Решение по делу № 33-2846/2019 от 24.09.2019

    Председательствующий: Чеменев Е.А.

УИД 19RS0011-01-2019-000953-13

Дело №33-2846 / 2019 год

    А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

30 октября 2019 г.                                            г. Абакан

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лапуговой Л.А.,

судей Немежикова А.П., Кунзек З.М.,

при секретаре - помощнике судьи Топоевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционные жалобы истца Толкунова Андрея Анатольевича и представителя ответчика Терёшина Р.А. на решение Усть-Абаканского районного суда от 26 июня 2019 г., которым частично удовлетворен иск Толкунова Андрея Анатольевича к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., объяснения истца Толкунова А.А., поддержавшего доводы своей апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Толкунов А.А. обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО «Почта Банк» (далее - Банк), требования мотивируя тем, что по заключенному между ними кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ему предоставлен кредит в размере 654500 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, Банком допущены нарушения его прав как потребителя финансовой услуги навязыванием дополнительных услуг и последующим незаконным удержанием страховой премии по договору добровольного страхования, а также комиссии за услугу «Гарантированная ставка». Истец просил признать п.17 кредитного договора о подключении услуги «Гарантированная ставка» ничтожным, взыскать с ответчика страховую премию в размере 120000 руб., комиссию за услугу «Гарантированная ставка» в размере 34000 руб., судебные расходы.

Стороны, представитель третьего лица - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились. Представитель ответчика Шорникова Т.В. направила возражения на иск, в которых просила в его удовлетворении отказать.

Суд постановил вышеприведенное решение, которым взыскал с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 120000 руб., в удовлетворении остальной части иска отказал. Дополнительным решением от 31 июля 2019 г. суд взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере 60000 руб.

С решением суда не согласны стороны.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении требования иска о признании п.17 кредитного договора о подключении услуги «Гарантированная ставка» ничтожным и взыскании комиссии за указанную услугу, настаивая на том, что взимание оспариваемой комиссии ущемляет его права и противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В апелляционной жалобе представитель ответчика просит решение суда отменить, в удовлетворении иска отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что Банк не является стороной по договору страхования, а потому не может быть признан надлежащим ответчиком по настоящему делу. Указывает, что истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование, полисе-оферте, распоряжении на перевод денежных средств.

В возражениях относительно апелляционной жалобы представителя ответчика истец Толкунов А.А. просит оставить ее без удовлетворения.

В суд апелляционной инстанции представители ответчика и третьего лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть апелляционные жалобы в их отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционных жалоб, возражений истца относительно жалобы представителя ответчика, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Толкунову А.А. кредит в размере 654500 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ В тот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и Толкуновым А.А (страхователь) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций путем оформления полиса-оферты, из которого следует, что срок действия договора страхования составляет 60 месяцев; страховая премия равна 120000 руб.; страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1000000 руб.; страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»); застрахованным является страхователь; выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ.

По распоряжению Толкунова А.А. страховая премия в размере 120000 руб. перечислена Банком с его счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ Толкунов А.А. обратился к Банку и страховой компании с заявлениями о расторжении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций и возврате уплаченных за страхование денежных средств, которые оставлены ими без удовлетворения.

Удовлетворяя предъявленное к Банку требование иска о возврате страховой премии, как следствие, о взыскании с Банка предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей» штрафа, суд исходил из того, что Толкунов А.А., направивший Банку заявление об отказе от страхования и тем самым досрочно отказавшийся от договора страхования, вправе в силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ требовать у Банка возврата уплаченной страховой премии, поскольку такая возможность предусмотрена договором страхования (п.п.7.3, 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций).

С таким выводом суда судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

Разрешая спор в указанной части, суд не учел, что договор страхования заключен непосредственно между Толкуновым А.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а Банк, не являясь стороной договора страхования, выступал в спорных правоотношениях в качестве агента по заключенному между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ

В силу п. 1 ст. 1005 Гражданского кодекса РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Таким образом, Банк, являясь агентом, в рамках агентского договора уполномочен совершать от имени страховщика действия, предусмотренные условиями агентского договора, однако права и обязанности по договорам страхования возникают непосредственно у принципала, каковым является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В разделе 2 заключенного между Банком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ содержится перечень прав и обязанностей сторон, в частности агент обязан осуществлять привлечение клиентов для заключения ими со страховщиком договоров страхования на основании утвержденных страховщиком условий страхования, страховы░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░.7.6 ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 120000 ░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ 31 ░░░░ 2019 ░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 60000 ░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░.10 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 34000 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 26 ░░░░ 2019 ░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 120000 ░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 31 ░░░░ 2019 ░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 60000 ░░░., ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 26 ░░░░ 2019 ░. ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                               ░.░.░░░░░░░░

░░░░░                                                                                   ░.░.░░░░░░░░░

                                                                                            ░.░.░░░░░░