Решение по делу № 2-5831/2013 ~ М-5241/2013 от 30.09.2013

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2013 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе: Председательствующего судьи: Рапидовой И.В. при секретаре судебного заседания Исмакаевой А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5831/13 по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ф*** о взыскании кредиторской задолженности по кредитному договору №... от дата в размере *** руб., уплаченной суммы государственной пошлины в размере

*** руб., встречному иску Ф*** к «ОАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительным (ничтожным) условие кредитного договора №... от дата в части заключения договора об открытии банковского счета, договора об открытии спекартсчета (раздел 7 п.1 п.п. 1.1., п.п. 1.2) взыскании уплаченных по договору

открытии банковского счета (раздел 2 п.2..8, п.2.16) комиссий за РКО в размере *** руб., за зачисление кредитных средств на текущий банковский счет в *** руб., расходов на оплату услуг представителя *** руб., компенсации морального вреда в размере *** руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением о взыскании кредиторской задолженности *** руб. *** коп. и расходов по государственной пошлине в размере *** руб., ссылаясь на то, что дата Ф*** обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере *** рублей. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договора, договор банковского счета в смысле статьи 435 ГК РФ.

Кредит Банком был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы в размере кредита *** рублей на банковский счет №... сроком на 60 месяцев под ***% годовых, РКО - 0,99%. Ответчику была выдана карта и ПИН-код, о чем имеется расписка в их получении. Согласно графику платежей, подписанному ответчиком, Ф*** обязалась платить ежемесячно по *** рублей.

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п.3.1.2. Условия предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполнял надлежащим образом свои кредитные обязательства, что подтверждается выпиской по счету №.... Просит суд взыскать с Ф*** сумму задолженности в размере в размере *** руб., из которых: сумма основного долга - *** руб., проценты за пользование кредитом -*** руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - *** руб., платы за пропуск платежей - *** руб., проценты на просроченный основной долг *** руб., расходы по государственной пошлины в размере *** руб., а всего - *** рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчик Ф***, в лице своего представителя О***, по доверенности №... от дата, заявила встречный иск, к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора №... от дата в части заключения договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета (раздел 7 п.1 п.п. 1.1., п.п. 1.2), взыскании уплаченных по договору об открытии банковского счета (раздел 2 п.2.8, п.2.16), комиссий за РКО в размере *** руб., расходов на оплату услуг представителя *** руб., компенсации морального вреда в размере *** руб., суммы штрафа установленного законом, в соответствии с п.6. ст. 13 Закона РФ «о защите прав потребителей».

Определением суда от дата встречный иск принят к производству.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску Е***, по доверенности №... от дата, поддержала иск в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований Ф*** просила отказать по основаниям, изложенным в письменном возражение на встречное исковое заявление. Пояснила, что договор смешанного типа и включает в себя элементы кредитного договора, договора текущего банковского счета. Пояснила, что плата за ведение ссудного счета банком не взимается, комиссия берется за открытие и ведение текущего счета, счет принадлежит клиенту. Ф*** была ознакомлена с условиями договора, была информирована о полной стоимости кредита, графике платежей, полной сумме, подлежащей возврату, она была ознакомлена с тарифами, подписав договор. В случае отказа Ф*** от условия взимания комиссии, ей был бы предоставлен другой тариф без уплаты комиссии, но тогда процентная ставка была бы выше. Считает, что Ф*** злоупотребляет своим правом, довод о том, что с нее взимают комиссию за ведение ссудного счета необоснован, поскольку как просила сама Ф***, ей был открыт текущий (лицевой) счет. Ссудный же счет (455...) был открыт клиенту для ведения ссудной задолженности и комиссия за него не взималась.

