. Доказательств того, что кредитное соглашение, заключенное между сторонами оспорено суду не представлено.

Согласно п.8.1 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга/процентов, клиент уплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты погашения просроченной задолженности. Кроме того, по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, предусмотрен штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании.

Из выписки по счету ответчика следует, что основания для начисления неустойки возникли у истца, поскольку обязательства по кредиту К.О.Г. надлежащим образом не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ года.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ-если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в определении №263-О от 21.12.2000 "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Юрия Александровича на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 ГК РФ" указал следующее. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст.35 Конституции РФ.

В связи с изложенным, суд считает возможным снизить размер неустойки до 8 000 руб., взыскав указанную сумму с ответчика в пользу истца, поскольку приходит к выводу о ее явной несоразмерности нарушенному обязательству.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченную им при подаче иска государственную пошлину в размере 8312,7 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск АО «Альфа-Банк» к К.О.Г. о взыскании задолженности по кредитному соглашению, процентов, неустойки удовлетворить частично.

Взыскать с К.О.Г. в пользу АО «Альфа-банк» денежные средства-511269,91 руб.(основной долг–449963,38 руб., проценты–53306,53 руб., неустойки–8 000 руб.), составляющие задолженность по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины-8312,70 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления через Ленинский районный суд г.Ижевска.

Председательствующий судья: М.М. Лучкин