Решение по делу № 2-5477/2016 от 21.06.2016

дело № 2-5477/16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

1 августа 2016 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания О.И. Рыжовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Е.В. Романовой к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании частично недействительными условий кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщиком договора информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действий по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, безакцептному списанию денежных средств и компенсации морального вреда,

установил:

истец Е.В. Романова обратилась в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании частично недействительными условий кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщиком договора информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действий по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, безакцептному списанию денежных средств и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что ... между сторонами был заключен кредитный договор ... на сумму 50000 рублей. По условиям указанного договора ответчик открыл истцу текущий счет в рублях, по которому обязался осуществлять обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Считает, что в договоре в нарушение статей 2, 16 Закона «О защите прав потребителей» не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести в его условия изменения, так как договор является типовым, условия которого были заранее определены банком в стандартных формах, и истец была лишена возможности повлиять на его содержание. Кроме того, в соответствии с приложением №1 к договору процентная ставка составляет 29,90% годовых, однако согласно положениям заявления полная стоимость кредита составляет 34,33% годовых. Согласно законодательству о защите прав потребителей полная сумма, подлежащая выплате указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Согласно пункту 7 Указания ЦБР №2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Однако при обращении в банк истцу не была предоставлена данная информация, что противоречит пункту 7 Указания ЦБР. В соответствии с пунктом 9 договора - «...погашение кредита осуществляется путем списания Банком соответствующей суммы денежных средств со счета в дату платежа согласно Приложению №1 к договору и тарифам». Считает, что безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. Полагает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в 5000 рублей.

    В судебное заседание истец Е.В. Романова не явилась, о дне и месте судебного заседания извещена, при подаче иска просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

    Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» ФИО1, действующая на основании доверенности от ... ...\ФЦ, в суд не явилась, просила рассмотреть дело без участия представителя банка, направила отзыв, указав, что банк с исковым заявлением не согласен. Согласно отзыву между сторонами был заключен кредитный договор ... ... о предоставлении потребительского кредита. Истцу при оформлении договора была предоставлена полная информация об услуге, в том числе сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита. Банк выполнил, предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению Заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии
со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Подписав договор, истец Е.В. Романова подтвердила, что ею до заключения получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, что заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В договоре истец собственноручно подтвердила, что «предварительно ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита». При заключении договора у истца была возможность в случае несогласия с условиями договора, отказаться от заключения договора. Говоря неоднократно о том, что гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками, истец умолчал том, что по состоянию на 28.07.2016 сумма просроченной задолженности истца перед ответчиком ПАО «Совкомбанк» составляет 40287 рублей 94 копейки. Последний платеж в исполнение кредитных обязательств был сделан истцом в августе 2015 года. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ истец должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается. Доказательств нарушения ответчиком условий договоров истцом не представлено.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (ст.422 ГК РФ).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно частью 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статья 451 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Таким образом, содержащийся в статье 451 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень условий, при одновременном наличии которых, договор может быть расторгнут, свидетельствует о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Из материалов дела следует, что ... между истцом Е.В. Романовой и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен договор ... о предоставлении потребительского кредита в наличной форме плюс. Истец получила денежные средства в размере 50000 рублей, процентная ставка по кредиту 29,90% годовых, а полная стоимость кредита составила 34,33% (л.д.31, 32).

При заключении договора истец получила график погашения по кредиту. Истец подписывая заявление подтвердила тот факт, что обязуется соблюдать условия договора, Общих условий, Тарифов, в том числе: возврат кредита, уплата начисленных процентов и иные платежи на условиях, определенных общими условиями, в частности осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в приложении №1 к договору и в графике платежей. Погашение кредита осуществляется путем списания банком соответствующей суммы денежных средств со счета в дату платежа согласно Приложению №1 к договору и Тарифам (л.д.31).

Таким образом, полная стоимость кредита определима, в том числе и в отсутствие специальных познаний, а потому заявленный стороной истца довод не соответствует действительности.

Пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на дату заключения договора, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По части 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителя" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что банком до заключения кредитного договора была доведена до заемщика вся необходимая и достоверная информация об условиях кредита. Подписав кредитный договор, истец согласилась уплатить за пользование кредитом проценты, а также комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями и тарифами. Более того, дала согласие на погашение кредита путем безакцептного списания банком соответствующей суммы денежных средств со счета в дату платежа. Кроме того, истец в полном объеме не исполнила обязательства по кредитному договору.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца об информировании о полной стоимости кредита, правовых оснований для признания действий ответчика незаконными в части несоблюдения указаний ЦБР, не имеется.

В статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации моральный вред заключается в причинении потерпевшему физических или нравственных страданий действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 года №10, под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Допустимых доказательств факт причинения нравственных или физических страданий виновными действиями ПАО «Совкомбанк» при заключении кредитного договора истцу Е.В. Романовой не представлено, она ознакомилась со всеми условиями кредитования, добровольно подписала кредитный договор, график платежей, исполняла обязательства по данному кредитному договору. Доводы истца о том, что договор являлся типовым, не могут быть положены в основу решения суда, поскольку условия договора согласованы сторонами при подписании, наличие информации о стоимости кредита усматривается из материалов дела.

Совокупность вышеизложенных норм права и обстоятельств дела, дают суду основания для отказа в удовлетворении исковых требований истца о признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Поскольку требование о взыскании штрафа производно, от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данное требование также отклоняется судом.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Е.В. Романовой к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании частично недействительными условий кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщиком договора информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действий по не информированию заемщика о полной стоимости кредита, безакцептному списанию денежных средств и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Шуйская