Решение по делу № 2-167/2019 ~ М-157/2019 от 23.08.2019

       Дело № 2-167/2019

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    р.п. Рудня                                                                                   07 ноября 2019 года

Руднянский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Шевченко В.Ю.,

при секретаре Синельниковой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала» к Мягковой Л.И., АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала обратился в суд с данным иском к Мягковой Л.И., указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Мягковым А.П. (заёмщик) было заключено Соглашение № по условиям которого заёмщику предоставлены денежные средства в сумме 36 000 рублей под <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Однако в нарушение Соглашения, заёмщик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, не возвратив сумму кредита (основного долга) и проценты за пользование им. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 32 785,33 рублей из которых: просроченный основной долг – 28 219,59 рублей; проценты за пользование кредитом – 4 565,74 рублей. Им (истцу) стало известно, что заёмщик Мягков А.П. ДД.ММ.ГГГГ умер. Его правопреемником (наследником) является ответчик Мягкова Л.И.

Просит суд взыскать с Мягковой Л.И. в их пользу указанную сумму задолженности в размере 32 785,33 рублей, а также расходы на оплату госпошлины в сумме 314 рублей.

        Определением Руднянского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ привлечено в качестве соответчика АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик Мягкова Л.И. не явилась, в письменном заявлении просит дело рассмотреть в её отсутствие, исковые требования не признает, в иске просит отказать. Ранее участвуя в судебном заседании поясняла, что умерший Мягков А.П. приходился ей супругом и при заключении Соглашения на выдачу кредита стал участником программы коллективного страхования. Страховщиком является ЗАО СК «РСБ-Страхование», страхователем и выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк». Она своевременно осенью ДД.ММ.ГГГГ года, сразу после смерти супруга, обратилась в банк (представительство в р.п. Рудня) и передала необходимый пакет документов для уведомления банком страховщика. Работники банка её заверили, что ей выплачивать кредит супруга не придётся. Она была уверена в отсутствии долга. Просит суд в иске отказать.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв, где иск не признал, пояснив, что Мягков А.П. действительно ДД.ММ.ГГГГ был присоединен к программе коллективного страхования. Договором страхования и Правилами страхования предусмотрен перечень документов, которые должны быть представлены в АО «Россельхозбанк» при обращении к АО СК «РСХБ-Страхование» в связи с наступлением страхового случая. АО «Россельхозбанк» с заявлением в адрес страховой компании не обращалось, документов по факту смерти последнего не предоставляло. В случае их предоставления, вопрос о страховой выплате будет рассмотрен.

    Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Мягковым А.П. (заёмщик) было заключено Соглашение №, по условиям которого заёмщику предоставлены денежные средства в сумме 36 000 рублей под <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства подтверждаются Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету заёмщика за ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», заёмщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты согласно графику платежей.

Мягков А.П. был включен в программу коллективного страхования Заёмщиков кредита от несчастных случаев и болезни, страховщиком по которой выступает ЗАО СК «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем назначен АО «Россельхозбанк» на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. При этом Мягков А.П. оплатил Банку в качестве компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику сумму в размере 3207,60 рублей.

Мягковым А.П. подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому он дал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с п. <данные изъяты> заявления Мягков А.П. назначил банк выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно положениям программы страхования № получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк при условии получения письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. В период страхования размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного на день страхового случая кредита по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Мягков А.П. умер, что следует из свидетельства о смерти III-РК №, выданного Отделом ЗАГС администрации Руднянского муниципального района Волгоградской области.

Согласно представленному истцом расчёту, на день смерти у Мягкова А.П. просроченной задолженности не имелось. Указанное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Наследником, принявшим наследство после смерти Мягкова А.П., как следует из наследственного дела №, является его супруга Мягкова Л.И..

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону, выданным нотариусом Руднянского района Волгоградской области, общая стоимость принятого Мягковой Л.И. наследственного имущества составляет 375398 рублей.

Из представленного истцом расчёта взыскиваемой суммы следует, что задолженность по кредиту составляет 32785,33 руб., в т.ч. просроченный долг – 28219,59 руб., проценты за пользование кредитом – 4565,74 руб..

Разрешая спор, суд исходит из описанных выше обстоятельств, в соответствии с которыми, обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, согласно которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая - смерти заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. <данные изъяты> договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», Страхователь/выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позднее 60 календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/выгодоприобретателем представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме, письменном виде или по электронной почте.

Как указала ответчик Мягкова Л.И., она, сразу после смерти супруга уведомила об этом банк, предоставив свидетельство о смерти, оригинал справки о смерти, оригинал выписки из амбулаторной карты и другие документы, предусмотренные программой страхования, что подтверждается распиской ст. менеджера АО «Россельхозбанк», о предоставлении Мягковой Л.И. документов, необходимых для страхового возмещения и своевременном обращении в банк с сообщением о страховом случае.

Также истец в письменном сообщении указал, что Мягковой Л.И. для первичного рассмотрения возможности страховой выплаты был предоставлен перечень необходимых для этого документов, однако по настоящее время страховая премия банку не выплачена, поскольку документы находятся в головном офисе <адрес> на рассмотрении.

Таким образом, суд считает доказанным, что ответчик Мягкова Л.И. своевременно обратилась к страхователю с сообщением о наступлении страхового случая, представив банку все необходимые документы, в соответствие с программой страхования.

Вместе с тем, вопреки ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств обращения к Страховщику ЗАО «РСХБ Страхование» с уведомлением о наступлении страхового случая, а так же передачи сведений и соответствующих документов.

В то же время, как следует из условий Программы коллективного страхования, на истце, как на страхователе и выгодоприобретателе, лежит обязанность по передаче сведений и документов, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая Страховщику.

Таким образом, истец не выполнил обязанность, предусмотренную ст. 961 ГК РФ, в соответствие с которой после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

В то же время наследник заемщика Мягкова Л.И. добровольно приняла все необходимые меры для обеспечения права кредитора на погашение задолженности по кредитному договору за счет получения страхового возмещения, в предусмотренном договором размере, своевременно обратилась с заявлением о страховом случае. Вины ответчика в том, что страховое возмещение не было выплачено выгодоприобретателю, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований к Мягковой Л.И., поскольку истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании.

В ходе судебного заседания, в соответствии с ч. 3 ст. 40 ГПК РФ, в целях обеспечения состязательности процесса и объективного рассмотрения дела, судом привлечено в качестве соответчика АО СК «РСХБ-Страхование», однако суд не вправе вынести решение против привлеченного соответчика, если истец не предъявил к нему в ходе разбирательства дела соответствующих требований, поскольку определение лица, к которому предъявляется иск и которое должно отвечать по этому иску относится к исключительной компетенции истца.

Поскольку представитель истца, настаивая на взыскании долга с ответчика Мягковой Л.И., не заявил материально-правовых требований к АО СК «РСХБ-Страхование», суд приходит к выводу об отказе в иске к данному ответчику.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 суд,

                                   РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к Мягковой Л.И., АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 32785,33 рублей, отказать.

    Решение может быть обжаловано сторонами в Волгоградский областной суд через Руднянский районный суд Волгоградской области в течение 1 (одного) месяца.

Судья:                        В.Ю. Шевченко