Представитель ответчика по первоначальному иску П***, по доверенности №... от дата, в удовлетворении иска возражала по основаниям, изложенным во встречных требованиях, которые она уточнила в судебном заседании, просила признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора №... от дата в части заключения договора об открытии банковского счета, договора об открытии спекартсчета (раздел 7 п.1 п.п. 1.1., п.п. 1.2) взыскании уплаченных по договору об открытии банковского счета (раздел 2 п.2..8, п.2.16), и взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) сумму уплаченных комиссий за расчетно- кассовое обслуживание *** руб. *** коп., сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере *** рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере *** рублей, моральный вред *** рублей, штраф, установленный законом, по доводам, указанным во встречном исковом заявлении. Также пояснила, что комиссия, указанная в п. 2.8. Заявления - 0.99%, эта ставка очень высокая, в Банке имеются тарифы на расчетно-кассовое обслуживание банковских (текущих) счетов физических лиц, по которым РКО взимается гораздо меньше, Ф*** был предложен типовой договор, выполненный типографским способом, который она вынуждена подписать, она не смогла бы заключить договор на иных условиях.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела и представленные в дело доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1. ст. 850 ГК РФ по кредитному договор банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что дата между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Ф*** был заключен кредитный договор №... и открыт банковский счет №....

Указанный договор был заключен в офертно-акцептной форме, путем направления Ф*** в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО) заявления (оферты) о предоставлении кредита на неотложные нужды. Согласно направленного заявления, истец просил акцепт содержащейся в нем оферты и Банк совершил конклюдентные действия, а именно: заключил с Ф*** кредитный договор, открыл банковский счет, открыл спекартсчет, предоставил, путем зачисления на счет, сумму кредита на следующих условиях: сумма кредита *** руб. *** коп., срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - 15,00 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячное) - 0,99%; сумма первого платежа *** руб., сумма ежемесячного платежа (после окончания срока действия кредитных каникул) *** руб., сумма последнего платежа *** руб., дата платежей по кредиту - согласно Графику платежей по кредиту.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставление кредита на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, график платежей, Тарифы НБ «ТРАСТ» по продукту «Ваши деньги» (Per. Ваши деньги ОР 15+0,99 v2io.ll). Согласно условиям заявления клиент заявляет, что понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в заявлении, условиях, тарифах.

Кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента о заключении кредитного договора, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ. Банком подписано и направлено в адрес Ф*** заявление о предоставлении кредита (оферта), банком совершены действия по выполнению указанных в заявлении (оферте) условий - предоставлены Ф*** денежные средства (акцепт).

Все условия Договора о карте, в том числе существенные, были согласованы Ф*** при подписании Заявления, Договор о карте является заключенным. Банк в наглядной и доступной форме довел до Клиента всю необходимую информацию по Договору о карте. Во исполнение условий заключенного Договора о карте Банк выпустил на имя Ф*** расчетную карту. При этом согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №... от дата открытие банковского счета Клиенту в рамках Договора о карте является обязательным требованием законодательства. Условие Договора о карте, предусматривающее взимание Банком комиссии за обслуживание счета, соответствует законодательству РФ.

Довод встречного иска Ф*** о том, что разработанные Банком и подписанные ею условия кредитования лишают ее возможности влиять на содержание договора, суд оценивает критически.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Свобода договора - это право самостоятельно решать, вступать в договор или нет; отсутствие у банка возможности понудить контрагента к заключению договора; право выбора контрагента договора. Таким образом, услуга по открытию и ведению текущего счета не может являться навязанной. Возможность взимания ответчиком комиссий за расчетное обслуживание основана на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут заключить договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом, договор, в котором содержатся элементы различных договором (смешанный) договор, и по своему усмотрению определить условия договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Ф*** не приводит доказательств ограничения ее прав при выборе услуг Банка и доказательств, подтверждающих понуждение ее к заключению договора на определенных условиях.

Из анализа кредитного договора следует, что он является смешанным, содержит в себе элементы договора об открытии и ведении банковского (текущего) счета, в рамках которого истцу был открыт банковский текущий (лицевой) счет; договора об открытии спецкартсчета, в рамках который был истцу открыт спекартсчет и выдана карта и ПИН- код (имеется расписка в получении); элементы кредитного договора, в рамках которого банком истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды. Банком было произведено зачисление денежных средств с балансового (ссудного) счета на текущий счет клиента.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашения двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 1 ГПК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» указывает на то, что в договоре должна быть указана стоимость банковских услуг.

