Решение по делу № 2-313/2015 от 06.02.2015

Дело № 2-313/2015

РЕ Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 апреля 2015 года г. Шарыпово.

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующей: судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Горлиной И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ващенко Александра Николаевича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Ващенко А.Н. обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, обосновывая тем, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев. Процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты> % годовых.

Считает, что условия кредитного договора в части, предусматривающей очередность погашения задолженности противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ и являются ничтожным (статья 168 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ответчику была вручена претензия, однако ответчик в установленный срок мотивированного ответа на претензию не предоставил.

Истец узнал о том, что условия договора противоречат действующему законодательству, а также что ответчик не идет на контакт с истцом и не пытается найти взаимопонимание, в связи с чем испытывал моральные страдания, поэтому ответчик обязан возместить причиненный истцу моральный вред в размере <данные изъяты> рублей. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а также Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели в части, предусматривающей очередность погашения задолженности; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере <данные изъяты>; штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной судом суммы по закону « О защите прав потребителей».

Истец Ващенко А.Н., его представитель Иванов Е.Г. (по доверенности) в судебном заседании не участвовали, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в представленных возражениях просил суд в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Ващенко А.Н. обратился в ПАО «Совкомбанк» с Заявлением-офертой с просьбой заключить договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит, на условиях обозначенных в Заявлении-оферте, и с Заявлением- офертой с просьбой открыть банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Совкомбанк» реорганизовалось путем преобразования в ПАО «Собкомбанк», Публичное акционерное общество «Совкомбанк» является полным правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «Совкомбанк».

Считают, что нарушений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О Защите прав потребителей» не было, поскольку согласно выписки по счету, все гашения и списания платежей Ващенко А.Н. произведены Банком в соответствии со ст. 319 ГК РФ, взносы пошли на погашение основного долга по кредиту и процентов по нему. Никаких дополнительных оплат платежей, комиссий за страхование не производилось. Вышеуказанный кредитный договор (заявление-оферта без страхования), не предусматривает оплату никаких страховых премий, что также подтверждается кредитным договором и выпиской по счету, поэтому данное требование истца не обоснованно, в связи с чем, не имеется оснований и для взыскания компенсации морального вреда.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему:

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов) открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и.т.п.).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Следовательно, кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек (штрафов, пеней), поскольку неустойка по своей правовой природе не относиться к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ващенко А.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор № на получение кредита в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, путем подписания соответствующего заявления-оферты.

Согласно выписки из единого государственного реестра юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Совкомбанк» реорганизовалось путем преобразования в ПАО «Собкомбанк».

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Согласно п.1 заявления –оферты без страхования Ващенко А.Н. ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ « Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, просит ООО ИКБ « Совкомбанк» заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты.

При этом он ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их, понимает, согласен с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности Заемщика, указанные в них. Условия кредитования, с которыми он предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью настоящего Заявления-оферты.

Пункт 2 Заявления-оферты предусматривает, что Ващенко А.Н. принимает График осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью данного Заявления-оферты. Обязуется в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее даты указанной в Графике.

Согласно пункта 5 Заявления –оферты все суммы денежных средств ( за исключением суммы кредита) поступившие на счет Ващенко А.Н. просит без дополнительного распоряжения с его стороны :

- направить на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в случае его согласия на ее получение;

-направить на исполнение его обязательств по Договору о потребительском кредитовании в соответствии с Условиями кредитования;

- направить на оплату услуг Банка, оказанных ему согласно Тарифам Банка.

В случае образовавшейся просроченной задолженности просит Банк производить списание денежных средств с любых его банковских счетов, открытых в Банке как в разрезе Договора о потребительском кредитовании, так и по любому другому обязательству Заемщика перед Банком.

Согласно пункта 8 Заявления-оферты своей подписью под настоящим Заявлением-офертой Ващенко А.Н. подтверждает получение им экземпляра настоящего Заявления-оферты и Условий кредитования, с которыми предварительно ознакомился. Своей подписью Ващенко А.Н. подтверждает, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего Заявления-оферты, он был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Таким образом, заключая договор с Банком, Ващенко А.Н. был ознакомлен перед получением кредита со всеми условиями кредитного договора, его погашением, порядком списания денежных средств и добровольно согласился заключить договор на предложенных условиях, о чем свидетельствует личная подпись истца в Заявлении-оферте о заключении договора потребительского кредитования.

Согласно графика осуществления платежей по данному договору ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> рублей.

Пункт 3.10 Условий кредитования ООО ИКБ « Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусматривает, что суммы полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, направляются Банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;

на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом;

на уплату просроченной суммы кредита( части кредита);

на уплату начисленных ( текущих) процентов;

на уплату суммы кредита( части кредита);

на уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты/на уплату платы за включение в программу добровольной страховой защиты;

на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита ( части кредита);

Указанный порядок очередности погашения задолженности не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, условия которой применимы при недостаточной сумме произведенного платежа, для исполнения денежного обязательства полностью, поскольку погашение неустоек (штрафов, пеней), производится после погашения процентов и основного долга.

Согласно выписке по лицевому счету открытого на Ващенко А.Н. взносы, поступившие на счет в достаточной сумме произведенного платежа а также не в полном размере, пошли на погашение основного долга по кредиту и процентов по нему, что не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания условий договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели в части, предусматривающей очередность погашения задолженности, недействительными.

Ссылка истца о направлении им претензии ответчику ДД.ММ.ГГГГ, на которую им не был получен ответ, не имеет значения для рассматриваемого спора, поскольку в данной претензии истец просил возвратить удержанные денежные средства за страхование и проценты за пользование денежными средствами, при этом истец подписал заявление-оферту без страхования, которая не предусматривает оплату страховых премий.

Учитывая, что требование о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., являются производным от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд–

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ващенко Александра Николаевича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

    Председательствующий: