Решение от 03.12.2015 по делу № 2-7037/2015 от 19.10.2015

Дело № 2-7037/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2015 г. г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Юрченко Е.Ю.

при секретаре судебного заседания Петровой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» к Тихомирову А. Г. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» обратилось в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что в соответствии с договором (анкета-заявление о присоединении к условиям и правилам предоставления банковских услуг) № от ... г., заключенным между истцом и ответчиком Тихомировым А.Г., ответчик получил от ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» (бывший ЗАО МКБ «Москмоприватбанк») кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30,00 % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов (п.2.1.1.1 Общие положения). Согласно ст. 428 ГК РФ подобный документ является договором присоединения. Клиент обязался исполнять требования условий и правил предоставления банковских услуг, а также регулярно ознакамливаться с изменениями в данных Условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в анкете-заявлении (п. 2.1.... г. Условий и правил). Согласно условий договора должник обязался ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту (п. 2.1.1.8. Условий и Правил представления банковских услуг по направлению кредитные карты, а так же Тарифы и условия обслуживания кредитных карт). Доступная клиенту сумма денежных средств (кредитный лимит) устанавливается банком на условиях, закрепленных в п. 2.1.1.2.3 Условий и правил предоставления банковских услуг. В нарушение указанных норм законодательства и условий кредитного договора, ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнил. В связи с указанными нарушениями по договору ответчик имеет задолженность – 148 062,55 руб., которая состоит из следующего: 57 249,11 руб. - задолженность по кредиту; 62 141,89 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 19 240 руб. - комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа; 2 500 руб. - штраф (фиксированная часть); 6 931,55 руб. - штраф (процент от суммы задолженности).

На основании изложенного, истец просил суд: взыскать с ответчика в пользу ЗАО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» задолженность – 148 062,55 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 161,25 руб.

Представитель ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» и Тихомиров А.Г. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, при чем ответчик с учетом правил ст. 165.1 ГК РФ, в связи с чем, дело в их отсутствие рассмотрено на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ... г. Тихомиров А.Г. обратился в ЗАО «Москомприватбанк» с заявлением № № в котором просил открыть счет и выдать платежную карту, установив кредитный лимит. Одновременно Тихомиров А.Г. указал, что ознакомлен, понимает и согласен исполнять Условия и Правила предоставления банковских услуг, Тарифы ЗАО «Москомприватбанк».

Однако, из представленных в материалы дела копий указанного заявления (в том числе представленной дополнительно по запросу суда), не представляется возможным установить какой тарифный план Тихомиров А.Г. согласовал с банком, а также какой просил установить кредитный лимит, поскольку соответствующие поля заявления-анкеты не заполнены надлежащим образом.

Доказательств фактической выдачи указанной кредитной карты Тихомирову А.Г., установления по ней кредитного лимита, а также того, что ответчик воспользовался заемными денежными средствами за счет указанного кредита, материалы дела не содержат.

Между тем, по сведениям ЗАО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» в связи с ненадлежащим погашением кредита у Тихомирова А.Г. образовалась задолженность по указанному выше договору в общей сумме 148 062,55 руб., которая состоит из следующего: 57 249,11 руб. - задолженность по кредиту; 62 141,89 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 19 240 руб. - комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа; 2 500 руб. - штраф (фиксированная часть); 6 931,55 руб. - штраф (процент от суммы задолженности).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432. ч. 1 ст. 433. ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 330. ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценив представленные в материалы дела письменные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, сопоставив их с доводами истца, суд приходит к выводу о том, что размер и сам факт наличия у Тихомирова А.Г. задолженности по кредитному договору № № от ... г. истцом не доказан.

Так, ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» в обоснование заявленных требований представлены следующие письменные доказательства: копия анкеты-заявления Тихомирова А.Г. от ... г., в которой не согласованы лимит кредитования и тарифный план (л.д.10), копия справки об условиях кредитования без расшифровки данных о лице, его подписавшего (л.д. 11), копия графика платежей, исходя из даты начала которого (... г.), не имеющего отношения к указанному истцом договору (л.д. 11, оборот), копия паспорта Тихомирова А.Г. (л.д. 12), расчет задолженности (л.д. 13), выписка из Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» по картам Platinum и Black от ... г. (л.д.14-19), а также тарифы и условия международных карт «Platinum и Black» (л.д.20-22).

Таким образом, поскольку предъявленная выписка из Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» датирована ... г. и относится к другим кредитным продуктам: по картам «Platinum» и «Black», она не может быть частью кредитного договора, заключенного между ЗАО «Москомприватбанк» и Тихомировым А.Г. в ноябре 2012 года и содержать его условий.

Из представленных истцом документов также не возможно установить тарифы, которые подлежат применению к заявлению № № от ... г., а именно позволяют определить ставку процентов за пользование кредитом, ставку неустойки и комиссий.

Приложенные к иску «Тарифы и условия» суд оценивает критически, так как из их названия не следует, что они относят к кредитному продукту, указанному ответчиком в заявлении № № от ... г.. Кроме того отраженные в данных тарифах ставки не соответствуют тем, что использованы банком в своем расчете задолженности.

ЗАО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» представило в материалы дела расчет задолженности по договору № № от ... г. по состоянию на ... г. (л.д.13).

Представленный расчет задолженности не соответствует ни одному из предъявленных тарифов на обслуживание, не содержит льготного периода, тарифная ставка в нем произвольно изменяется от 30 до 60 процентов годовых, что не является ни одним из условий предъявленных тарифов и предъявленных Условий и Правил предоставления банковских услуг ЗАО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ».

При таких обстоятельствах, поскольку из представленных в материалы дела документов не представляется возможным достоверно установить: ни кредитный лимит, ни процентную ставку за пользование кредитом, ни льготные периоды, ни ставки штрафов и неустоек, ни порядок возврата суммы кредита и процентов, и соответственно не возможно объективно определить размер и сам факт существования задолженности, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении настоящих требований ЗАО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» к Тихомирову А.Г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 08.12.2015.

░░░░░