Комиссия за обслуживание счета прямо предусмотрена положениями действующего законодательства (ст. 851 ГК РФ, ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»). Размер комиссии за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других кредитных организаций согласован сторонами в пунктах Тарифов по картам. Банк предоставляет клиентам право выбора услуг и не ставит получение кредита клиентом в зависимость от обязанности по оплате услуг за обслуживание счета, за выдачу наличных денежных средств. Банк при открытии текущего счета Клиенту руководствовался исключительно просьбой Клиента, изложенной в Заявлении, и требованиями действующего законодательства. С условиями и тарифами кредитования Ф*** была банком ознакомлена надлежащим образом, также была информирована о полной стоимости кредита, графике платежей, полной сумме, подлежащей возврату. Ссудный счет был открыт Банком во исполнение требований специального банковского законодательства РФ в целях бухгалтерского учета, ведение указанного ссудного счета осуществляется за счет Банка, с Клиента каких-либо плат за его ведение не взималось, что подтверждается Тарифами по картам, выпиской из лицевого счета №.... В соответствии с условиями договора о карте Банком взималась комиссия именно за ведение текущего счета №..., который принадлежит клиенту, что полностью соответствует нормам действующего законодательства.

Размер комиссии за обслуживание кредита указан в пункте 3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» (Per. Ваши деньги OP 15+0,99v2.11) по картам, при этом Ф***, дав согласие на исполнение Договора о карте на условиях, изложенных в п.2.7. Заявления, Условиях по картам и Тарифах по картам, приняла на себя обязательство по оплате вышеуказанной комиссии, и располагала полной информацией о стоимости кредита, указанной в заявлении и графике платежей, подписанными клиентом, где изначально была указана общая сумма ежемесячного платежа, которая включает в себя: процентную ставку за пользование кредитом - 15,00% годовых, комиссию за расчетное обслуживание - 0,99%. В графике платежей, подписанном клиентом указана полная сумма кредита *** руб., полная стоимость кредита эффективная ставка по кредиту - 37,93%. Эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов за время пользование кредитом.

Таким образом, судом установлено, что условие договора о карте, предусматривающее взимание Банком комиссии за обслуживание счета (комиссии за обслуживание кредита), соответствует положениям действующего законодательства. Взимание указанной комиссии соответствует ст. 851 ГК РФ, ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключение договора производится путем его подписания, где клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и облуживания кредитов.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

По условиям договора для осуществления расчетного обслуживания Ф*** был открыт банковский (текущий счет и предусмотрено взимание комиссии расчетное обслуживание (п.2.7 Заявления, п. 3 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» (Per. Ваши деньги OP 15+0,99v2.11).

В соответствии с классификацией счетов, установленной Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденными ЦБ 16 июля 2012 г. N 385-П Назначение счета 40817 «Физические лица»: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Текущий счет используется для получения кредита и погашения кредита в целом, в том числе, суммы основного долга, процента за пользование кредитом, платы за расчетное обслуживание, а также при наступлении просрочки штрафы, предусмотренные договором (путем размещения на нем суммы аннуитетного платежа к дате погашения и списания ее банком в дальнейшем в безакцептном порядке). На текущем счете осуществляется распределение этих сумм для дальнейшего их перечисления на разные балансовые счета, в том числе на ссудный. Кроме того, клиент вправе использовать данный счет по своему усмотрению и после полного погашения кредита (п.5.7. Условий) если у него будут оставаться денежные средства.

Для учета задолженности по кредиту Клиента открывается ссудный счет 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам», в соответствии с Положением ЦБ РФ от 16 июля 2012 г. N 385-П о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях. По счету 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам» (ссудному) осуществляется учет кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе физическим лицам. Данный счет является активным счетом и служит для отражения для учета задолженности по кредитам и прочим размещенным средствам по срокам погашения, для учета задолженности по прочим средствам, предоставленным физическим лицам. В соответствии со спецификой ссудного счета, на нем можно учитывать только суммы основного долга клиента.

