Решение по делу № 2-2538/2016 ~ М-1538/2016 от 24.03.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2016 года город Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

судьи Лозневой Н.В.,

при секретаре Жарниковой Ю.Е.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2538/2016 по исковому заявлению Шох В.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств со счета, взыскании начисленных и удержанных страховых премий, штрафов, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шох В.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» и просит суд признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета, взыскать с ответчика в свою пользу начисленные и удержанные страховые премии в размере ~~~ рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей, начисленные и удержанные штрафы в размере ~~~ рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей, компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере ~~~% от присужденной судом суммы.

Требования обоснованы тем, что между Шох В.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от **/**/****, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

**/**/****. ответчику была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин - истец не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены Ответчиком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Ответчик списывал с лицевого счета Истца денежные средства, поступающие на оплату кредита в счет погашения платы за пропуск минимального платежа. Денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения Истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд о возврате удержанной неустойки.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с **/**/**** по **/**/**** была удержана неустойка в виде штрафов в размере ~~~ рублей, что следует квалифицировать как незаконное обогащение Ответчиком. Вышеуказанная сумма подлежит возмещению Ответчиком, а на указанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей в соответствии с расчетом на **/**/****

Ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Пунктом 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с **/**/**** по **/**/**** была удержана страховая премия в размере ~~~ рублей, что следует квалифицировать как незаконное обогащение. Указанная сумма подлежит возмещению, и на нее следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей.

Согласно выписке по лицевому счету № Ответчик списывал денежные средства безакцептным порядком, а именно: неустойки в виде штрафов, оплата страховой премии.

Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица.

Вина ответчика налицо, поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр., что причинило истцу нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно, в связи с чем, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить причиненный истцу моральный вред.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований Истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору № от **/**/**** Истцу присуждается ~~~ % наложенного на Ответчика штраф.

В судебное заседание истец Шох В.А. не явилась по неизвестной причине, извещена надлежаще.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание также не явился, извещен надлежаще, просил суд дело рассмотреть в свое отсутствие, просил в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям. Истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, выразил свое согласие с ними. Более того, клиент сам направил в банк оферту. Кредитный договор содержит все существенные условия. Истец при заключении кредитного договора выразил желание на страхование своей жизни, подписав и представив в Банк Заявление о добровольном страховании, в котором выбрал страховую компанию ООО СК «Ренессанс-Жизнь». Клиент заключил договор страхования на добровольной основе. Истцом не представлено доказательств понуждении к заключению Договора страхования. Банк же не является стороной по договору страхования, выступая в качестве агента Страховщика по договору. Истец дал поручение Банку о перечислении страховой премии в размере 3428,57 руб. на счет страховой компании. Кроме того, истцом не представлено доказательств о неправомерности действий Банка в части списания денежных средств с иных счетов в банке и направлении их на погашение задолженности по договору Клиента перед Банком. Стороны в договорном порядке предусмотрели право банка списывать денежные средства, находящиеся на счете клиента. Истец не обращался в суд с требованиями, заявленными в иске, в досудебном порядке, не предлагал добровольно удовлетворить их.

Изучив материалы дела, дав оценку представленным сторонами доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Судом установлено, что **/**/**** между Шох В.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.3.1 которого Банк обязался открыть Клиенту Счет, предоставить Клиенту Кредит в размере и на условиях Кредитного договора, а также перечислить со Счета Клиента на оплату Товаров/Услуг, выпустить и передать Клиенту Карту. Согласно п.2.3 договора общая сумма кредита составила ~~~ руб., из нее Кредит на оплату Товаров/Услуг ~~~ руб. Указан срок кредита 24 мес., полная стоимость кредита ~~~ руб.

Из представленной истцом выписки по счету № за период с **/**/**** по **/**/****. со счета были списаны штрафы за просроченную ссудную задолженность по договору №. **/**/**** в размере ~~~ руб., **/**/**** в размере ~~~ руб., **/**/**** в размере ~~~ руб., **/**/**** в размере ~~~ руб., **/**/**** в размере ~~~ руб., **/**/**** в размере ~~~ руб., **/**/**** в размере ~~~ руб**/**/**** в размере ~~~ руб., **/**/**** в размере ~~~ руб., **/**/**** в размере ~~~ руб., **/**/**** в размере ~~~ руб., **/**/**** в размере ~~~ руб.

Согласно п.3.2 договора № Шох В.А. обязалась возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором в сроки и порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, в случаях Кредитования Счета по Карте, возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Договором о карте в сроки и порядке, установленные Договором о Карте, выполнять иные обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

В соответствии с п.1.2.2.11. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и размере, установленном в Тарифах и/или Договором, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по договору.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности удержания ответчиком денежных средств со счета истца в сумме ~~~, в связи с чем требования истца о взыскании указанной суммы с ответчика необоснованны, и суд приходит к выводу отказе в из удовлетворении. Следовательно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование указанной денежной суммы.

Одновременно истцом заявлено требование о взыскании с ответчика страховой премии в размере ~~~ рублей, а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей.

Судом установлено, что **/**/**** Шох В.А. обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о добровольном страховании. При этом в заявлении, подписанном собственноручно Шох В.А., указано, что страхование является добровольной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи кредита.

**/**/**** между истцом Шох В.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования жизни заемщиков кредита №.

При этом согласно представленному ответчиком Агентскому договору № от **/**/****., заключенному между ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), (п.1.2) по каждому Договору страхования права и обязанности Страховщика возникают непосредственно у Страховщика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Таким образом, страховая премия была уплачена истцом Шох В.А. в пользу страховщика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», а не ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», в связи с чем суд полагает необоснованными требования истца о взыскании страховой премии ~~~ руб. и процентов за пользование денежными средствами в размере ~~~ руб., поскольку они предъявлены к ненадлежащему ответчику.

В соответствии с частью 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Часть 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.

В соответствии с п.1.2.2.18. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) списание Банком со Счета/Счета по Карте, иных счетов в Банке денежных средств, причитающихся Банку, осуществляется на основании составляемого Банком банковского ордера. Клиент предоставляет Банку право на списание, в т.ч. частичное, причитающихся Банку сумм, а также соглашается с тем, что Банк вправе самостоятельно избирать форму расчетов и расчетных документов.

Таким образом, Шох В.А. согласилась и не возражала против данного условия договора. Более того, в силу статей 1, 421 ГК РФ сам по себе факт согласования условия о возможности безакцептного списания Банком денежных средств со счета действующему законодательству не противоречит.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств не имеется.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика денежных средств, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя не имеется.

Истцом также заявлены требования о компенсации морального вреда в размере ~~~ руб. в связи с тем, что с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору списывались в счет уплаты комиссий и пр., ответчик причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Однако в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства того, что с оплаченных истцом денежных средств по Договору денежные средства списывались в счет уплаты комиссий и пр. необоснованно. В связи с чем, в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда необходимо отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шох В.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании незаконными действий в части безакцептного списания денежных средств со счета, взыскании начисленных и удержанных страховых премиий в размере ~~~ рублей, а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей, начисленных и удержанных штрафов в размере ~~~ рублей, а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей, компенсации морального вреда в размере ~~~ рублей, штрафа за недобровольное исполнение требований в размере ~~~% от присужденной судом суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательном виде.

Судья Н.В. Лозневая