Таким образом, включая в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства РФ. Довод Ф*** о том, что с нее взимают комиссию за ведение ссудного счета необоснован, поскольку как просила сама Ф***, ей был открыт текущий (лицевой) счет. Ссудный же счет (455...) был открыт клиенту для ведения ссудной задолженности и комиссия за него не взималась.

До заключения кредитного договора истец имел полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую Банк указал в договоре, включая взимание комиссии за расчетное обслуживание текущего счета (а не ссудного). В заявлении и графике платежей, подписанным клиентом, изначального была указана общая сумма ежемесячного платежа, которая включает в себя: процентную ставку за пользование кредитом - 15,00% годовых, комиссию за расчетное обслуживание - 0,99%. В графике платежей, подписанном клиентом указана полная сумма кредита *** руб., полная стоимость кредита эффективная ставка по кредиту - 37,93%. Эффективная процентная ставка - это годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов за время пользование кредитом.

Отказывая в удовлетворении встречного искового заявления о признании недействительным (ничтожным) условий кредитного договора в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание, суд считает, что в удовлетворении требований о взыскании с ответчика незаконно полученной комиссии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда следует отказать, поскольку эти требования являются производными от основного требования Ф***

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно расчету банка по состоянию на дата сумма кредиторской задолженности составляет *** руб, которая складывается из: сумма основного долга - *** руб., проценты за пользование кредитом -*** руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - *** руб., платы за пропуск платежей - *** руб., проценты на просроченный основной долг *** руб.. и возврат уплаченной суммы государственной пошлины в размере *** руб., а всего - *** рублей.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании представитель ответчика П*** расчет представленный банком не оспорила, за исключением суммы комиссии за расчетно- кассовое обслуживание.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности и правомерности исковых требований НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании задолженности по кредитному договору в полной сумме *** руб., которая складывается из: суммы основного долга - *** руб., процентов за пользование кредитом -*** руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание - *** руб., платы за пропуск платежей - *** руб., процентов на просроченный основной долг *** руб.

Признавая обоснованными и подлежащими удовлетворению требования первоначального иска, суд считает, что во встречных исковых требованиях Ф*** о признании недействительным (ничтожным) условие кредитного договора №... от дата в части заключения договора об открытии банковского счета, договора об открытии спекартсчета (раздел 7 п.1 п.п. 1.1., п.п. 1.2) взыскании уплаченных по договору об открытии банковского счета (раздел 2 п.2.8, п.2.16) комиссий за РКО в размере *** руб., за зачисление кредитных средств на текущий банковский счет в размере *** руб., расходов на оплату услуг представителя *** руб., компенсации морального вреда в размере *** руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу потребителя, следует полностью отказать, как во взаимоисключающих требованиях.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Расходы банка по оплате государственной пошлины составляют *** руб. и подтверждаются представленным в материалы дела платежным поручением.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Иск Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ф*** удовлетворить.

Взыскать с Ф*** в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору №... от дата в размере *** руб., из которых: сумма основного долга - *** руб., проценты за пользование кредитом -*** руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание - *** руб., плата за пропуск платежей - *** руб., проценты на просроченный основной долг *** руб., а также уплаченная сумма государственной пошлины в размере *** руб., а всего - *** рублей *** копейки).

В удовлетворении исковых требований Ф*** к ОАО «НБ «ТРАСТ» о признании недействительным (ничтожным) условие кредитного договора №... от дата в части заключения договора об открытии банковского счета, договора об открытии спекартсчета (раздел 7 п.1 п.п. 1.1., п.п. 1.2) взыскании уплаченных по договору об открытии банковского счета (раздел 2 п.2.8, п.2.16) комиссий за РКО в размере *** руб., за зачисление кредитных средств на текущий банковский счет в размере *** руб., расходов на оплату услуг представителя *** руб., компенсации морального вреда в размере *** руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы в пользу потребителя, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено - 03.12.2013г.

Председательствующий судья    (подпись) И.В. Рапидова

Копия верна.

Судья:

Секретарь: